Buzz
Một khoản vay thế chấp đảo ngược có thể cung cấp một cách thức chi trả phù hợp cho các chủ nhà già để tiếp tục ở lại nhà mà không cần phải trả tiền thế chấp hàng tháng. Nếu họ có đủ vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà và họ đáp ứng các yêu cầu khác, họ có thể nhận được tiền từ nhà cung cấp dịch vụ khoản vay thế chấp đảo ngược có thể sử dụng để trả tiền chi phí sinh hoạt, hóa đơn y tế và các chi phí khác.
Tuy nhiên, mặc dù chủ nhà không cần phải trả tiền hàng tháng, khoản vay thế chấp đảo ngược của họ có thể bước vào thủ tục thế chấp nếu họ không tuân thủ các yêu cầu cụ thể trong các điều khoản khoản vay. Nếu điều đó xảy ra, họ có thể xem xét ký một bản quyền thay thế thế chấp để ngừng các thủ tục thế chấp.
Trước khi ký bản quyền, tuy nhiên, quan trọng là phải biết các ưu điểm và nhược điểm của việc thực hiện bước này để ngừng các thủ tục thế chấp.
Những điểm chính cần nhớ
- Một hành động nhượng quyền thay vì tịch thu có thể ngừng lại mọi thủ tục tịch thu tài sản.
- Một hành động nhượng quyền thay vì tịch thu sẽ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn trong vòng bốn năm.
- Có thể xảy ra trường hợp người cho vay thế chấp ngược sẽ không chấp nhận hành động nhượng quyền thay vì tịch thu của bạn.
Làm thế nào để thế chấp ngược hoạt động?
Dành cho chủ nhà từ 62 tuổi trở lên, thế chấp ngược là một cách để chủ nhà vay tiền và đảm bảo khoản vay bằng ngôi nhà của họ. Loại thế chấp ngược phổ biến nhất là khoản vay chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECM), được bảo hiểm bởi Hội đồng Quản trị Nhà ở Liên bang (FHA) và tuân thủ các giới hạn FHA. Người vay nhận một khoản vay dựa trên lượng vốn sở hữu nhà họ có và họ có thể sử dụng số tiền thu được cho bất kỳ mục đích nào, bao gồm để trả nợ cho bất kỳ khoản vay hiện tại nào.
Mặc dù người vay không cần phải trả tiền hàng tháng cho khoản vay, họ phải tuân thủ các yêu cầu sau đây để tránh mặc phải vị thế mặc vay thế chấp ngược và kích hoạt các thủ tục tịch thu:
- Trả đúng hạn tất cả các thuế tài sản, bảo hiểm chủ nhà và các khoản phí liên quan (như phí cho các hội chủ nhà hoặc căn hộ).
- Giữ ngôi nhà trong điều kiện sống tốt.
- Sử dụng ngôi nhà làm nơi cư trú chính của người vay (sống ở đó trong phần lớn năm).
Làm thế nào để hành động nhượng quyền thay vì tịch thu ngừng lại các thủ tục tịch thu tài sản?
Nếu người vay không tuân thủ các yêu cầu được liệt kê ở trên, người cung cấp dịch vụ thế chấp ngược có thể bắt đầu các thủ tục tịch thu. Họ phải thông báo cho người vay biết rằng khoản vay đang mặc vấn đề và bây giờ là thời điểm thanh toán. Khi nhận được thông báo này, người vay có thể ngừng lại các thủ tục tịch thu bằng cách tuân thủ yêu cầu chưa đáp ứng, như trả nợ thuế quá hạn hoặc xác nhận rằng ngôi nhà là nơi cư trú chính của họ.
Tuy nhiên, nếu họ không thể tuân thủ các yêu cầu để ngừng lại tịch thu, thì người vay có lựa chọn tự nguyện ký kết hành động nhượng quyền thay vì tịch thu để giải quyết vấn đề này.
Với hành động nhượng quyền thay vì tịch thu, người vay ký kết chuyển nhượng quyền sở hữu của ngôi nhà cho người cho vay để ngừng lại tịch thu.
Ưu điểm và nhược điểm của việc sử dụng hành động nhượng quyền thay vì tịch thu để ngừng lại các thủ tục tịch thu
Nếu một người vay chọn ký kết hành động nhượng quyền thay vì tịch thu, các lợi ích bao gồm:
- Mọi thủ tục tịch thu đều bị ngừng lại.
- Người vay không còn bất kỳ nghĩa vụ hay hậu quả nào về thế chấp ngược nữa.
- Nếu người vay phải chịu khoản thiếu hụt nào (sự chênh lệch giữa giá trị của ngôi nhà và số dư thế chấp), ngân hàng cho vay có thể miễn giảm.
- Vấn đề có thể được giải quyết mà không kéo dài hoặc phải ra tòa.
- Hành động nhượng quyền thay vì tịch thu ít ảnh hưởng hơn đến lịch sử tín dụng của người vay (bốn năm) so với tịch thu (bảy năm).
- Bạn có thể nhận chi phí tái định cư, được biết đến như là “tiền mặt để chìa khoá”, từ các chương trình tư nhân.
Nhược điểm của việc ký kết hành động nhượng quyền thay vì tịch thu bao gồm:
- Người vay sẽ mất ngôi nhà và phải di chuyển đi.
- Người vay sẽ mất bất kỳ vốn còn lại trong ngôi nhà.
- Nếu ngân hàng cho vay miễn giảm khoản thiếu hụt và số tiền đó lớn hơn 600 đô la, Cục Thuế Liên bang (IRS) sẽ coi đó là thu nhập và người vay sẽ phải trả thuế trên số đó.
- Mặc dù không nghiêm trọng như tịch thu, việc ký kết hành động nhượng quyền thay vì tịch thu sẽ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của người vay.
- Ngân hàng có quyền từ chối hành động nhượng quyền thay vì tịch thu.
Mọi thủ tục tịch thu đều bị ngừng lại.
Người vay không còn bất kỳ nghĩa vụ hay hậu quả nào về thế chấp ngược nữa.
Ngân hàng có thể miễn giảm bất kỳ khoản thiếu hụt nào (giữa giá trị của ngôi nhà và số dư thế chấp) mà người vay phải chịu.
Vấn đề có thể được giải quyết mà không kéo dài hoặc phải ra tòa.
Có ít ảnh hưởng hơn đến lịch sử tín dụng của người vay so với tịch thu.
Bạn có thể nhận chi phí tái định cư, được biết đến như là “tiền mặt để chìa khoá”, từ các chương trình tư nhân.
Người vay sẽ mất ngôi nhà và phải di chuyển đi.
Người vay sẽ mất bất kỳ vốn còn lại trong ngôi nhà.
Cục Thuế Liên bang (IRS) sẽ coi bất kỳ khoản thiếu hụt nào được miễn giảm lớn hơn 600 đô la là thu nhập và người vay sẽ phải trả thuế trên số đó.
Nó sẽ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của người vay trong bốn năm.
Ngân hàng có quyền từ chối hành động nhượng quyền thay vì tịch thu.
Các phương án thay thế cho hành động nhượng quyền thay vì tịch thu
Mặc dù việc sử dụng hành động nhượng quyền thay vì tịch thu để ngừng lại các thủ tục tịch thu có những ưu điểm và nhược điểm, nhưng có thể không phải là sự lựa chọn tốt nhất. Đây là một số phương án khác để cân nhắc:
- Tái tài chính thế chấp ngược—Nếu bạn có đủ vốn sở hữu nhà, bạn có thể tái tài chính khoản thế chấp ngược hiện tại bằng một khoản vay mới để trả nợ thế chấp ngược hiện tại.
- Tham gia kế hoạch trả nợ—Nếu bạn không có tiền để thanh toán thuế quá hạn hoặc các chi phí khác để tuân thủ các yêu cầu của thế chấp ngược, bạn có thể tham gia kế hoạch trả nợ để trả cho dịch vụ cho vay trả các chi phí đó cho bạn. Số tiền này có thể được trải ra trong khoảng thời gian lên đến năm năm.
- Thanh toán toàn bộ ngôi nhà—Nếu bạn có thể đảm bảo tài chính từ các tài sản khác hoặc từ một người thừa kế, bạn có thể thanh toán toàn bộ khoản thế chấp ngược.
- Bán ngôi nhà—Tự bán ngôi nhà có nghĩa là bạn sẽ giữ lại bất kỳ lợi nhuận thặng dư nào sau khi trả nợ thế chấp ngược.
Hành động nhượng quyền thay vì tịch thu có ngừng lại các thủ tục tịch thu không?
Có, hành động nhượng quyền thay vì tịch thu có nghĩa là bạn tự nguyện chuyển nhượng quyền sở hữu của ngôi nhà cho người cho vay để thanh toán số dư khoản vay thế chấp ngược.
Hành động nhượng quyền thay vì tịch thu sẽ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của tôi không?
Có, nó sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong vòng bốn năm. Nhưng tịch thu sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn lâu hơn nhiều: bảy năm.
Bạn có thể bán ngôi nhà của mình thay vì tịch thu không?
Đây là một trong những phương án mà bạn có thể xem xét thay vì chọn hành động nhượng quyền thay vì tịch thu. Một lợi ích là bạn có thể giữ lại bất kỳ lợi nhuận thặng dư nào sau khi trả nợ thế chấp ngược, điều này có thể giúp bạn trả tiền cho một ngôi nhà khác.
Kết luận
Đối mặt với các thủ tục tịch thu trên khoản thế chấp ngược của bạn có thể khó khăn và đáng sợ. Sử dụng hành động nhượng quyền thay vì tịch thu có thể ngừng lại các thủ tục tịch thu, giải phóng bạn khỏi mọi nghĩa vụ tài chính với khoản thế chấp ngược, nhưng cũng có thể khiến bạn mất ngôi nhà. Quan trọng là phải xem xét tất cả các phương án để ngăn chặn tịch thu trên khoản thế chấp ngược của bạn trước khi ký kết hành động nhượng quyền thay vì tịch thu.
