Cách giảm chi phí đóng cửa sổ tái tài chính

Có nhiều cách để thương lượng giảm phí xuống

Khi lãi suất thấp, thường có một cuộc đua lớn để tái tài chính thế chấp. Nhưng một số chủ nhà giữ lại không vay lãi suất thấp hơn vì chi phí tái tài chính. Nhận được tiết kiệm từ tái tài chính thông thường có nghĩa là ở lại nhà đủ lâu để thu hồi lại tiền đã chi cho chi phí đóng cửa. Nhưng có một điều may mắn: Người vay không nhất thiết phải trả giá đầy đủ khi đến chi phí đóng cửa tái tài chính.

Nhận Được Chính Sách Quan Trọng

Chi phí đóng cửa sổ tái tài chính điển hình

Chi phí đóng cửa sổ là bất kỳ khoản phí nào mà người vay phải chi trả khi hoàn thành một giao dịch bất động sản. Đây là các khoản phí được thanh toán trên tổng giá mua bất động sản. Chi phí đóng cửa sổ được thanh toán khi giao dịch hoàn thành và quyền sở hữu bất động sản được chuyển từ người mua sang người bán. Chúng cũng được thanh toán khi tái tài chính thế chấp. Chi phí đóng cửa sổ thường dao động từ 3% đến 6% của tổng giá mua nhà và có thể được thanh toán bởi người mua hoặc người bán—hoặc cả hai.

Chi phí đóng cửa sổ bao gồm nhưng không nhất thiết giới hạn trong:

• Phí khởi đầu
• Phí định giá
• Bảo hiểm chủ quyền
• Phí tìm kiếm chủ quyền
• Chi phí khảo sát
• Phí báo cáo tín dụng
• Thuế

Ngân hàng được yêu cầu cung cấp cho bạn một biểu mẫu ước tính vay bao gồm chi phí đóng cửa sổ cùng với danh sách các khoản phí dự kiến.

So sánh các nhà cho vay thế chấp

Hầu hết người tiêu dùng không suy nghĩ hai lần khi mua sắm khi đối diện với việc mua một món hàng lớn như ô tô hoặc TV, vì vậy tại sao không làm như vậy với khoản vay thế chấp? Người vay cần có sự kỷ luật tương tự khi tìm kiếm tái tài chính thế chấp như khi họ tìm kiếm một ưu đãi tuyệt vời cho một chiếc ghế sofa mới. Vì mỗi ngân hàng cho vay đều cung cấp lãi suất, điều khoản và chi phí mượn tiền khác nhau, người vay phải mua sắm để có được chi phí đóng cửa sổ thấp nhất.

Bắt đầu với ngân hàng cho vay thế chấp hiện tại của bạn. Vì bạn là khách hàng trung thành, họ có thể giúp bạn. Nếu bạn đề cập rằng bạn sẽ mua sắm xung quanh, có khả năng cao rằng ngân hàng hiện tại của bạn sẽ làm mọi thứ họ có thể để giữ chân doanh nghiệp của bạn.

Trước khi ký kết, hãy xem xét những gì mà đối thủ có để cung cấp. Hãy chắc chắn bao gồm một hợp tác tín dụng, ngân hàng địa phương hoặc thậm chí một ngân hàng trực tuyến trong phân tích của bạn. Cố gắng lấy ít nhất ba báo giá so sánh các khoản phí và chi phí giống nhau. Như đã đề cập ở trên, các ngân hàng cho vay được yêu cầu cung cấp một biểu mẫu ước tính vay bao gồm chi phí đóng cửa sổ. Với con số này trong tay, bạn có thể so sánh chính xác những gì mà các ngân hàng khác sẽ tính phí để đóng cửa.

Yêu cầu Tái tài chính không Chi phí đóng cửa

Các chủ nhà không có tiền tiết kiệm cho chi phí đóng cửa có thể yêu cầu ngân hàng cho vay miễn phí chi phí đóng cửa. Điều này được gọi là “tái tài chính không chi phí đóng cửa.” Mặc dù bạn sẽ không phải mang tiền đến bàn đàm phán khi đóng cửa trên khoản vay mới, nhưng có thể sẽ tốn nhiều hơn trong dài hạn. Để miễn phí chi phí đóng cửa, ngân hàng thường tính lãi suất cao hơn suốt thời gian vay. Điều này thường kết thúc việc tốn kém hơn khi trả ngay chi phí đóng cửa.

Chiến lược này có thể mang lại lợi ích cho bạn nếu bạn dự định tái tài chính lại hoặc không dự định ở lại nhà của bạn quá năm năm. Sau tất cả, có thể mất nhiều thời gian để thu hồi lại chi phí đóng cửa. Các khoản thanh toán lãi suất bổ sung thường không nhiều bằng chi phí đóng cửa nếu bạn hành động sớm hơn là muộn hơn.

Sự Trung thành Có Lợi Ích Của Nó

Lãi suất lịch sử thấp dẫn đến một cuộc cạnh tranh gay gắt cho ngành kinh doanh thế chấp. Như đã đề cập ở trên, điều này có nghĩa là ngân hàng hiện tại của bạn sẽ muốn giữ chân doanh nghiệp của bạn. Để làm được điều này, họ có thể nỗ lực lớn để tiếp tục là nhà cung cấp vay thế chấp của bạn. Tuy nhiên, ngân hàng sẽ không cung cấp giảm giá nếu bạn không yêu cầu.

Để có thể giảm bớt một số chi phí đóng cửa sổ tái tài chính, yêu cầu miễn phí chi phí đóng cửa. Ngân hàng hoặc công ty cho vay thế chấp có thể sẵn lòng miễn phí một số khoản phí, hoặc thậm chí trả tiền cho bạn, để giữ bạn làm khách hàng.

Làm thế nào để thương lượng giảm phí của ngân hàng cho vay

Không phải tất cả các khoản phí được tạo ra bằng nhau; một ngân hàng sẽ thu lợi suất khác so với một ngân hàng khác cách đường. Mặc dù một số chi phí đóng cửa sổ không thể thương lượng được, nhưng có những lĩnh vực mà bạn có thể có được mức giảm giá.

Bạn có thể yêu cầu ngân hàng miễn phí phí đăng ký và phí xử lý, ví dụ. Phí đăng ký bao gồm chi phí hành chính đi kèm khi đăng ký tái tài chính, trong khi phí xử lý là chi phí để xử lý khoản vay.

Các ngân hàng có thể không sẵn lòng giảm phí khởi đầu của họ, nhưng việc biết bạn sẽ phải trả bao nhiêu trung bình cũng có thể giúp bạn khi bạn đang mua sắm xung quanh. Phí khởi đầu thường từ 0,5% đến 1% số tiền vay. Với một khoản tái tài chính 300.000 đô la, phí khởi đầu tối đa nên là 3.000 đô la. Nếu bạn giao dịch với các ngân hàng thu phí cao hơn 1%, chắc chắn đáng để mua sắm xung quanh.

Bạn có thể giảm chi phí bảo hiểm chủ quyền bằng cách mua sắm xung quanh. Chắc chắn rằng ngân hàng của bạn sẽ có một công ty bảo hiểm mà nó muốn bạn sử dụng, nhưng đó chỉ là một lời khuyên. Một lĩnh vực mà bạn sẽ không thể thương lượng giá thấp là đánh giá, vì ngân hàng đã đặt đơn hàng đó cho bạn.

Điểm Mấu Chốt

Tái tài chính vào một khoản vay thế chấp có lãi suất thấp sẽ tiết kiệm cho bạn tiền bạc nhưng, giống như mọi thứ khác, không phải là miễn phí. Bạn vẫn phải trả chi phí đóng cửa sổ — cách bạn làm khi bạn vay vốn lần đầu. Số tiền bạn phải trả cho các khoản phí đóng cửa sổ khác nhau từ một ngân hàng sang ngân hàng khác, đó là lý do tại sao việc mua sắm xung quanh hầu như luôn là một yêu cầu. Yêu cầu giảm giá và xem xét những gì mà sự trung thành mang lại cho bạn với ngân hàng hiện tại cũng có thể giúp bạn giảm số tiền bạn phải trả cho một lần tái tài chính.