Buzz
MoMo Productions / Getty Images
Bảo hiểm toàn diện là một loại bảo hiểm nhân thọ được thiết kế để bảo vệ suốt đời, khác với bảo hiểm theo thời hạn mà sẽ hết hạn sau một số năm nhất định. Những lợi ích hàng đầu của bảo hiểm toàn diện bao gồm bảo vệ suốt đời, giá trị tiền mặt và mức phí không tăng khi bạn già đi. Nhược điểm là các chính sách này có mức phí ban đầu cao hơn nhiều so với các lựa chọn ngắn hạn.
Rất quan trọng để so sánh các báo giá bảo hiểm toàn diện và hiểu rõ quy trình mua để chọn được chính sách tốt nhất cho nhu cầu của bạn, đặc biệt là công ty bảo hiểm mà bạn hợp tác có thể ảnh hưởng lớn đến số tiền bạn phải trả. Dưới đây là toàn bộ quá trình mua bảo hiểm toàn diện cũng như các báo giá từ một số nhà cung cấp phổ biến nhất.
Cách mua bảo hiểm toàn diện
1. Xác định Số lượng Bảo hiểm Nhân thọ Bạn Cần
Trước khi tìm kiếm báo giá, hãy xem xét số lượng bảo hiểm nhân thọ bạn cần. Một quy tắc đơn giản là mua ít nhất từ sáu đến mười năm lương của bạn. Một phương pháp khác là nhân số năm còn lại cho đến khi nghỉ hưu với lương của bạn. Ví dụ, một người dự định làm việc thêm 20 năm với mức lương 40,000 đô la mỗi năm sẽ cần 800,000 đô la bảo hiểm nhân thọ theo quy tắc này.
Có những phương pháp tính toán khác xem xét chi tiết tình hình tài chính cụ thể của bạn. Ví dụ, phương pháp DIME cho biết bảo hiểm nhân thọ của bạn phải đủ để trả hết nợ, thay thế thu nhập cho đến khi con cái bạn đủ 18 tuổi và cung cấp cho việc học đại học của họ. Bằng cách xem xét các chi tiết của kế hoạch tài chính của bạn, bạn có thể điều chỉnh số lượng mua để không mua quá ít hoặc quá nhiều.
Nếu bạn hiện tại không thể chi trả phí bảo hiểm cho số lượng cần thiết, hãy xem xét mua một lượng bảo hiểm nhỏ hơn cộng với một tính năng bảo đảm khả năng mua lại. Điều này cho phép bạn tăng lượng bảo hiểm sau này nhưng vẫn đủ điều kiện cùng một tình trạng sức khỏe và mức đánh giá.
2. Nhận Báo giá
Thu thập báo giá là một phần quan trọng trong quá trình mua bảo hiểm nhân thọ và nên bao gồm các bước sau đây.
Chọn Các Công Ty
Có hàng trăm công ty bảo hiểm nhân thọ để lựa chọn tại Hoa Kỳ. Bạn có thể đã có một số lựa chọn dựa trên các chính sách bảo hiểm hiện có, mối quan hệ với đại lý địa phương và/hoặc giới thiệu từ bạn bè. Những yếu tố khác để xem xét khi so sánh các công ty bao gồm:
- Xếp hạng sức mạnh tài chính của AM Best: cho biết khả năng của công ty để chi trả các yêu cầu bảo hiểm.
- Xếp hạng hài lòng khách hàng của J.D. Power: J.D. Power hàng năm thăm dò người tiêu dùng về kinh nghiệm của họ với các công ty bảo hiểm nhân thọ lớn
- Chỉ số khiếu nại của người tiêu dùng NAIC: Mỗi năm, Hiệp hội Ủy ban Bảo hiểm Quốc gia (NAIC) tính toán chỉ số khiếu nại cho mỗi công ty bảo hiểm, cho biết liệu công ty có nhận ít khiếu nại hơn dự kiến, nhiều hơn dự kiến hay đúng như dự kiến.
Chuẩn bị Thông tin và Nhận Báo giá
Đối với các chính sách bảo hiểm toàn diện, bạn thường cần liên hệ trực tiếp với một đại lý để nhận báo giá. (Điều này khác với báo giá bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn, có sẵn trực tuyến.) Mỗi công ty có các yêu cầu khác nhau để lập báo giá. Dự kiến bạn sẽ cần cung cấp:
- Tuổi của bạn.
- Mã bưu điện của bạn.
- Chiều cao và cân nặng của bạn.
- Thông tin liệu bạn đã sử dụng thuốc lá hay chưa.
- Một số thông tin về tiền sử bệnh lý của bạn, như có cao huyết áp hay cao cholesterol không.
- Một số thông tin về tiền sử bệnh lý gia đình của bạn, như có tiền sử ung thư hay không.
- Số tiền bảo hiểm bạn muốn cho phần trợ tử vong.
Báo giá chỉ là một ước tính và không đảm bảo số tiền bạn sẽ phải trả sau khi chính thức nộp đơn và đủ điều kiện để có chính sách.
Yêu Cầu Minh họa
Minh họa bảo hiểm nhân thọ cung cấp nhiều thông tin hơn về chính sách so với một báo giá, bao gồm các tính năng, hạn chế, điều khoản bảo hiểm phụ và hiệu suất theo thời gian. Các chính sách bảo hiểm toàn diện tích luỹ giá trị tiền mặt, hỗ trợ cho phần trợ tử vong và giúp giữ mức phí ổn định theo thời gian. Nhưng giá trị tiền mặt cũng là một khoản bạn có thể vay mượn hoặc rút ra.
Một minh họa sẽ ước tính giá trị tiền mặt và phần trợ tử vong vào các năm chính sách khác nhau sử dụng lợi suất tương lai được bảo đảm và không bảo đảm. Nó cũng cho biết các khoản phí giao dịch khi bạn huỷ bỏ hoặc rút tiền từ chính sách trong giai đoạn đầu tiên.
Hầu hết các chính sách bảo hiểm toàn diện có một giai đoạn huỷ bỏ, thường là 10 năm trở lên, trong thời gian này bạn sẽ phải chịu các khoản phí huỷ bỏ khi huỷ bỏ hoặc rút tiền từ chính sách.
3. So sánh Báo giá/Minh họa
Khi so sánh các chính sách bảo hiểm toàn diện qua báo giá và minh họa, hãy đảm bảo xem xét nhiều hơn chỉ chi phí. Mặc dù chi phí là một yếu tố quan trọng, những yếu tố khác để so sánh bao gồm:
- Tích luỹ giá trị tiền mặt: Chính sách có giá trị tiền mặt không và nếu có, tăng trưởng nhanh chậm ra sao.
- Cổ tức: Công ty có chi trả một phần lợi nhuận cho người sở hữu chính sách dưới dạng cổ tức, làm tăng tốc độ tăng trưởng giá trị tiền mặt.
- Giai đoạn huỷ bỏ: Chính sách có giai đoạn huỷ bỏ không. Nếu có, chính sách sẽ tính phí phạt nếu bạn huỷ bỏ để lấy lại tiền trong vài năm đầu tiên từ khi mua.
- Lợi ích khi sống: Có các tính năng hữu ích khác như lợi ích trợ tử vong nhanh, trả tiền bảo hiểm khi bạn còn sống nếu bạn mắc bệnh mãn tính, bệnh ung thư hoặc bệnh nguy hiểm (tùy thuộc vào loại lợi ích khi sống được bao gồm hoặc mua).
4. Thêm Thêm Rider (tùy chọn)
Rider là một loại lợi ích tùy chọn bạn có thể thêm vào chính sách bảo hiểm toàn diện của mình với một khoản phí bổ sung. Một số rider phổ biến bao gồm:
- Giảm phí miễn phí khi tàn tật: Nếu bạn bị tàn tật, chính sách sẽ ngừng thu phí của bạn.
- Tử vong do tai nạn: Nếu bạn qua đời do tai nạn, chính sách sẽ chi trả cho người thừa kế của bạn một khoản tiền lớn hơn, thường gấp đôi so với phần trợ tử vong được liệt kê.
- Rider bảo hiểm cho trẻ em: Rider này cung cấp bảo hiểm nhân thọ cho con cái dưới 18 tuổi là một phần của chính sách của bạn.
- Khả năng mua lại bảo hiểm đảm bảo: Các chính sách có rider này cho phép bạn tăng phần trợ tử vong trong những năm sau vẫn đủ điều kiện với cùng một mức phí và hạng sức khỏe như bạn làm khi nộp đơn.
5. Hoàn Thành Đơn Đăng Ký
Để hoàn thành quá trình mua bảo hiểm toàn bộ cuộc đời, bạn thường cần trải qua quá trình điều tra y tế. Công ty bảo hiểm thường xem hồ sơ y tế của bạn, yêu cầu lịch sử sức khỏe và gia đình chi tiết, có thể yêu cầu bạn nộp máu và nước tiểu để kiểm tra, và/hoặc yêu cầu bạn gặp một y tá để kiểm tra sức khỏe toàn diện. Người khỏe mạnh hơn rất có khả năng đủ điều kiện để mua bảo hiểm nhân thọ với mức phí thấp hơn.
Các công ty bảo hiểm đã bắt đầu sử dụng quy trình điều tra tăng tốc (bảo hiểm không y tế) cho phép những người có sức khỏe tốt bỏ qua cuộc kiểm tra y tế. Thông tin sức khỏe của bạn được thu thập từ các nguồn khác nhau nên bạn không cần phải trải qua cuộc kiểm tra.
Một số công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp các chính sách chi phí cuối cùng hoặc chi phí tang lễ không yêu cầu kiểm tra y tế hoặc điều tra y tế. Những chính sách này được thiết kế cho những người ở tình trạng sức khỏe kém, có lợi ích tử vong nhỏ, và không được khuyến khích nếu bạn có sức khỏe bình thường trở lên.
6. Mua hàng
Sau khi điều tra y tế hoàn tất, công ty bảo hiểm sẽ thông báo cho bạn biết liệu họ sẵn sàng mở rộng bảo hiểm và với mức giá như thế nào.
Hầu hết các công ty cho phép bạn thanh toán phí bảo hiểm khi bạn nộp đơn đầu tiên, cung cấp bảo hiểm có điều kiện trong khi nhà bảo hiểm xem xét hồ sơ của bạn. Nếu bạn qua đời trong thời gian này, người thừa kế của bạn sẽ nhận được khoản tiền bảo hiểm tử vong. Như vậy bạn không cần phải không có bảo hiểm trong khi chờ xử lý đơn đăng ký.
7. Thời Gian Miễn Xem Xét Miễn Phí
Sau khi bạn đăng ký, các công ty bảo hiểm phải cung cấp cho bạn một khoảng thời gian miễn xem xét miễn phí. Đây là một khoảng thời gian lên đến 30 ngày, tùy thuộc vào nơi bạn sống. Trong thời gian này, bạn có thể kiểm tra kỹ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn. Nếu bạn thay đổi ý định bất kỳ lúc nào trong thời gian miễn xem xét miễn phí, bạn có thể yêu cầu hoàn trả toàn bộ phí bảo hiểm mà không có câu hỏi nào.
Chi Phí Bảo Hiểm Toàn Bộ Cuộc Đời
Bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền cho bảo hiểm toàn bộ cuộc đời phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm địa điểm, tuổi tác, sức khỏe, giới tính, nghề nghiệp, tính năng chính sách và công ty bạn lựa chọn.
Tuy nhiên, để bạn có được một ý tưởng, đây là một mẫu báo giá bảo hiểm toàn bộ cuộc đời từ năm công ty bảo hiểm lớn. Báo giá được thu thập cho nam giới 30, 40 và 50 tuổi có sức khỏe tốt sống tại mã bưu điện 19808 (Wilmington, DE). Như bạn có thể thấy, có sự biến động đáng kể, vì vậy rất quan trọng để nhận được báo giá bảo hiểm toàn bộ cuộc đời từ nhiều nhà cung cấp.
Báo Giá Cho Người 30 Tuổi
| 30-year-old | Dividends | $250,000 death benefit | $500,000 death benefit | $1,000,000 death benefit |
|---|---|---|---|---|
| Protective Life | No | $140.37 | $280.72 | $465.93 |
| Corebridge Financial | No | $146.62 | $283.90 | $514.86 |
| State Farm | Yes | $281.44 | $556.79 | $1107.49 |
| Nationwide | No | $146.32 | $287.44 | $569.63 |
| MassMutual | Yes | $228.33 | $452.50 | $881.67 |
Báo Giá Cho Người 40 Tuổi
| 40-year-old | Dividends | $250,000 death benefit | $500,000 death benefit | $1,000,000 death benefit |
|---|---|---|---|---|
| Protective Life | No | $180.81 | $361.58 | $654.96 |
| Corebridge Financial | No | $207.51 | $402.18 | $775.42 |
| State Farm | Yes | $417.59 | $829.09 | $1,652.09 |
| Nationwide | No | $223.78 | $442.31 | $879.38 |
| MassMutual | Yes | $340.00 | $675.83 | $1,314.17 |
Báo Giá Cho Người 50 Tuổi
| 50-year-old | Dividends | $250,000 death benefit | $500,000 death benefit | $1,000,000 death benefit |
|---|---|---|---|---|
| Protective Life | No | $280.62 | $561.21 | $1,032.72 |
| Corebridge Financial | No | $290.59 | $580.40 | $1,069.27 |
| State Farm | Yes | $707.32 | $1,408.54 | $2,810.99 |
| Nationwide | No | $359.41 | $713.56 | $1,421.88 |
| MassMutual | Yes | $519.83 | $1,035.42 | $2,027.50 |
Các công ty bảo hiểm toàn bộ cuộc đời có chi trả cổ tức (như MassMutual và State Farm) thường thu phí bảo hiểm cao hơn so với các chính sách không có cổ tức. Mặc dù chúng thường đắt hơn, các chính sách có cổ tức có thể là một lựa chọn có giá trị nếu bạn muốn tăng nhanh giá trị tiền mặt và phúc lợi tử thần.
Các Công Ty Bảo Hiểm Toàn Bộ Cuộc Đời Tốt Nhất
- Nationwide: Nationwide hoạt động từ năm 1925. Họ có xếp hạng A+ từ AM Best. Chính sách của họ không trả cổ tức.
- MassMutual: MassMutual hoạt động từ năm 1851. Họ có xếp hạng A++ từ AM Best. Chính sách bảo hiểm toàn bộ cuộc đời của họ trả cổ tức và đã trả cổ tức mỗi năm từ năm 1869.
- Mutual of Omaha: Mutual of Omaha hoạt động từ năm 1909. Họ có xếp hạng A+ từ AM Best. Chính sách bảo hiểm toàn bộ cuộc đời của họ không trả cổ tức.
- Guardian: Guardian hoạt động từ năm 1860. Họ có xếp hạng A++ từ AM Best. Chính sách bảo hiểm toàn bộ cuộc đời của họ có thể kiếm được cổ tức.
- Penn Mutual: Penn Mutual hoạt động từ năm 1847. Họ có xếp hạng A+ từ AM Best. Chính sách bảo hiểm toàn bộ cuộc đời của họ có thể kiếm được cổ tức và đã nhận được thanh toán cổ tức suốt gần 175 năm liền.
- State Farm: State Farm hoạt động từ năm 1922. Họ có xếp hạng A++ từ AM Best. Chính sách bảo hiểm toàn bộ cuộc đời của họ có thể kiếm được cổ tức.
- New York Life: New York Life hoạt động từ năm 1845. Họ có xếp hạng A++ từ AM Best. Chính sách bảo hiểm toàn bộ cuộc đời của họ có thể kiếm được cổ tức và đã nhận được cổ tức suốt 169 năm liền.
- Northwestern Mutual: Northwestern Mutual hoạt động từ năm 1857. Họ có xếp hạng A++ từ AM Best. Chính sách bảo hiểm toàn bộ cuộc đời của họ có thể kiếm được cổ tức và đã nhận được cổ tức hàng năm từ năm 1872.
Các Lựa Chọn Thay Thế Cho Bảo Hiểm Toàn Bộ Cuộc Đời
Bảo hiểm cuộc đời toàn diện (UL) là một loại chính sách bảo hiểm cuộc đời vĩnh viễn khác và là một lựa chọn phổ biến thay thế cho bảo hiểm toàn bộ cuộc đời vì nó thường có giá cả phải chăng hơn. Nhược điểm tiềm năng của bảo hiểm cuộc đời toàn diện là nó có ít bảo đảm hơn. Nói cách khác, bạn có thể cần tăng khoản thanh toán phí bảo hiểm trong những năm sau nếu giá trị tiền mặt không đạt được như mong đợi.
Chính sách UL cho phép bạn điều chỉnh khoản thanh toán phí lên xuống mỗi năm để phù hợp với ngân sách của bạn nhưng đòi hỏi quản lý chặt chẽ hơn khi bạn già đi vì chi phí bảo hiểm tăng. Bạn cần phải thanh toán đủ trong những năm đầu, để bạn có giá trị tiền mặt dư thừa để bù đắp chi phí tăng lên khi bạn lớn tuổi hơn.
Một lựa chọn khác là bảo hiểm cuộc đời biến đổi. Những chính sách này cho phép bạn đầu tư giá trị tiền mặt vào tài sản thị trường như quỹ chung khoán. Sự tăng trưởng có thể cao hơn nếu các khoản đầu tư thành công. Tuy nhiên, bạn có thể mất chính sách và giá trị tiền mặt nếu các khoản đầu tư thực hiện kém. Bảo hiểm cuộc đời biến đổi có thể hợp lý nếu bạn đã có đủ bảo hiểm cuộc đời và sẵn lòng chấp nhận thêm rủi ro với một chính sách bổ sung để tăng trưởng giá trị tiền mặt có thể cao hơn.
Đối với một lựa chọn có chi phí thấp và không vĩnh viễn, hãy cân nhắc bảo hiểm cuộc đời theo kỳ hạn. Những chính sách này có ngày hết hạn cụ thể và không đảm bảo kéo dài suốt cuộc đời của bạn. Chúng tồn tại trong một khoảng thời gian cố định, thường là đến 30 năm. Tuy nhiên, các chính sách bảo hiểm cuộc đời theo kỳ hạn có thể đổi được thành bảo hiểm vĩnh viễn, điều này có thể là một chiến lược tốt nếu bạn không thể chi trả bảo hiểm toàn bộ cuộc đời ngay bây giờ, nhưng muốn mua (hoặc chuyển đổi thành) sau này. Các chính sách theo kỳ hạn có chi phí đáng kể ít hơn so với bảo hiểm toàn bộ cuộc đời và các loại bảo hiểm cuộc đời vĩnh viễn khác.
Câu Hỏi Thường Gặp
Bảo Hiểm Toàn Bộ Cuộc Đời Là Gì?
Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời là một loại bảo hiểm cuộc đời không có ngày hết hạn miễn là bạn tiếp tục đóng phí. Những chính sách này thu phí bảo hiểm như nhau suốt đời và bao gồm giá trị tiền mặt được đảm bảo bởi công ty bảo hiểm và có thể tiếp cận khi bạn còn sống. Một số chính sách bảo hiểm toàn bộ cuộc đời cũng trả cổ tức. Nhiều chính sách cung cấp các khoản đầu tư có thể giúp xây dựng giá trị tiền mặt của bạn. Các công ty ở Vương quốc Anh và Úc cũng cung cấp các khoản đầu tư trong các trái phiếu bảo hiểm, trả cổ tức đều đặn.
Bảo Hiểm Toàn Bộ Cuộc Đời Có Đáng Được Không?
Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời có thể đáng đồng tiền nếu bạn muốn bảo vệ bảo hiểm dài hạn kết hợp với cách để tiết kiệm tiền cho tương lai trong một tài khoản được đảm bảo. Những chính sách này có chi phí cao hơn so với bảo hiểm cuộc đời theo kỳ hạn và giá trị tiền mặt trả lại ít hơn so với những gì bạn có thể nhận được nếu đầu tư vào thị trường chứng khoán. Tuy nhiên, đối với những người muốn bảo vệ bảo hiểm dài hạn đảm bảo kết hợp với một cách an toàn để tích lũy tiền, bảo hiểm toàn bộ cuộc đời có thể mang lại giá trị tốt.
Sự Khác Biệt Giữa Bảo Hiểm Cuộc Đời Theo Kỳ Hạn và Toàn Bộ Cuộc Đời Là Gì?
Bảo hiểm cuộc đời theo kỳ hạn là bảo hiểm cuộc đời tạm thời với ngày hết hạn cụ thể trong khi bảo hiểm toàn bộ cuộc đời không có ngày hết hạn và có thể kéo dài suốt cuộc đời của bạn. Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời cũng có thể tích lũy giá trị tiền mặt trong khi bảo hiểm cuộc đời theo kỳ hạn không có. Do đó, bảo hiểm cuộc đời theo kỳ hạn rẻ hơn nhiều so với bảo hiểm toàn bộ cuộc đời cho cùng mức lợi ích tử vong.
