Buzz
Mua nhà với tín dụng kém có thể làm được, nhưng không phải là lựa chọn tối ưu
Mua nhà hoàn toàn có thể với tín dụng kém, nhưng sẽ khó hơn và đắt hơn so với những người có tín dụng xuất sắc. Trước khi bắt đầu quá trình mua nhà, bạn nên xem xét lý do tại sao bạn muốn trở thành chủ nhà và nên cố gắng cải thiện điểm tín dụng của mình càng nhiều càng tốt để cải thiện cơ hội được chấp thuận. Nếu không thành công, vay vốn từ Hành pháp Chính phủ (FHA) có thể là sự lựa chọn tốt nhất cho bạn.
Sở hữu nhà có nhiều chi phí lớn bất ngờ có thể khó khăn để chi trả nếu tình hình tài chính của bạn không ổn định. Tiếp tục thuê nhà mãi mãi hoặc cho đến khi tín dụng của bạn cải thiện có thể là lựa chọn tài chính tốt nhất cho bạn.
Những điểm chính cần lưu ý
- Cố gắng cải thiện điểm tín dụng của bạn nhiều nhất có thể trước khi mua sắm.
- Cân nhắc tất cả các chi phí trước và dài hạn của khoản vay của Hội đồng Đầu tư Liên bang (FHA) trước khi ký kết.
- Cố gắng cải thiện tình hình tài chính tổng thể của bạn nhiều nhất có thể để cải thiện khả năng được phê duyệt cho khoản vay truyền thống.
Khoản vay FHA—Lựa chọn vay của bạn dành cho Tín dụng Xấu
Khoản vay của Hội đồng Đầu tư Liên bang (FHA) là các khoản vay được bảo hiểm bởi FHA nhưng thực tế được phát hành bởi bất kỳ người cho vay được chấp thuận nào của FHA. Khoản vay FHA được tạo ra để giúp những người vay thu nhập thấp và trung bình trở thành chủ nhà. Nếu cá nhân không thể được chấp nhận cho các khoản vay thế chấp thông thường, thì khoản vay FHA là lựa chọn còn lại cho những người mong muốn mua nhà với tín dụng xấu.
Yêu cầu vay FHA bao gồm:
- Điểm tín dụng chỉ cần từ 500 với 10% đặt cọc hoặc từ 580 với 3.5% đặt cọc
- Tỷ lệ nợ thu nhập (DTI) không quá 43%
- Thu nhập có thể xác minh trong ít nhất 2 năm
Phân biệt đối xử trong cho vay thế chấp là bất hợp pháp. Nếu bạn cho rằng mình đã bị phân biệt đối xử dựa trên chủng tộc, tôn giáo, giới tính, tình trạng hôn nhân, việc sử dụng trợ cấp công, nguồn gốc dân tộc, khuyết tật hoặc tuổi tác, bạn có thể thực hiện những bước sau. Một trong những bước đó là nộp báo cáo với Cục Bảo vệ Người tiêu dùng (CFPB) hoặc Bộ Dân cư và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD).
Cải thiện Điểm Tín Dụng Của Bạn
Việc cải thiện điểm tín dụng trước khi mua nhà sẽ cải thiện đáng kể trải nghiệm mua nhà của bạn. Trong thị trường bất động sản nóng hiện nay, nhiều người bán nhà ít có khả năng chọn các đề nghị với tiền đặt cọc thấp mà sẽ yêu cầu họ phải đối mặt với quy trình đánh giá nghiêm ngặt của FHA. Việc cải thiện điểm tín dụng của bạn có thể giúp bạn có được khoản vay thế chấp thông thường và đưa ra các đề nghị mạnh mẽ cho những căn nhà có khả năng được chấp nhận hơn.
- Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để biết tại sao điểm tín dụng thấp và kiểm tra lỗi. Bạn có thể làm điều này miễn phí mỗi năm một lần tại Equifax, Experian và TransUnion tại AnnualCreditReport.com.
- Thanh toán các khoản tín dụng quay vòng để cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Thường sẽ có sự tăng điểm ngay lập tức.
- Làm sạch các lỗi trên báo cáo tín dụng của bạn, đặc biệt là các khoản thanh toán muộn.
- Xem xét hỏi ý kiến một dịch vụ sửa chữa tín dụng để xem liệu điểm của bạn có thể được cải thiện đủ để tiết kiệm chi phí của họ trong mức giảm lãi suất cho vay nhà.
Tại sao bạn nên cải thiện điểm tín dụng trước khi mua nhà
Chỉ cần cải thiện điểm tín dụng của bạn một vài điểm trước khi mua nhà cũng có thể tiết kiệm hàng ngàn đô la cho bạn. Nếu việc nâng điểm cho phép bạn được chấp nhận vay thế chấp thông thường thay vì vay FHA, bạn sẽ tiết kiệm phí bảo hiểm thế chấp trước đó 1.75% số tiền vay. Ngoài ra, vay thế chấp thông thường thường có chi phí đóng cửa và lãi suất thấp hơn so với vay FHA.
Mặc dù cả vay FHA và vay thế chấp thông thường đều yêu cầu bảo hiểm thế chấp hàng tháng nếu bạn đặt cọc ít hơn 20%, vay FHA bao gồm bảo hiểm thế chấp hàng tháng suốt đời của khoản vay mà bạn chỉ có thể loại bỏ bằng cách tái tài trợ — và trả chi phí đóng cửa cho khoản vay mới. Đối với vay thế chấp thông thường, bảo hiểm thế chấp riêng tư (PMI) sẽ giảm đi khi số dư khoản vay của bạn bằng 80% giá trị tài sản.
Tối ưu hóa phần còn lại của hồ sơ cho vay của bạn
Điểm tín dụng của bạn không phải là yếu tố duy nhất quyết định việc bạn được duyệt vay. Bạn có thể tăng khả năng được duyệt vay với điều kiện thuận lợi, ngay cả khi điểm tín dụng của bạn không tốt, bằng cách tối ưu hóa các phần khác của hồ sơ cho vay của bạn.
Đặt nhiều tiền xuống cho vay thế chấp có nghĩa là bạn đang đưa nhiều tài sản thế chấp của riêng bạn vào khoản vay và làm cho ngân hàng đánh giá bạn là người có khả năng mặc cả thấp hơn và là người vay có rủi ro thấp hơn. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thu thập tiền đặt cọc, có nhiều cách độc đáo để tăng quỹ tiền. Một số khu vực thậm chí có các chương trình hỗ trợ đặt cọc.
Cải thiện tỷ lệ DTI của bạn cũng có thể giúp bạn được duyệt vay thế chấp với điểm tín dụng không tốt. Nếu bạn có thể thanh toán hoặc loại bỏ một số khoản nợ hàng tháng như khoản vay mua ô tô, thì tỷ lệ DTI của bạn sẽ cải thiện. Tăng thu nhập bằng việc làm thêm một công việc sẽ cũng cải thiện tỷ lệ DTI của bạn.
Cách dễ nhất để cải thiện tỷ lệ DTI của bạn là mua nhà với giá thấp hơn phần lớn ngân sách của bạn. Nếu bạn nhận ra rằng bạn có thể mua một căn nhà lên đến 300,000 đô la, nhưng điểm tín dụng của bạn vẫn thấp hơn bạn mong muốn, bạn có thể tăng khả năng được duyệt vay thế chấp nếu bạn chọn một căn nhà có giá 250,000 đô la.
Các lựa chọn vay vốn cho các nhóm dân số đặc biệt
Nếu bạn đáp ứng các tiêu chí nhất định, bạn có thể đủ điều kiện để được vay vốn từ Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ (VA) hoặc vay vốn từ Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA). Cả hai loại vay này cho phép bạn không cần đặt cọc và không phải trả tiền bảo hiểm thế chấp riêng tư, và không yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu, điều này làm cho chúng trở thành một lựa chọn rẻ hơn nhiều so với các khoản vay FHA.
Vay VA
Thường thì bạn phải là một cựu chiến binh đã phục vụ trong các thời kỳ cụ thể hoặc dưới các hoàn cảnh cụ thể hoặc là vợ còn sống của một cựu chiến binh với các hoàn cảnh cụ thể. Vay VA được cấp bởi các ngân hàng tư nhân nhưng được bảo đảm bởi VA. Bạn phải có Chứng nhận Đủ điều kiện từ VA để có được vay VA.
Vay USDA
Những khoản vay này thường được cung cấp tại các khu vực được chỉ định là nông thôn bởi USDA. Người vay phải đáp ứng các giới hạn điều kiện thu nhập dựa trên thu nhập trung bình của họ trong hạt và kích thước hộ gia đình của họ.
Có Khó Không Khi Có Tín Dụng Xấu Để Vay Mượn?
Có. Tín dụng xấu làm cho việc vay mượn khó hơn. Ít ngân hàng cung cấp các khoản vay của Hội đồng Địa phương (FHA) hơn là các khoản vay thông thường.
Có thể nhận được khoản vay thế chấp thông thường chỉ với 3% tiền mặt, miễn là bạn đáp ứng các yêu cầu khác của ngân hàng về điểm tín dụng, lịch sử thu nhập và tỷ lệ nợ thu nhập (DTI).
Bạn có nên chi tiền sửa chữa tín dụng trước khi mua nhà không?
Hãy yêu cầu dịch vụ sửa chữa tín dụng đưa ra ước tính về số điểm có thể cải thiện được và chi phí tổng cộng của dịch vụ của họ. Nếu họ có thể cải thiện đủ điểm số để bạn đủ điều kiện cho một khoản vay không phải FHA, bạn sẽ tiết kiệm 1,75% phí bảo hiểm thế chấp ban đầu, có thể sẽ bù đắp chi phí của dịch vụ sửa chữa tín dụng. Bạn cũng có thể tự cải thiện điểm tín dụng của mình, vì vậy hãy làm công việc của bạn một cách cẩn thận.
Điểm Quan Trọng
Mua nhà với tín dụng kém là có thể, nhưng có thể không phải là lựa chọn tốt nhất. Các khoản vay FHA là công cụ tuyệt vời cho người vay, nhưng những thay đổi trong chương trình sau cuộc khủng hoảng tín dụng dưới chuẩn đã làm cho chúng trở thành sản phẩm vay rất đắt đỏ. Người vay tiềm năng nên tính toán xem việc cải thiện tín dụng và có nhiều tiền để đặt cọc có thể tiết kiệm được bao nhiêu trước khi vội vàng bước vào quá trình mua nhà.
