Buzz
Có thể khó hơn một chút, nhưng vẫn có thể thực hiện được. Đây là những gì bạn cần biết.
Khi bạn đăng ký vay tiền cá nhân, hầu hết các ngân hàng sẽ kiểm tra lịch sử tín dụng và tình trạng việc làm hiện tại của bạn. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn cần vay tiền khi bạn đang thất nghiệp? Bạn vẫn có thể được vay tiền cá nhân trong tình huống đó, nhưng bạn có thể phải vượt qua nhiều rào cản hơn so với người có việc làm. Vay tiền cấp cứu dành cho người có tín dụng kém có thể là một lựa chọn, và thông minh khi bạn tìm hiểu tất cả những điều bạn có thể cần biết về việc đăng ký vay tiền khi không có việc làm.
Những điều cần lưu ý chính
- Đảm nhận thêm nợ khi bạn không có việc làm có thể có chút rủi ro, nhưng bạn vẫn có thể đủ điều kiện để vay tiền cá nhân nếu bạn cần.
- Bạn có thể phải chứng minh thu nhập trong đơn xin vay tiền cá nhân qua các phương thức khác như thu nhập từ cho thuê nhà, cổ tức đầu tư hoặc cấp dưỡng.
- So sánh các ngân hàng để xem bạn có thể đủ điều kiện vay trước khi hoàn thành đơn xin vay có thể tiết kiệm thời gian và công sức.
Có thể bạn được phê duyệt vay tiền cá nhân nếu bạn đang thất nghiệp?
Đối với hầu hết các ngân hàng cho vay tiền cá nhân, việc kiểm tra bạn có nguồn thu nhập đáng tin cậy là một phần của quy trình phê duyệt. Ngân hàng muốn đảm bảo rằng bạn có thể trả nợ trong khoảng thời gian đã thoả thuận. Nếu bạn đang thất nghiệp, điều đó có thể đặt ra một số câu hỏi nghiêm trọng về khả năng trả nợ của bạn. Dưới đây là một số bước cần thực hiện trước khi bạn nộp đơn:
Tính Toán Số Tiền Bạn Thực Sự Cần Để Sống
Nếu bạn đã mất việc và hy vọng vay tiền cá nhân để chi tiêu hàng ngày, đáng giá để tính toán xem bạn thực sự cần bao nhiêu tiền. Xác định những gì cần để chi tiêu cho những tháng tới, hoặc bao lâu bạn dự định sẽ không có thu nhập. Như vậy bạn có thể mượn đủ để chi tiêu khi không có việc làm nhưng không nợ thêm bất cứ số tiền nào cần thiết.
Đánh Giá Khả Năng Trả Nợ Của Bạn
Thêm một hóa đơn khác vào ngân sách của bạn khi bạn đang thất nghiệp là gánh nặng tài chính thêm. Vì vậy, khi suy nghĩ về chi phí hàng tháng của bạn, hãy chắc chắn bao gồm cả chi phí trả nợ khoản vay. Nếu bạn có bất kỳ nghi ngờ nào về khả năng trả nợ của mình, bạn có thể muốn xem xét một số phương án thay thế.
Kiểm tra Báo cáo Tín dụng và Điểm Tín dụng của Bạn
Bạn có thể nhận báo cáo tín dụng miễn phí từ ba công ty tín dụng lớn nhất tại AnnualCreditReport.com. Điều tra kỹ từng báo cáo để xem có bất kỳ lỗi nào và khiếu nại chúng càng sớm càng tốt. Cố gắng làm sạch báo cáo tín dụng của bạn trước khi nộp đơn vay.
Bạn thường có thể nhận điểm tín dụng của mình thông qua ngân hàng, tổ chức phát hành thẻ tín dụng hoặc ngân hàng khác mà bạn có mối quan hệ. Cũng có các nguồn tài nguyên trực tuyến để kiểm tra điểm tín dụng của bạn miễn phí. Điều này sẽ cho bạn một ý tưởng về những gì ngân hàng sẽ thấy khi họ xem báo cáo tín dụng của bạn. Nó cũng có thể giúp bạn xác định các ngân hàng để so sánh, vì một số ngân hàng có yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu và chúng có thể khác nhau nặng nề.
Chuẩn bị Tài liệu của Bạn
Ngay cả khi không có công việc hiện tại, bạn có thể chứng minh lần cuối bạn nhận lương bằng biên lai lương gần nhất hoặc các biểu mẫu W-2. Bạn cũng có thể chứng minh các nguồn thu khác qua các tờ khai thuế, sao kê ngân hàng và các tài liệu chính thức khác.
Hãy Chuẩn Bị Giải Thích Rõ Ràng Mục Đích Vay Tiền Trong Đơn Xin Vay
Một số ngân hàng sẽ hỏi bạn về mục đích bạn dự định sử dụng khoản vay, trong khi các ngân hàng khác thì không. Câu trả lời của bạn có thể, trong một số trường hợp, ảnh hưởng đến số tiền vay được, lãi suất hoặc cả hai.
Cân Nhắc Có Người Đồng Hành
Có khả năng cao là bạn sẽ không đủ điều kiện để vay cá nhân một mình khi không có việc làm và thiếu thu nhập đủ từ các nguồn khác. Trong trường hợp đó, bạn có thể muốn cân nhắc có người đồng hành.
Người đồng hành là ai đó ký vào khoản vay của bạn như bạn và cuối cùng là người chịu trách nhiệm về nó. Nếu bạn vướng phải nợ nần và người đồng hành không thể thanh toán giúp bạn, cả hai sẽ chịu tổn thất nghiêm trọng về điểm tín dụng. Chỉ nên chọn con đường này nếu bạn và người đồng hành đã có kế hoạch rõ ràng về ai sẽ thanh toán khoản vay.
Cân Nhắc Đề Xuất Tài Sản Để Đảm Bảo
Hầu hết các khoản vay cá nhân là không có tài sản đảm bảo. Khoản vay cá nhân có tài sản đảm bảo cho phép bạn bảo đảm khoản vay bằng tài sản đảm bảo, như tài khoản tiết kiệm hoặc giấy chứng nhận tiền gửi (CD). Nếu bạn không thể vay được khoản vay không có tài sản đảm bảo vì bạn đang thất nghiệp, có khả năng bạn có thể đủ điều kiện để vay có tài sản đảm bảo.
Hãy nhớ rằng bạn có thể không nhận được cùng lãi suất, lựa chọn vay và điều khoản trả nợ như với khoản vay cá nhân không có tài sản đảm bảo, nhưng nếu bạn cần tiền cho một tình huống khẩn cấp hoặc để chi trả các nhu cầu cơ bản, khoản vay có tài sản đảm bảo có thể là một lựa chọn tốt.
Các Yếu Tố Mà Ngân Hàng Có Thể Sử Dụng Để Đánh Giá Đơn Vay Của Bạn
Các ngân hàng sẽ xem xét một số yếu tố chính khi duyệt đơn vay của bạn, bao gồm:
- Điểm tín dụng và lịch sử tín dụng
- Thu nhập
- Tỷ lệ nợ thu nhập (DTI)
Mỗi ngân hàng sẽ đánh giá những yếu tố này một cách khác nhau, nhưng tất cả đều có ý nghĩa trong đơn vay của bạn.
Điểm Tín Dụng và Lịch Sử Tín Dụng
Điểm tín dụng càng cao, khả năng bạn sẽ đủ điều kiện vay một khoản vay cá nhân với số tiền bạn cần và lãi suất thấp nhất có sẵn càng cao. Có điểm tín dụng trung bình hoặc thấp không có nghĩa là bạn sẽ không đủ điều kiện, nhưng bạn có thể gặp khó khăn hơn để nhận đủ số tiền bạn yêu cầu hoặc đảm bảo được lãi suất tốt.
Nếu bạn có một lịch sử nợ không trả hoặc thanh toán muộn trên báo cáo tín dụng của bạn, điều đó có thể làm tổn thương cơ hội được chấp nhận của bạn. Điều này cũng là yếu tố quan trọng nhất trong việc xác định điểm tín dụng của bạn.
Thu nhập
Mặc dù việc có việc làm là một cách để chứng minh bạn có nguồn thu nhập, nhưng đó không phải là cách duy nhất. Bạn có thể có các nguồn thu nhập khác như:
- Trong khi việc có việc làm là một cách để chứng minh bạn có nguồn thu nhập, đó không phải là cách duy nhất. Bạn có thể có các nguồn thu nhập khác như:
Tỷ lệ Nợ/Nhập khẩu (DTI)
Tỷ lệ DTI của bạn cho thấy bao nhiêu phần trăm thu nhập của bạn được dùng để trả nợ. Tỷ lệ DTI cao cho thấy với các nhà cho vay rằng có thể khó khăn cho bạn để thanh toán khoản vay mới. Tỷ lệ DTI thấp cho thấy rằng ngay cả khi có chuyện gì xảy ra, bạn cũng có thể chi trả khoản vay của mình. Các ngân hàng có yêu cầu DTI khác nhau.
Nơi nào để đăng ký vay tiền cá nhân khi không có việc làm
Nếu bạn không có việc làm, có nhiều nguồn có giá trị để kiểm tra khi bạn đang suy nghĩ đăng ký vay tiền cá nhân. Ngoài các ngân hàng truyền thống, bạn có thể muốn xem xét:
Hợp tác xã tín dụng
Ngay cả khi bạn không thuộc hợp tác xã tín dụng vào lúc này, bạn có thể tìm hiểu về các khoản vay khẩn cấp từ hợp tác xã tín dụng. Sử dụng trang bản đồ định vị hợp tác xã tín dụng để tìm một gần bạn và xem liệu bạn có đủ điều kiện dựa trên yêu cầu của nó. Ví dụ, Hợp tác xã Tín dụng PenFed sẽ đánh giá thu nhập của bạn dựa trên tình hình cá nhân của bạn. Vì vậy, bạn có thể phải cung cấp báo cáo ngân hàng hoặc báo cáo thuế thay vì hóa đơn lương.
Hợp tác xã tín dụng liên bang cung cấp các khoản vay thay thế tiền lương (PALs) với số tiền từ $200 đến $1,000, nhưng bạn cần là thành viên hợp tác xã tín dụng ít nhất một tháng trước khi bạn có thể vay. Thời hạn vay dao động từ một đến sáu tháng. Lãi suất hàng năm (APR) của chúng được giới hạn tại 28%, trong khi các khoản vay khác từ hợp tác xã tín dụng liên bang được giới hạn tại 18%. Nhưng ngay cả ở mức 28%, PALs có thể là một lựa chọn hấp dẫn so với các khoản vay từ các nhà cho vay tiền mặt tư nhân, có thể có chi phí và phí dự tiệc lên đến 400% tại một số tiểu bang.
Bạn có thể nhận được khoản vay cá nhân từ nhiều ngân hàng hoặc nhà cho vay khác nhau như U.S. Bank, Old National Bank, Teachers Federal Credit Union, NASA Federal và nhiều ngân hàng khác. Bạn cũng có thể kiểm tra với cơ quan tài chính của bạn. Vì vậy nếu bạn đã có tài khoản NASA Federal, bạn có thể thấy rằng NASA Federal cũng có các khoản vay cá nhân.
Nhà cho vay trực tuyến
Một số nhà cho vay không có quy trình xác minh thu nhập nào, điều này làm cho việc bạn vay được khoản vay dựa trên những điểm mạnh khác như điểm tín dụng hoặc lịch sử tín dụng của bạn dễ dàng hơn. Ví dụ, với Upgrade, nếu bạn được chấp nhận vay và chấp nhận các điều khoản, bạn có thể nhận được tiền trong vòng một ngày. Hãy nhớ rằng các nhà cho vay trực tuyến thường tính phí khởi tạo và có mức lãi suất hàng năm tối đa cao hơn so với các lựa chọn cho vay khác như hợp tác xã tín dụng.
Các phương thức thay thế cho khoản vay cá nhân
Nếu bạn không thể nhận được khoản vay cá nhân vì bạn đang thất nghiệp, bạn có thể có một số lựa chọn khác, bao gồm:
- Thuê người đồng ký: Như đã đề cập ở trên, nếu bạn có thể tìm được ai đó có điểm tín dụng tốt hoặc xuất sắc có thể chứng minh việc làm và sẵn lòng đồng ký vay của bạn, bạn có thể muốn nhờ họ giúp đỡ.
- Đăng ký vay có tài sản đảm bảo: Cũng đã đề cập trước đó, các khoản vay cá nhân có tài sản đảm bảo cho phép bạn cầm cố tài sản để bảo đảm khoản vay, mang lại cho ngân hàng sự an tâm rằng họ sẽ có thể thu hồi tiền nếu bạn không thể thanh toán.
- Vay khoản vay vốn sở hữu nhà hoặc dòng tín dụng vốn sở hữu nhà (HELOC): Nếu bạn sở hữu nhà của mình, bạn có thể tận dụng vốn sở hữu hiện tại của nó bằng cách vay khoản vay vốn sở hữu nhà hoặc dòng tín dụng vốn sở hữu nhà (HELOC). Lãi suất thường thấp hơn so với các khoản vay cá nhân không có tài sản đảm bảo, và thời hạn trả nợ thường dài hơn, làm giảm đi mức thanh toán hàng tháng. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nếu bạn không thể trả lại khoản vay, bạn có thể mất nhà của mình.
Một cách không chính thức hơn, bạn cũng có thể muốn hỏi bạn bè và gia đình xem họ có sẵn lòng cho bạn mượn một số tiền để trang trải chi phí ngay lập tức không. Điều quan trọng là vẫn nên coi đây như một khoản vay thực sự, bao gồm việc lấy mọi thứ bằng văn bản, để đảm bảo cả bạn và người cho vay đều hiểu nhau. Ngoài ra, hãy đảm bảo trả lại khoản vay từ bạn bè hoặc thành viên gia đình trong khung thời gian đã thỏa thuận, nếu không bạn có nguy cơ làm hỏng mối quan hệ của bạn.
Điểm tín dụng cần thiết để nhận khoản vay khi không có việc làm?
Các nhà cho vay khác nhau sẽ có yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu khác nhau. Trong một số trường hợp, bạn có thể tìm thấy yêu cầu của họ trực tuyến. Nếu không, bạn có thể cần hỏi trước khi đăng ký.
Có các khoản vay chính phủ dành cho người thất nghiệp không?
Tùy thuộc vào tài nguyên của bạn, bạn có thể đủ điều kiện để nhận được trợ cấp chính phủ, cho dù đó là giúp đỡ thanh toán hóa đơn hay chi trả cho thực phẩm, ví dụ. Đây không phải là khoản vay mà là tiền bạn không cần phải trả lại.
Có thể bạn đăng ký vay và nhận được khoản tiền trong cùng một ngày không?
Có, nhiều nhà cho vay cá nhân hàng đầu cung cấp việc chi trả khoản vay ngay trong ngày hoặc trong một ngày hoặc hai ngày sau.
Ngân hàng nào có quy trình phê duyệt vay cá nhân dễ nhất?
Mỗi ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và nhà cho vay trực tuyến đều có quy trình phê duyệt khác nhau. Các nhà cho vay trực tuyến cung cấp quy trình đơn xin vay nhanh và dễ dàng nhất, và trong một số trường hợp, bạn có thể biết ngay có đủ điều kiện hay không gần như ngay lập tức.
Ai có khả năng cao nhất để được phê duyệt vay cá nhân?
Những người có điểm tín dụng cao nhất và có lịch sử sử dụng tín dụng có trách nhiệm lâu dài là những người có khả năng cao nhất để được phê duyệt vay cá nhân. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không thể được phê duyệt vay nếu bạn không đáp ứng những yêu cầu đó, bạn có thể phải làm việc với các nhà cho vay cụ thể và/hoặc phải chấp nhận mức lãi suất cao.
Tóm lại
Việc tăng thêm nợ khi bạn đang thất nghiệp có thể gây rủi ro và thường nên tránh nếu có thể. Nhưng nếu bạn cần vay tiền cá nhân, bạn có thể có một số lựa chọn. Dành chút thời gian để xem xét hồ sơ tín dụng của bạn và so sánh các nhà cho vay tiềm năng trước khi bạn đăng ký.
