Cách để mua Bảo hiểm Sức khỏe

Lựa chọn giữa năm phương án khác nhau này

Nếu bạn cần mua bảo hiểm sức khỏe, bạn không phải một mình. Vào năm 2022, số người không có bảo hiểm tại Hoa Kỳ là khoảng 29 triệu người. Chúng tôi sẽ giải thích từng phương án để bạn có thể quyết định con đường nào phù hợp nhất cho bạn.

Những điểm chính cần lưu ý

Tùy chọn 1: Sử dụng Thị trường Bảo hiểm Sức khỏe của Chính phủ

Thị trường Bảo hiểm Sức khỏe thường được gọi là “sàn giao dịch” bảo hiểm sức khỏe. Tùy vào thu nhập của bạn và khả năng được bảo hiểm khác, bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp—cũng gọi là tín dụng thuế phí dành cho phí bảo hiểm—khi mua bảo hiểm sức khỏe qua thị trường này.

Bạn có thể mua một chính sách thị trường ngay cả khi bạn đủ điều kiện được bảo hiểm qua nhà tuyển dụng của bạn, và không có hại gì nếu bạn có thể tìm thấy một kế hoạch tốt hơn cho tình huống của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn có bảo hiểm qua công việc, bạn có thể không đủ điều kiện nhận trợ cấp.

Đăng ký mở cửa hàng năm 2023 đã bắt đầu vào ngày 1 tháng 11 năm 2022. Bạn phải đăng ký trước ngày 15 tháng 12 để được bảo hiểm bắt đầu từ ngày 1 tháng 1 năm 2023. Năm 2021, trong bối cảnh đại dịch COVID-19 đang diễn ra, thời kỳ đăng ký mở rộng từ ngày 15 tháng 2 đến ngày 15 tháng 5.

Các sàn giao dịch của các bang có thể có các ngày đăng ký khác nhau một chút. Việc mua một chính sách trong giai đoạn đăng ký hàng năm này rất quan trọng vì bạn sẽ không thể mua chính sách trong phần còn lại của năm trừ khi bạn có sự kiện cuộc sống đủ điều kiện như chuyển nhà, kết hôn, hoặc sinh con.

Bạn có thể đăng ký trực tuyến, qua điện thoại hoặc trực tiếp. Nếu cần giúp đỡ khi đăng ký, bạn có thể làm việc với một trình dẫn thị trường ở một số tiểu bang, một cố vấn đơn xin chứng nhận được chứng nhận, hoặc nhân viên hỗ trợ trực tiếp. Bạn phải là công dân Hoa Kỳ hoặc hợp pháp hiện diện tại nước này để mua một kế hoạch thị trường.

Bắt đầu tìm kiếm chính sách thị trường của bạn tại HealthCare.gov. Nhập mã bưu điện của bạn và bạn sẽ được chỉ đạo để mua một chính sách qua thị trường liên bang. Nếu tiểu bang của bạn có thị trường riêng, bạn sẽ được chuyển hướng đến trang web của tiểu bang. Bạn cũng có thể tìm thấy liên kết trực tiếp đến các sàn giao dịch tiểu bang tại trang Thị trường trong tiểu bang của bạn của HealthCare.gov.

Nếu bạn không chắc chắn liệu mình có đủ điều kiện cho Medicaid hoặc Chương trình Bảo hiểm Sức khỏe Cho trẻ em (CHIP), bạn có thể tìm hiểu bằng cách truy cập vào trang web Medicaid của tiểu bang của bạn hoặc điền đơn xin qua HealthCare.gov.

Tùy chọn 2: Làm việc với một Đại lý hoặc Môi giới

Một đại lý hoặc môi giới có thể giúp bạn tìm một chính sách phù hợp với bạn vì họ có kinh nghiệm đánh giá các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe. Công cụ Tìm Giúp Đỡ Địa Phương của chính phủ liên bang có thể giúp bạn tìm một môi giới bảo hiểm tư nhân được đào tạo qua thị trường. Để tìm hiểu về nhiều lựa chọn nhất và nhận được lời khuyên ít thiên vị nhất, bạn có thể muốn làm việc với một môi giới bán cả kế hoạch thị trường và các kế hoạch không thuộc thị trường.

Các công ty bảo hiểm sức khỏe trả tiền cho các môi giới khi họ bán các chính sách. Người tiêu dùng không phải trả phí cho các môi giới, cũng như không phải trả phí bảo hiểm cao hơn để làm việc với họ. Thuật ngữ “Đại lý” thường chỉ người chỉ bán chính sách từ một công ty bảo hiểm, trong khi “Môi giới” có nghĩa là người bán chính sách từ nhiều công ty bảo hiểm khác nhau.

Các môi giới bảo hiểm tư nhân cũng có thể cho bạn thấy các lựa chọn trên các trang đăng ký tư nhân từ các công ty bảo hiểm và môi giới web. Tuy nhiên, nếu bạn muốn đủ điều kiện nhận trợ cấp, bạn nên nộp đơn qua Healthcare.gov hoặc sàn giao dịch tiểu bang của bạn.

Các trình dẫn bảo hiểm sức khỏe của chính phủ chỉ sẽ hiển thị cho bạn các kế hoạch thị trường có sẵn thông qua Healthcare.gov. Tất cả các kế hoạch này đều đủ điều kiện nhận trợ cấp và việc trợ giúp từ các trình dẫn là miễn phí.

Tùy chọn 3: Mua Trực Tiếp Từ Một Nhà Bảo Hiểm

Thị trường Bảo hiểm Sức khỏe không bao gồm mọi kế hoạch bảo hiểm sức khỏe có sẵn. Một số người có thể tìm thấy một kế hoạch phù hợp hơn với nhu cầu bảo hiểm hoặc ngân sách của họ bên ngoài thị trường. Khi bạn tìm kiếm một chính sách trên trang web của một công ty bảo hiểm duy nhất, bạn chỉ sẽ thấy các lựa chọn có sẵn từ một công ty bảo hiểm. Nếu bạn muốn mua trực tiếp, bạn sẽ cần ghé thăm nhiều trang web của các công ty bảo hiểm khác nhau.

Các kế hoạch tuân thủ Đạo luật Chăm sóc Y tế Bảo hiểm Giá cả phải chăng (ACA) bán ngoài các sàn giao dịch liên bang và tiểu bang phải đáp ứng các tiêu chuẩn bảo hiểm cần thiết tối thiểu của ACA, chẳng hạn như bảo vệ các điều kiện tiền sử, cung cấp các lợi ích thiết yếu và cung cấp chăm sóc phòng ngừa miễn phí trước khi bạn đáp ứng mức khấu trừ.

Bạn cũng có thể mua các kế hoạch ngắn hạn không tuân thủ ACA (lên đến 12 tháng) bên ngoài các sàn giao dịch có thể có nhiều loại trừ hơn và ít lợi ích hơn. Những người đang chuyển từ một nhà cung cấp bảo hiểm sang nhà cung cấp bảo hiểm khác có thể nghĩ rằng có một số bảo hiểm tốt hơn không bảo hiểm nào cả. Kế hoạch bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn quảng cáo sự bảo vệ thường được coi là một lựa chọn tốt hơn so với bảo hiểm tuân thủ ACA với chi phí phí bảo hiểm thấp hơn.

Nhưng chi phí thấp đó không có nghĩa là phủ bằng nhau cho người tiêu dùng. Hầu hết các kế hoạch ngắn hạn từ chối bảo hiểm cho bệnh nhân có tiền sử bệnh và hạn chế nghiêm ngặt các lợi ích bảo hiểm y tế thiết yếu theo yêu cầu của ACA (thuốc kê đơn, dịch vụ sức khỏe tâm thần, dịch vụ chăm sóc mẹ và em bé), dẫn đến nhiều người phải tự trả các chi phí còn lại chi phí cao. Những hạn chế chiến lược chính sách này đối với người nộp đơn và kế hoạch bảo hiểm là nguyên nhân thực sự đằng sau tính khả dĩ bảo hiểm này. Hãy cẩn thận khi xem xét bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn vì rủi ro tài chính có thể lớn hơn những lợi ích tài chính tiết kiệm chi phí.

Tóm lại, hãy chú ý đến những gì bạn đang đăng ký nếu bạn nộp đơn qua một sàn giao dịch riêng và khi xem xét bất kỳ lựa chọn thay thế nào cho các kế hoạch sức khỏe truyền thống. Nếu bạn không nộp đơn qua thị trường liên bang, hãy nhớ rằng bạn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp. Nếu tiểu bang của bạn vận hành thị trường bảo hiểm sức khỏe riêng, bạn nên mua kế hoạch bảo hiểm sức khỏe của bạn qua thị trường tiểu bang để đảm bảo kế hoạch của bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp.

Nếu thu nhập của bạn quá cao để đủ điều kiện nhận trợ cấp, bạn có thể không quan tâm. Nhưng nếu bạn kết thúc kiếm được ít hơn dự kiến trong năm tới, bạn có thể đột ngột đủ điều kiện nhận trợ cấp, vì vậy bạn có thể muốn giữ mở các lựa chọn của mình. Trợ cấp được dựa trên số tiền bạn kiếm được trong năm mà bạn đang mua bảo hiểm. Khi bạn đăng ký, bạn chỉ nhận được một ước tính về trợ cấp dựa trên thu nhập ước tính của bạn.

Tùy chọn 4: Mua Qua Một Trang Môi Giới Bảo Hiểm Sức Khỏe Trực Tuyến

Các trang môi giới bảo hiểm sức khỏe trực tuyến—cũng gọi là các trang web đăng ký tư nhân hoặc các sàn giao dịch tư nhân—đều cung cấp sự trợ giúp để bạn so sánh các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe hoặc có được kế hoạch tốt nhất dựa trên thông tin mà bạn cung cấp. Việc so sánh mua sắm là thông minh, nhưng người tiêu dùng nên hiểu rằng những trang web này sẽ không hiển thị cho họ mọi kế hoạch trên thị trường đáp ứng nhu cầu của họ.

Thay vào đó, các sàn giao dịch tư nhân này sẽ hiển thị một số kế hoạch mà họ sẽ kiếm được hoa hồng nếu người tiêu dùng đăng ký. Họ có thể hiển thị nổi bật hơn hoặc cung cấp nhiều thông tin hơn về các kế hoạch mà sàn giao dịch sẽ kiếm được hoa hồng cao hơn.

Những động lực tiếp thị này không nhất thiết có nghĩa là các kế hoạch mà các trang web này cung cấp không phải là các kế hoạch tốt. Điều này chỉ đơn giản là người tiêu dùng nên ý thức rằng họ có thể không nhận được một bức tranh toàn diện về các lựa chọn của mình khi họ ghé thăm một trong những trang web này.

Các trang web đăng ký tư nhân có thể yêu cầu bạn cung cấp thông tin cá nhân mà các thị trường liên bang và tiểu bang không yêu cầu. Họ có thể hỏi về chiều cao, cân nặng và các bệnh mãn tính của bạn—những yếu tố có thể ảnh hưởng đến việc bạn đủ điều kiện cho các kế hoạch không tuân thủ Đạo luật Chăm sóc Y tế Giá cả phải chăng. Công ty đứng sau trang web cũng có thể sử dụng thông tin cá nhân mà bạn cung cấp để tiếp thị các sản phẩm khác đến bạn cũng như đối tác kinh doanh của họ.

Tương tự như việc mua một chính sách trực tiếp từ một công ty bảo hiểm sức khỏe, bạn không thể nhận được khoản giảm thuế hoặc trợ cấp nếu bạn mua chính sách bảo hiểm sức khỏe của mình thông qua một sàn giao dịch tư nhân.

Tùy chọn 5: Mua Qua Tổ Chức Thành Viên

Nếu bạn thuộc về một tổ chức công đoàn, hiệp hội cựu sinh viên, tổ chức chuyên nghiệp hoặc bất kỳ nhóm lớn nào khác, bạn có thể mua bảo hiểm sức khỏe qua tổ chức này với mức giá nhóm. Ví dụ, Hội người làm nghề tự do cung cấp bảo hiểm sức khỏe thông qua chi nhánh của nó, Công ty Bảo hiểm Hội người làm nghề tự do, và thông qua một trong những đối tác của nó, Dịch vụ Kế hoạch Sức khỏe.

Khi tìm kiếm bảo hiểm sức khỏe qua một hiệp hội hoặc tổ chức thành viên, hãy đảm bảo rằng bạn thực sự đang mua bảo hiểm và không chỉ là một kế hoạch giảm giá dịch vụ sức khỏe. Kế hoạch giảm giá có thể giúp bạn tiết kiệm tiền cho các đơn thuốc hoặc kính áp tròng, nhưng chúng sẽ không giúp bạn nếu bạn mắc ung thư. Hãy cũng nhớ rằng ngay cả khi tổ chức chính mình là một tổ chức phi lợi nhuận, nó có thể liên kết hoặc thậm chí được thành lập bởi một công ty bảo hiểm vì lợi nhuận thông qua đó họ bán các chính sách cho các thành viên của tổ chức.

Cẩn trọng với Các Hiệp hội Chia Sẻ Chi Phí Y Tế

Sai lầm rằng các hiệp hội chia sẻ chi phí y tế là một dạng bảo hiểm sức khỏe có thể khiến người bệnh gặp khó khăn về tài chính. Các hiệp hội chia sẻ chi phí y tế được vận hành bởi các tổ chức phi lợi nhuận gồm những người có cùng niềm tin và đồng ý giúp đỡ chi trả hóa đơn y tế cho nhau. Chúng có thể hấp dẫn đối với những người khỏe mạnh tìm kiếm bảo hiểm giá rẻ, nhưng chúng không cung cấp bảo hiểm sức khỏe thực sự và không phải tuân thủ các tiêu chuẩn như các công ty bảo hiểm sức khỏe thông thường. Thực tế, chúng không có nghĩa vụ phải chi trả các hóa đơn y tế của các thành viên. Do đó, một số thủ tục và chi phí có thể không được chi trả qua thành viên, và các lợi ích thiết yếu của ACA như điều trị nghiện và sức khỏe tâm thần không được bảo hiểm.

Các hiệp hội chia sẻ chi phí y tế thường không bảo hiểm các bệnh mãn tính, thường tính phí cao hơn dựa trên tình trạng sức khỏe bằng quy trình gọi là đánh giá rủi ro và không đảm bảo hoàn tiền, ngay cả đối với các bệnh lý mà chúng bảo hiểm. Mặc dù chi phí ban đầu để tham gia một tổ chức chia sẻ chi phí y tế có thể thấp hơn so với tiền phí và các chi phí khác của một kế hoạch ACA, nhưng nó có thể làm gia tăng căng thẳng tài chính trong dài hạn. Một số tiểu bang đã khởi kiện các hiệp hội chia sẻ chi phí y tế và đã cảnh báo người tiêu dùng.

Chi Phí Bảo Hiểm Sức Khỏe Là Bao Nhiêu?

Làm thế nào để tôi có được Bảo hiểm Sức khỏe nếu tôi đã Về hưu?

Làm thế nào để tôi có được Bảo hiểm Sức khỏe Nếu tôi Có Khuyết tật?

Làm thế nào để tôi có được Bảo hiểm Sức khỏe nếu tôi làm Nghề Tự Do?

Kết Luận

Nếu bạn không có bảo hiểm sức khỏe qua công việc hoặc qua Medicare, bạn có một số cách để đăng ký bảo hiểm.

Nếu bạn cảm thấy thoải mái để tự nghiên cứu và so sánh các kế hoạch, bạn có thể tự đăng ký qua Healthcare.gov. Sử dụng trang web của chính phủ cũng có thể cho bạn biết liệu bạn có đủ điều kiện để được Medicaid và/hoặc CHIP.

Nếu bạn cần sự trợ giúp để tìm kế hoạch phù hợp hoặc đăng ký, bạn có thể làm việc với một tư vấn viên hỗ trợ Thị trường, người hướng dẫn hoặc môi giới. Tất cả các dịch vụ của những cá nhân này là miễn phí.

Bạn không cần phải mua bảo hiểm sức khỏe qua sàn thương mại liên bang hoặc sàn thương mại của tiểu bang (hoặc hoàn toàn không mua), nhưng bạn sẽ không được hưởng các khoản giảm thuế phí bảo hiểm trừ khi bạn làm điều đó.

Cuối cùng, hãy chắc chắn mua một chính sách trong thời gian mở đăng ký hàng năm. Đó là cơ hội tốt nhất để mua được bảo hiểm toàn diện, phù hợp về mặt tài chính.