Cách Siêu Giàu Sử Dụng Kế Hoạch 401(k)

Kế Hoạch 401(k) có thể là một phần quan trọng trong chiến lược tiết kiệm hưu trí. Việc đóng góp có thể giảm thu nhập chịu thuế trong năm và phát triển được hoãn thuế. Trong khi đó, nhân viên có thể nhận được tiền miễn phí dưới dạng đóng góp phù hợp từ nhà tài trợ. Đến năm 2024, các kế hoạch 401(k) giữ có 7,8 nghìn tỷ USD tài sản, gấp ba lần số tiền mà chúng giữ trong vòng mười năm trước đó.

Mặc dù những người có thu nhập cao hơn có lợi thế khi nói đến việc tối đa hóa đóng góp kế hoạch 401(k), những bí quyết của siêu giàu có thể là một hướng dẫn cho những người tiết kiệm 401(k) hàng ngày muốn tận dụng tối đa kế hoạch của họ.

Những điểm chính cần lưu ý

Những Người Tiết Kiệm Giàu Có Có Ưu Thế Với 401(k)

Kiếm được nhiều tiền có thể mang lại lợi thế rõ rệt khi tiết kiệm trong kế hoạch 401(k) vì một lý do đơn giản: Họ có thể đủ khả năng để đóng góp số tiền lớn hơn mỗi năm. Đối với năm 2024, mức đóng góp tối đa cho kế hoạch 401(k) là 23.000 USD. Ngoài ra, vào năm 2024, cho phép thêm đóng góp bù đắp lên đến 7.500 USD cho những người tiết kiệm từ 50 tuổi trở lên.

Hãy giả sử rằng bạn có đủ khả năng để tài trợ đầy đủ cho kế hoạch 401(k) mỗi năm, đến giới hạn 23.000 USD được thiết lập cho năm 2024. Bạn đóng góp số tiền đó hàng năm từ 30 tuổi đến 65 tuổi, kiếm được lợi suất hàng năm là 7%. Nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 65, bạn sẽ có hơn 3 triệu USD để tiết kiệm cho tuổi già, chưa tính bất kỳ khoản đóng góp bù đắp nào bạn thực hiện từ 50 đến 65 tuổi.

Ở mức thu nhập thấp hơn, bạn vẫn có thể đạt được những lợi ích đáng kể từ việc đóng góp đều đặn. Hãy giả sử bạn kiếm được 50.000 USD một năm và tiết kiệm 10% hàng năm vào kế hoạch 401(k) của bạn. Trong cùng khoảng thời gian đó, với cùng tỷ lệ lợi nhuận, bạn sẽ tích luỹ gần 740.000 USD trong quỹ tiết kiệm hưu trí. Ví dụ này minh họa cho những lợi ích dài hạn của việc có khả năng đóng góp số tiền lớn vào kế hoạch làm việc của bạn.

Để có cái nhìn sâu rộng hơn, hãy cân nhắc rằng số dư trung bình của kế hoạch 401(k) là 134.128 USD vào năm 2024, theo báo cáo Vanguard How America Saves mới nhất. Số dư trung vị là 35.286 USD. Những con số này làm nổi bật việc người tiết kiệm 401(k) điển hình có thể không thuộc về nhóm giàu có siêu nhiều.

Quy Định 401(k) Dành Cho Các Nhân Viên Có Thu Nhập Cao (HCEs)

IRS thiết lập giới hạn đóng góp hàng năm cho kế hoạch 401(k), nhưng có các quy định bổ sung dành cho các nhân viên có thu nhập cao (HCEs). Một nhân viên có thu nhập cao được xác định là người:

Chủ sở hữu hơn 5% cổ phần trong doanh nghiệp vào bất kỳ thời điểm nào trong năm hoặc năm trước, bất kể người đó kiếm được bao nhiêu tiền hoặc nhận được bao nhiêu, hoặc:

Sự phân biệt giữa nhân viên có thu nhập cao và nhân viên khác rất quan trọng vì các kế hoạch 401(k) phải tuân thủ các bài kiểm tra không phân biệt. Các bài kiểm tra này được IRS thiết kế để đảm bảo nhà tuyển dụng không thiên vị người kiếm thu nhập cao hơn so với những công nhân khác.

Để kế hoạch vượt qua các bài kiểm tra không phân biệt, các đóng góp trung bình của các nhân viên có thu nhập cao không được vượt quá 2% so với các đóng góp của nhân viên không thu nhập cao. Ví dụ, nếu tất cả những nhân viên không thu nhập cao của một công ty đóng góp tổng cộng 6% mức lương trung bình của họ, thì một nhân viên có thu nhập cao không thể đóng góp nhiều hơn 8% mức lương của họ.

Cục Thuế Thu Nhập Nội Bộ (IRS) cũng đặt một giới hạn về tổng số đóng góp được thực hiện bởi nhân viên có thu nhập cao. Theo quy định này, tổng số đóng góp cho tất cả các nhân viên có thu nhập cao không được vượt quá tổng số đóng góp kết hợp của tất cả các nhân viên không thu nhập cao là 2%. Những quy định này thực tế là quy định về việc những người kiếm nhiều hơn có thể đóng góp vào kế hoạch của họ mỗi năm.

Chú ý

Cách sử dụng 401(k) như những người giàu có làm

Nếu bạn quan tâm đến việc tích lũy tài sản và gia nhập hàng ngũ của những người giàu có cho năm nghỉ hưu, việc có một kế hoạch là rất quan trọng. Đây là vài chiến lược đơn giản nhưng hiệu quả bạn có thể áp dụng để tối đa hóa tiềm năng của kế hoạch 401(k) trong những năm làm việc và sau này.

Đánh giá lại tỷ lệ đóng góp của bạn. Cách đơn giản nhất để nâng cao 401(k) của bạn là tăng tỷ lệ đóng góp hàng năm của bạn. Bạn càng gần với việc đóng góp tối đa vào 401(k)—tức là, đáp ứng giới hạn đóng góp hàng năm—thì tiền của bạn có nhiều không gian để phát triển hơn. Nếu bạn không thể tăng đáng kể tỷ lệ đóng góp của mình vào thời điểm này, hãy xem xét làm như vậy từng phần từ 1% đến 2% mỗi năm. Mỗi phần nhỏ đều quan trọng.

Chơi đuổi. Lý tưởng nhất là, vào thời điểm bạn tròn 50 tuổi, bạn đang ở trong những năm thu nhập cao nhất và có khả năng đủ khả năng để đóng góp đầy đủ vào 401(k) hàng năm. Bạn có thể tăng nỗ lực tiết kiệm hơn nữa bằng cách đóng góp đuổi theo giới hạn hàng năm.

Bạn có thể giàu có với 401(k)?

Tôi có thể kiếm được một triệu đô la với 401(k) của tôi không?

Người giàu có sử dụng 401(k)?

Điểm Quan Trọng

Nếu bạn có kế hoạch 401(k) tại nơi làm việc, tận dụng nó có thể giúp bạn tiến gần hơn đến mục tiêu hưu trí, bao gồm việc trở thành người siêu giàu. Bằng cách tiết kiệm sớm và thường xuyên, bạn có thể tận dụng sức mạnh của lãi kép qua thời gian. Hãy nhớ rằng sự kiên định mới là yếu tố quan trọng nhất. Giữ vững kế hoạch với 401(k) của bạn — ngay cả khi thị trường dao động — có thể mang lại lợi ích lớn trong dài hạn.