Buzz
Fly View Productions/Getty Images
Hóa đơn y tế là một trong những hình thức nợ chính mà nhiều gia đình Mỹ đang phải đối mặt. Khoảng 1 trong 5 hộ gia đình có hóa đơn y tế chưa thanh toán. Đối với một số người, các hóa đơn tiếp tục tích tụ, dần trở nên không thể quản lý. Đây là lúc hợp nhất nợ nghiệp y tế có thể giúp đỡ. Biết cách hợp nhất nợ nghiệp y tế có thể cung cấp cách giải quyết không chỉ để kiểm soát nợ mà còn thanh toán hoàn toàn. Hợp nhất nợ nghiệp y tế có thể bao gồm vay cá nhân, vay tín dụng nhà ở và chuyển đổi dư nợ thẻ tín dụng.
Những điểm nhấn chính
- Hợp nhất nợ nghiệp y tế có thể cung cấp giảm nhẹ tài chính và đơn giản hóa quản lý nợ.
- Vay cá nhân, vay tín dụng nhà ở, một số thẻ tín dụng và các chương trình quản lý nợ là các phương pháp phổ biến để hợp nhất nợ nghiệp y tế.
- Các yếu tố cần xem xét khi hợp nhất nợ nghiệp y tế bao gồm lãi suất, điều kiện trả nợ, tác động đến điểm tín dụng và các phương án thay thế tiềm năng.
Hợp nhất nợ nghiệp y tế là gì và làm thế nào để thực hiện?
Hợp nhất nợ nghiệp y tế là một hình thức hợp nhất nợ trong đó bạn kết hợp nhiều nợ nghiệp y tế thành một nợ duy nhất với một khoản thanh toán hàng tháng. Điều này có thể làm cho việc lập ngân sách và thanh toán mỗi tháng dễ dàng hơn, từ đó nợ được thanh toán nhanh hơn. Có nhiều phương pháp hợp nhất nợ bạn có thể xem xét.
Các Phương Pháp Hợp Nhất Nợ Nghiệp Y Tế
Đây là những cách phổ biến nhất để hợp nhất các khoản nợ nghiệp y tế của bạn và thanh toán chúng.
Vay cá nhân
Vay cá nhân thường là các khoản vay không có tài sản đảm bảo (nghĩa là bạn không cần phải đặt cọc). Nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể nhận được một khoản vay tổng số tiền bạn nợ trên hóa đơn y tế và sử dụng nó để thanh toán những hóa đơn đó. Sau đó, bạn sẽ trả lại khoản vay mới trong một khoảng thời gian cố định, như là 36 tháng.
Để nhận được khoản vay cá nhân, bạn cần đáp ứng các yêu cầu về điều kiện vay của ngân hàng. Điều này có thể bao gồm điểm tín dụng tốt, thu nhập đều đặn và tỷ lệ nợ thu nhập phù hợp (các khoản nợ hàng tháng của bạn so với thu nhập tổng). Khi mua vay cá nhân, bạn nên so sánh lãi suất và điều kiện trả nợ vì chúng sẽ ảnh hưởng đến số tiền bạn phải trả hàng tháng và trong suốt thời gian vay.
Dưới đây là một số ví dụ về các khoản vay cá nhân có thể được sử dụng để hợp nhất nợ nghiệp y tế, cùng với các lãi suất gần đây của chúng:
| Personal Loan Options for Consolidating Medical Debt | |||
|---|---|---|---|
| Lender | Interest rate | Term | Amount |
| Discover Personal Loans | 7.99%-24.99% | 36-84 months | $2,500-$40,000 |
|
|
13.39% - 24.91% | 36-120 months | $20,000 - $200,000 |
| Reach Financial | 5.99% - 35.99% | 24-60 months | $3,500-$40,000 |
| SoFi | 8.99%-25.81% (with discounts) | 24-84 months | $5,000-$100,000 |
Vay Tín Dụng Nhà Ở
Nếu bạn sở hữu một căn nhà, bạn có thể sử dụng vốn lượng mà bạn đã tích lũy được để vay một khoản vay tín dụng nhà ở, với căn nhà của bạn làm tài sản đảm bảo. Ví dụ, nếu căn nhà của bạn có giá trị là 300,000 đô la và bạn nợ 200,000 đô la, bạn có 100,000 đô la vốn lượng mà bạn có thể vay. Các nhà băng thường cho bạn vay tới 80% của vốn lượng nhà ở của bạn một khoản vay.
Một khoản vay tín dụng nhà ở có thể là một sự lựa chọn tốt vì chúng thường có lãi suất thấp. Tuy nhiên, nếu bạn không thể trả lại khoản vay, bạn có thể bị mất nhà của bạn bởi ngân hàng trả lại.
Chuyển Dư Số Dư Thẻ Tín Dụng
Nếu bạn có nợ y tế mà bạn đã đặt lên thẻ tín dụng, một thẻ tín dụng chuyển dư số dư mới sẽ là một cách để thanh toán nó. Những thẻ tín dụng này cho phép bạn chuyển nợ từ các thẻ khác và thường tính lãi suất thấp hoặc không lãi suất trong một khoảng thời gian khuyến mãi như là 12 tháng. Bằng cách đăng ký một, bạn có thể trả nợ y tế của mình nhanh hơn trong khi cũng tiết kiệm lãi suất.
Tuy nhiên, nếu bạn không thể trả lại số dư trước khi lãi suất khuyến mãi hết hạn, nợ của bạn sẽ được áp dụng lãi suất thường của thẻ, mà sẽ cao hơn nhiều. Ngoài ra, nếu bạn có bất kỳ khoản trả chậm hoặc bỏ lỡ nào, bạn không chỉ mất lãi suất khuyến mãi, mà còn phải trả phí cao chóp nữa làm tăng nợ tổng của bạn.
Chương trình Quản lý Nợ
Một lựa chọn khác là làm việc với một tư vấn tín dụng có chứng chỉ tại một cơ quan phi lợi nhuận, người sẽ đàm phán kế hoạch quản lý nợ giữa bạn và các chủ nợ để thanh toán nợ y tế của bạn. Điều này không giảm hoặc loại bỏ nợ của bạn nhưng có thể làm cho việc trả nợ dễ dàng hơn. Các chủ nợ có thể đồng ý giảm bớt một số khoản phí, gia hạn thời gian trả nợ hoặc giảm lãi suất của bạn.
Thường thì, bạn sẽ thực hiện thanh toán hàng tháng cho cơ quan tư vấn tín dụng, sau đó họ sẽ thanh toán cho các chủ nợ của bạn. Bạn có thể phải trả một khoản phí cho dịch vụ này, nhưng các khoản phí này thường rất nhỏ.
Các Yếu tố Cần Xem Xét Khi Tổng hợp Nợ Y Tế
Có lợi và có hại khi tổng hợp nợ y tế mà bạn nên cân nhắc trước khi tiến hành.
Lãi suất và Phí vay
Mỗi phương pháp tổng hợp nợ này đều liên quan đến lãi suất và các khoản phí. Vì vậy, bạn nên xem xét và nhận báo giá từ ít nhất ba ngân hàng khác nhau. So sánh lãi suất, phí vay và các chi tiết khác để tìm được điều khoản phù hợp nhất cho bạn.
Điều Kiện Thanh Toán và Tính Linh Hoạt
Xem xét các điều kiện thanh toán cho từng phương pháp tổng hợp nợ mà bạn đang cân nhắc để đảm bảo bạn có thể chi trả các khoản thanh toán một cách thực tế. Có một thời gian trả nợ dài hơn có thể giảm bớt các khoản thanh toán hàng tháng và cung cấp thêm thời gian để trả nợ. Tuy nhiên, bạn có thể phải trả nhiều lãi suất tổng cộng hơn qua thời gian vay.
Ảnh Hưởng Đến Điểm Tín Dụng Của Bạn
Ba công ty thông tin tín dụng lớn, thông tin của họ được sử dụng để tính điểm tín dụng của bạn, xem xét nợ y tế khác biệt so với các loại nợ khác.
Nếu bạn không thanh toán hóa đơn y tế của mình, nhà cung cấp có thể sau một thời gian nào đó chuyển tài khoản của bạn cho một công ty thu nợ. Đối với hầu hết các loại nợ, điều này sẽ làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn.
Tuy nhiên, nợ y tế đã được gửi đến các công ty thu nợ sẽ không được phản ánh trên báo cáo tín dụng của bạn nếu số dư ban đầu dưới 500 đô la. Nợ lớn hơn được gửi đến các công ty thu nợ có thể được bao gồm trong báo cáo tín dụng của bạn nhưng không cho đến khi đã qua một năm. Điều này, theo công ty thông tin tín dụng Equifax, cho phép 'người tiêu dùng có nhiều thời gian hơn để làm việc với bảo hiểm và/hoặc nhà cung cấp dịch vụ y tế để giải quyết nợ của họ trước khi nó được liệt kê trong hồ sơ tín dụng của họ.'
Nói cách khác, bạn có một khoảng thời gian khoan hồng đáng kể trước khi hóa đơn y tế chưa thanh toán gây tổn hại đến điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, việc tổng hợp các hóa đơn và thanh toán chúng có thể giúp ngăn ngừa mọi rắc rối trong tương lai cũng như ngăn chặn lãi suất chưa thanh toán tích lũy trong khi chờ đợi.
Nếu bạn quyết định tổng hợp nợ, hãy đảm bảo duy trì các khoản thanh toán đó. Việc này có thể có lợi cho điểm tín dụng của bạn, trong khi không làm được có thể làm hại nó.
Các Rủi ro Tiềm năng
Trong việc tổng hợp nợ y tế của bạn, bạn không muốn rơi vào tình trạng nợ nần nhiều hơn so với khi bắt đầu. Điều đó có nghĩa là tìm phương pháp tổng hợp mà bạn có thể chi trả một cách thực tế như đã thỏa thuận để bạn không gánh phí phạt và lãi suất thêm vào.
Việc trả muộn các khoản thanh toán này cũng có thể làm hại đến điểm tín dụng của bạn, điều này có thể làm cho việc có được tín dụng khác trong tương lai nếu bạn cần trở nên khó khăn hơn.
Các Lựa Chọn Tiềm năng Thay Thế cho Tổng hợp
Nếu bạn nghĩ rằng việc tổng hợp nợ y tế không phù hợp với bạn, có một số phương án thay thế có thể làm việc.
Đàm phán với Nhà cung cấp Dịch vụ Y tế
Liên hệ với bất kỳ nhà cung cấp dịch vụ y tế nào mà bạn nợ tiền và giải thích tình hình của bạn. Các nhà cung cấp dịch vụ y tế thường hợp tác với bệnh nhân để giải quyết nợ y tế, vì vậy đừng ngần ngại hỏi. Chẳng hạn, họ có thể thiết lập một kế hoạch thanh toán hàng tháng dựa trên số tiền bạn có thể chi trả.
Trong một số trường hợp, bạn có thể làm việc với nhà cung cấp y tế của bạn về một kế hoạch thanh toán ít hoặc không có lãi suất. Khám phá con đường này trước khi tìm kiếm khoản vay cá nhân.
Xem xét Tài chính Nội bộ
Một số nhà cung cấp dịch vụ y tế cung cấp tài chính qua bên thứ ba. Các dịch vụ này thường tính lãi suất và có thể có các khoản phí khác, vì vậy nếu bạn có thể tìm được một phương pháp không tính lãi suất và/hoặc phí, đó sẽ là lựa chọn tốt hơn.
Tìm kiếm Hỗ trợ Tài chính
Nhiều cơ sở y tế phi lợi nhuận và tư nhân cung cấp hỗ trợ tài chính cho bệnh nhân gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ. Hỏi về những chương trình đó để xem liệu bạn có đủ điều kiện hay không. Bạn có thể tìm các nguồn hỗ trợ khác tại trang web chính phủ Hoa Kỳ Benefits.gov hoặc văn phòng Tổng Cục Tư pháp của bang của bạn.
Cách Tổng hợp Nợ Y Tế: Hướng dẫn từng bước
Các bước sau đây có thể giúp bạn tổng hợp nợ y tế của mình.
Bước 1: Đánh giá Nợ Y Tế Của Bạn
Thu thập hóa đơn y tế của bạn và tính tổng số tiền bạn nợ. Hãy đảm bảo kiểm tra lại hóa đơn của bạn để xác nhận rằng chúng đã được gửi đến công ty bảo hiểm của bạn để thanh toán. Nếu chưa được gửi, hãy yêu cầu nhà cung cấp dịch vụ y tế gửi chúng. Công ty bảo hiểm của bạn có thể chi trả một phần hoặc toàn bộ số tiền nợ.
Bước 2: Nghiên cứu các phương án gộp nợ
Nếu bạn sẵn sàng tiến tới với việc gộp nợ y tế, hãy so sánh các lựa chọn khác nhau để tìm ra phương án tốt nhất cho tình hình tài chính của bạn. Đối với vay tín chấp hoặc vay vốn chủ sở hữu, yêu cầu báo giá lãi suất từ ít nhất ba nhà cho vay khác nhau và so sánh các điều khoản: lãi suất, phí, thời hạn trả nợ và bất kỳ khoản phạt trả nợ trước nào.
Đối với thẻ tín dụng, hãy tìm hiểu để tìm ra thẻ có lãi suất ưu đãi thấp hoặc không lãi suất trong ít nhất một năm đến 18 tháng. Nếu bạn đủ điều kiện, thời gian này có thể đủ để thanh toán hết số tiền trên thẻ trước khi lãi suất ưu đãi hết hạn. Điểm tín dụng của bạn càng cao, cơ hội nhận được một trong những thẻ này càng cao.
Bước 3: Đăng ký gộp nợ
Sau khi bạn tìm thấy phương pháp gộp nợ phù hợp, hãy lấy và điền vào mẫu đơn đăng ký. Đối với vay tín chấp hoặc vay vốn chủ sở hữu, bạn sẽ cần ít nhất các tài liệu sau đây:
- Bản sao các phiếu lương
- Thuế thu nhập cá nhân hai năm
- Thông báo ngân hàng
- Giấy tờ tùy thân do chính phủ cấp, như giấy phép lái xe
Bước 4: Bắt đầu trả nợ gộp lại
Nếu bạn được chấp nhận, hãy thêm khoản thanh toán hàng tháng mới vào ngân sách của bạn. Để đảm bảo hóa đơn được thanh toán đúng hạn, hãy xem xét thiết lập thanh toán tự động trực tiếp từ tài khoản checking của bạn.
Khác biệt giữa Gộp Nợ Y Tế và Giảm Nợ Y Tế là gì?
Gộp nợ y tế là việc kết hợp nhiều khoản nợ y tế thành một khoản nợ toàn diện duy nhất. Giảm nợ y tế là thương lượng để thanh toán ít hơn số tiền bạn nợ.
Cách nhanh nhất để thanh toán nợ y tế là gì?
Điều đó phụ thuộc vào bạn. Bạn có thể cắt giảm các chi tiêu không cần thiết từ ngân sách của mình và sử dụng số tiền đó để trả nợ y tế. Bạn cũng có thể tìm cách kiếm thêm tiền để thanh toán nợ y tế, như làm thêm một công việc nếu bạn có thể quản lý được.
Cách rẻ nhất để gộp nợ y tế là gì?
Cách rẻ nhất để gộp nợ y tế là tìm khoản vay hoặc thẻ tín dụng có lãi suất và phí thấp nhất mà bạn có thể đủ điều kiện. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng một khoản vay có khoản thanh toán hàng tháng thấp nhưng thời hạn lâu hơn có thể khiến bạn trả tổng cộng nhiều hơn một khoản vay có khoản thanh toán hàng tháng cao hơn và thời hạn ngắn hơn.
Phương án gộp nợ tốt nhất cho những người có tín dụng kém là gì?
Thương lượng trực tiếp với các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe có thể là cách dễ dàng và ít tốn kém nhất đối với những người có tín dụng kém để thanh toán nợ y tế vì tín dụng kém của họ sẽ không được xem xét.
Phương pháp an toàn nhất để bảo vệ điểm tín dụng của bạn trong quá trình gộp nợ?
Thanh toán đúng hạn là cách tốt nhất để bảo vệ điểm tín dụng của bạn khi gộp nợ y tế hoặc bất kỳ loại nợ nào khác.
Kết Luận
Mặc dù nợ y tế có thể dường như áp đảo, nhưng việc gộp nợ có thể làm cho nó dễ quản lý hơn. Các lựa chọn có thể bao gồm vay tín chấp, vay vốn chủ sở hữu và một số thẻ tín dụng. Quan trọng là bạn nên cân nhắc kỹ từng lựa chọn để xác định xem cái nào phù hợp nhất với nhu cầu của bạn. Nếu cần thiết, hãy thảo luận với một chuyên gia, như một tư vấn viên tín dụng có chứng chỉ, để tìm hiểu xem gộp nợ y tế có phù hợp với bạn và cách thức tốt nhất để thực hiện nó.
