Buzz
Chọn một chính sách bảo hiểm sống thời vụ phù hợp với nhu cầu và ngân sách của bạn
Nitat Termmee / Getty Images
Nếu bạn có các thành viên gia đình phụ thuộc vào thu nhập của bạn, một chính sách bảo hiểm sống thời vụ có thể đảm bảo họ được chăm sóc nếu bạn qua đời. Mặc dù đó là một thực tế khó khăn để đối mặt, nhưng rất dễ để có được một chính sách bảo hiểm sống thời vụ mang lại sự yên tâm. Đôi khi, bạn thậm chí có thể mua bảo hiểm sống thời vụ trực tuyến mà không cần khám sức khỏe. Chúng tôi sẽ cung cấp đầy đủ thông tin để bạn có thể lựa chọn chính sách phù hợp với nhu cầu của mình.
So sánh báo giá bảo hiểm nhân thọ với Covr Financial trước khi mua bảo hiểm sống thời vụ.
Bảo Hiểm Sống Thời Vụ Là Gì?
Bảo hiểm sống thời vụ là một loại bảo hiểm nhân thọ cung cấp một khoản tiền một lần ('phúc lợi tử vong') cho người thụ hưởng nếu bạn qua đời. Bảo hiểm sống thời vụ thường bảo vệ bạn trong khoảng tối đa 30 năm. Nếu bạn qua đời trong khi chính sách còn hiệu lực, người thụ hưởng sẽ nhận được khoản phúc lợi tử vong. Tuy nhiên, nếu bạn qua đời sau khi thời hạn kết thúc, trong hầu hết các trường hợp sẽ không có phúc lợi tử vong. Một số chính sách thời vụ có thể chuyển đổi - bạn có thể chuyển đổi chính sách thời vụ sang chính sách vĩnh viễn mà không cần kiểm tra sức khỏe lại.
Bảo hiểm sống thời vụ bảo vệ gia đình bạn khỏi việc phải thay thế thu nhập của bạn hoặc chi trả nợ nần nếu bạn không còn sống. Ví dụ, bạn có thể chọn một kỳ hạn kéo dài cho đến khi bạn đã thanh toán hết khoản thế chấp, con cái đã lớn lên và người phối ngẫu không còn phụ thuộc vào thu nhập của bạn nữa. Trong suốt thời hạn, bạn sẽ trả các khoản phí hàng tháng để đổi lấy sự bảo vệ. Tin tốt là, bảo hiểm sống thời vụ rẻ hơn nhiều so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và đối với hầu hết mọi người, nó là đủ để bảo vệ.
Làm Thế Nào Để Mua Bảo Hiểm Sống Thời Vụ
Xác định Số Tiền Bảo Hiểm Sống Thời Vụ Cần Thiết
Nhìn chung, bạn nên mua đủ bảo hiểm nhân thọ để thay thế khoản thu nhập bạn kiếm được cho gia đình, bao gồm các nguồn thu nhập 'ẩn' như bảo hiểm sức khỏe và phù hợp 401(k), cộng thêm một chút phí để chi trả chi phí cuối cùng của bạn. Nếu việc tính toán này dường như quá khó khăn, một nguyên tắc chung là nên mua một chính sách trị giá gấp 10 lần lương hàng năm của bạn, cộng thêm từ $100,000 đến $150,000 cho mỗi đứa con để chi trả chi phí đại học.
Nhận Báo Giá
Sau khi xác định số tiền bảo hiểm cần thiết, bạn sẽ muốn so sánh báo giá từ một số nhà cung cấp uy tín. Bài tổng hợp dựa trên nghiên cứu về các công ty bảo hiểm nhân thọ thời vụ tốt nhất là nơi tuyệt vời để bắt đầu. Nếu bạn muốn tự kiểm tra công ty, hãy chắc chắn nghiên cứu các yếu tố sau:
- Đánh giá AM Best: Đánh giá sự ổn định tài chính của công ty
- Xếp hạng J.D. Power: Đánh giá các công ty dựa trên một loạt các tiêu chí tập trung vào người tiêu dùng
- Chỉ số phàn nàn NAIC: Cung cấp điểm số phàn nàn dựa trên số phàn nàn dự kiến cho kích thước của công ty
- Đánh giá của khách hàng trên các trang đánh giá độc lập: Mang đến cho bạn cái nhìn sâu sắc về kinh nghiệm trực tiếp của khách hàng
Bạn cũng sẽ lựa chọn các công ty dựa trên những tính năng quan trọng với bạn. Ví dụ, bạn có thể chỉ muốn các công ty cung cấp số tiền bảo hiểm mà không cần khám sức khỏe. Bạn cũng có thể đánh giá các công ty dựa trên quy trình đăng ký và các công cụ kỹ thuật số mà họ cung cấp.
Bạn thường có thể nhận được báo giá trực tiếp từ trang web của công ty bảo hiểm, nhưng một số công ty có thể yêu cầu gọi điện thoại. Một lựa chọn khác là sử dụng các trang web môi giới hoặc tổng hợp trực tuyến để thu thập báo giá từ nhiều công ty mà không cần điền nhiều biểu mẫu. Thông typically cần cung cấp các thông tin sau để nhận báo giá:
- Dữ liệu cá nhân: Bạn sống ở đâu, tình trạng công dân, số an ninh xã hội, ngày sinh, giới tính, chiều cao và cân nặng của bạn?
- Dữ liệu tài chính: Số dư thế chấp còn lại, thu nhập và tài sản của bạn. Bạn cũng có thể được hỏi có bao nhiêu con bạn có, nữa.
- Các lựa chọn lối sống: Bạn có sử dụng ma túy, thuốc lá hoặc các sản phẩm nicotine khác trong một khoảng thời gian, chẳng hạn như 5 năm qua không? Bạn cũng có thể được hỏi liệu bạn có tham gia vào các hoạt động mạo hiểm như nhảy dù hay leo núi không?
- Các lựa chọn chính sách: Bạn muốn bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu và thời hạn bao lâu?
- Lịch sử sức khỏe: Bạn đã từng phẫu thuật và có các điều kiện sức khỏe trước đó nào không?
- Lịch sử y tế gia đình: Gia đình bạn có tiền sử mắc các bệnh như ung thư, tiểu đường, bệnh tim mạch và huyết áp cao không?
- Lịch sử lái xe: Bạn đã từng bị DUI hoặc vi phạm giao thông khác không?
- Điểm tín dụng: Một số công ty có thể yêu cầu điểm tín dụng ước tính của bạn, và thậm chí có thể thực hiện một kiểm tra tín dụng nghiêm khắc.
- Nghề nghiệp: Bạn có khả năng phải trả nhiều hơn cho bảo hiểm nhân thọ nếu bạn làm việc trong một nghề nghiệp có nguy cơ cao.
- Sức khỏe hiện tại: Bạn có thể được yêu cầu thực hiện kiểm tra sức khỏe, hoặc bạn có thể được hỏi các câu hỏi sàng lọc sức khỏe. Ví dụ, bạn có thể phải cung cấp một danh sách các loại thuốc bạn đang dùng.
Thêm Các Lựa Chọn Bổ Sung (Tùy Chọn)
Một số công ty cung cấp các 'lựa chọn bổ sung' cho bảo hiểm nhân thọ, đó là các tính năng hoặc lợi ích bổ sung bạn có thể thêm vào chính sách của mình. Ví dụ, bạn có thể cần mua một lựa chọn để làm cho chính sách bảo hiểm nhân thọ thời vụ của bạn đủ điều kiện để gia hạn hoặc chuyển đổi thành chính sách vĩnh viễn. Nhiều công ty cũng cung cấp các lựa chọn bổ sung cho phép tăng tốc phúc lợi tử vong, cho phép bạn truy cập vào một phần của phúc lợi tử vong trong khi bạn vẫn còn sống trong một số tình huống như bệnh hiểm nghèo. Một lựa chọn bổ sung bảo vệ miễn phí sẽ bảo vệ bạn nếu bạn bị tàn tật và không thể trả tiền cho chính sách của mình. Quyết định những lựa chọn nào là quan trọng nhất với bạn và xác định xem ngân sách của bạn có cho phép chi phí bổ sung hay không.
Điền Đơn Xin Vay
Nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ cho phép bạn hoàn tất đơn xin vay trực tuyến. Một trong những điểm khác biệt chính giữa các đơn xin vay là liệu bạn có cần kiểm tra sức khỏe hay không. Một số công ty bảo hiểm yêu cầu điều này, nhưng những công ty khác lại cung cấp bảo hiểm nhân thọ không yêu cầu kiểm tra sức khỏe đối với những người khỏe mạnh.
Một số chính sách bảo hiểm nhân thọ không yêu cầu kiểm tra sức khỏe thay vào đó được thiết kế cho những người không khỏe. Chúng thường được gọi là chính sách chi phí cuối cùng hoặc bảo hiểm tang lễ. Mặc dù dễ dàng để có được, chúng thường rất đắt đỏ, so với số tiền bảo hiểm mà chúng cung cấp.
Nếu bạn phải kiểm tra sức khỏe, thì thường bao gồm mẫu nước tiểu và xét nghiệm máu, và có thể bao gồm cả thử thể dục với EKG, kiểm tra bằng máy chạy bộ, chụp X-quang, và thậm chí là kiểm tra trí tuệ. Một số công ty có thể đề nghị gửi người đến nhà bạn để thực hiện kiểm tra để làm cho nó thuận tiện hơn cho bạn.
Mua Sắm
Thông thường, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn bắt đầu ngay sau khi bạn ký hợp đồng và thanh toán khoản phí đầu tiên. Hầu hết các công ty cho phép bạn thanh toán trực tuyến qua thẻ tín dụng, nhưng một số có thể yêu cầu thanh toán bằng séc hoặc chuyển khoản ngân hàng.
Giai Đoạn Xem Miễn Phí
Trong giai đoạn xem miễn phí của hợp đồng, bạn có thể hủy bỏ mà không phải chịu phạt và nhận lại các khoản phí đã thanh toán. Điều này cho phép bạn đảm bảo bạn hài lòng với nhà cung cấp và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình. Luật pháp khác nhau tùy theo tiểu bang, nhưng các công ty bảo hiểm thường phải cung cấp một giai đoạn xem miễn phí từ 10 đến 30 ngày. Một số công ty bảo hiểm có thể cung cấp giai đoạn xem miễn phí 30 ngày cho các chủ hợp đồng bất kể tiểu bang bạn ở.
Tôi Có Cần Bảo Hiểm Nhân Thọ Theo Kỳ Hạn Không?
Nếu bạn có đủ tiền để chi trả các chi phí cuối cùng và không có người phụ thuộc, có thể bạn không cần bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn. Tuy nhiên, nếu gia đình của bạn phụ thuộc vào thu nhập của bạn để chi trả hóa đơn, việc không có bảo hiểm nhân thọ có thể khiến người thân của bạn dễ bị tổn thương tài chính nếu bạn qua đời. Và nếu bạn dự định có người phụ thuộc trong tương lai, việc mua bảo hiểm nhân thọ khi còn trẻ có thể là một ý tưởng tốt. Tuy nhiên, trong trường hợp này, có thể nên xem xét mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, như bảo hiểm toàn bộ cuộc đời.
Chi Phí Bảo Hiểm Nhân Thọ Theo Kỳ Hạn
Chi phí của hợp đồng của bạn sẽ phụ thuộc vào kỳ hạn và số tiền bảo hiểm bạn chọn cùng với bất kỳ điều khoản bổ sung nào bạn thêm vào. Các công ty bảo hiểm cũng sử dụng nhiều yếu tố cá nhân để xác định mức phí bảo hiểm nhân thọ của bạn, bao gồm tình trạng sức khỏe hiện tại, tuổi tác, giới tính, tình trạng hút thuốc, lựa chọn lối sống và nghề nghiệp. Dưới đây là mức phí trung bình mà những người khỏe mạnh có thể phải trả cho một hợp đồng 30 năm dựa trên tuổi tác của họ.
| $500,000 30-Year Term Policy | ||
|---|---|---|
| Age | Average Monthly Cost, Male | Average Monthly Cost, Female |
| 30 | $30 | $25 |
| 40 | $52 | $42 |
| 50 | $138 | $101 |
| 55 | $241 | $180 |
Nguồn: Term4sale.com
| $1 Million 30-Year Term Policy | ||
|---|---|---|
| Age | Average Monthly Cost, Male | Average Monthly Cost, Female |
| 30 | $57 | $43 |
| 40 | $96 | $75 |
| 50 | $274 | $190 |
| 55 | $475 | $339 |
Nguồn: Term4sale.com
Các Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ Theo Kỳ Hạn Tốt Nhất
| Insurance Companies | Terms Available |
|---|---|
| Protective | 10, 15, 20, 25 and 30 years |
| Banner | 10, 15, 20, 25, 30, 35, 40 years |
| Mutual of Omaha | 10, 15, 20, or 30 years |
| MassMutual | 10 to 30 years |
| Guardian | 10, 15, 20, or 30 years |
| USAA | 10 to 30 years |
| State Farm | 10, 20, or 30 years |
| New York Life | 10 to 20 years |
| Northwestern Mutual | 10, 15, 20 years |
Câu Hỏi Thường Gặp
Sự Khác Biệt Giữa Bảo Hiểm Nhân Thọ Theo Kỳ Hạn Và Toàn Bộ Cuộc Đời Là Gì?
Bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn là tạm thời, trong khi bảo hiểm nhân thọ toàn bộ cuộc đời được thiết kế để cung cấp một khoản tiền bảo đảm tử vong được đảm bảo bất kể khi nào bạn qua đời. Bảo hiểm nhân thọ toàn bộ cuộc đời cũng có một thành phần giá trị tiền mặt mà bạn có thể vay mượn. Vì những lý do này, bảo hiểm nhân thọ toàn bộ cuộc đời đáng kể đắt hơn bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn.
Bảo Hiểm Nhân Thọ Theo Kỳ Hạn Có Đáng Được Không?
Nếu bạn cho rằng sự ổn định tài chính của gia đình là đáng để bảo vệ, thì bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn xứng đáng với chi phí. Các công ty bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn tốt nhất cung cấp các khoản phí hợp lý, đặc biệt là đối với các chủ hợp đồng trẻ. Tuy nhiên, nếu bạn không có người phụ thuộc và có đủ khả năng chi trả các chi phí cuối cùng, có lẽ bạn không cần bảo hiểm nhân thọ.
Bảo Hiểm Nhân Thọ Theo Kỳ Hạn Cần Bao Nhiêu?
Bạn nên mua đủ bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn để bảo vệ thu nhập mà bạn dự kiến kiếm được cho gia đình trong suốt cuộc đời của bạn. Đừng quên tính cả các lợi ích từ nhà tuyển dụng và các nguồn thu nhập ẩn khác nữa. Để đưa ra ước tính nhanh chóng và dễ dàng, nhân lương của bạn lên 10 lần và thêm đủ để chi trả cho việc học đại học cho con cái.
