Buzz
Điểm tín dụng tốt có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn theo nhiều cách, vì vậy việc bạn biết cách đọc báo cáo tín dụng tiêu dùng rất quan trọng. Khi cố gắng đủ điều kiện để vay vốn, thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng, các ngân hàng cũng sẽ xem xét điểm tín dụng của bạn. Điểm số của bạn quyết định phần nào liệu bạn có được chấp thuận vay tiền mới và lãi suất bạn sẽ nhận được cho số tiền bạn mượn.
Những điểm cần nhớ
- Điểm tín dụng tốt là rất quan trọng để có được điều khoản tốt cho vay vốn, thẻ tín dụng và các khía cạnh tài chính khác trong cuộc sống.
- Biết những gì có trong báo cáo tín dụng của bạn có thể giúp bạn xây dựng một điểm tín dụng tốt, vì nó sẽ thông báo cho bạn biết những gì đang làm giảm điểm số của bạn và những vấn đề có thể là thông tin không chính xác.
- Điểm tín dụng phổ biến nhất là điểm FICO. Một điểm tín dụng phổ biến khác là VantageScore.
- Thông tin cá nhân, tài khoản tín dụng, các khoản thu nợ, hồ sơ công cộng và yêu cầu là một số trong những mục được bao gồm trong báo cáo tín dụng.
- Điểm FICO dựa trên lịch sử thanh toán, sử dụng tín dụng, số tiền đang nợ, thời gian sử dụng tín dụng, sự pha trộn các loại tín dụng và tín dụng mới.
Cách đọc báo cáo tín dụng tiêu dùng của bạn
Ban đầu, một báo cáo tín dụng có vẻ như một vòng xoáy các con số, nhưng khi bạn biết bạn đang nhìn vào điều gì, nó sẽ dễ dàng hơn để giải mã. Thường thì, báo cáo tín dụng được chia thành năm phần chính.
Thông tin cá nhân
Lịch sử tín dụng của bạn liên quan đến số An sinh xã hội của bạn. Tên của bạn, ngày tháng năm sinh và địa chỉ hiện tại cũng sẽ được liệt kê trong báo cáo tín dụng của bạn. Các địa chỉ trước đó, lịch sử làm việc và bất kỳ tên khác mà bạn đã sử dụng, như tên thời con gái, cũng sẽ được bao gồm.
Ba cơ quan xếp hạng tín dụng chính là Experian, Equifax và TransUnion.
Tài khoản tín dụng
Điều này có thể là phần lớn nhất của báo cáo tín dụng của bạn, phụ thuộc vào thời gian bạn đã sử dụng tín dụng. Ở đây, bạn sẽ tìm thấy chi tiết về tất cả các tài khoản tín dụng hiện tại và quá khứ của bạn, bao gồm loại tài khoản, tên của người cho vay, số dư hiện tại, hạn mức tín dụng tổng cộng, lịch sử thanh toán và ngày mở và đóng tài khoản.
Mục thu nợ
Khi một khoản nợ không được thanh toán, người cho vay của bạn có thể chuyển nó cho một công ty thu nợ. Một khi một tài khoản được chuyển sang thu nợ, nó có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Những mục thu nợ có thể gây tổn hại nặng nề cho điểm số của bạn.
Hồ sơ công cộng
Nếu một người thu nợ kiện bạn vì một khoản nợ chưa thanh toán và chiến thắng, tòa án sẽ ra lệnh chống lại bạn. Những lệnh có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, cũng như bất kỳ hành động liên quan nào để thu hồi số tiền đang nợ, như khấu trừ lương. Các vụ mất nhà và phá sản cũng sẽ được bao gồm trong phần hồ sơ công cộng.
Yêu cầu kiểm tra
Khi bạn đăng ký vay tiền mới, ngân hàng có thể kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm số của bạn. Điều này được gọi là yêu cầu kiểm tra nghiêm khắc. Mỗi yêu cầu mới để vay tiền sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Ngoại lệ của quy tắc là các yêu cầu không liên quan đến việc kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn, bao gồm bất kỳ lần bạn kiểm tra báo cáo hoặc điểm số của mình.
Các kiểm tra tín dụng được thực hiện bởi nhà tuyển dụng và các nhà phát hành thẻ tín dụng để duyệt trước không được nhập vào báo cáo tín dụng của bạn. Chúng được coi là kiểm tra mềm, hoặc kiểm tra nhẹ.
Ai tạo ra điểm tín dụng?
Điểm tín dụng không phải là xuất hiện từ không. Chúng được tính toán bằng cách sử dụng thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn. Điểm FICO, ban đầu được phát triển bởi Tập đoàn Fair Isaac, là phổ biến nhất với các ngân hàng. Điểm số này dao động từ 300 đến 850, với 850 được coi là điểm số “hoàn hảo”. VantageScore là một mô hình tính điểm tín dụng khác.
Mặc dù các mô hình FICO và VantageScore sử dụng các thuật toán khác nhau để tính điểm tín dụng, cả hai đều phụ thuộc vào các cơ quan báo cáo tín dụng để có thông tin. Hiểu cách đọc báo cáo tín dụng của bạn là bước đầu tiên để cải thiện sức khỏe tín dụng của bạn.
Báo cáo tín dụng của bạn và việc tính điểm tín dụng
Biết cách đọc thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn quan trọng vì một số lý do. Đầu tiên, nó có thể giúp bạn hiểu rõ hơn về những yếu tố ảnh hưởng đến điểm số của bạn, tích cực hoặc tiêu cực. Ví dụ, điểm FICO dựa trên năm yếu tố cụ thể:
- Lịch sử thanh toán
- Sử dụng tín dụng hoặc Số tiền đang nợ
- Thời gian sử dụng tín dụng
- Pha trộn các loại tín dụng
- Tín dụng mới
Mỗi yếu tố có trọng số khác nhau trong việc tính toán điểm số của bạn. Trong số năm yếu tố đó, lịch sử thanh toán là quan trọng nhất. Thanh toán đúng hạn có thể làm mạnh hơn điểm số của bạn, trong khi thanh toán trễ hoặc bỏ sót có thể làm giảm mạnh điểm số của bạn.
Mô hình VantageScore sử dụng một tập hợp các yếu tố tương tự, bao gồm:
- Lịch sử thanh toán
- Tuổi của tài khoản tín dụng
- Sử dụng tín dụng
- Tổng số dư/nợ
- Tín dụng mới
- Số dư khả dụng
Sau khi bạn biết được nội dung trong báo cáo của mình, việc nhận ra các hành vi hoặc xu hướng có thể giúp hoặc làm tổn thương điểm tín dụng của bạn có thể dễ dàng hơn. Từ đó, bạn có thể áp dụng các thói quen tín dụng có thể giúp bạn xây dựng điểm tín dụng tốt hơn. Ví dụ, nếu bạn nhận thấy mình đang nợ số tiền lớn trên một số thẻ tín dụng của mình, việc thanh toán một phần nợ có thể giúp tăng điểm số của bạn.
Xem xét báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên là rất quan trọng để phát hiện ra các lỗi hoặc nhận diện các dấu hiệu tiềm ẩn của việc mạo danh. Việc mở tài khoản mới mà bạn không nhận ra có thể là dấu hiệu cho thấy có ai đó đang sử dụng thông tin cá nhân của bạn để có được tín dụng. Nếu bạn thấy rằng các khoản thanh toán của bạn không được báo cáo đúng cách, bạn có quyền khiếu nại về những lỗi này theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng.
Để khởi động một tranh chấp, liên hệ với công ty báo cáo tín dụng bằng cách trực tuyến hoặc qua thư. Bạn sẽ cần cung cấp tên của bạn, số tài khoản và tính chất của thông tin mà bạn đang tranh chấp. Công ty báo cáo tín dụng được yêu cầu điều tra, thường trong vòng 30 ngày. Nếu tranh chấp của bạn hợp lệ, lỗi phải được gỡ bỏ hoặc sửa chữa. Nếu không, công ty báo cáo tín dụng phải cho bạn biết bằng văn bản lý do tại sao thông tin không được thay đổi.
Một Báo cáo Tín dụng Người tiêu dùng là gì?
Một báo cáo tín dụng người tiêu dùng là một tuyên bố miêu tả hoạt động tín dụng của bạn và hồ sơ tín dụng gần đây nhất. Nó cho thấy tình trạng các tài khoản tín dụng cá nhân, liệu chúng có mở, đóng, hay quá hạn, giới hạn tín dụng, số dư tài khoản và lịch sử thanh toán. Nó cũng bao gồm thông tin cá nhân như tên và số An sinh xã hội của bạn, cũng như hồ sơ công cộng như thế chấp, đòi nợ và phá sản.
Thông tin loại nào không được tìm thấy trên Báo cáo Tín dụng của Người tiêu dùng?
Thông tin không bao gồm trong báo cáo tín dụng của bạn bao gồm thói quen mua hàng cá nhân, tình trạng hôn nhân, thông tin y tế, số dư ngân hàng hoặc đầu tư, lịch sử học vấn, hồ sơ tội phạm và điểm tín dụng của bạn.
Một Báo cáo Tín dụng Đầy đủ Nhìn như thế nào?
Một báo cáo tín dụng đầy đủ giống như một báo cáo tài chính, mô tả đầy đủ các thông tin về hồ sơ tín dụng của cá nhân. Nó bao gồm thông tin cá nhân ở phần đầu và được phân tích chi tiết theo các khoản tín dụng mà cá nhân có, như thẻ tín dụng, khoản vay và thế chấp, cũng như các phần khác như hồ sơ công cộng.
Điểm Cốt yếu
Báo cáo tín dụng có thể có vẻ phức tạp, nhưng nó có thể là một công cụ quý giá để cải thiện điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng các khoản phát sinh tiêu cực, bao gồm thanh toán quá hạn và đòi nợ, có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn đến 7 năm; phá sản có thể xuất hiện đến 10 năm. Kiểm tra báo cáo của bạn thường xuyên có thể giúp bạn xây dựng một lịch sử tín dụng mạnh mẽ hơn, điều này có thể có lợi cho bạn khi bạn tìm kiếm khoản vay hoặc dòng tín dụng mới trong tương lai.
