Buzz
Học cách mở tài khoản IRA và bắt đầu đầu tư cho tương lai của bạn
Cách mở tài khoản IRA như thế nào
Dù bạn mới bắt đầu hay đã giữa chừng đường trong sự nghiệp, hiểu cách mở tài khoản IRA và tài trợ cho nó sẽ đưa bạn vào con đường đích thực của sự bảo đảm hưu trí. Bất kỳ ai có thu nhập từ lao động và đáp ứng yêu cầu đủ điều kiện đều có thể mở tài khoản IRA. Tiền trong tài khoản IRA sẽ phát triển không bị thuế. Chúng tôi sẽ dẫn bạn từng bước qua quá trình mở tài khoản IRA. Bạn sẽ khám phá chi phí mở tài khoản IRA và thời gian cần thiết. Cuối cùng, bạn sẽ biết nên mở tài khoản IRA ở đâu và liệu có nên chọn tài khoản IRA Roth hay truyền thống.
Chuyến tham quan / Jake Shi
Bước Cần Thiết để Mở Tài Khoản IRA
Bước đầu tiên trong việc mở tài khoản IRA là quyết định liệu bạn có thích IRA tự điều hành hay bạn muốn quản lý đầu tư thông qua một robo-advisor IRA. Sau đó, bạn sẽ khám phá xem công ty tài chính nào phù hợp nhất với bạn. Cuối cùng, bạn sẽ tìm hiểu xem liệu nên mở tài khoản IRA loại Roth hay truyền thống có lợi hơn.
Bước 1: Lựa chọn giữa môi giới trực tuyến và robo-advisor. Việc chọn môi giới trực tuyến hoặc robo-advisor phụ thuộc vào việc bạn có muốn chọn đầu tư của riêng mình hay bạn thích nền tảng đầu tư kỹ thuật số xem xét sở thích của bạn và đưa ra quyết định đầu tư cuối cùng cho bạn.
Môi giới trực tuyến như Fidelity, Charles Schwab hoặc Merrill Edge, là nền tảng nơi bạn có thể lựa chọn từ menu các tài sản đầu tư. Mặc dù có các đại diện dịch vụ khách hàng sẵn sàng giúp đỡ về cài đặt và câu hỏi, nếu bạn mở tài khoản IRA tại một môi giới trực tuyến, bạn sẽ chịu trách nhiệm chọn lựa các đầu tư cho IRA loại Roth, truyền thống hoặc rollover. Điều đó sẽ bao gồm việc chọn cổ phiếu, trái phiếu, quỹ hỗn hợp hoặc quỹ giao dịch trao đổi. Nếu bạn tin tưởng vào khả năng chọn đầu tư của riêng mình hoặc nếu bạn cam kết học hỏi các cơ bản đầu tư, hãy xem xét mở IRA của bạn với một môi giới trực tuyến.
Nếu bạn không thành thạo về đầu tư hoặc không quan tâm đến nghiên cứu các chiến lược đầu tư, bạn có thể chọn một IRA tại một nền tảng robo-advisor. Robo-advisors là các cố vấn đầu tư kỹ thuật số được điều khiển bởi thuật toán, chọn lựa và quản lý các khoản đầu tư dựa trên mục tiêu tài chính, khung thời gian và sự chịu đựng rủi ro của bạn. Bạn có thể chọn mở một IRA robo-advisor tại một nền tảng độc lập như Wealthfront hoặc Betterment hoặc chọn một robo được quản lý bởi một công ty tài chính như Schwab Intelligent Portfolios hoặc Fidelity Go.
Bước 2: Quyết định nơi mở IRA. Sau khi bạn đã quyết định làm tự mình hay đi với một IRA quản lý robo, bạn sẽ cần lựa chọn công ty tài chính phù hợp nhất với bạn. Nếu bạn thích ý tưởng có tất cả tài chính của bạn dưới một mái nhà, bạn có thể chọn một cố vấn đầu tư cung cấp cả tự động hóa đầu tư và tùy chọn cố vấn robo.
Khi quyết định nơi mở IRA, bạn nên điều tra các khoản phí quản lý IRA hàng năm, mức tối thiểu đầu tư, các khoản đầu tư có sẵn, các tùy chọn dịch vụ khách hàng và đánh giá từ người dùng. Sau khi lựa chọn, bạn sẽ thu thập thông tin cần thiết để mở tài khoản.
Các Tài Khoản IRA Tốt Nhất Cho Nhà Đầu Tư Tự Lựa
| Company | Fees | Account Minimum | IRA Account Types |
|---|---|---|---|
| Fidelity | $0 for stock/ETF trades, $0 plus $0.65/contract for options trade | $0 | -Traditional IRA -Roth IRA -Rollover IRA -Inherited IRA -Inherited Roth IRA -Simplified employee pension (SEP) IRA -Self-employed 401(k) -SIMPLE IRA -401(k) plan for small businesses -Roth IRA for kids |
| Charles Schwab | Free stock and ETF trading, $0.65 per options contract | $0 | -Traditional IRA -Roth IRA -Rollover IRA -Inherited IRA -Custodial IRA -Simplified employee pension (SEP) IRA -Self-employed 401(k) SIMPLE IRA -401(k) plan for small businesses -Personal defined benefit plan -Company retirement account (CRA) |
| Merrill Edge | $0 per stock trade. Options trades $0 per leg plus $0.65 per contract | $0 | -Traditional IRA -Roth IRA -Rollover IRA -Inherited IRA -Simplified employee pension (SEP) IRA -SIMPLE IRA -Self-employed 401(k) |
Các Tài Khoản IRA Tốt Nhất Cho Nhà Đầu Tư Giao Phó
| Company | Fees | Account Minimum | IRA Account Types |
|---|---|---|---|
| Wealthfront | 0.25% for most accounts, no trading commission or fees for withdrawals, minimums, or transfers | $500 | -Traditional IRA -Roth IRA -Rollover IRA -Simplified employee pension (SEP) IRA |
| M1 Finance | 0% | $100 ($500 minimum for retirement accounts) | -Traditional IRA -Roth IRA -Rollover IRA -Simplified employee pension (SEP) IRA |
| Betterment | 0.25% or $4 per month based on balance or recurring deposit | $0, $10 to get started | -Traditional IRA -Roth IRA -Inherited IRA -Simplified employee pension (SEP) IRA |
Bước 3: Chọn một IRA để đầu tư. Tiếp theo, chọn loại IRA phù hợp nhất với tình hình thuế và tài chính của bạn. Hãy hiểu rằng IRA Roth và truyền thống có giới hạn đủ điều kiện, phụ thuộc vào thu nhập của bạn và việc bạn có tài khoản tiết kiệm hưu cơ quan làm việc hay không. Chúng tôi sẽ giới thiệu hai loại IRA cá nhân và hai loại IRA cơ quan làm việc cho cá nhân làm việc tự do. Giới hạn đóng góp cho IRA Roth và truyền thống là giống nhau:
Giới hạn đóng góp IRA Roth và truyền thống năm 2024 là:
- Dưới 50 tuổi: $7,000
- Trên 50 tuổi: $8,000
Các loại IRA:
- IRA Truyền thống: Đóng góp tiền trước thuế lên đến giới hạn đóng góp. Tiền sẽ không được đánh thuế cho đến khi rút ra khi về hưu. Bạn có thể rút tiền từ IRA truyền thống mà không bị phạt sau khi đủ 59 tuổi và một nửa hoặc nếu bạn đáp ứng các hoàn cảnh đặc biệt trước tuổi này. Bắt buộc phải bắt đầu rút tiền tối thiểu yêu cầu (RMD) khi đủ 73 tuổi. IRA truyền thống phù hợp nếu bạn dự đoán sẽ nằm trong một nhóm thuế thấp hơn khi về hưu.
- IRA Roth: Đóng góp tiền sau thuế lên đến giới hạn đóng góp. Nói chung, bạn không thể rút tiền từ Roth trong năm đầu tiên. Bạn có thể rút số tiền góp ban đầu bất cứ lúc nào và vì bất kỳ lý do nào mà không phải đóng thuế hoặc phạt. Tất cả các rút tiền cũng không chịu thuế và không phạt sau khi đủ 59 tuổi và một nửa. Việc rút tiền sớm từ Roth sẽ phải tuân theo nhiều điều kiện. Không giống như IRA truyền thống, IRA Roth không bắt buộc phải rút tiền tối thiểu yêu cầu (RMD).
- IRA SEP: IRA SEP (hệ thống tiết kiệm hưu cho nhân viên đơn giản hóa) là cách mà các nhà tuyển dụng có thể tài trợ cho tài khoản tiết kiệm hưu cho họ và nhân viên của họ. IRA SEP tương tự như IRA truyền thống, mặc dù giới hạn đóng góp cao hơn. Các nhà tuyển dụng có thể đóng góp ít hơn hoặc bằng 25% của lương của nhân viên hoặc $69,000 mỗi năm. Sau khi thực hiện các đóng góp, các đặc điểm của IRA SEP giống như của IRA truyền thống.
- IRA Simple: Các doanh nghiệp có 100 nhân viên hoặc ít hơn đủ điều kiện để thiết lập một IRA Simple. Một khi đã được tạo, các nhà tuyển dụng phải đóng góp cho nó hàng năm. Các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng là 2% hoặc 3% (cho các khoản đóng góp phù hợp), và nhân viên có thể chọn đóng góp hoặc không. Nhân viên đủ điều kiện phải có thu nhập từ $5,000 trong hai năm gần đây và dự kiến có thu nhập từ $500 trong năm nay. Số tiền đóng góp tối đa năm 2024 là $16,000 cho những người dưới 50 tuổi và $19,500 cho những người trên 50 tuổi.
Bước 4: Mở một tài khoản. Việc mở tài khoản IRA liên quan đến việc chứng minh bạn là người bạn nói bạn là bằng cách cung cấp tài liệu cá nhân để chứng minh danh tính của bạn. Bạn sẽ cần thông tin cá nhân và tài chính để mở tài khoản. Mỗi trang web đều có mục 'mở tài khoản' mà bạn có thể chọn. Sau đó, bạn sẽ được yêu cầu trả lời một loạt các câu hỏi về dân số và tài chính. Dưới đây, chúng tôi sẽ thảo luận về các tài liệu mà bạn cần để mở tài khoản IRA trực tuyến hoặc trực tiếp.
Bước 5: Nạp tiền vào tài khoản. Để nạp tiền vào tài khoản, bạn sẽ liên kết một tài khoản tài chính hiện có với tài khoản IRA vừa mới mở. Trên trang web ngân hàng của bạn, điều hướng đến phần chuyển khoản ngoài. Nhập thông tin yêu cầu về tài khoản IRA vừa mới mở.
Nếu Chuyển Tiền từ Tài Khoản Hiện Có
Sau khi rời khỏi nhà tuyển dụng, nhiều người thích chuyển các đóng góp tiết kiệm hưu từ kế hoạch 401(k) hoặc 403(b) vào một IRA. Hoặc bạn có thể muốn chuyển tiền từ một IRA này sang một người giám hộ khác. Miễn là bạn thực hiện chuyển giao từ người giám hộ này sang người giám hộ khác, bạn sẽ không phải nộp thuế. Mỗi cơ quan tài chính có quy trình riêng để hoàn thành việc chuyển tiền IRA, vì vậy tốt nhất là gọi dịch vụ khách hàng tại kế hoạch tiết kiệm hưu hiện tại của bạn và yêu cầu hướng dẫn chuyển tiền.
Nếu bạn rút tiền qua séc hoặc chuyển vào tài khoản ngân hàng hiện có, bạn có 60 ngày để đầu tư lại tiền vào IRA mà không phải trả thuế. Nếu bạn không đóng góp tiền vào IRA trong vòng 60 ngày, bạn có thể phải nộp thuế và/hoặc phạt.
Nếu nhận tiền từ ngân hàng hoặc sàn giao dịch
Khi nạp tiền vào IRA từ tài khoản ngân hàng hoặc sàn giao dịch hiện có, truy cập vào phần chuyển khoản trên trang web của tổ chức tài chính của bạn. Chọn tùy chọn “chuyển khoản ngoài” và cung cấp thông tin về tài khoản IRA khi được yêu cầu. Bạn sẽ có tùy chọn để thực hiện chuyển khoản một lần để nạp vào tài khoản IRA hoặc thiết lập chuyển khoản tự động định kỳ từ tài khoản nguồn vào IRA.
Những gì bạn cần để mở tài khoản IRA
Những gì bạn cần để mở tài khoản IRA tương tự như thông tin bạn cần để mở tài khoản môi giới chịu thuế. Mặc dù quy trình tương tự trên các nền tảng, từng nhà giám hộ IRA có thể có quy trình riêng biệt cho việc mở tài khoản IRA trực tuyến.
Thông tin cá nhân
Để mở tài khoản IRA trực tuyến hoặc trực tiếp, bạn cần cung cấp thông tin cá nhân chi tiết để xác minh danh tính của mình. Trước khi mở IRA, bạn nên thu thập đầy đủ tài liệu cần thiết. Bạn sẽ cần xem xét cách bạn sẽ gửi tiền vào IRA cũng như người thụ hưởng tài khoản.
- Họ và tên đầy đủ, địa chỉ và số điện thoại
- Số An ninh Xã hội
- Số giấy phép lái xe
- Ngày tháng năm sinh
- Thông tin người thụ hưởng
- Thông tin nhà tuyển dụng
- Mục tiêu đầu tư và sức chịu đựng rủi ro
Thông tin ngân hàng
Cung cấp thông tin ngân hàng của bạn cho người giám hộ IRA cho phép họ chấp nhận chuyển khoản tiền mặt từ ngân hàng của bạn vào tài khoản IRA. Bạn cũng cần thiết lập chuyển khoản nội bộ hoặc bên ngoài tại ngân hàng của bạn để gửi tiền vào tài khoản IRA. Dễ dàng truy cập thông tin ngân hàng của bạn từ một tờ séc trống và sao kê ngân hàng trực tuyến của bạn. Sau khi mở tài khoản IRA, bạn có thể thiết lập chuyển khoản tự động từ ngân hàng của bạn vào tài khoản IRA.
Để gửi tiền vào tài khoản, bạn cần các thông tin ngân hàng sau:
- Tên và địa chỉ ngân hàng
- Tên chủ tài khoản(s)
- Loại tài khoản (chỉnh khoản hay tiết kiệm)
- Số tài khoản
- Mã số định tuyến ngân hàng
Các yếu tố cần xem xét khi mở tài khoản IRA
- Số tiền đầu tư: Nói chung, tốt nhất là đóng góp số tiền tối đa cho phép theo luật mỗi năm. Vì tương lai không chắc chắn, số tiền bạn đầu tư càng nhiều và bắt đầu càng sớm, khả năng đáp ứng mục tiêu nghỉ hưu càng cao hơn.
- Lợi nhuận từ IRA: Điều này sẽ phụ thuộc vào các khoản đầu tư mà bạn chọn. Nói chung, bạn có thể mong đợi một IRA đa dạng hóa đầu tư trong các quỹ ETF cổ phiếu và trái phiếu để có lợi suất từ 6% đến 8% mỗi năm trung bình, phụ thuộc vào phân bổ tài sản của bạn.
- Tuổi: Bạn bắt đầu đóng góp vào IRA càng sớm thì càng ít tiền bạn cần tổng cộng. Điều này là do tác động của lợi suất kép.
- Phí quản lý tài khoản: Đánh giá các phí quản lý IRA cũng như tỷ lệ chi phí cho các quỹ ETF hoặc quỹ tương hỗ. Phí thấp cho phép nhiều tiền của bạn tăng trưởng và tích lũy trong thị trường đầu tư.
- Tùy chọn đầu tư: Đánh giá các lựa chọn đầu tư có sẵn trước khi mở IRA. Đảm bảo rằng các khoản đầu tư ưa thích của bạn có sẵn trong IRA.
- Dịch vụ khách hàng: Chủ sở hữu tài khoản IRA nên có quyền truy cập dịch vụ khách hàng qua điện thoại. Ghé thăm trang “liên hệ với chúng tôi” để làm quen với các phương pháp và giờ giấc hỗ trợ.
Câu hỏi thường gặp
IRA là gì?
Một tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân, hay còn gọi là IRA, cho phép những người có thu nhập làm việc tiết kiệm và đầu tư cho tuổi già. Trong tài khoản IRA, tiền của bạn được đầu tư để hưu trí và tăng trưởng miễn thuế hoặc hoãn thuế. Có ba loại IRA: Truyền thống, Roth, và chuyển tiếp.
- IRA Truyền thống: Đầu tư với tiền trước thuế và tiền sẽ tăng trưởng miễn thuế. Khi nghỉ hưu, bạn sẽ phải trả thuế trên số tiền rút ra từ tài khoản.
- IRA Roth: Trả thuế trước và sau đó gửi khoản đóng góp IRA Roth của bạn. Tiền của bạn sẽ tăng trưởng miễn thuế và bạn không phải trả thuế khi rút tiền.
- IRA Chuyển tiếp: Chuyển tiền từ kế hoạch hưu trí hợp lệ của cơ quan làm việc trước đó, chẳng hạn như 401(k) hoặc 403(b), vào một IRA. Khi IRA chuyển tiếp mới được tạo ra, tiền sẽ tăng trưởng miễn thuế hoặc hoãn thuế, phụ thuộc vào việc kế hoạch hưu trí ban đầu là IRA Roth (đóng góp sau thuế) hoặc IRA truyền thống (đóng góp trước thuế) của nơi làm việc.
IRA Hoạt động như thế nào?
Ba loại IRA, truyền thống, Roth và chuyển tiếp, đều hoạt động tương tự nhau. Nếu bạn có thu nhập từ việc làm, bạn chuyển một phần thu nhập đó, lên đến giới hạn đóng góp IRA, vào tài khoản của bạn. Khi tiền nằm trong tài khoản, bạn quyết định cách đầu tư nó. Bạn có thể chọn cổ phiếu cá nhân, trái phiếu và/hoặc quỹ. Tiền sẽ tăng trưởng miễn thuế hoặc hoãn thuế cho đến khi bạn rút nó ra, lúc đó bạn có thể phải nộp thuế thu nhập. IRA Truyền thống được đầu tư với tiền trước thuế và do đó bạn sẽ phải nộp thuế khi rút tiền. IRA Roth được đầu tư với tiền sau thuế và có thể rút ra miễn thuế.
Bạn có thể rút tiền ra mà không phải trả phạt từ tuổi 59½ trở lên. Nếu bạn rút tiền trước tuổi đó, bạn sẽ phải chịu phạt 10% cộng với thuế thu nhập, mặc dù có một vài ngoại lệ cho quy tắc này.
Bao nhiêu tiền bạn cần để mở một IRA?
Đây là các quy định về số tiền bạn cần để mở một IRA:
- Số tiền bạn cần để mở một IRA không được vượt quá thu nhập kiếm được trong năm đó.
- Số tiền mở một IRA không được vượt quá giới hạn pháp lý do IRS quy định là $7,000 nếu bạn dưới 50 tuổi hoặc $8,000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
- Bạn có thể không được phép đóng góp vào IRA nếu thu nhập thay đổi điều chỉnh toàn bộ vượt quá một số giới hạn nhất định.
- Một số nền tảng đầu tư yêu cầu mức tối thiểu để mở một IRA.
Nếu bạn có thu nhập kiếm được, thì số tiền tối thiểu bạn cần phải được xác định bởi nơi bạn mở tài khoản. Bạn không thể vượt quá số tiền tối đa do IRS quy định, hoặc xác định bởi thu nhập kiếm được của bạn.
Loại IRA nào là tốt nhất để bắt đầu đầu tư?
Việc mở IRA tốt nhất đòi hỏi một số dự báo. Nếu bạn tin rằng tỷ lệ thuế của bạn khi về hưu sẽ thấp hơn so với tỷ lệ thuế hiện tại, thì có thể bạn sẽ ưa thích IRA truyền thống. Với IRA truyền thống, bạn không phải trả thuế thu nhập cho số tiền bạn đóng góp vào IRA cho đến khi rút ra khi về hưu. Ở tuổi 73, bạn bắt buộc phải bắt đầu rút mức tối thiểu bắt buộc (RMD) từ IRA.
Quyết định về Roth IRA phức tạp hơn một chút. Nếu bạn ở trong một ngưỡng thuế hiện tại khá thấp và thích trả thuế thu nhập ngay bây giờ thay vì khi về hưu, thì có thể Roth IRA là sự lựa chọn tốt nhất. Với Roth, bạn chỉ phải trả thuế một lần, khi tiền được kiếm được và trước khi đầu tư vào tài khoản. Sau đó, đóng góp vào Roth IRA của bạn tăng trưởng miễn thuế và có thể rút ra miễn thuế. Khác với IRA truyền thống, bạn không bị bắt buộc phải rút tiền từ Roth khi về hưu.
Bao nhiêu thu nhập hàng tháng nên đầu tư vào IRA?
Lý tưởng nhất, nếu bạn đang tìm kiếm một khoản tiền lớn khi về hưu, bạn nên đầu tư số tiền tối đa vào IRA hàng năm. Nếu bạn dưới 50 tuổi, đó là 541,66 USD mỗi tháng, tương đương 6.500 USD mỗi năm. Những người trên 50 tuổi có thể đầu tư 625 USD mỗi tháng, tương đương 7.500 USD mỗi năm.
Nếu bạn không thể đầu tư tối đa, hãy đầu tư càng nhiều càng tốt nhất có thể. Bạn luôn có thể tăng số tiền đóng góp vào IRA sau này.
Những rủi ro liên quan đến IRA là gì?
Những rủi ro của IRA bao gồm:
- Với IRA truyền thống, nếu bạn cần rút tiền trước khi đủ 59 tuổi và nửa, bạn sẽ phải trả một khoản phạt rút tiền sớm 10% trên số tiền rút ra, cùng với thuế thu nhập. Có một vài trường hợp mà khoản phạt được miễn giảm, như sử dụng quỹ để trả phí bảo hiểm y tế sau khi mất việc. Roth IRA cũng có các điều kiện bổ sung cho rút tiền sớm.
- Cuối cùng, trừ khi bạn sử dụng một robo-advisor, bạn có trách nhiệm duy nhất trong việc chọn đầu tư và quản lý chúng. Bạn có thể không có kỹ năng hoặc chuyên môn để chọn lựa các đầu tư tốt nhất cho mình.
- Một số người giữ quản lý IRA lợi dụng các nhà đầu tư không suy nghĩ bằng cách tính phí quản lý quá mức và bán cho bạn các đầu tư không phù hợp và có thể là gian lận.
- Thu nhập của bạn có thể vượt quá giới hạn đóng góp hợp pháp, khiến bạn không đủ điều kiện để đóng góp.
- Nếu bạn đầu tư vào IRA truyền thống, có nguy cơ khi về hưu, bạn sẽ ở trong một ngưỡng thuế cao hơn so với khi bạn đang làm việc.
- Trong khi về hưu, người giữ IRA truyền thống phải rút RMDs từ tài khoản, điều này sẽ tăng thuế thu nhập của bạn.
