Cách hoạt động của Hợp đồng Bảo hiểm Gia hạn Sau khi Nghỉ hưu

Nó có thể cung cấp một nguồn thu nhập đáng tin cậy, được đảm bảo—nhưng đôi khi với chi phí cao

Nếu bạn có công việc, bạn có thể đóng góp vào một 401(k), một tài khoản tiền hưu được cung cấp thông qua nhà tuyển dụng của bạn. Các lựa chọn kế hoạch tiền hưu khác bao gồm các tài khoản tiền hưu cá nhân (IRA), IRA Roth, tài khoản tiết kiệm chi phí y tế (HSA) cho phép bạn tiết kiệm tiền cho chi phí y tế trong thời gian nghỉ hưu, hoặc một hợp đồng bảo hiểm gia hạn.

Các hợp đồng bảo hiểm gia hạn này có nhiều dạng và kích cỡ khác nhau và thường được cung cấp thông qua các công ty bảo hiểm và các công ty đầu tư. Một số nhà đầu tư sử dụng chúng để bổ sung nguồn tài nguyên tiền hưu hiện có của họ. Nhưng liệu hợp đồng bảo hiểm gia hạn có phải là sự lựa chọn đúng đắn cho bạn không? Tìm hiểu những gì bạn cần biết về các khoản thanh toán, các tác động thuế và các yếu tố khác.

Những điều cần nhớ chính

Hợp đồng Bảo hiểm Gia hạn là gì?

Hợp đồng bảo hiểm gia hạn là một hợp đồng giữa một nhà đầu tư và một công ty bảo hiểm. Nhà đầu tư, người còn được gọi là người được bảo hiểm, đóng góp tiền vào hợp đồng bảo hiểm gia hạn để đổi lại một tỷ lệ lãi suất đảm bảo trong giai đoạn tích lũy của hợp đồng và một luồng thu nhập dự đoán trong giai đoạn thanh toán của nó.

Nhà đầu tư có thể mua các hợp đồng bảo hiểm gia hạn cố định trong giai đoạn tích lũy bằng một khoản tiền đặt cọc hoặc bằng cách thanh toán nhỏ hơn trong thời gian. Thu nhập được trả bởi nhà phát hành dựa trên tuổi tác của chủ sở hữu, số dư tài khoản, lãi tích lũy dựa trên lãi suất đã thỏa thuận và các yếu tố chính khác.

Không chỉ có hợp đồng bảo hiểm gia hạn cố định được sẵn có cho nhà đầu tư. Hợp đồng bảo hiểm biến đổi, ngược lại, liên quan đến quỹ chung và các chứng khoán khác được chọn bởi người mua, và chúng dao động theo giá trị tương ứng.

Vì hợp đồng bảo hiểm biến đổi không cung cấp khoản thanh toán đảm bảo, nhiều nhà đầu tư ít mạo hiểm lựa chọn hợp đồng bảo hiểm gia hạn cố định cho nghỉ hưu thay vì vậy. Sự phát triển chậm hơn của họ là giá mà nhà đầu tư phải trả cho sự bảo đảm của một lãi suất cố định.

Hợp đồng Bảo hiểm Gia hạn Cố định Ngay lập tức so với Trì hoãn

Thu nhập từ hợp đồng bảo hiểm gia hạn cố định có thể là ngay lập tức hoặc trì hoãn. Với hợp đồng bảo hiểm ngay lập tức, người mua thực hiện một khoản thanh toán duy nhất, tiền mặt cho công ty bảo hiểm. Các khoản thanh toán bắt đầu gần như ngay lập tức, và thường tiếp tục suốt phần còn lại của cuộc đời của người đó.

Hợp đồng bảo hiểm ngay lập tức thường hấp dẫn đối với người nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu lo lắng về việc có thể tiêu hết tài sản của mình. Hợp đồng bảo hiểm ngay lập tức cũng là một lựa chọn cho những người có khoản tiền lớn đột xuất, như thừa kế hoặc lợi nhuận từ việc bán doanh nghiệp, và muốn chuyển đổi nó thành một dòng thu nhập.

Ngược lại, hợp đồng bảo hiểm trì hoãn bắt đầu thanh toán vào một thời điểm trong tương lai do người mua lựa chọn. Với hợp đồng bảo hiểm trì hoãn, người được bảo hiểm có thể đóng một khoản tiền đặt cọc, thực hiện một loạt đóng góp trong thời gian, hoặc làm một sự kết hợp của cả hai. Những hợp đồng này nhắm đến những người còn nhiều năm nữa mới nghỉ hưu và không cần thu nhập ngay lập tức.

Thanh toán hợp đồng bảo hiểm cố định

Khi một nhà đầu tư muốn nhận thu nhập từ hợp đồng bảo hiểm của họ, họ thông báo cho công ty bảo hiểm. Các nhà bảo hiểm tính toán số tiền thanh toán định kỳ. Phép tính này bao gồm một số yếu tố, bao gồm giá trị đô la của tài khoản, tuổi tác và tuổi thọ của người được bảo hiểm, dự đoán lợi nhuận tương lai trên tài sản của tài khoản, và liệu hợp đồng bảo hiểm có dự định cung cấp thu nhập cho vợ/chồng sau khi người được bảo hiểm qua đời hay không.

Nhìn chung, người được bảo hiểm nhận số tiền thanh toán lớn hơn càng lâu họ chờ đợi. Hầu hết người được bảo hiểm chọn nhận các khoản thanh toán hàng tháng suốt đời và suốt đời của vợ/chồng thông qua hợp đồng chung sống và sống sót. Khi cả hai người qua đời, công ty bảo hiểm thường ngừng thanh toán toàn bộ.

Nếu người được bảo hiểm sống lâu, giá trị họ nhận được từ hợp đồng bảo hiểm có thể lớn hơn số tiền họ đã đóng vào. Nếu họ qua đời quá sớm, tuy nhiên, họ có thể thu về ít hơn số tiền họ đã đóng. Tuy nhiên, cả hai tình huống đều đáp ứng điểm bán chính của một hợp đồng bảo hiểm: Thu nhập suốt đời, dù ngắn hay dài như thế nào.

Hợp đồng bảo hiểm cũng có thể bao gồm các điều khoản bổ sung, như số năm thanh toán được đảm bảo. Với tùy chọn này, nếu người được bảo hiểm và vợ/chồng qua đời trước khi thời gian được đảm bảo kết thúc, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền còn lại cho các thừa kế của cặp đôi. Nhìn chung, càng nhiều điều khoản được bao gồm trong hợp đồng bảo hiểm, thì số tiền thanh toán hàng tháng sẽ càng nhỏ.

Cách thuế đối với Hợp đồng Bảo hiểm Cố định

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm cung cấp lợi ích thuế. Các đóng góp được miễn thuế nếu hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng đủ điều kiện, và lợi tức đầu tư tăng trưởng không chịu thuế cho đến khi người được bảo hiểm bắt đầu rút thu nhập từ chúng. Tương tự như IRAs và các khoản tiết kiệm hưu trí khác, những lợi tức được hoãn thuế này có thể tăng trưởng và tích lũy nhanh hơn qua thời gian so với nếu tiền đó ở trong một tài khoản có thuế thường.

Sau khi các khoản thanh toán bắt đầu, người được bảo hiểm sẽ phải trả thuế trên chúng với mức thuế thu nhập thường xuyên của họ—không phải mức thuế lợi tức vốn, mà thường thấp hơn. Điều này cũng đúng với hầu hết các loại tài khoản tiết kiệm hưu trí khác. Tuy nhiên, người được bảo hiểm có thể ở mức thuế cao hơn vào lúc đó, như nhiều người trong giai đoạn nghỉ hưu.

Những Yếu tố Đặc biệt Cần Cân Nhắc

Hợp đồng bảo hiểm, dù là cố định hay biến đổi, đều có những hạn chế riêng. Chi phí của chúng thường cao so với các quỹ hỗ trợ chung và chứng chỉ gửi tiết kiệm (CDs). Bảo hiểm thường được bán thông qua các đại lý, và chi phí hoa hồng của họ được chuyển sang người mua. Hợp đồng bảo hiểm cũng đi kèm với các chi phí hàng năm đáng kể, bao gồm phí rủi ro về tử vong và chi phí rủi ro khoản chi trả khoảng 1,25%. Bất kỳ các điều khoản bổ sung nào thường sẽ tăng chi phí.

Với nhiều loại hợp đồng bảo hiểm trì hoãn, người được bảo hiểm có thể phải trả phí đầu hàng nếu rút tiền trong những năm đầu của hợp đồng—thường là từ sáu đến tám năm hoặc thậm chí lâu hơn. Các rút tiền sớm cũng có thể chịu các khoản phạt thuế trước khi người được bảo hiểm đạt đến tuổi 59½. Tuy nhiên, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm có các điều khoản cho phép rút 10% số tiền từ tài khoản mà không phải chịu phí khi có tình huống khẩn cấp.

Bất kỳ ai cần tiền từ hợp đồng bảo hiểm trước khi các khoản thanh toán đều nên đọc kỹ hợp đồng của họ và cân nhắc hỏi ý kiến ​​một cố vấn tài chính có hiểu biết.

Bảo hiểm và Đại dịch COVID-19

Hầu hết mọi người đều bị ảnh hưởng một cách nào đó bởi đại dịch COVID-19 toàn cầu, bao gồm cả người đã nghỉ hưu và chưa nghỉ hưu. Chính phủ liên bang và các tiểu bang Hoa Kỳ đã cung cấp giảm giá cho người đóng thuế thông qua các séc hỗ trợ và kéo dài các khoản bảo hiểm thất nghiệp. Tuy nhiên, cũng có các quy định cho những người đang tìm đến tài khoản hưu trí để nhận giảm giá.

Việc thông qua Đạo luật Hỗ trợ, Giảm thiểu và Phục hồi Kinh tế (CARES) trị giá 2 nghìn tỷ USD bao gồm các miễn trừ cho những người cần rút tới 100,000 USD từ tài nguyên hưu trí của họ trước khi kết thúc năm thuế 2020 mà không phải chịu phí rút tiền sớm. Điều này không được duy trì vào năm 2021, có nghĩa là bất kỳ ai rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình trong năm 2021 đều phải chịu phí 10%.

Một số tiểu bang cũng đã gia hạn thời gian ân hạn cho người tiêu dùng chứng minh gặp khó khăn do đại dịch để thanh toán cho hợp đồng bảo hiểm. Ví dụ, theo một sắc lệnh của Thống đốc Andrew Cuomo, các công ty bảo hiểm phải cung cấp cho người tiêu dùng cơ hội để bù đắp cho các khoản thanh toán phí bảo hiểm bị trễ của họ tại New York.

Điểm Cần Nhớ

Bảo hiểm hưu trí là một trong nhiều lựa chọn cho danh mục hưu trí của bạn. Bạn có thể mua một hợp đồng thông qua một công ty bảo hiểm hoặc đầu tư. Đặc biệt là bảo hiểm hưu trí cố định có thể cung cấp cho bạn một số an toàn, vì chúng cung cấp cho các nhà đầu tư một tỷ lệ lợi suất được đảm bảo. Tiền được tích lũy dưới dạng khoản thanh toán một lần hoặc định kỳ hàng tháng. Các khoản thanh toán thay đổi dựa trên tuổi tác của bạn, số tiền trong tài khoản và tuổi thọ của bạn.

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng có những tác động thuế nhất định đi kèm với các công cụ này - bạn phải trả thuế với mức thu nhập thường xuyên. Nếu bạn đang do dự về việc tham gia hợp đồng bảo hiểm hưu trí, hãy xem xét nói chuyện với một chuyên gia hưu trí để xem liệu nó có phù hợp với bạn hay không.