Buzz
So sánh lãi suất, yêu cầu vốn chủ sở hữu và các điều khoản khác
Bạn có thể đánh giá các sản phẩm vốn chủ sở hữu của các công ty fintech bằng cách so sánh lãi suất, các điều khoản và các phần thưởng bổ sung.
Nếu bạn đang tìm kiếm một sản phẩm vốn chủ sở hữu như khoản vay vốn chủ sở hữu hoặc dòng tín dụng vốn chủ sở hữu (HELOC), bạn có thể nghĩ đến ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng của bạn. Tuy nhiên, ngày càng có nhiều công ty fintech cũng cung cấp các sản phẩm này.
Một công ty fintech, hay công nghệ tài chính, hoạt động chủ yếu trực tuyến và sử dụng công nghệ tiên tiến cho quy trình cho vay kỹ thuật số. Nhờ đó, fintech thường có thể cung cấp quy trình phê duyệt nhanh hơn và có thể cung cấp các điều khoản tốt hơn cho các khoản vay.
Những điều quan trọng cần biết
- Một công ty fintech, hay công nghệ tài chính, hoạt động chủ yếu trực tuyến và sử dụng công nghệ tiên tiến cho việc xác định rủi ro tín dụng.
- Các công ty fintech ngày càng cung cấp các sản phẩm vốn chủ sở hữu như khoản vay, dòng tín dụng hoặc các thỏa thuận chia sẻ lợi tức.
- Các sản phẩm vốn chủ sở hữu sử dụng vốn chủ sở hữu nhà bạn làm tài sản thế chấp cho một khoản vay hoặc dòng tín dụng vòng quay.
- Các thỏa thuận chia sẻ lợi tức cho phép chủ nhà đảm bảo lãi suất thấp hơn trong trao đổi một phần giá trị gia tăng của nhà cho người cho vay.
Khoản vay vốn chủ sở hữu thường cung cấp một cách tiếp cận chi phí hợp lý hơn để tiếp cận tiền mặt cho các chi phí lớn như sửa chữa nhà hoặc học phí đại học. Lãi suất của chúng thường thấp hơn đáng kể so với lãi suất của các khoản vay cá nhân và các sản phẩm vay khác. Nhiều người cũng sử dụng khoản vay vốn chủ sở hữu hoặc HELOC để thanh toán các khoản nợ có lãi suất cao như số dư thẻ tín dụng cao.
Những người sở hữu nhà với vốn chủ sở hữu đáng kể cũng có thể sử dụng sản phẩm vốn chủ sở hữu để giúp tài trợ chi phí sinh hoạt của họ khi về hưu. Thực hành này được gọi là thế chấp ngược, vì các chủ sở hữu bắt đầu quá trình ngược lại của việc nhận thanh toán định kỳ chống lại giá trị tích lũy trong nhà của họ theo thời gian và có thể không cần thiết cho đến khi họ già đi.
Các loại Sản phẩm vốn chủ sở hữu
Khi đánh giá các sản phẩm từ một công ty fintech, bạn sẽ muốn hiểu sự khác biệt trong cách chúng hoạt động.
Với khoản vay vốn chủ sở hữu, người cho vay cung cấp một khoản tiền toàn bộ mà bạn có thể sử dụng cho bất kỳ mục đích nào. Số tiền vay được phê duyệt sẽ phụ thuộc vào số vốn chủ sở hữu bạn có trong nhà, với nhiều ngân hàng giới hạn vay khoảng 80% tỷ lệ giá trị vay kết hợp (CLTV), có nghĩa là bạn thường chỉ có thể sử dụng một phần vốn chủ sở hữu của mình. Bạn sẽ trả khoản vay vốn chủ sở hữu này bằng các khoản thanh toán đều đặn với lãi suất cố định.
Dòng tín dụng vốn chủ sở hữu (HELOCs) hoạt động giống như thẻ tín dụng. Chủ nhà nhận được một dòng tín dụng mà họ có thể sử dụng khi cần và lãi suất thường là biến đổi.
Cả với khoản vay và dòng tín dụng, người cho vay sẽ được thanh toán đầy đủ nếu chủ nhà bán bất động sản của họ.
Một số công ty cho vay, bao gồm cả các công ty fintech, cũng cung cấp các thỏa thuận chia sẻ lợi tức. Các sản phẩm tài chính chia sẻ lợi tức cho phép chủ nhà nhận được lãi suất thấp hơn trong trao đổi một phần của sự tăng giá trị, hoặc sự đánh giá cao hơn, của căn nhà nếu nó được bán.
Làm thế nào để So sánh các Sản phẩm vốn chủ sở hữu
Khi bạn đánh giá các sản phẩm vốn chủ sở hữu từ một công ty fintech, bạn sẽ muốn tính đến các điều khoản và lãi suất cũng như cách chúng so sánh với các sản phẩm tương tự từ các ngân hàng truyền thống. Ví dụ, một công ty fintech có thể cung cấp lãi suất cố định cho HELOCs, trong khi các ngân hàng truyền thống thường cung cấp lãi suất biến đổi. Một công ty fintech có thể tính các khoản phí ban đầu tối thiểu vì quy trình của họ là kỹ thuật số và không tốn kém, trong khi các ngân hàng truyền thống có thể tính các khoản phí ban đầu cao hơn vì quy trình của họ tốn nhiều nhân công.
Yêu cầu Vốn chủ sở hữu
Một số công ty fintech có thể chấp nhận nhiều vốn chủ sở hữu của bạn hơn so với những công ty khác. Nhiều công ty không chấp nhận tỷ lệ CLTV 100%, nhưng bạn có thể tiềm năng sử dụng nhiều giá trị của căn nhà của bạn với một số sản phẩm hơn so với những sản phẩm khác. Thông thường, bạn sẽ được phê duyệt cho tỷ lệ giá trị vay (LTV) là 80% hoặc ít hơn.
Tỷ lệ tổng tỷ lệ giá trị vay (CLTV) là tỷ lệ giữa tổng số tiền vay được bảo đảm trên một tài sản so với giá trị của tài sản. Càng thấp CLTV, nguy cơ cho người cho vay càng thấp.
Bạn cũng có thể phải đáp ứng các yêu cầu về vốn tối thiểu, như cần ít nhất 20% vốn sở hữu trong nhà của bạn. Mỗi công ty fintech sẽ thiết lập các yêu cầu về vốn tối thiểu cụ thể của họ.
Lãi suất
Lãi suất trên các sản phẩm vốn sở hữu nhà sẽ thay đổi từ ngân hàng này sang ngân hàng khác. Lãi suất càng thấp, bạn sẽ tiết kiệm được nhiều chi phí cho vay tổng cộng hơn. Vì vậy, hãy so sánh các mức lãi suất giữa một số công ty fintech để xác định công ty nào có chi phí vay thấp nhất. Điều này có nghĩa là nhận được mức lãi cố định thấp nhất so với các khoản vay tương đương trong cùng thời gian cho vay. Một số công ty fintech có thể có quy trình duyệt nợ hiệu quả hơn, quản lý rủi ro khác qua việc truy cập dữ liệu, hoặc chi phí vốn thấp hơn mà họ có thể truyền cho bạn dưới dạng lãi suất thấp hơn. Và còn có thể có các yếu tố khác để xem xét về lãi suất.
Một số sản phẩm vốn sở hữu nhà có lãi suất cố định, dễ dự đoán hơn. Các sản phẩm khác có lãi suất biến động, có thể thấp hơn nhưng có thể tăng trong thời gian. Hãy xem xét môi trường lãi suất hiện tại và tình hình tài chính cá nhân của bạn khi đánh giá loại lãi suất nào có thể phù hợp nhất với bạn.
Thời hạn vay
Điều khoản trả nợ cho các khoản vay vốn sở hữu nhà và HELOC cũng sẽ khác nhau.
Với khoản vay vốn sở hữu nhà, thời hạn có thể kéo dài từ năm đến 30 năm. Bạn sẽ thực hiện thanh toán đều đặn cho ngân hàng trong thời gian đó.
Với HELOC, fintech sẽ cấp cho bạn một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định gọi là giai đoạn rút tiền. Sau đó, giai đoạn trả nợ của bạn sẽ bắt đầu và bạn sẽ bắt đầu thực hiện thanh toán đều đặn, thường là với lãi suất biến đổi.
Các Điều Khoản Khác
Là các công ty công nghệ, fintechs thường cung cấp các sản phẩm sáng tạo, bao gồm cả các khoản vay vốn sở hữu nhà của họ. Ví dụ, các nhà cho vay như Synergy One Lending và Figure cung cấp một HELOC được cung cấp bởi công nghệ blockchain để cung cấp một quy trình đơn giản hóa hơn cho việc đăng ký, chấp thuận và cấp vốn. Bằng cách sử dụng blockchain và các công nghệ khác, fintechs có thể làm cho việc khởi đầu khoản vay trở nên chi phí thấp hơn đáng kể.
Cuối cùng, hãy đảm bảo đánh giá các khoản phí khác nhau liên quan đến các sản phẩm vốn sở hữu nhà của fintech. Một khoản vay vốn sở hữu nhà hoặc HELOC có thể có lãi suất cạnh tranh, nhưng phí đóng cửa cao hơn. Nhiều khoản vay vốn sở hữu nhà hoặc HELOC đi kèm với các chi phí đóng cửa từ 2% đến 5%.
Một khoản vay vốn sở hữu nhà hoạt động như thế nào?
Một khoản vay vốn sở hữu nhà là một khoản vay một số tiền nhất định, được trả lại trong một khoảng thời gian nhất định sử dụng vốn sở hữu bạn có trong nhà làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Nếu bạn không thể trả lại khoản vay, bạn có thể mất nhà của mình do tịch thu.
Một công ty tài chính công nghệ là gì?
Một công ty tài chính công nghệ là một ngân hàng cho vay sử dụng công nghệ tài chính để xử lý, chấp thuận và cấp vốn cho một khoản vay. Các nhà cho vay dựa trên công nghệ xử lý các khoản vay nhanh hơn đáng kể so với các nhà cho vay truyền thống.
Một blockchain HELOC là gì?
Một dòng tín dụng sở hữu nhà dựa trên blockchain (blockchain HELOC) sử dụng ngôi nhà của bạn làm tài sản thế chấp và sử dụng blockchain để lưu trữ và truyền tải các hồ sơ trong quy trình đăng ký. Việc sử dụng blockchain để xác minh dữ liệu có thể làm cho quá trình phê duyệt và phê duyệt vốn nhanh hơn rất nhiều.
Tôi có thể rút được bao nhiêu vốn sở hữu?
Các nhà cho vay áp đặt giới hạn về số tiền mà bạn có thể vay bằng khoản vay vốn sở hữu nhà hoặc HELOC. Nói chung, tỷ lệ giá trị cho vay kết hợp (CLTV) của bạn cần phải là 80% hoặc ít hơn, có nghĩa là tổng số khoản vay sử dụng ngôi nhà của bạn làm tài sản thế chấp không được vượt quá 80% giá trị ngôi nhà của bạn.
Sự khác biệt giữa khoản vay vốn sở hữu nhà và một khoản vay sở hữu chung cùng với sự đánh giá cao
Một khoản vay vốn bằng tài sản là hình thức vay nợ. Người vay nhận được một số tiền và phải trả lại số tiền đó cùng lãi suất. Ngân hàng có quyền thế chấp tài sản, nhưng chỉ nhận được số gốc cộng lãi suất như bất kỳ khoản vay nào khác. Trong một thỏa thuận chia sẻ giá trị tăng của ngôi nhà, ngân hàng nhận được một phần giá trị gia tăng của ngôi nhà vào một thời điểm trong tương lai.
Điểm quan trọng nhất
Các nhà cho vay fintech có thể cung cấp các sản phẩm vốn chủ sở hữu cạnh tranh như các khoản vay và dòng tín dụng có thể phù hợp với nhu cầu tài chính của bạn. Xem xét tất cả các lựa chọn về vay vốn chủ sở hữu, so sánh các ưu điểm và nhược điểm cũng như các điều khoản khác nhau. Cân nhắc tham vấn với một cố vấn tài chính chuyên nghiệp để có hướng dẫn về sản phẩm vốn chủ sở hữu tốt nhất cho tình hình của bạn.
