Buzz
Học cách mở tài khoản robo-advisor và để công nghệ đầu tư thay bạn
nespix /Getty Images
Mở tài khoản đầu tư robo-advisor không khó như mở tài khoản tài chính trực tuyến hay ngân hàng. Hầu hết các tài khoản robo-advisor sẽ được mở trực tuyến, tuy nhiên nếu bạn chọn Fidelity, Schwab, hoặc một nền tảng khác có văn phòng vật lý, bạn cũng có thể mở tài khoản trực tiếp tại đó.
Trước khi mở tài khoản, thông minh là nên đọc các đánh giá và khám phá các trang web của một số cố vấn đầu tư kỹ thuật số để chọn lựa nhà phù hợp với mục tiêu tài chính của bạn. Sau khi chọn robo-advisor, hãy tạo tài khoản và trả lời một vài câu hỏi liên quan đến mục tiêu, tuổi tác, thời gian và mức độ chịu risk. Thông tin này giúp đảm bảo rằng sự kết hợp của các quỹ đầu tư hoặc danh mục phù hợp với bạn. Chúng tôi sẽ đi sâu vào tất cả các chi tiết, bao gồm so sánh robo-advisor, tính năng, mức tối thiểu, hiệu suất và lợi tức.
Các bước cần thiết để mở tài khoản Robo-Advisor
Bước 1: Quyết định liệu việc mở tài khoản Robo-Advisor có phù hợp với bạn hay không
Nếu bạn muốn đơn giản hóa cuộc sống tài chính của mình, việc mở tài khoản robo-advisor có thể là một bước đi thông minh. Robo-advisor là một trình quản lý đầu tư trực tuyến được điều hành bằng công nghệ số. Tuy nhiên, phân khúc robo-advisory rất đa dạng. Ví dụ, SoFi cung cấp một trình quản lý đầu tư số miễn phí cộng với quyền truy cập vào các cố vấn tài chính, trong khi Wealthfront kết hợp quản lý đầu tư số với quyền truy cập vào hàng trăm ETF để tùy chỉnh.
Phí quản lý cho robo-advisor dao động từ không phí tại M1 Finance và Schwab Intelligent Portfolios đến 0.50% số tài sản quản lý trở lên. Tuy nhiên, hầu hết những người muốn quản lý đầu tư với phí thấp sẽ tìm được một robo-advisor phù hợp với mục tiêu tài chính, phong cách đầu tư và túi tiền của họ.
Đăng ký một robo-advisor không khác gì việc mở một tài khoản đầu tư trực tuyến và sẽ được thảo luận chi tiết dưới đây. An ninh tài khoản không kém phần bảo mật của bất kỳ tổ chức tài chính trực tuyến nào. Từ quyền truy cập vào các cố vấn tài chính, thu hoạch thiệt hại thuế, và quản lý đầu tư tích cực hoặc bị động, có một robo-advisor phù hợp với hầu hết các nhà đầu tư.
Bước 2: Lựa chọn Nơi Mở Tài Khoản Robo-Advisor
Với hàng chục robo-advisor có sẵn, có thể là một thách thức để chọn nền tảng tốt nhất cho bạn. Cách tốt nhất để chọn nơi mở tài khoản robo-advisor là xác định những gì bạn đang tìm kiếm ở một người quản lý đầu tư. Cân nhắc các tính năng, loại tài khoản, kích thước tài khoản và giá cả của robo-advisor trong tìm kiếm của bạn.
Trước khi mở tài khoản robo-advisor, hãy suy nghĩ về những câu hỏi sau đây:
- Bạn muốn đầu tư bao nhiêu tiền?
- Bạn đang tìm kiếm một cố vấn tài chính con người?
- Phí quản lý quan trọng như thế nào đối với bạn?
- Thu hoạch thiệt hại thuế quan trọng với bạn không?
- Loại tài khoản bạn cần là gì?
- Bạn muốn một robo-advisor thuộc một công ty tài chính lớn không?
- Bạn muốn tùy chỉnh các lựa chọn đầu tư của mình không?
Các tài khoản robo-advisor khác nhau từ các tài khoản đầu tư cá nhân đến các tài khoản quản lý, tài khoản gửi giữ và thậm chí là tài khoản 529 tại Wealthfront. Nhiều robo-advisor cũng cung cấp SEP và SIMPLE IRAs cho chủ doanh nghiệp nhỏ ngoài các loại truyền thống và Roth IRAs thông thường. Yêu cầu đầu tư tối thiểu dao động từ không đồng đến 100,000 đô la tại Betterment Premium. Bạn có thể đăng ký một tài khoản robo-advisor tại hầu hết các công ty tài chính lớn, bao gồm Fidelity, Interactive Brokers, Merrill, và JP Morgan. Các cửa hàng độc lập bao gồm Ellevest, M1 Finance, SigFig, Betterment và Wealthfront.
Sau khi làm rõ các tính năng, yêu cầu đầu tư tối thiểu, giá cả và các loại tài khoản phù hợp với bạn, hãy đọc các đánh giá robo-advisor để chọn một sự kết hợp phù hợp.
Các tài khoản Robo-Advisor tốt nhất
| Company | Account Minimum | Fees
|
Key Features |
|---|---|---|---|
| Wealthfront Best Overall / Best for Goal Planning / Best for Portfolio Management / Best for Portfolio Construction | $500 | 0.25% for most accounts, no trading commission or fees for withdrawals, minimums, or transfers; 0.42%–0.46% for 529 plans | Sophisticated financial planning, customized portfolios, up to $8 million FDIC insurance, mobile app on par with desktop version |
| Betterment Best for Beginners / Best for Cash Management | $0, $10 to start investing | 0.25% (annual) for investing plan accounts with at least $20,000 or at least $250 per month in recurring account deposits; otherwise, $4/month | Robust cash management features, customizable asset allocation, create multiple goals, scenario test goals, sync outside accounts |
| M1 Finance Best for Low Costs / Best for Sophisticated Investors / Best for SRI | $100 ($500 minimum for retirement accounts) | 0% | Low-cost, customizable portfolios; huge list of prebuilt portfolios; borrow and spend options |
| Merrill Guided Investing Best for Education | $1,000 | 0.45% of assets under management; 0.85% with advisor; discounts available for Bank of America Preferred Rewards participants | Easy to navigate, superb goal-planning tools and calculators, Preferred Rewards help customers reduce fees, financial experts create and manage portfolios, excellent customer service |
| E*TRADE Best for Mobile | $500 | 0.30% | Best for newer or mobile-first investors, socially responsible investing options |
Bước 3: Bắt đầu Quy trình Đăng ký
Lõi của việc hiểu cách mở tài khoản robo-advisor trực tuyến bắt đầu với việc tạo tài khoản. Tương tự như quy trình tại ngân hàng hay công ty tài chính, bạn sẽ cần thông tin cá nhân cơ bản cũng như chi tiết về tài chính và ngân hàng. Đầu tiên, hoàn thành mẫu đăng ký tài khoản bằng cách nhập thông tin cá nhân và tài chính được mô tả dưới đây. Tiếp theo, chọn loại tài khoản như tài khoản đầu tư cá nhân hoặc chung, IRA, hoặc quản lý. Trước khi bắt đầu quy trình đăng ký, hãy kiểm tra phần FAQ của robo-advisor để xác định các loại tài khoản có sẵn.
Yêu cầu khi mở tài khoản Robo-Advisor
Mỗi ứng dụng robo-advisor là duy nhất, nhưng hầu hết yêu cầu các loại giấy tờ sau đây. Thông tin này là cần thiết để chứng minh bạn là ai mà bạn nói. Hầu hết các robo-advisors có trụ sở tại Hoa Kỳ yêu cầu người dùng phải là công dân hoặc thường trú nhân để mở tài khoản và đầu tư.
Thông tin cá nhân bạn sẽ cần:
- Tên, địa chỉ, số điện thoại và địa chỉ email
- Chứng chỉ lái xe hoặc thẻ nhận dạng tiểu bang
- Số An sinh xã hội
- Thông tin tài chính như giá trị tài sản ròng và thu nhập
- Mức độ chuyên môn đầu tư (thỉnh thoảng yêu cầu)
Thông tin Ngân hàng
Tiền để nạp vào tài khoản robo-tư vấn của bạn thường được chuyển từ tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thanh toán ngân hàng hiện có. Thông tin ngân hàng này cũng cần thiết khi bạn rút tiền từ tài khoản. Để liên kết tài khoản robo với ngân hàng, bạn cần cung cấp các thông tin sau về ngân hàng của bạn.
- Tên ngân hàng
- Loại tài khoản
- Số định tuyến ngân hàng
- Số tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thanh toán
Bước 4: Hoàn thành Bảng câu hỏi
Ở trung tâm của hầu hết các robo-tư vấn là bảng câu hỏi ban đầu, điều này quyết định danh mục đầu tư. Hầu hết các nền tảng đều hỏi một số câu hỏi bao gồm thông tin dân số cơ bản như tên, ngày tháng năm sinh, lương và/hoặc tài sản tài chính hiện tại. Mục tiêu đầu tư và loại tài khoản ưa thích thường được bao gồm trong danh sách.
Phần “khả năng chịu đựng rủi ro” của bảng câu hỏi liên quan đến các câu hỏi cụ thể được thiết kế để đánh giá sự thoải mái của bạn khi giảm giá trị danh mục đầu tư. Trong thế giới tư vấn robo, rủi ro tương đương với biến động của danh mục đầu tư, đặc biệt là số lỗ. Nhà đầu tư thể hiện sự thoải mái với mức giảm giá trị danh mục lớn hơn và những nhà đầu tư trẻ có thời gian để bù đắp những thiệt hại sẽ được gán danh mục cơ cấu mạnh mẽ hơn. Một danh mục rủi ro cao có nghĩa là sẽ có một phần lớn hơn cho quỹ cổ phiếu và ít tài sản thu nhập cố định hoặc tiền mặt. Nhà đầu tư lớn tuổi hơn hoặc những người cho thấy họ có khả năng chịu đựng rủi ro thấp hơn sẽ được trình bày với một phần lớn hơn cho quỹ trái phiếu thu nhập cố định và tài sản tiền mặt.
Cổ phiếu được coi là rủi ro hơn vì chúng biến động mạnh hơn và có tiềm năng giảm giá lớn hơn trong một năm bất kỳ, trong khi quỹ trái phiếu thường giao dịch trong một phạm vi hẹp hơn. Nhà đầu tư yêu cầu lợi suất cao hơn từ cổ phiếu do tiềm năng lỗ. Do đó, nhà đầu tư dài hạn có thể mong đợi lợi nhuận cao hơn từ các danh mục có phân bổ quỹ cổ phiếu lớn hơn.
Sau khi trả lời bảng câu hỏi về rủi ro, bạn sẽ được giới thiệu với một danh mục đầu tư mẫu phù hợp với câu trả lời của bạn trong bảng câu hỏi. May mắn thay, tất cả các công ty mà chúng tôi giới thiệu cho biết bạn có thể điều chỉnh danh mục đầu tư của mình nếu phân bổ tài sản không phù hợp với bạn. Một nhà đầu tư già dặn và có kinh nghiệm có thể tăng tỷ lệ phân bổ cổ phiếu và cảm thấy thoải mái hơn với rủi ro lớn hơn, ví dụ, hơn so với những gì được khuyến nghị bởi nền tảng, và ngược lại.
Để hiểu rõ hơn cách một robo-tư vấn tạo ra một danh mục đầu tư, bạn có thể thử Merrill Guided Investing. Mà không cần mở hoặc nạp tiền vào tài khoản, bạn có thể xem các câu hỏi mà nó sẽ hỏi bạn và các quỹ đầu tư mà nó dự định sử dụng trong danh mục của bạn.
Bước 5: Nạp tiền vào tài khoản
Tiếp theo, nạp tiền vào tài khoản và bắt đầu đầu tư. Bạn sẽ liên kết một tài khoản ngân hàng để chuyển tiền. Robo-tư vấn khuyến khích bạn thiết lập chuyển khoản tự động từ tài khoản ngân hàng của bạn vào robo-tư vấn. Đương nhiên, công ty muốn quản lý nhiều tài sản của bạn hơn. Nhưng chuyển khoản tự động này cũng tốt cho bạn vì điều này có nghĩa là bạn sẽ đầu tư đều đặn qua cả thị trường tăng và giảm. Điều này cung cấp cơ hội cho phương pháp trung bình chi phí theo đô la, cho phép bạn mua nhiều cổ phiếu hơn khi giá cổ phiếu thấp hơn.
Các cách khác để nạp tiền vào tài khoản bao gồm chuyển khoản ngân hàng một lần, chuyển khoản dây hoặc gửi séc đến công ty. Nếu có văn phòng chi nhánh, bạn có thể gửi séc trực tiếp. Bắt đầu đầu tư đều đặn sớm càng tốt, tiền của bạn sẽ có nhiều thời gian hơn để tăng trưởng và tích lũy trên thị trường tài chính.
Các Yếu tố Cần Xem Xét Khi Mở Tài Khoản Robo-Tư Vấn
Yêu Cầu Đầu Tư Tối Thiểu
Khác với tài khoản ngân hàng hoặc tài khoản tiết kiệm, thường không yêu cầu số tiền đầu tư tối thiểu, một số robo-tư vấn yêu cầu một số tiền cụ thể để sử dụng nền tảng. Yêu cầu đầu tư tối thiểu thay đổi dựa trên nền tảng và dịch vụ mà họ cung cấp. Một số robo-tư vấn như Betterment và M1 Finance không yêu cầu số tiền tối thiểu để mở tài khoản. Các robo-tư vấn như SoFi Automated Investing chỉ cần từ $1 để đáp ứng yêu cầu tối thiểu. Tuy nhiên, Wealthfront yêu cầu $500 trong khi Schwab Intelligent Portfolios yêu cầu $5,000 để đầu tư. Các robo-tư vấn có truy cập tư vấn tài chính không giới hạn thường yêu cầu mức tối thiểu cao hơn so với các nền tảng số khác.
Phí Tài Khoản
Nhiều robo-advisor tính phí quản lý, được mô tả là một phần trăm của giá trị của danh mục đầu tư hoặc tài sản được quản lý (AUM). Các khoản phí phổ biến nhất dao động từ 0,25% đến 0,50%. Một số nền tảng, như Schwab Intelligent Portfolios, M1 Finance và SoFi Automated Investing, không tính phí quản lý cho dịch vụ kỹ thuật số cơ bản của họ. Để truy cập vào các tính năng nâng cao hơn, có các khoản phí bổ sung.
Ellevest và Schwab Intelligent Portfolios Premium (với sự hỗ trợ của các cố vấn tài chính) tính phí hàng tháng, bất kể kích thước tài khoản. Ngoại trừ Fidelity Go, mà cung cấp quỹ tương hợp Fidelity miễn phí phí, các quỹ sở hữu trong các tài khoản robo-advisory tính các tỷ lệ chi phí quỹ nhỏ điều hướng trực tiếp đến nhà cung cấp quỹ. Các tỷ lệ này dao động từ 0,03% đến 0,90% AUM, nói chung.
Hiệu suất của Robo-Advisor trong Quá Khứ
Hiệu suất của robo-advisor được xác định bởi một số yếu tố; khi tiền được đầu tư, quỹ nào được lựa chọn, và ngày tính toán hiệu suất. Lợi nhuận của robo-advisor sẽ thay đổi dựa trên thông tin cá nhân hóa. Các loại quỹ nhất định hiệu quả hơn trong các giai đoạn nhất định. Nhiều robo-advisor liệt kê hiệu suất của các danh mục nhất định trong các giai đoạn cụ thể. Điều này không phải là một dấu hiệu của lợi nhuận bạn sẽ nhận được.
May mắn thay, hầu hết các danh mục đầu tư của robo-advisory bao gồm các quỹ chỉ số được quản lý với phí thấp bao gồm nhiều lớp tài sản khác nhau. Nghiên cứu đã chỉ ra rằng các quỹ chỉ số thường có hiệu suất cao hơn so với các quỹ được quản lý tích cực. Cuối cùng, chúng tôi không khuyên bạn nên chọn robo-advisor dựa trên hiệu suất trong quá khứ.
Các Lựa Chọn Đầu Tư
Các lựa chọn đầu tư khác nhau giữa các nhà cung cấp. Hầu hết cung cấp các quỹ giao dịch trao đổi với phí thấp bao gồm các lớp tài sản chứng khoán và trái phiếu phổ biến nhất. Một số nền tảng, như Wealthfront, cung cấp thêm các ETF cho các nhà đầu tư có thể sử dụng để đa dạng hóa danh mục của họ. Một số robo-advisor cung cấp các chiến lược khác biệt, như beta thông minh, thu nhập, hoặc tiếp cận được quản lý tích cực. Mỗi nền tảng chúng tôi nghiên cứu đều cung cấp các danh mục của mình với tỷ lệ khác nhau giữa cổ phiếu và trái phiếu để phù hợp với các nhà đầu tư từ bảo thủ đến hướng nghiệm túc. Trước khi nạp tiền vào tài khoản, hãy xem xét các chiến lược đầu tư để đảm bảo rằng chúng phù hợp với nhu cầu của bạn.
Lựa Chọn Giao Tiếp với Cố Vấn Có Giấy Phép
Hầu hết các đại diện dịch vụ khách hàng tại các công ty tư vấn robo đều có giấy phép chứng khoán cơ bản, như Series 7. Robo-advisor kết hợp quản lý đầu tư số hóa với lời khuyên tài chính từ con người là một lựa chọn phổ biến và thường cung cấp quyền truy cập không giới hạn vào các CFP có đào tạo chuyên sâu.
Một số nền tảng cung cấp tùy chọn hoàn toàn số hóa với một mức giá và tùy chọn kết hợp với chi phí cao hơn và yêu cầu số tiền đầu tư tối thiểu lớn hơn. Ví dụ, Vanguard Digital Advisor tính phí 0,20% AUM và yêu cầu tối thiểu đầu tư là $3,000. Tùy chọn Vanguard Personal Advisor bao gồm quyền truy cập vào một cố vấn tài chính có đào tạo, nhưng yêu cầu đầu tư tối thiểu là $50,000 và tính phí 0,35% AUM.
Betterment không yêu cầu phí cho lời khuyên tài chính miễn là khách hàng đáp ứng mức tối thiểu tài khoản $20,000. Đối với một số dư tối thiểu cao hơn là $25,000, khách hàng Fidelity Go có thể trò chuyện với một huấn luyện viên tài chính.
Nguy Cơ Của Robo-Advisor Là Gì?
Tất cả các khoản đầu tư đều có rủi ro, vì giá trị đầu tư có xu hướng tăng và giảm. Trong nhiều năm qua, cả các quỹ ETF chứng khoán và trái phiếu trung bình đều mang lại lợi nhuận dương. Tuy nhiên, lợi nhuận trong quá khứ không đảm bảo sự thành công trong tương lai. Các danh mục robo-advisor được đầu tư vào thị trường tài chính và chịu các rủi ro đầu tư tương tự. Tất cả các công ty tư vấn robo mà chúng tôi giám sát đều có bảo hiểm SIPC, bảo vệ tiền của bạn, lên đến một mức giới hạn cụ thể, khỏi các hành vi sai trái hoặc thất bại của công ty. Bạn có thể dễ dàng kiểm tra trang web của SIPC để đảm bảo rằng robo-advisor của bạn được bảo vệ.
Robo-Advisor Có Tốt Cho Người Mới Bắt Đầu Không?
Robo advisor là lựa chọn lý tưởng cho người mới bắt đầu vì nhiều lý do. Nhiều robo-advisor có yêu cầu tối thiểu thấp, cho phép người mới bắt đầu với số tiền nhỏ để bắt đầu đầu tư và xây dựng một danh mục đầu tư đa dạng mà họ có thể gia tăng theo năm tháng. Các phí quản lý thấp làm cho robo advisor hấp dẫn đối với người mới bắt đầu để hầu hết số tiền của họ sẽ hoạt động trên thị trường. Sự đa dạng của các robo-advisor có sẵn cung cấp cho tất cả các nhà đầu tư mới bắt đầu các lựa chọn về cách họ muốn đầu tư.
Robo-Advisor Có Vượt Qua Thị Trường Không?
Hầu hết, mặc dù không phải tất cả, robo-advisor sử dụng các danh mục được thiết kế theo tiêu chuẩn lý thuyết danh mục hiện đại (MPT) và đầu tư tiền của khách hàng vào các quỹ chỉ số phù hợp với thị trường. Tuy nhiên, câu hỏi này phức tạp hơn những gì nó có vẻ.
Hầu hết các robo-advisor có một phần của danh mục của khách hàng được đầu tư vào một ETF theo dõi chỉ số chuẩn. Thông thường, chỉ số đó là S&P 500. Phần đầu tư này sẽ có khả năng mang lại lợi nhuận tương tự như chỉ số. Các quỹ trái phiếu và các loại quỹ cổ phiếu khác sẽ theo dõi các chỉ số thị trường khác. Các quỹ đó có khả năng xấp xỉ hiệu suất của các chỉ số thị trường, không phải là S&P 500 hay “chỉ số thị trường”. Tuy nhiên, việc vượt qua thị trường không phải là tất cả. Quan trọng là hiểu rõ các rủi ro và mục tiêu đầu tư của bạn và điều bạn tìm kiếm trong một robo-advisor để giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình trong dài hạn.
