Buzz
Ảnh Getty
Khi các hóa đơn lãi suất cao ngày càng chồng chất, tìm cách giải quyết có thể trở nên áp lực lớn, đặc biệt nếu tín dụng của bạn không tốt. Tin tốt là có các phương án hợp nhất nợ dành cho bạn, ngay cả khi bạn có tín dụng xấu. Lãi suất thường cao hơn so với những người có điểm tín dụng tốt hơn nhưng vẫn có thể có cơ hội tiết kiệm chi phí. Để khám phá những cơ hội này, bạn cần biết điểm tín dụng của mình, tìm hiểu và so sánh các phương án hợp nhất nợ với các ưu đãi chuyển dư nợ thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân và, nếu bạn là chủ nhà, các khoản vay vốn sở hữu nhà. Hãy đọc tiếp để biết cách hợp nhất nợ với tín dụng kém và kiểm soát các hóa đơn của bạn.
Những điểm cần lưu ý
So sánh các lựa chọn hợp nhất nợ khác nhau, bao gồm khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng chuyển khoản số dư và khoản vay vốn chủ sở hữu nhà.
Cân nhắc các phương án thay thế nếu bạn không đủ điều kiện cho các khoản vay hợp nhất nợ truyền thống hoặc thẻ tín dụng.
Trước khi bắt tay vào bất kỳ phương pháp hợp nhất nợ nào, đánh giá điểm tín dụng và lịch sử tín dụng của bạn để biết bạn đứng ở đâu. Ngân hàng sử dụng điểm tín dụng và lịch sử để đánh giá mức độ rủi ro cho việc cho vay tiền. Điểm tín dụng càng cao, thì càng tốt.
Nếu bạn có tín dụng kém, bạn vẫn có thể đủ điều kiện cho một số lựa chọn hợp nhất nợ nhất định, nhưng lãi suất và các điều khoản khác có thể không được thuận lợi như mong đợi. Tuy nhiên, các điều khoản có thể vẫn tốt hơn so với hiện tại của bạn với các công ty tín dụng khác nhau.
Điểm tín dụng của bạn không được bao gồm trong báo cáo tín dụng, vì vậy bạn phải yêu cầu nó một cách riêng biệt. Nhiều ngân hàng và công ty thẻ tín dụng sẽ cung cấp điểm tín dụng miễn phí và chúng cũng có sẵn miễn phí từ các nguồn khác.
Tùy chọn hợp nhất nợ cho người có tín dụng kém
Hợp nhất nợ là quá trình kết hợp nhiều nợ thành một nợ duy nhất. Các lựa chọn bao gồm khoản vay hợp nhất nợ, chuyển toàn bộ nợ thẻ tín dụng của bạn sang một thẻ mới, hoặc vay vốn chủ sở hữu nhà. Chỉ có một khoản thanh toán giúp quản lý dễ dàng hơn, và bạn thường tiết kiệm chi phí lãi suất. Hợp nhất nợ có thể khó khăn hơn đối với những người có tín dụng kém, nhưng vẫn có thể thực hiện được.
Dưới đây là cách hoạt động của mỗi lựa chọn:
Khoản vay hợp nhất nợ
Khoản vay hợp nhất nợ thường là khoản vay cá nhân từ ngân hàng, hợp tác xã tín dụng hoặc các công ty cho vay trực tuyến. Ngân hàng sẽ cung cấp một số tiền một lần mà bạn có thể sử dụng để trả nợ cho các công ty tín dụng của bạn. Sau đó, bạn trả khoản vay trong một khoảng thời gian nhất định thông qua các khoản thanh toán hàng tháng.
Những khoản vay này có nhiều lợi ích, bao gồm một khoản thanh toán hàng tháng, lãi suất thường thấp hơn thẻ tín dụng và một khung thời gian cụ thể để trả nợ để bạn biết khi nào nợ của bạn sẽ được giải quyết.
Tuy nhiên, có thể khó để đủ điều kiện cho một khoản vay hợp nhất nợ nếu điểm tín dụng của bạn không đáp ứng yêu cầu điều kiện của người cho vay. Hơn nữa, ngay cả khi một người cho vay sẵn sàng cấp khoản vay, điểm tín dụng càng thấp thì lãi suất càng cao. Ngoài ra, người cho vay có thể yêu cầu một người đồng ký, ai đó đồng ý thanh toán khoản vay nếu bạn không thể, để bạn đủ điều kiện.
Tuy vậy, bạn có thể tiết kiệm tiền với một khoản vay hợp nhất nợ vì nó có khả năng giảm số tiền bạn trả cho lãi suất và phí trễ cho các tài khoản khác, đặc biệt là thẻ tín dụng.
Thẻ tín dụng chuyển khoản số dư
Nhiều công ty thẻ tín dụng cung cấp thẻ có lãi suất thấp hoặc thậm chí không lãi suất trong một khoảng thời gian nếu bạn chuyển các số dư từ thẻ tín dụng hiện tại của bạn. Điều này không chỉ hợp nhất nợ của bạn mà còn giảm chi phí lãi suất và cho phép bạn trả nợ thẻ nhanh hơn. Tuy nhiên, điều này chỉ đúng nếu bạn trả hết số dư trước khi lãi suất khuyến mãi hết hạn và lãi suất thông thường của thẻ tín dụng, có khả năng cao là cao hơn nhiều, được áp dụng.
Thật không may, nếu bạn có tín dụng kém, có thể rất khó để đủ điều kiện để nhận thẻ này. Và nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể thấy khó khăn khi trả hết số dư trước khi lãi suất khuyến mãi kết thúc. Ngoài ra, nếu bạn có tín dụng kém, bạn có thể không đủ điều kiện để có thẻ tín dụng với hạn mức đủ lớn để giải quyết toàn bộ nợ của bạn. Vì vậy, bạn vẫn có thể phải đối mặt với nhiều tài khoản.
Vay vốn bằng tài sản sở hữu nhà của bạn có thể giúp bạn hợp nhất các khoản nợ, chỉ còn một khoản thanh toán để quản lý. Ví dụ, nếu căn nhà của bạn có giá trị là 200,000 USD và bạn nợ 140,000 USD, giá trị vốn sở hữu nhà của bạn là 60,000 USD. Thông thường, các nhà cho vay sẽ cho bạn vay tối đa đến 80% giá trị vốn sở hữu nhà của bạn. Ngoài ra, các khoản vay vốn sở hữu nhà thường có lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng, vì vậy bạn có thể tiết kiệm chi phí lãi suất.
Hãy nhớ rằng, tuy nhiên, với khoản vay vốn sở hữu nhà, ngôi nhà của bạn sẽ là tài sản thế chấp. Điều đó có nghĩa là nếu bạn không trả khoản vay theo thỏa thuận, bạn có thể mất ngôi nhà của mình cho ngân hàng thông qua tịch thu.
Nếu bạn sở hữu ngôi nhà của mình, bạn có thể đủ điều kiện để vay vốn sở hữu nhà để hợp nhất các khoản nợ, chỉ còn một khoản thanh toán để quản lý. Ví dụ, nếu ngôi nhà của bạn có giá trị là 200,000 USD và bạn nợ 140,000 USD, giá trị vốn sở hữu nhà của bạn là 60,000 USD. Thông thường, các nhà cho vay sẽ cho bạn vay tối đa đến 80% giá trị vốn sở hữu nhà của bạn. Ngoài ra, các khoản vay vốn sở hữu nhà thường có lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng, vì vậy bạn có thể tiết kiệm chi phí lãi suất.
Làm thế nào để được duyệt cho Tái cấu trúc Nợ
Nếu bạn đang dự định xin một trong những phương pháp tái cấu trúc nợ này, có một số bước bạn có thể thực hiện để tăng khả năng được duyệt.
- Xem xét báo cáo tín dụng của bạn. Và sửa các lỗi bạn tìm thấy.
- Mua sắm để tìm các ưu đãi tốt nhất. Hãy kiểm tra với các ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và các nhà cho vay trực tuyến cũng như một số công ty thẻ tín dụng khác.
- Mời một người đồng hành, nếu cần thiết. Nói chuyện với một người bạn tin tưởng để xem họ có sẵn lòng hỗ trợ bạn trong đơn xin vay hay không.
Tìm Giải pháp Tái cấu trúc Nợ Phù hợp
Khi mua sắm để tìm giải pháp tái cấu trúc nợ tốt nhất, bạn sẽ muốn dành thời gian để so sánh tất cả các điều khoản vay cũng như kiểm tra người cho vay.
Lãi suất
Ở mặt bằng phẳng, so sánh lãi suất nghe có vẻ đơn giản. Bạn muốn lãi suất thấp nhất, phải không? Nhưng chuyện không phải vậy. Một khoản vay có lãi suất thấp có thể có thời gian trả nợ dài hơn, có nghĩa là bạn sẽ trả nhiều lãi hơn tổng cộng trước khi hoàn tất thanh toán. Vì lí do đó, việc tính toán số lượng lãi bạn phải trả suốt đời của khoản vay là quan trọng để xem lựa chọn nào sẽ tiết kiệm tiền nhất cho bạn.
Điều kiện Trả nợ
Đọc và so sánh các điều khoản chính xác của mỗi giải pháp tái cấu trúc nợ. Bạn có bao lâu để trả lại khoản vay? Có phạt trả nợ trước nếu bạn muốn thanh toán số dư sớm không? Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn bao giờ bị trả nợ muộn hoặc bỏ qua? Câu trả lời cho những câu hỏi này có thể giúp bạn chọn ra giao dịch tốt nhất cho mình.
Nhận xét của Khách hàng
Khi gộp nợ của bạn, điều quan trọng là giao dịch với một ngân hàng hoặc công ty thẻ tín dụng uy tín. Nếu bạn chưa quen biết với một cái nào đó, hãy kiểm tra xếp hạng của Better Business Bureau và đọc những đánh giá từ khách hàng trên mạng. Điều này có thể giúp bạn tránh xa các công ty không đối xử tốt với khách hàng.
Đăng ký vay gộp nợ với tín dụng kém không phải là quá trình phức tạp.
Đăng ký vay gộp nợ với tín dụng kém là một quy trình tương đối đơn giản.
- Thu thập tất cả các tài liệu cần thiết như phiếu lương, tờ khai thuế, sao kê ngân hàng và giấy tờ tùy thân có chữ ký của chính quyền.
Tuân thủ các bước này hy vọng sẽ giúp bạn được phê duyệt cho giải pháp gộp nợ.
Tùy chọn Vay tiền cá nhân cho Người có Dư nợ Xấu để Tái cấu trúc Nợ
Dưới đây là ba nhà cho vay cung cấp các khoản vay tái cấu trúc nợ với lãi suất cạnh tranh cho những người vay có tín dụng không tốt.
| Lender | Interest rate | Term | Amount | Prepayment penalty | Origination Fee |
| Prosper | 6.99%- 35.99% | 24-60 months | $2,000-$50,000 | No | 1%-7.99% |
| Upstart | 6.40%- 35.99% | 36, 60 months | $1,000-$50,000 | No | 0%-12% |
| Lending Point | 7.99%- 35.99% | 24-72 months | $2,000- $36,500 | No | Up to 10% |
Quản lý Kế hoạch Tái cấu trúc Nợ của Bạn
Sau khi bạn đã có một kế hoạch tái cấu trúc nợ, hãy chắc chắn tuân thủ để trả nợ của bạn. Những lời khuyên sau có thể giúp bạn:
- Đặt ngân sách. Khi bạn biết số tiền thanh toán hàng tháng sẽ là bao nhiêu, hãy lập ngân sách cho phép bạn đáp ứng tất cả các nghĩa vụ hàng tháng của bạn. Khi cảm thấy cám dỗ để lạc lối khỏi ngân sách, hãy nhắc nhở bản thân rằng bạn đang gần hơn để trả nợ. Điều này sẽ giúp bạn tập trung vào việc trả nợ của mình.
- Thanh toán đúng hạn. Thanh toán nợ tái cấu trúc của bạn đúng hạn sẽ giúp bạn xây dựng lại điểm tín dụng của mình. Điều này cũng có nghĩa là bạn sẽ không phải trả thêm phí trễ hạn.
- Không thêm nợ thêm. Trả nợ thẻ tín dụng của bạn thông qua việc tái cấu trúc nợ có thể khiến bạn cảm thấy cám dỗ sử dụng lại những thẻ đó. Nhưng điều này có thể dẫn đến một chu kỳ tích lũy nợ hơn mà bạn không thể trả được.
Các phương pháp thay thế cho vay tiền sắp xếp nợ
Đối với những người có điểm tín dụng kém và không đủ điều kiện để vay tiền sắp xếp nợ truyền thống hoặc thẻ tín dụng chuyển dư nợ, có một số phương pháp thay thế như sau:
Chương trình Tư vấn Tín dụng
Thảo luận với một nhà tư vấn tín dụng chuyên nghiệp để tạo ra một kế hoạch hợp lý để thanh toán nợ. Nhiều cơ quan tư vấn tín dụng cũng cung cấp các buổi hội thảo để bạn có thể tìm hiểu thêm về cách quản lý tài chính của mình.
Kế hoạch Quản lý Nợ
Kế hoạch quản lý nợ là một thỏa thuận được đàm phán giữa một nhà tư vấn tín dụng và các công ty cho vay của bạn để thanh toán hóa đơn của bạn. Thường bao gồm miễn phí phí muộn, giảm lãi suất và kéo dài thời gian trả nợ. Nó không giảm số nợ của bạn.
Đàm phán với các công ty cho vay
Bạn có thể liên hệ với các công ty cho vay của bạn, giải thích tình huống của bạn và yêu cầu họ hợp tác với bạn để thanh toán nợ của bạn. Điều này không đòi hỏi điểm tín dụng tốt, quá trình đăng ký hoặc thanh toán bất kỳ khoản phí nào. Nhiều công ty cho vay sẵn lòng hợp tác với bạn bằng cách giảm lãi suất, miễn phí phí muộn hoặc cho bạn thêm thời gian để trả nợ.
Có gì được coi là điểm tín dụng kém?
Một điểm tín dụng kém thường là 670 hoặc thấp hơn.
Điểm tín dụng thấp nhất để được vay khoản hợp nhất là bao nhiêu?
Điều đó phụ thuộc vào ngân hàng cho vay. Một số ngân hàng sẵn lòng hợp tác với người vay có điểm tín dụng kém, trong khi những ngân hàng khác thì không. Bạn có thể cần phải tìm hiểu xung quanh.
Phương án sắp xếp nợ tốt nhất cho những người có điểm tín dụng kém là gì?
Phương án tốt nhất phụ thuộc vào từng cá nhân và tình hình tài chính của họ. Ví dụ, một số người muốn thời gian trả nợ dài hơn, trong khi những người khác muốn lãi suất thấp nhất có thể.
Phương án sắp xếp nợ tiết kiệm nhất cho những người có điểm tín dụng kém là gì?
Điều này cũng phụ thuộc vào từng người. Ví dụ, một số người có thể thấy một khoản thanh toán hàng tháng thấp trong một khoảng thời gian dài là hợp lý hơn, ít nhất là trong ngắn hạn. Nhưng những người khác có thể coi việc trả ít lãi suất nhất có thể trong tổng thể là hợp lý hơn.
Tại sao tôi luôn bị từ chối vay khoản hợp nhất nợ?
Có thể bạn cần cải thiện điểm tín dụng, giảm tỷ lệ nợ thu nhập (số nợ bạn phải trả mỗi tháng so với tổng thu nhập hàng tháng của bạn), hoặc có một lịch sử làm việc dài hơn. Nếu bạn bị từ chối vay, Đạo luật Cơ hội vay tiền bình đẳng liên bang yêu cầu ngân hàng cho vay phải cho bạn biết lí do.
Kết luận cuối cùng
Sắp xếp nợ khi bạn có điểm tín dụng kém có thể khó nhưng không phải là không thể. Bạn có thể đủ điều kiện để vay khoản hợp nhất nợ hoặc vay vốn sở hữu nhà hoặc thẻ tín dụng chuyển dư nợ. Trước khi đăng ký, việc làm sạch báo cáo tín dụng, nghiên cứu các ngân hàng cho vay và tìm kiếm giải pháp tốt nhất cho bạn là rất quan trọng.
