Cách Hoạt Động của Việc Chậm Thanh Toán Thẻ Tín Dụng

Việc chậm thanh toán thẻ tín dụng xảy ra khi người sử dụng thẻ không kịp thanh toán số tiền yêu cầu hàng tháng. Mặc dù việc trễ hạn 30 ngày thường được coi là chậm thanh toán, thường thì cần hai tháng chậm thanh toán trước khi thông tin được báo cáo đến các cơ quan báo cáo tín dụng. Nếu một tài khoản bị báo cáo chậm thanh toán, sự kiện này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn và hạn chế khả năng vay mượn trong tương lai. Tuy nhiên, khi bạn đã hiểu rõ về việc chậm thanh toán, xử lý vấn đề này thực sự rất đơn giản.

Những Điểm Chính Cần Lưu Ý

Chậm Thanh Toán Thẻ Tín Dụng Là Gì?

Khi sử dụng thẻ tín dụng, bạn phải thanh toán một phần nhất định của số dư hàng tháng để duy trì tình trạng hiện tại của tài khoản. Bằng cách cấp cho bạn một hạn mức tín dụng, người phát hành thẻ tín dụng thực chất đang cung cấp cho bạn một khoản vay mà bạn phải trả dần mỗi tháng. Nếu không thực hiện thanh toán tối thiểu hàng tháng theo yêu cầu, bạn sẽ vi phạm các điều khoản của hợp đồng với người cho vay, và tài khoản sẽ trở thành tài khoản chậm thanh toán.

Chậm thanh toán được chia thành các cấp độ, cho biết số lần thanh toán mà người sử dụng thẻ đã bỏ lỡ. Các cấp độ này thường được gọi là theo số ngày. Ví dụ, ngay sau khi bỏ lỡ thanh toán đầu tiên, bạn bị chậm thanh toán một ngày. Sau khi bỏ lỡ thanh toán thứ hai, bạn bị chậm thanh toán 30 ngày, và cứ thế.

Về mặt kỹ thuật, người tiêu dùng trở thành người chậm thanh toán sau khi bỏ lỡ một lần thanh toán hàng tháng. Tuy nhiên, thông tin chậm thanh toán thường không được báo cáo đến các cơ quan báo cáo tín dụng chính cho đến khi bỏ lỡ hai lần thanh toán liên tiếp. Do đó, người tiêu dùng được cung cấp một khu vực đệm và được cho phép một lỗi nhưng không phải chịu những hậu quả đáng kể.

Tác Động của Chậm Thanh Toán

Dù thế nào đi nữa, nguyên tắc như lừa dối lần hai làm bạn phải xấu hổ đang có hiệu lực vì khi được báo cáo đến các cơ quan báo cáo tín dụng là chậm thanh toán sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Mặc dù thiệt hại có thể tương đối nhỏ sau chỉ hai lần bỏ lỡ thanh toán, sau ba lần, điểm tín dụng của bạn có thể giảm tới 180 điểm.

Sau khi bỏ lỡ bốn lần thanh toán, ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn sẽ trở nên nghiêm trọng hơn và tài khoản của bạn có khả năng sẽ được chuyển sang các đơn vị thu nợ. Sự nỗ lực của những người thu nợ sẽ tăng lên chắc chắn sau năm lần bỏ lỡ thanh toán, và khả năng phải xử lý hành động pháp lý có thể sẽ xảy ra.

Ngoài việc bị tổn thương điểm tín dụng và trở thành đối tượng của các nỗ lực thu nợ, người tiêu dùng chậm thanh toán sẽ bị tạm ngừng quyền sử dụng thẻ cho đến khi thanh toán hoặc bị thu hồi vĩnh viễn, có nghĩa là việc thanh toán đầy đủ sẽ kết thúc tài khoản. Mặc dù những hình phạt này có vẻ nghiêm trọng, hãy xem xét tình hình kỹ hơn: Người đạt đến mức độ chậm thanh toán này đã không thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của họ trong năm tháng. Một thẻ tín dụng không phải là một mảnh nhựa kỳ diệu cho phép mua hàng miễn phí, và hành vi như vậy thường không được các công ty thẻ tín dụng tha thứ.

Thoát Khỏi Tình Trạng Chậm Thanh Toán

Tuy nhiên, giống như cách để rơi vào tình trạng chậm thanh toán, cũng có cách để ngừng và cuối cùng thoát khỏi nó. Thanh toán ít nhất một lần thanh toán tối thiểu sẽ ngừng tiến triển của chậm thanh toán và duy trì bạn ở mức độ chậm thanh toán hiện tại. Việc hiểu rõ điều này rất quan trọng, vì bị báo cáo đến các cơ quan báo cáo tín dụng với tình trạng chậm thanh toán 120 ngày sẽ nghiêm trọng hơn so với bị báo cáo 90 ngày chậm thanh toán. Do đó, nếu bạn có thể thanh toán ít nhất một lần số tiền tối thiểu (thường là khoảng 3% số dư của bạn), bạn nên làm điều đó.

Tuy nhiên, đây là nơi mà người tiêu dùng gặp vấn đề, làm điều sai lầm cùng một lần sau lần. May mắn thay, những lỗi này không khó để tránh khi bạn biết cách để đề phòng chúng.

Lỗi 1. Thanh toán ít hơn số tiền tối thiểu

Thú vị là việc thanh toán ít hơn số tiền tối thiểu không có tác động đến việc trả nợ—hầu như như không có thanh toán nào được thực hiện. Vì vậy, khi mọi người thanh toán một chút (nghĩ rằng điều này chắc chắn sẽ cải thiện tình hình của họ), nó không mang lại lợi ích gì cả. Lỗi này có thể dễ dàng tránh được, miễn là bạn chỉ thanh toán các khoản thanh toán thẻ tín dụng lớn hơn hoặc bằng số tiền tối thiểu được yêu cầu.

Lỗi 2. Chỉ thanh toán số tiền tối thiểu

Nhiều người nhầm lẫn giữa số tiền tối thiểu cần thanh toán với số tiền tổng cộng mà họ phải trả trên hóa đơn của mình. Số tiền phải trả là con số tổng thể mà bạn phải thanh toán để trở lại bình thường và, nếu bạn đang bị nợ, có thể bao gồm nhiều khoản thanh toán tối thiểu. Đừng ngần ngại thanh toán cho đến khi bạn đã thanh toán đủ số tiền yêu cầu để đưa tài khoản của bạn trở lại bình thường.

Trên thực tế, trong khi thanh toán một khoản thanh toán tối thiểu ngăn chặn tình trạng trễ nợ không tiếp tục trở nên tồi tệ hơn, việc thanh toán hai khoản này lại giúp giảm thiểu tình trạng nợ. Ví dụ, nếu bạn bị trễ nợ 90 ngày, việc thanh toán số tiền tương đương hai khoản thanh toán tối thiểu sẽ đưa bạn trở lại 60 ngày. Một khoản thanh toán tối thiểu sẽ tính vào số tiền bạn nợ trong tháng hiện tại và khoản thanh toán kia sẽ chi trả cho một trong những khoản thanh toán mà bạn đã bỏ lỡ. Để hoàn toàn thoát khỏi tình trạng trễ nợ và trở lại bình thường trên tài khoản của bạn, bạn phải thanh toán tổng số tiền các khoản thanh toán tối thiểu bạn đã bỏ lỡ cộng với số tiền tối thiểu trong tháng hiện tại.

Xử lý hậu quả của việc trễ nợ

Sau khi bạn đưa tài khoản của mình trở lại bình thường, bạn sẽ cần làm việc để đảo ngược các tác động của việc trễ nợ. Việc trễ nợ giống như một vết thâm đen trên báo cáo tín dụng của bạn vì nó cho thấy sự thiếu trách nhiệm của người tiêu dùng. Tuy nhiên, càng che giấu nó bằng thông tin sử dụng tích cực, nó càng ít nổi bật.

Cách tốt nhất để nhập thông tin tích cực vào báo cáo tín dụng của bạn là mở thẻ tín dụng, vì thông tin về việc sử dụng thẻ tín dụng được báo cáo cho các cơ quan tín dụng hàng tháng. Dù bạn có thực hiện mua sắm và thanh toán đầy đủ hay đơn giản chỉ duy trì một thẻ mở với số dư là không, thẻ tín dụng sẽ cung cấp cho bạn cơ hội đầy đủ để chứng minh trách nhiệm tài chính.

Thẻ tín dụng đảm bảo đặc biệt thích hợp để cải thiện tín dụng vì để mở một thẻ như vậy, bạn phải đặt một khoản tiền đặt cọc có thể hoàn trả. Khoản tiền đặt cọc này đảm bảo phê duyệt, bảo vệ người phát hành của bạn khỏi rủi ro mặc nợ và loại bỏ nhu cầu cho một cấu trúc phí đắt đỏ. Ngoài ra, vì nó cũng là hạn mức tín dụng của bạn, khoản tiền đặt cọc đảm bảo rằng bạn không thể chi tiêu quá khả năng tài chính của mình.

Cách tránh việc trễ nợ thẻ tín dụng

Cách tốt nhất để tránh việc trễ nợ trên thẻ tín dụng là quản lý nợ của bạn một cách có trách nhiệm. Đây là một số đề xuất:

• Thiết lập thanh toán tự động—Nếu bạn có nhiều hóa đơn hàng tháng và gặp khó khăn trong việc theo dõi chúng, thiết lập thanh toán tự động với ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng của bạn có thể giúp đảm bảo bạn không bỏ lỡ bất kỳ khoản thanh toán nào.
• Chuẩn bị ngân sách của bạn—Nếu bạn đã tận dụng được khoản hoãn nợ hoặc miễn nợ trong cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2020, bạn sẽ cần chuẩn bị sẵn sàng để thanh toán nhiều hơn để chi trả các khoản nợ đó. Cố gắng để dành đủ tiền để thanh toán nhiều hơn so với số tối thiểu hàng tháng trên thẻ tín dụng của bạn.
• Dừng sử dụng thẻ tín dụng—Cảm thấy như bạn đang bị nặng nề với các hóa đơn của mình? Đặt thẻ tín dụng sang một bên để bạn không tạo thêm nợ và tự đào sâu mình vào vòng nợ nần sâu hơn. Sau khi bạn dừng sử dụng thẻ của mình, bạn cũng có thể xem xét vay khoản vay cá nhân để thanh toán những khoản bạn nợ với một khoản thanh toán hàng tháng dễ dàng. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn không tạo thêm nợ.
• Gọi điện cho công ty thẻ tín dụng—Nếu bạn đang trễ hẹn thanh toán, hãy liên lạc với người cho vay ngay lập tức. Thông báo tình huống của bạn sẽ khiến họ có khả năng hợp tác với bạn để tìm ra giải pháp.

Kết luận cuối cùng

Cuối cùng, bạn sẽ không phục hồi lại từ tác động của việc trễ nợ qua đêm; điều này sẽ mất thời gian và sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm liên tục. Hãy nhớ sử dụng tiền của bạn một cách hiệu quả nhất bằng cách không thanh toán dưới mức tối thiểu và hiểu sự khác biệt giữa số tiền này và tổng số tiền phải trả.

Sau khi thoát khỏi tình trạng trễ nợ, bạn phải làm mịn thông tin tiêu cực trên các báo cáo tín dụng chính và xây dựng niềm tin của các nhà cho vay bằng cách chứng minh rằng bạn có thể quản lý tín dụng mà không gặp rắc rối. Vì vậy, hãy kiên nhẫn, mở một thẻ tín dụng đảm bảo, sử dụng nó một cách khôn ngoan và cuối cùng bạn sẽ khôi phục lại địa vị trước đây của mình.