Cách để mua bảo hiểm nhân thọ

Nơi để tìm loại hình bảo hiểm phù hợp cho bạn

Bảo hiểm nhân thọ cung cấp một mạng lưới an toàn tài chính mà người vợ, con cái và các thành viên gia đình khác có thể dựa vào nếu bạn qua đời.

Việc mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ không phải lúc nào cũng là việc hàng đầu trong danh sách công việc cần làm, đôi khi vì hầu hết mọi người không thích nghĩ đến chuyện chết. Cho dù bạn chỉ tò mò, tìm kiếm thông tin hay đã sẵn sàng đăng ký, đây là cách để mua bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần.

Những điểm chính cần nhớ

Làm thế nào và từ đâu để mua bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ không phải là một loại sản phẩm phù hợp với tất cả mọi người. Bạn phải quyết định loại hình, thời hạn và số tiền bảo hiểm mà bạn cần. Ví dụ, bạn có thể muốn mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ 20 năm với một khoản bảo hiểm tử vong là $500,000.

Tất nhiên, bạn cũng phải quyết định mua ở đâu. Nói chung, có bốn nơi để mua bảo hiểm nhân thọ:

1. Trực tiếp từ một công ty bảo hiểm nhân thọ
2. Từ một đại lý bảo hiểm nhân thọ
3. Từ một môi giới bảo hiểm nhân thọ
4. Trực tuyến

Mua trực tiếp từ một công ty bảo hiểm nhân thọ

Nếu bạn muốn mua trực tiếp từ một công ty bảo hiểm, bạn có thể thường mua một chính sách trực tiếp theo thời hạn. Loại chính sách này đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của bạn trong một khoảng thời gian cụ thể—như 10, 20 hoặc 30 năm.

Để mua loại chính sách này, bạn thường phải điền đơn trực tuyến, xem xét báo giá, chọn chính sách và thanh toán. Tùy thuộc vào công ty, bạn có thể có lựa chọn mua một chính sách bảo đảm không yêu cầu kiểm tra y tế. Một chính sách bảo đảm có thể là một lựa chọn tốt cho những người có thể gặp khó khăn trong việc mua bảo hiểm nhân thọ vì vấn đề sức khỏe.

Lựa chọn chính sách trực tiếp theo thời hạn là một cách nhanh chóng để mua bảo hiểm, đặc biệt nếu bạn biết chính xác loại bảo hiểm mà bạn cần (và nó là điều mà công ty đang cung cấp). Tuy nhiên, nếu bạn cần sự hướng dẫn, có câu hỏi hoặc muốn nhiều lựa chọn hơn, thì có lẽ bạn nên qua một đại lý hoặc môi giới.

Mua qua một Đại lý Bảo hiểm nhân thọ

Đại lý và môi giới bán hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ. Cả hai đều là người trung gian giữa các công ty bảo hiểm và người mua bảo hiểm. Và cả hai đều phải có giấy phép phù hợp để bán các sản phẩm bảo hiểm trong các tiểu bang mà họ hoạt động. Tuy nhiên, mặc dù người ta thường sử dụng hai danh hiệu này thay thế cho nhau, nhưng có một số khác biệt rõ ràng.

Sự khác biệt quan trọng nhất là người đại diện cho ai. Một đại lý được bổ nhiệm bởi một công ty bảo hiểm để bán các sản phẩm của nó. Một đại lý đại diện cho một công ty bảo hiểm được gọi là đại lý bị hấp dẫn, trong khi một người có liên kết với nhiều công ty được gọi là đại lý độc lập. Các đại lý bảo hiểm nhân thọ đại diện cho các công ty, không phải người mua. Mục tiêu của họ là bán cho bạn các khoản bảo hiểm từ các công ty mà họ đại diện—điều này có thể hoặc không phải là đúng những gì bạn cần.

Mua qua một Môi giới Bảo hiểm nhân thọ

Môi giới, ngược lại, đại diện cho người mua bảo hiểm—không phải công ty. Họ làm việc độc lập và không có hợp đồng với bất kỳ công ty bảo hiểm cụ thể nào. Điều đó có nghĩa là họ có thể đưa ra những đề xuất không thiên vị phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng. Thông thường, môi giới làm việc với nhiều công ty bảo hiểm để cung cấp cho khách hàng các báo giá và kế hoạch đa dạng.

Mua bảo hiểm trực tuyến hay trực tiếp

Nếu bạn quyết định làm việc với một đại lý hoặc môi giới thay vì điều hành trực tiếp thông qua một công ty bảo hiểm, bạn sẽ có một quyết định khác để đưa ra: Liệu bạn nên mua bảo hiểm tại địa phương hay trực tuyến?

Một đại lý bảo hiểm địa phương là một lựa chọn tốt nếu bạn muốn nhận được lời khuyên cá nhân, đang xem xét mua bảo hiểm nhân thọ thay vì bảo hiểm tạm thời, hoặc đang đối diện với một tình huống phức tạp. Ngoài ra, đại lý hoặc môi giới cũng là một lựa chọn tốt cho những người không thành thạo với công nghệ và gặp khó khăn khi cố gắng sử dụng ứng dụng trực tuyến.

Ngược lại, nếu bạn có một ý tưởng chung về nhu cầu bảo hiểm của mình, muốn một chính sách bảo hiểm tạm thời, hoặc thích mua sắm mà không cần sự trợ giúp, thì một đại lý hoặc môi giới trực tuyến có thể là một sự lựa chọn phù hợp. Cũng có nhiều trang web so sánh báo giá có thể cung cấp cho bạn các mức giá từ nhiều công ty bảo hiểm.

Các Chứng Chỉ Phổ Biến Về Bảo Hiểm Nhân Thọ

Nhiều đại lý và môi giới bảo hiểm nhân thọ có các bằng cấp do các nhóm ngành như The American College of Financial Services và The Institutes (trước đây là Viện Bảo hiểm Hoa Kỳ) cấp, chứng tỏ sự thành thạo của họ. Một số danh hiệu phổ biến mà bạn có thể gặp là:

• CFP—kế hoạch viên tài chính chứng nhận
• ChFC—chuyên viên tư vấn tài chính thành lập
• CLU—nhân viên chuyên về bảo hiểm nhân thọ thành lập
• FSCP—chuyên gia chứng nhận dịch vụ tài chính (thay thế cho chức danh LUTCF, hoặc “hội viên đào tạo nhân viên bảo hiểm nhân thọ”)

Nếu một đại lý hoặc môi giới mà bạn đang cân nhắc làm việc có một danh hiệu (hoặc nhiều danh hiệu) mà bạn không hiểu, hãy hỏi ý nghĩa của viết tắt đó, tổ chức nào cấp phát và họ đã đạt được nó như thế nào.

Mua Bảo Hiểm Nhân Thọ Trong Đại Dịch COVID-19

Đại dịch COVID-19 đã đặt ra một số thách thức mới đối với ngành bảo hiểm nhân thọ. Đầu tiên, việc khám sức khỏe trực tiếp gặp nhiều khó khăn, nếu không nói là không thể, khi mọi người đều nên duy trì khoảng cách xã hội. Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm nhân thọ vẫn đang hoạt động bình thường, tiếp nhận đơn đăng ký và điều chỉnh các thủ tục tiếp nhận khách hàng để thích nghi với tình hình biến động.

Một số công ty bảo hiểm, ví dụ như, đã chuyển sang đánh giá hồ sơ y tế, lịch sử đơn thuốc, và những thứ tương tự—thay vì gửi một chuyên gia y tế đến nhà hoặc văn phòng của bạn. Những công ty khác đã kéo dài thời gian hoàn thành cuộc khám truyền thống, đồng thời cung cấp bảo hiểm tạm thời. Bạn cũng có thể liên lạc với đại lý qua điện thoại hoặc hội thảo video và ký các tài liệu bằng điện tử.

Đừng ngạc nhiên nếu bạn thấy một số câu hỏi liên quan đến COVID-19 trong đơn đăng ký của bạn, chẳng hạn như “Bạn hoặc ai đó trong hộ gia đình của bạn có được xét nghiệm hoặc điều trị COVID-19 không?” hoặc “Bạn đã đi du lịch trên tàu trong vòng 60 ngày qua chưa?” Hãy nhớ rằng nếu bạn trả lời “có” vào những câu hỏi này, điều đó không nên ngăn cản bạn từ việc có được một hợp đồng bảo hiểm—nhưng nếu bạn trả lời không thành thật, thì sau này có thể dẫn đến việc bãi bỏ chính sách của bạn.