Cách làm việc của Phúc lợi người thân sống sót của Bảo hiểm Xã hội

Vợ chồng, người cũ, con cái và cha mẹ phụ thuộc có thể đủ điều kiện

Mặc dù nổi tiếng với việc trả tiền hàng tháng cho người về hưu, Bảo hiểm Xã hội thực sự trả một số loại lợi ích khác nhau, như tên chính thức của nó, Bảo hiểm Xã hội cho Người cao tuổi, Người sống sót và Người khuyết tật (OASDI), ngụ ý. Nếu bạn đủ điều kiện để nhận các khoản tiền trợ cấp Bảo hiểm Xã hội khi nghỉ hưu, vợ/chồng hoặc người phụ thuộc của bạn có thể đủ điều kiện để nhận các khoản trợ cấp sống sót trong trường hợp bạn qua đời. Nhưng như với nhiều chương trình liên bang, các quy định có thể rất phức tạp.

Những điểm chính cần lưu ý

Ai đủ điều kiện để nhận Bảo hiểm Xã hội Phúc lợi người sống sót?

Các khoản trợ cấp sống sót hàng tháng có sẵn cho một số thành viên trong gia đình, bao gồm:

• Một phu nhân hoặc phu quân từ 60 tuổi trở lên (50 tuổi trở lên nếu họ khuyết tật)
• Một phu nhân hoặc phu quân bất kỳ tuổi nào chưa tái hôn và đang chăm sóc con cái (hoặc các con) dưới 16 tuổi hoặc khuyết tật của người đã qua đời
• Một đứa trẻ chưa kết hôn của người đã qua đời dưới 18 tuổi (hoặc đến 19 tuổi nếu là sinh viên toàn thời gian trong trường tiểu học hoặc trung học), hoặc từ 18 tuổi trở lên với khuyết tật bắt đầu trước khi 22 tuổi
• Một con riêng, cháu, con riêng của cháu, hoặc con nuôi, trong một số trường hợp nhất định
• Các phụ huynh, từ 62 tuổi trở lên, đã phụ thuộc vào người đã qua đời ít nhất một nửa thu nhập của họ và lợi ích Bảo hiểm Xã hội của chính họ không lớn hơn so với con cái đã qua đời
• Một người còn sống sau khi ly dị, nếu họ đáp ứng các yêu cầu đủ điều kiện khác

Đầu tiên, bạn phải làm việc trong một số năm nhất định và tích luỹ số lượng tín chỉ cần thiết mỗi năm để cho người thân của bạn đủ điều kiện nhận các khoản trợ cấp - điều bạn cũng phải làm để đủ điều kiện cho chính bạn. Đối với năm 2024, bạn nhận được một tín chỉ cho mỗi 1.730 đô la bạn kiếm được, lên đến 6.920 đô la, tổng cộng bốn tín chỉ một năm.

Làm thế nào để tính trợ cấp sống sót của Bảo hiểm Xã hội?

Một khoản trợ cấp chết một lần là 255 đô la có thể được trả cho người phối ngẫu còn sống của bạn nếu họ đang sống cùng bạn hoặc nếu bạn sống riêng và người phối ngẫu của bạn đang nhận các khoản trợ cấp Bảo hiểm Xã hội nhất định trên hồ sơ của bạn. Trong những trường hợp không có người phối ngẫu còn sống, khoản thanh toán một lần này có thể được thực hiện cho một đứa trẻ đủ điều kiện nhận các khoản trợ cấp trên hồ sơ của người đã qua đời trong tháng của cái chết.

Số lượng chính xác các tín chỉ bạn cần cho các thành viên gia đình được đủ điều kiện nhận trợ cấp sống sót phụ thuộc vào tuổi của bạn khi bạn qua đời. Bạn càng trẻ, bạn càng ít tín chỉ cần thiết, nhưng số tín chỉ tối đa bạn cần bao giờ cũng là 40 tín chỉ. Đối với hầu hết mọi người, cần phải làm việc và đóng thuế Bảo hiểm Xã hội ít nhất 10 năm để tích luỹ số lượng cần thiết.

Tuy nhiên, nếu cái chết của bạn để lại cho vợ/chồng với con cái phụ thuộc, quy định đặc biệt cho phép trợ cấp được trả cho họ nếu bạn đã tích lũy được sáu tín chỉ (tương đương khoảng 1,5 năm) trở lên trong ba năm dương lịch trước khi bạn qua đời.

Như với các khoản trợ cấp hưu trí thường xuyên, số tiền trợ cấp sống sót mà gia đình bạn sẽ nhận được dựa trên thu nhập trung bình của bạn suốt đời. Bạn càng kiếm nhiều, khoản trợ cấp càng cao, lên đến một mức tối đa nhất định.

Số tiền trợ cấp được dựa trên số tiền mà người đã qua đời sẽ thu được khi đủ tuổi nghỉ hưu đầy đủ nếu còn sống. Nhưng nếu bạn đã bắt đầu nhận trợ cấp sớm hơn tuổi nghỉ hưu đầy đủ hoặc bình thường, dẫn đến việc giảm lượng thanh toán, bất kỳ khoản trợ cấp nào được trả cho gia đình còn sống của bạn sẽ dựa trên số tiền giảm đó. Ngoài ra, tuổi mà vợ/chồng hoặc người phụ thuộc bắt đầu nhận sẽ ảnh hưởng đến số tiền trợ cấp của họ.

Lợi ích lớn đến mức nào?

Các khoản trợ cấp cũng khác nhau tùy theo mối quan hệ của người sống sót với người đã qua đời và độ tuổi khi họ bắt đầu nhận trợ cấp.

Trợ cấp cho Vợ/Chồng

Một người vợ hoặc chồng góa đã đạt đến độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ có thể nhận được 100% số trợ cấp của người đã qua đời. Một người vợ hoặc chồng góa trong độ tuổi từ 60 đến độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ có thể nhận được từ 71,5% đến 99% của khoản trợ cấp đó. Một người vợ hoặc chồng góa khuyết tật, từ 50 đến 59 tuổi, có thể nhận được 71,5%. Một người vợ hoặc chồng góa ở mọi độ tuổi đang chăm sóc một đứa trẻ dưới 16 tuổi có thể nhận được 75%. Các vợ chồng đã ly hôn, nếu đủ điều kiện, có thể nhận được cùng tỷ lệ như người vợ hoặc chồng góa.

Trợ cấp cho Con cái và Những người khác

Các con dưới 18 tuổi (hoặc 19 tuổi nếu vẫn đang đi học cấp tiểu học hoặc trung học) và các con phụ thuộc bị khuyết tật có thể nhận được 75% của số trợ cấp của người đã qua đời. Một người cha mẹ phụ thuộc sống sót có thể nhận được 82,5% của khoản trợ cấp; nếu có hai người cha mẹ phụ thuộc sống sót, họ đủ điều kiện nhận 75% mỗi người.

Làm thế nào để Người vợ/công nhân sống sót tối đa hóa các lợi ích của họ?

Như đã lưu ý ở trên, người vợ/công nhân sống sót (ngoại trừ những người khuyết tật hoặc đang chăm sóc con điều kiện) có thể nhận một lợi ích giảm bớt từ lúc 60 tuổi. Tuy nhiên, họ phải chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ để nhận được 100% lợi ích tối đa.

Nếu bạn đã nhận Lợi ích Hưu trí

Những người đã nhận lợi ích hưu trí chỉ có thể xin lợi ích nhân quyền hoặc quê hương nếu lợi ích hưu trí hiện tại đang nhận được ít hơn lợi ích người sống sót. Nói cách khác, họ sẽ trả cho bạn lợi ích cao hơn trong hai lợi ích đó. Tuy nhiên, cả hai lợi ích không thể được kết hợp và nhận cùng một lúc.

Nếu bạn chưa nộp Đơn xin Lợi ích Hưu trí

Người vợ/chồng đủ điều kiện nhận cả lợi ích người sống sót và lợi ích hưu trí dựa trên hồ sơ công việc của chính họ có thể tối đa hóa tổng lợi ích bằng cách lựa chọn theo thứ tự có lợi nhất. Cục An sinh xã hội (SSA) giải thích cách thức hoạt động này:

Nếu bạn cũng đủ điều kiện nhận lợi ích hưu trí nhưng chưa nộp đơn, bạn có một lựa chọn bổ sung. Bạn có thể nộp đơn nhận lợi ích hưu trí hoặc người sống sót ngay bây giờ và chuyển sang lợi ích khác (cao hơn) sau này.

Thứ tự phù hợp với bạn sẽ phụ thuộc vào số tiền của mỗi lợi ích. Nếu cả hai lợi ích hiện tại gần như bằng nhau, có thể tốt nhất là nhận lợi ích người sống sót từ 60 tuổi. Nó sẽ giảm do bạn nhận sớm, nhưng bạn có thể nhận lợi ích từ 60 đến 70 tuổi trong khi lợi ích hưu trí riêng của bạn tiếp tục tăng. Sau đó, bạn có thể nhận lợi ích riêng của mình bắt đầu từ 70 tuổi khi nó đạt đến mức tối đa.

Ngược lại, nếu lợi ích riêng của bạn nhỏ hơn so với lợi ích người sống sót (và sẽ vẫn như vậy ở tuổi 70), bạn có thể nhận lợi ích riêng của bạn (giảm) từ tuổi 62, đây là độ tuổi sớm nhất mà bạn có đủ điều kiện. Sau đó, vào tuổi 66, bạn có thể chuyển sang lợi ích người sống sót. Tuy nhiên, lợi ích người sống sót sẽ bị giảm do được nhận sớm hoặc trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Vui lòng liên hệ với Cục An sinh xã hội để thảo luận về lợi ích nào nên nhận trước khi nộp đơn cho bất kỳ lợi ích nào. Lý tưởng nhất là bạn nên chắc chắn rằng bạn đang lựa chọn phương án phù hợp nhất với hoàn cảnh tài chính của bạn bằng cách xem xét tất cả các biến số, bao gồm tuổi của bạn, tuổi của người chồng/chồng đã mất và các lợi ích mà bạn có thể nhận được—bao gồm cả lợi ích người sống sót và lợi ích hưu trí của riêng bạn.

Đủ điều kiện được hưởng quyền lợi trong 12 tháng qua

Có một ngoại lệ đối với những người vừa đăng ký nhận trợ cấp hưu trí gần đây. Nếu bạn trở thành người được hưởng trợ cấp hưu trí chưa đầy 12 tháng, bạn có thể rút đơn xin trợ cấp hưu trí và chỉ xin nhận trợ cấp người sống sót. Sau đó, bạn có thể đăng lại đơn xin trợ cấp hưu trí sau khi số tiền trợ cấp sẽ cao hơn.

Cẩn thận với khoảng thời gian cấm

Như đã đề cập ở trên, người vợ/chồng còn sống thông thường không đủ điều kiện nhận trợ cấp cho đến khi đủ 60 tuổi. Tuy nhiên, người này (bất kể tuổi tác) có thể nhận tiền trợ cấp khi là người chăm sóc con của người đã qua đời cho đến khi con đủ 16 tuổi.

Trẻ em đủ điều kiện nhận trợ cấp (được trả cho người còn sống sót) cho đến khi họ đủ 18 tuổi (hoặc 19 tuổi nếu họ vẫn đang học). Nhưng từ ngày sinh nhật lần thứ 18 của trẻ (khi trợ cấp người sống sót của họ kết thúc) đến ngày sinh nhật lần thứ 60 của người vợ/chồng còn sống (khi trợ cấp của họ lại bắt đầu), không ai trong gia đình có thể nhận được. Đó là những gì được gọi là khoảng thời gian cấm.

Ví dụ, một phụ nữ bị góa vợ lúc 30 tuổi có một con trai hai tuổi. Là người chăm sóc con trai, cô có quyền nhận trợ cấp Bảo hiểm Xã hội trong 14 năm, cho đến khi con trai của cô đủ 16 tuổi. Sau đó, con trai cô tiếp tục nhận trợ cấp người sống sót trong hai năm nữa, cho đến khi anh ấy đủ 18 tuổi. Lúc đó, cô ấy sẽ 46 tuổi, làm cho gia đình không đủ điều kiện nhận thanh toán cho đến khi quyền lợi góa phụ của cô ấy trở thành có hiệu lực khi cô ấy đủ 60 tuổi. Trong trường hợp này, khoảng thời gian cấm của Bảo hiểm Xã hội kéo dài 14 năm.

Một giải pháp có thể là gia đình cần có bảo hiểm nhân thọ đủ để hỗ trợ người vợ/chồng còn sống trong bất kỳ khoảng thời gian cấm nào. Ví dụ, một cặp vợ chồng, cả hai đều 31 tuổi, vừa có một đứa con. Nếu một trong hai người chết, người vợ/chồng còn sống có đủ điều kiện nhận trợ cấp cho đến khi họ 47 tuổi (khi đứa con đủ 16 tuổi). Nếu họ mua các chính sách bảo hiểm nhân thọ thời hạn 30 năm và duy trì đóng phí đúng hạn, họ sẽ được bảo đảm được bảo hiểm cho đến khi 61 tuổi – một năm sau khi quyền lợi Bảo hiểm Xã hội được phục hồi – trong trường hợp một trong hai người mất.

Làm thế nào để đăng ký nhận trợ cấp người sống sót?

Bởi vì hoàn cảnh cá nhân có thể khác nhau rộng rãi, không thể đăng ký nhận trợ cấp người sống sót trực tuyến. Tuy nhiên, bạn có thể đăng ký qua điện thoại hoặc hẹn trước tại văn phòng Bảo hiểm Xã hội địa phương của bạn. Yêu cầu hiện tại và thông tin liên lạc có sẵn trên trang web của Cơ quan Bảo hiểm Xã hội.

Đăng ký nhận trợ cấp người sống sót có thể yêu cầu bạn nộp các tài liệu nhất định như giấy chứng tử, giấy chứng nhận hôn nhân, chứng minh quốc tịch hoặc giấy ly dị, vì vậy việc thu thập trước sẽ giúp quá trình diễn ra nhanh chóng hơn.

Ai có quyền nhận Trợ cấp Bảo hiểm Xã hội khi người chết?

Bao lâu phải kết hôn để nhận Trợ cấp người sống sót của Bảo hiểm Xã hội?

Tỷ lệ phần trăm trợ cấp Bảo hiểm Xã hội mà người góa phụ nhận được là bao nhiêu?

Bao lâu bạn nhận được Trợ cấp người sống sót của Bảo hiểm Xã hội?

Tóm lại

Bảo hiểm xã hội không chỉ trả tiền trợ cấp cho người già, mà còn trợ cấp cho người khuyết tật và cho vợ chồng và người phụ thuộc của những người được hưởng trợ cấp trước khi họ qua đời. Các quy định có thể phức tạp, vì vậy nếu bạn là vợ hoặc người phụ thuộc của ai đó được hưởng trợ cấp Bảo hiểm xã hội, hãy kiểm tra xem bạn có thể bắt đầu nhận các khoản trợ cấp đó và số tiền như thế nào. Điều đó có thể làm thay đổi tình hình.