Buzz
Tài khoản gửi tiền được yêu cầu với nhiều lý do khác nhau, nhưng phổ biến nhất là tài khoản gửi tiền được yêu cầu bởi ngân hàng thế chấp khi bạn mua một căn nhà. Bạn gửi tiền vào tài khoản hàng tháng, và tiền được sử dụng để thanh toán tiền thuế tài sản của tiểu bang và các loại tiền bảo hiểm cho chủ sở hữu nhà của bạn. Khác với một tài khoản ngân hàng thông thường, một tài khoản gửi tiền có ba bên: người gửi tiền (bạn), đại lý gửi tiền (thường là ngân hàng thế chấp của bạn), và người hưởng lợi (trong trường hợp này, tiểu bang và công ty bảo hiểm của bạn).
Bước
Thiết lập Tài Khoản Gửi Tiền của Bạn
Tìm hiểu xem ngân hàng của bạn có yêu cầu một tài khoản gửi tiền không. Ngay cả khi ngân hàng của bạn không yêu cầu bạn thiết lập một tài khoản gửi tiền, bạn có thể muốn hỏi xem bạn có thể có một cái không.
- Một tài khoản gửi tiền có nghĩa là bạn có thể trả một chút tiền mỗi tháng cho thuế tài sản và các loại bảo hiểm chủ nhà của bạn, cả hai thường được trả bằng số tiền lớn mỗi năm.
- Việc thanh toán hàng tháng cho những chi phí này có thể dễ dàng hơn để lập ngân sách. Hãy nhớ rằng nếu không có một tài khoản gửi tiền, bạn sẽ phải tiết kiệm tiền để trả những chi phí hàng năm lớn này cho riêng mình.
- Thường tài khoản gửi tiền được yêu cầu nếu bạn có một khoản vay được đảm bảo bởi chính phủ, như một khoản vay của VA hoặc FHA, hoặc nếu bạn có một khoản vay thông thường mà bạn đã vay hơn 80 phần trăm giá trị của tài sản.
Thu thập thông tin. Ngân hàng của bạn có thể cần thông tin từ bạn về bảo hiểm nhà và thuế tài sản của bạn.
- Nếu ngân hàng của bạn không có thông tin chính xác, bạn có thể nhận được hóa đơn cho biết ngân hàng của bạn đã không thanh toán thuế hoặc phí bảo hiểm của bạn. Việc rút tiền khỏi tài khoản ủy thác trong tình huống này có thể phức tạp.
- Dựa trên thông tin bạn cung cấp, ngân hàng của bạn sẽ tính toán số tiền bạn cần gửi vào tài khoản ủy thác mỗi tháng để bảo hiểm và thuế tài sản.
- Bạn nên sử dụng tổng số tiền hàng năm phải trả cho thuế và bảo hiểm để tính toán số tiền của riêng bạn và kiểm tra lại các phép tính được thực hiện bởi ngân hàng của bạn.
- Hãy nhớ rằng một số phí bảo hiểm được thanh toán để bảo vệ bạn trong một khoảng thời gian vài năm, vì vậy bạn sẽ phải chia phí đó cho số năm bảo hiểm để có được chi phí hàng năm cho chính sách đó.
Thông báo cho các bên liên quan. Nếu ngân hàng thế chấp của bạn, như đại lý ủy thác của bạn, đang thanh toán phí bảo hiểm nhà và thuế tài sản của bạn, hãy đảm bảo rằng hóa đơn được gửi đến đúng địa điểm và không gửi đến bạn.
- Hãy nhớ rằng ngay cả khi ngân hàng của bạn đang thanh toán những hóa đơn này, chúng cuối cùng vẫn là trách nhiệm của bạn. Bạn phải đảm bảo rằng số tiền chính xác được thanh toán đúng hạn.
Gửi tiền vào tài khoản.
Xác định số dư tối thiểu. Ngân hàng của bạn và ngân hàng thông thường sẽ yêu cầu tài khoản ủy thác được thiết lập với số dư tối thiểu được duy trì trong suốt thời gian.
- Luật liên bang giới hạn số tiền mà ngân hàng của bạn có thể yêu cầu bạn giữ trong tài khoản ủy thác của bạn.
- Trong hầu hết các trường hợp, số dư tối thiểu phải là một số tiền bằng khoảng hai khoản thanh toán hàng tháng. Khoản dự trữ này bao gồm bất kỳ tăng thuế hoặc phí nào có thể xảy ra.
Sắp xếp để gửi tiền hàng tháng. Khoản gửi hàng tháng của bạn sẽ là khoảng một mười hai của tổng số thuế tài sản của tiểu bang của bạn và phí bảo hiểm nhà hàng năm của bạn.
- Thường thì bạn sẽ chỉ cần thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng đến ngân hàng thế chấp của bạn. Một phần của khoản thanh toán đó sẽ được sử dụng cho số tiền gốc và lãi suất của bạn, trong khi phần còn lại sẽ được gửi vào tài khoản ủy thác của bạn để thanh toán thuế tài sản và phí bảo hiểm của bạn.
- Hãy nhớ rằng nếu bạn không duy trì các khoản gửi vào tài khoản ủy thác của bạn, bạn có thể bị phạt từ ngân hàng của bạn và cuối cùng có thể phải đối mặt với tình trạng phá sản.
- Nếu thuế tài sản của bạn không được thanh toán, tiểu bang có thể đặt một thế chấp thuế trên nhà của bạn.
- Nếu phí bảo hiểm nhà của bạn không được thanh toán, điều này có thể dẫn đến phá sản nếu ngân hàng thế chấp của bạn yêu cầu bạn duy trì bảo hiểm – và hầu hết các trường hợp là như vậy. Ngân hàng cũng có thể mua một chính sách và thêm số tiền phí vào số dư nợ của bạn. Những chính sách bảo hiểm này, thường được gọi là bảo hiểm 'buộc phải đặt' hoặc 'đặt bởi ngân hàng', có tend to chi phí cao hơn và cung cấp ít lợi ích hơn so với nếu bạn tự chọn chính sách của mình và tự trả tiền cho nó.
Kiểm tra tài khoản của bạn thường xuyên. Cập nhật tình trạng tài khoản bằng cách theo dõi số dư và các khoản gửi của bạn.
- Thường thì bạn có thể truy cập trực tuyến giữa các báo cáo hàng năm để theo dõi các giao dịch được đăng trên tài khoản ủy thác của bạn.
Phân tích báo cáo hàng năm của bạn
Nhận báo cáo hàng năm của bạn. Ngân hàng của bạn bắt buộc theo luật liên bang phải gửi cho bạn một báo cáo hàng năm về các giao dịch được đăng trên tài khoản ủy thác của bạn.
- Báo cáo thường bao gồm một danh sách của tất cả các khoản gửi và thanh toán được thực hiện ra khỏi tài khoản, cũng như một phân tích về hoạt động dự kiến trong năm tiếp theo.
- So sánh báo cáo của bạn với báo cáo ban đầu hoặc báo cáo trước đó và đảm bảo rằng chúng đồng ý với nhau.
Xem xét tổng số từ nhà nước và công ty bảo hiểm của bạn. Bạn có thể muốn kiểm tra lại bất kỳ báo cáo nào bạn đã nhận về thuế tài sản hoặc phí bảo hiểm để đảm bảo chúng khớp với các số liệu được liệt kê trong báo cáo tài khoản ủy thác của bạn.
- Xác minh các ngày đáo hạn cho thuế và phí của bạn, đặc biệt là nếu ngân hàng ghi chú một thay đổi về ngày đáo hạn. Ngày đáo hạn cho các chi phí này có thể ảnh hưởng đến số tiền gửi hàng tháng của bạn.
- Nếu phí bảo hiểm của bạn tăng, bạn nên liên hệ với công ty bảo hiểm của bạn và tìm hiểu tại sao – đặc biệt là nếu bạn chưa có bất kỳ yêu cầu nào. Bạn có thể muốn chuyển sang một công ty bảo hiểm khác để tiết kiệm tiền.
- Nếu thuế tài sản của bạn tăng, bạn nên liên hệ với cơ quan thuế địa phương của bạn và đảm bảo rằng đánh giá là chính xác và họ đã định giá tài sản của bạn đúng cách.
Chăm sóc bất kỳ thiếu sót nào. Nếu không đủ tiền trong tài khoản ủy thác của bạn để thanh toán thuế và phí bảo hiểm, bạn thường có lựa chọn hoặc thanh toán một khoản tiền gửi lớn hơn mỗi tháng hoặc thực hiện một khoản tiền gửi tổng lớn để cover cho thiếu hụt.
- Các khoản thanh toán ủy thác của bạn cũng có thể tăng lên để tính đến sự tăng của thuế tài sản hoặc tỷ lệ phí. Vì vậy, ngay cả khi bạn thực hiện một khoản tiền gửi để cover cho thiếu hụt một cách đầy đủ, bạn vẫn có thể phải chịu trách nhiệm cho một khoản thanh toán ủy thác hàng tháng cao hơn để tính đến những thay đổi đó.
Mẹo
Nếu ngân hàng của bạn không thực hiện thanh toán bảo hiểm hoặc thuế từ tài khoản ủy thác của bạn đúng hạn, bạn có thể có khả năng khởi kiện dân sự. Nếu bạn nhận được một hóa đơn và một khoản phạt đã được đánh giá, hãy chuyển nó cho ngân hàng của bạn và xem xét tìm kiếm sự tư vấn từ một luật sư về các lựa chọn của bạn.
