Buzz
Tìm hiểu các chiến lược cung cấp tính linh hoạt, an toàn và tăng trưởng
Một kỳ hạn gửi tiền (CD) là một khoản đầu tư tiền mặt ổn định, ngắn hạn, tương tự như tài khoản tiết kiệm truyền thống hoặc quỹ thị trường tiền tệ. Tài khoản tiết kiệm này được bảo hiểm liên bang có thể là tài sản ít rủi ro trong danh mục đầu tư của bạn.
Những Điều Quan Trọng Cần Nhớ
- Một CD là một loại tài khoản tiết kiệm được bảo hiểm liên bang trong đó bạn đầu tư tiền vào trong một khoảng thời gian nhất định và có lãi suất trong thời gian đó.
- Truy cập vào các khoản đầu tư trong CD trước ngày đáo hạn, ngay cả khi cho phép, thường dẫn đến một khoản phạt rút tiền sớm.
- Một cách để giảm thiểu khoản phạt rút tiền sớm trong danh mục đầu tư là tạo ra một thang CD.
- Một thang CD bao gồm đầu tư số tiền bằng nhau vào nhiều CD, mỗi CD có ngày đáo hạn khác nhau.
- Các loại CD khác nhau có thể phù hợp với nhu cầu của nhà đầu tư, bao gồm CD bước, CD tăng lên và CD jumbo.
Mytour / Julie Bang
Ưu Điểm của CD trong Đầu Tư
CDs thường được mua thông qua các tổ chức tài chính như ngân hàng và hợp tác xã tín dụng. Khi bạn mua một CD, thực chất bạn đang cho vay tiền cho tổ chức tài chính, sau đó tổ chức này trả lại bạn bằng các khoản thanh toán cố định, đều đặn.
Bạn giữ tiền của mình trong CD trong một khoảng thời gian nhất định để đổi lấy khoản thanh toán lãi hàng tháng. Số tiền đầu tư ban đầu thường được trả lại dưới dạng một khoản tiền toàn bộ vào ngày đáo hạn của CD. Một CD mang lại nhiều lợi ích đầu tư.
Thu nhập dự đoán được
Đĩa CD thường được coi là một khoản đầu tư “đặt và quên”, nghĩa là không cần theo dõi liên tục. CD cung cấp cho các nhà đầu tư một nơi an toàn để kiếm một dòng thu nhập dự đoán được, đặc biệt là khi sử dụng chiến lược thang CD, được mô tả sau.
CD thường cung cấp tỷ lệ lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm truyền thống nếu bạn cần đảm bảo quyền truy cập vào tiền mặt của bạn. Ngày đáo hạn lâu hơn thường trả lãi suất cao hơn so với ngày đáo hạn ngắn, vì vậy các nhà đầu tư có thời gian dài hơn có động cơ lớn hơn để chọn CD thay vì tài khoản tiết kiệm.
Rủi ro thấp hơn
Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), một cơ quan chính phủ, cung cấp lên đến $250,000 bảo hiểm cho mỗi người gửi trong trường hợp ngân hàng phá sản. Ủy ban Quản lý Hợp tác Tín dụng Quốc gia (NCUA) cung cấp cùng mức bảo hiểm cho các chứng chỉ tiền gửi của hợp tác tín dụng.
Bảo hiểm liên bang làm cho CD trở thành một khoản đầu tư ít rủi ro có thể đóng góp vào sự đa dạng hóa của một danh mục đầu tư đặt cược vào các tài sản rủi ro như cổ phiếu.
Mở tài khoản với số vốn tối thiểu thấp
Nhiều chứng chỉ tiền gửi không có yêu cầu đầu tư tối thiểu hoặc yêu cầu tối thiểu thấp. Vì vậy, bạn không cần tích lũy số tiền lớn hoặc đầu tư một số tiền lớn để bắt đầu kiếm lợi nhuận từ CD của bạn.
Nhược điểm của CD trong đầu tư
Cách đơn giản nhất để đầu tư vào CD là mua và giữ đến khi nó đáo hạn. Chiến lược này có một số rủi ro và hạn chế. Hãy xem xét các rủi ro của đầu tư vào CD một cách cận kề hơn.
Rủi ro Lãi suất
Nếu lãi suất tăng, bạn có thể bỏ lỡ cơ hội có lãi suất cao nếu CD của bạn chưa đáo hạn. Thay vào đó, CD của bạn giữ nguyên lãi suất thấp ban đầu cho đến khi nó đáo hạn. Nếu lãi suất tăng nhanh, bạn có thể bỏ lỡ thang máy lãi suất. Bạn cũng có thể bỏ lỡ lợi nhuận từ các khoản đầu tư có rủi ro cao hơn nhưng lợi nhuận cao hơn nếu danh mục đầu tư của bạn quá nặng với CD.
Rủi ro Lạm phát
Khi lạm phát tăng, lãi suất bạn kiếm được từ CD có thể không theo kịp nền kinh tế chung, làm giảm sức mua của bạn. Nếu lãi suất là 3% và lạm phát là 5%, giá trị của CD của bạn sẽ giảm đi trong một năm — ngay cả trước khi bạn trả thuế, mà bạn cũng phải trả trên lãi suất kiếm được.
Rủi ro Truy cập Quỹ
Một rủi ro khác liên quan đến việc tiền đầu tư vào CD thường không thể sử dụng cho đến khi CD đáo hạn. Rút tiền sớm thường dẫn đến phạt tài chính. Ngoài ra, sau khi đáo hạn, thường có một khoảng thời gian ngắn (thường là 7 ngày) trong đó nhà đầu tư có thể rút tiền từ CD. Sau khoảng thời gian đó, nếu bạn đã bỏ lỡ cửa sổ rút tiền, tiền sẽ tự động được đầu tư lại vào một CD mới với thời hạn đáo hạn tương tự như CD vừa đáo hạn.
Rủi ro Phạt
Các khoản phạt rút tiền sớm có thể dao động rộng, với hầu hết các nhà cung cấp lấy một tháng hoặc vài tháng lãi suất đã kiếm được làm mức phạt. Ngân hàng truyền thống thường có mức phạt thấp hơn so với ngân hàng internet, nhưng bất kể cơ quan nào, nhà đầu tư cần mua sắm cẩn thận và chú ý đến các chi tiết.
Thu nhập dự đoán được
Tỷ lệ lãi suất cao hơn
Tiền gửi được bảo hiểm
Mở tài khoản với số vốn tối thiểu thấp
Rủi ro lãi suất
Rủi ro lạm phát
Rủi ro truy cập quỹ
Rủi ro phạt
Xây dựng Danh mục đầu tư
Các khoản phạt rút tiền sớm có thể gây ra cả thách thức ngắn hạn và dài hạn. Bạn có thể có nhu cầu chi tiêu bất ngờ và các diễn biến tài chính đòi hỏi điều chỉnh đầu tư của bạn. May mắn thay, có một số chiến lược giúp giải quyết những thách thức này.
Thang CD
Một trong những lựa chọn được biết đến là thang CD. Để xây dựng một danh mục thang bậc, số tiền bằng nhau được đầu tư vào nhiều CD, mỗi CD có một ngày đáo hạn khác nhau. Ví dụ, một khoản đầu tư $100,000 có thể được phân bổ trong vòng 10 năm như sau:
| Amount | CD Maturity |
|---|---|
| $10,000 | 1 year |
| $10,000 | 2 years |
| $10,000 | 3 years |
| $10,000 | 4 years |
| $10,000 | 5 years |
| $10,000 | 6 years |
| $10,000 | 7 years |
| $10,000 | 8 years |
| $10,000 | 9 years |
| $10,000 | 10 years |
Mỗi ngày đáo hạn có thể được coi như một bậc trên thang. Chiến lược này cung cấp các ngày đáo hạn CD được xác định và một số tiền cụ thể mà nhà đầu tư có thể dự định có sẵn vào mỗi ngày đó.
Tiền có thể được sử dụng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu. Hoặc nếu không cần thiết, nó có thể được tái đầu tư vào một CD mới có thời hạn 10 năm để mở rộng thang.
Chiến lược này cũng cung cấp sự linh hoạt để đối phó với biến động lãi suất. Nếu lãi suất tăng, kéo dài thang bậc cung cấp quyền truy cập vào các lãi suất cao hơn. Nếu lãi suất giảm, tài sản đáo hạn có thể được chuyển từ CD sang các khoản đầu tư có lợi suất cao hơn. Trong khi đó, tài sản chưa đáo hạn được hưởng lợi từ việc đầu tư vào thời điểm lãi suất cao hơn.
Chiến lược Barbell
Nếu tiền mặt sẽ được sử dụng cho nhu cầu chi tiêu ngắn hạn, như trong một hoặc hai năm, và sau đó lại vào một khoảng thời gian dài hạn xác định trước, có thể áp dụng chiến lược barbell. Điều này bao gồm đặt một số tiền cụ thể vào một CD ngắn hạn và một số tiền vào một CD dài hạn. Hãy coi nó như một thang mà không có các bậc giữa.
Chiến lược Bullet
Cả hai chiến lược trước đều liên quan đến việc đầu tư một số tiền một lần vào các CD có thời hạn đáo hạn khác nhau. Chiến lược đạn đường như là mua một bậc của thang mỗi năm. Nhưng thay vì mở rộng thang bậc với mỗi bậc mới, tất cả các bậc đều đáo hạn đồng thời vào cùng một năm.
Giả sử cần tiền mặt cho một khoản chi tiêu lớn sau 10 năm. Sau đó, các luồng tiền vào có thể mua một CD mới mỗi năm trong vòng 10 năm. Trong trường hợp này,
- CD 1 đáo hạn sau 10 năm
- CD 2, được mua sau một năm, đáo hạn sau 9 năm
- CD 3 sau 8 năm, và cứ thế.
Khi các CD đều đáo hạn đồng thời vào năm thứ 10, tiền có thể được sử dụng cho mục đích đã được chỉ định.
Các biến thể của CD
Đĩa CD truyền thống được mua và giữ đến đáo hạn để tránh phạt rút tiền sớm. Bởi vì mô hình này không phù hợp với mọi nhà đầu tư, có rất nhiều phương án thay thế sáng tạo từ đơn giản đến phức tạp. Một số biến thể đáng chú ý hơn bao gồm:
Đĩa CD có thêm tiền
Đĩa CD có thêm tiền cho phép bạn thêm tiền vào CD trong suốt thời hạn và có thể mở CD với số tiền ít hơn so với CD truyền thống. Đây có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn đang tích lũy quỹ lúc vẫn hy vọng tăng tiết kiệm dần dần theo thời gian. Tuy nhiên, lãi suất có thể thấp hơn so với CD truyền thống.
Đĩa CD tăng lên
Đĩa CD tăng lên cung cấp cơ hội cho nhà đầu tư tận dụng lãi suất tăng bằng cách tăng lãi suất được trả bởi CD. CD có thời hạn ngắn thường giới hạn chỉ một lần tăng, trong khi CD có thời hạn dài có thể cung cấp nhiều lần tăng. Tuy nhiên, lãi suất có thể thấp hơn so với mức bạn tìm thấy trong CD truyền thống.
Đĩa CD siêu lớn
Đĩa CD siêu lớn thường yêu cầu đầu tư tối thiểu là $100,000, với lãi suất cao hơn đi kèm với đầu tư tối thiểu cao hơn. Ngày đáo hạn có thể khác nhau. Nhà đầu tư có hơn $250,000 để đầu tư vào CD nên gửi tiền tại nhiều ngân hàng để đảm bảo FDIC bảo vệ tất cả tài sản của họ.
Đĩa CD không phạt
Như tên gọi, đĩa CD không phạt không tính phí phạt cho việc rút tiền sớm trước ngày đáo hạn của thời hạn. Tuy nhiên, có ít lựa chọn thời hạn có sẵn—ví dụ như chỉ có thời hạn 13 tháng. Lãi suất cũng có thể thấp hơn so với CD truyền thống.
Tôi có thể kiếm tiền từ CD của mình trước khi nó đáo hạn không?
Tôi có nên đầu tư toàn bộ tiền vào một đĩa CD duy nhất không?
Đầu tư vào đĩa CD có an toàn không?
Tóm lại
Đĩa CD có thể là một phần bổ sung ít công sức, ít rủi ro vào chiến lược đầu tư của bạn, giúp cân bằng các đầu tư có rủi ro cao hơn. Tuy nhiên, đầu tư vào đĩa CD cũng có nghĩa là bạn có thể bỏ lỡ các lợi nhuận tốt hơn ở nơi khác, vì tỷ lệ lãi suất khác nhau rất rộng rãi giữa các tổ chức, cả offline và online. Giống như bất kỳ đầu tư nào, hãy xem xét kỹ các lựa chọn đĩa CD của bạn trước khi quyết định chọn một cái.
