Cách Hoạt Động Cứu Trợ Nợ Thẻ Tín Dụng Như Thế Nào?

Hầu hết người lớn ở Hoa Kỳ (82%) sở hữu ít nhất một thẻ tín dụng, và tổng số nợ thẻ tín dụng của người Mỹ đã phá kỷ lục mới—hơn 1 nghìn tỷ đô la—vào năm 2023. Nợ thẻ tín dụng có thể là gánh nặng lớn đối với nhiều người, nhưng có một số phương án có thể cung cấp sự giảm nhẹ. Các công ty giảm nợ tốt nhất có thể đàm phán với các nhà phát hành thẻ để giảm số tiền bạn nợ trên thẻ tín dụng của mình thay cho một khoản phí dựa trên số tiền được giảm giá. Các phương án khác như sáp nhập nợ và quản lý nợ có thể là các lựa chọn thay thế cho giảm nợ, tuy nhiên.

Những Điều Quan Trọng Cần Biết

Cứu Trợ Nợ Thẻ Tín Dụng Là Gì?

Dịch vụ giảm nợ thẻ tín dụng là một dịch vụ được cung cấp bởi nhiều công ty và tổ chức khác nhau, hầu hết là đáng tin cậy, mặc dù một số có thể không minh bạch. Thông thường, họ sẽ hứa hẹn đàm phán với các công ty tín dụng thay mặt cho cá nhân để giảm số tiền họ nợ. Giảm nợ không giống như miễn nợ thẻ tín dụng, là việc xóa sạch hoàn toàn các khoản nợ chưa thanh toán.

Các loại chương trình giảm nợ thẻ tín dụng và các phương thức thay thế

Có một số loại chương trình giảm nợ thẻ tín dụng và các phương thức thay thế khác nhau để giúp quản lý và trả nợ hiệu quả. Mỗi chương trình đều có lợi ích và hạn chế tiềm năng.

Đàm phán giảm nợ

Các công ty đàm phán giảm nợ, đôi khi được gọi là các công ty giảm nợ, hứa hẹn giảm tổng nợ thẻ tín dụng của khách hàng bằng cách đàm phán chi trả ít hơn tổng số tiền nợ.

Quá trình giảm nợ thường kéo dài nhiều năm. Trong khi đó, công ty giảm nợ có thể yêu cầu khách hàng ngừng thanh toán các công ty tín dụng và đặt tiền vào một tài khoản dành riêng để thanh toán nợ sau khi đàm phán xong.

Điều đó có thể là một động thái rủi ro. Như Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng chỉ ra, 'Nếu bạn ngừng thanh toán, có khả năng sẽ làm tổn hại cho điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể đối mặt với các nỗ lực thu nợ, phí trễ hạn thêm, và các khoản lãi suất phạt, và có thể bị kiện. Những khoản phí và chi phí này sẽ làm cho nợ của bạn tăng lên.'

Các công ty giảm nợ thường thu phí lớn, và không có đảm bảo rằng họ sẽ thành công. Và trong khi nhiều công ty giảm nợ là doanh nghiệp hợp pháp, đây cũng là một lĩnh vực mà có nhiều kẻ lừa đảo.

Quản lý nợ

Kế hoạch quản lý nợ là một phương thức thay thế cho giảm nợ và hoạt động khác biệt. Trong khi các công ty giảm nợ và giảm nợ thường là các doanh nghiệp tư nhân, kế hoạch quản lý nợ thường được cung cấp bởi các cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận.

Một tư vấn tín dụng sẽ hợp tác với các công ty tín dụng của khách hàng để cố gắng giảm lãi suất và kéo dài thời hạn thanh toán hàng tháng—nhưng không cố gắng xoá bỏ bất kỳ khoản nợ nào của họ. Khách hàng sẽ thanh toán hàng tháng cho cơ quan tư vấn tín dụng, sau đó cơ quan này sẽ chuyển khoản đó cho các công ty tín dụng.

Tham gia vào kế hoạch quản lý nợ sẽ không làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn. Các cơ quan tư vấn tín dụng có thể tính phí đăng ký và phí hàng tháng nhỏ hoặc cung cấp dịch vụ miễn phí.

Lưu ý

Tổng hợp nợ

Gộp nợ là một phương án khác thay thế cho giải quyết hoặc giảm nợ. Nó liên quan đến việc vay một khoản vay mới hoặc mở một dòng tín dụng mới và sử dụng để trả nợ hiện tại của bạn. Sau đó, bạn chỉ cần thanh toán một lần mỗi tháng, với lãi suất ưu đãi thấp hơn so với nợ đã gộp.

Bạn có thể gộp nợ thẻ tín dụng bằng một số cách khác nhau. Những cách đó bao gồm:

Vay tiêu dùng Thẻ chuyển khoản số dư Vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc dòng tín dụng

Lý tưởng nhất là bạn cũng có thể được lãi suất thấp hơn so với lãi suất bạn đã trả trước đây. Nhiều thẻ chuyển khoản số dư thực tế, thậm chí, tính lãi suất thấp hoặc thậm chí 0% trong một khoảng thời gian khuyến mãi nhất định, chẳng hạn như 12 tháng.

Gộp nợ có thể đơn giản hóa tài chính của bạn và có thể tiết kiệm được chi phí lãi suất. Tuy nhiên, bạn có thể phải trả một khoản chi phí lớn ban đầu, chẳng hạn như phí khởi tạo khoản vay hoặc phí chuyển khoản số dư. Và tất nhiên, nếu bạn không thanh toán đúng hạn trong tương lai, bạn có thể làm tổn thương điểm tín dụng của mình.

Yếu tố cần cân nhắc khi chọn giải pháp giảm nợ thẻ tín dụng

Nếu bạn đang tìm kiếm một công ty giảm nợ, đừng chấp nhận ngay lần đầu tiên mà bạn cho là ổn. Thay vào đó, hãy xem xét kỹ về nhiều công ty và những gì họ đang cung cấp. Điều đó bao gồm:

• Phí. Các công ty giảm nợ thẻ tín dụng thu phí cho dịch vụ của họ, đôi khi khá cao. Hãy xem xét xem những khoản phí này có thể vô hiệu hóa bất kỳ tiết kiệm nào mà bạn có thể đạt được khi làm việc với họ không.
• Uy tín. Các đường lối giảm nợ thường nhắm vào những người có nợ thẻ tín dụng cao. Những công ty này sẽ thu phí cao ngay từ đầu và không thực hiện được cam kết giảm nợ của họ. Vì vậy, hãy nghiên cứu về uy tín của bất kỳ công ty nào bạn đang xem xét. Ví dụ, liệu công ty có bị khiếu nại tại Ủy ban Thương mại Liên bang, Cục Bảo vệ Người tiêu dùng, Cục BBB, hoặc văn phòng công tố viên tiểu bang hoặc bộ phận vụ tiêu dùng của tiểu bang của bạn không?
• Tỷ lệ thành công. Ngay cả khi một công ty giảm nợ cung cấp dịch vụ hợp lệ, không có đảm bảo rằng họ sẽ giảm được khoản nợ của bạn. Các công ty của bạn không bắt buộc phải đàm phán. Hỏi công ty nào đó để họ cho bạn biết họ thành công như thế nào và bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu tiền nếu họ thành công.

Nếu bạn quyết định chọn con đường giảm nợ, hãy cũng xem xét kỹ về những thói quen tài chính có thể đã đưa bạn vào tình huống này từ đầu. Đôi khi, mọi người gặp rắc rối về tín dụng không phải lỗi của họ - kết quả của một sự mất việc đột xuất hoặc cơn khẩn cấp y tế, ví dụ. Nhưng nhiều lần, điều đó xảy ra vì chi tiêu vô lý. Nếu đúng như vậy, hãy cố gắng lập một ngân sách hợp lý và lập kế hoạch trước để không bao giờ xảy ra điều này lần nữa.

Hậu quả tiềm tàng và các rủi ro của giải pháp giảm nợ thẻ tín dụng

Một số công ty hứa hẹn sẽ giúp bạn tìm con đường rẻ nhất để thoát khỏi nợ. Tuy nhiên, bạn cần cân nhắc đến những rủi ro tiềm ẩn liên quan đến giảm nợ thẻ tín dụng.

Giảm nợ thẻ tín dụng rất có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn, và tài khoản đã giảm nợ có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn đến 7 năm.

Bạn có thể sẽ nợ nhiều hơn số tiền ban đầu khi tính đến các khoản phí mà bạn có thể phải trả cho công ty giảm nợ. Trong những trường hợp mà công ty giảm nợ không đàm phán được với các công ty cho vay của bạn, bạn sẽ nợ thêm tiền lãi. Cũng quan trọng là biết rằng khoản nợ được tha thứ rất thường được tính thuế.

Bất kể bạn làm gì, hãy tránh làm việc với bất kỳ công ty nào 'đảm bảo' xoá nợ của bạn hoặc tính phí cao trước khi bắt đầu làm việc thay mặt bạn.

Các Phương Án Thay Thế Cho Giảm Nợ Thẻ Tín Dụng

Các chương trình được mô tả ở trên có thể phù hợp với một số người, nhưng đó không phải là cách duy nhất để giảm nợ thẻ tín dụng của bạn.

Nếu bạn có khả năng tăng thu nhập, ví dụ như thông qua làm việc bán thời gian hoặc các phương tiện khác, bạn có thể tập trung chi tiêu nhiều hơn trong ngân sách hàng tháng để thanh toán nợ thẻ tín dụng.

Bạn cũng có lựa chọn đàm phán trực tiếp với các công ty thẻ tín dụng của bạn. Bạn có thể có thể thỏa thuận kế hoạch thanh toán hoặc thanh toán một lần để giải quyết nợ.

Đối với một số người trong tình huống đặc biệt khó khăn, phá sản có thể là lựa chọn tốt nhất để giải quyết nợ thẻ tín dụng áp đảo, mặc dù nó có thể có hậu quả nghiêm trọng và lâu dài.

Liệu Bạn Có Thể Được Miễn Nợ Nợ Thẻ Tín Dụng Của Bạn?

Liệu Bạn Có Thể Giảm Nợ Mà Không Ảnh Hưởng Đến Tín Dụng Của Bạn?

Sự Khác Biệt Giữa Giảm Nợ và Sáp Nhập Nợ Là Gì?

Tôi Có Thể Được Hỗ Trợ Chính Phủ Cho Nợ Thẻ Tín Dụng Không?

Bạn Có Thể Vay Tiền Trong Khi Điều Tra Giảm Nợ Thẻ Tín Dụng Không?

Kết Luận Cuối Cùng

Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng nhiều hơn bạn có thể xử lý, có nhiều cách để giải quyết tình huống này, bao gồm giảm nợ hoặc các chương trình giảm nợ. Trước khi bạn đăng ký cho một chương trình, hãy chắc chắn biết: Quá trình sẽ mất bao lâu? Các loại phí bạn sẽ bị tính? Điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng như thế nào? Và cẩn thận với các công ty hứa hẹn mà họ không thể (hoặc không có ý định) giữ lời hứa, nếu không bạn có thể rơi vào tình huống tồi tệ hơn.