Buzz
Cách đánh giá Kế hoạch tiết kiệm hưu 401(k) của bạn so với các Kế hoạch khác
Kế hoạch tiết kiệm hưu 401(k) là một cách phổ biến để tiết kiệm cho tuổi về hưu, nhưng mỗi nhà tuyển dụng quyết định những gì để cung cấp với kế hoạch của họ. Các kế hoạch 401(k) khác nhau có thể có các khoản phí khác nhau, giới hạn đóng góp phù hợp và lựa chọn đầu tư khác nhau.
Để xác định xem liệu Kế hoạch tiết kiệm hưu 401(k) của bạn có cạnh tranh được không, bạn có thể so sánh các điều khoản và ưu đãi của nó với các điều khoản 401(k) khác. Để làm điều đó, bạn có thể sử dụng các trang web như BrightScope hoặc Morningstar, các trang cung cấp xếp hạng cho các kế hoạch 401(k) cá nhân, cũng như cho các lựa chọn đầu tư cụ thể.
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách so sánh Kế hoạch tiết kiệm hưu 401(k) của bạn với những người khác và những yếu tố bạn nên xem xét để đánh giá kế hoạch của mình.
Những điều quan trọng cần biết
- Bloomberg, BrightScope và Morningstar có các công cụ trực tuyến giúp bạn so sánh kế hoạch tiết kiệm hưu 401(k) của bạn với các kế hoạch khác.
- So sánh phí của kế hoạch của bạn, các tùy chọn, chất lượng đầu tư và sự phù hợp của nhà tài trợ.
- Nếu kế hoạch của bạn đắt hơn hoặc hạn chế hơn so với một số kế hoạch khác, hãy tham khảo với quản trị viên kế hoạch của bạn.
- Nếu quản trị viên của bạn không sẵn lòng làm cho kế hoạch của bạn cạnh tranh hơn, xem xét chuyển một phần của đầu tư nghỉ hưu của bạn vào các tài khoản khác.
Cách so sánh các kế hoạch 401(k)
Bạn có thể so sánh kế hoạch tiết kiệm hưu 401(k) của bạn với những kế hoạch khác ở nhiều cấp độ khác nhau. Để đánh giá nhanh, các công cụ trực tuyến như của Bloomberg sẽ cho phép bạn xem xét làm thế nào kế hoạch của bạn so với kế hoạch trung bình.
Nếu bạn muốn so sánh sâu hơn, bạn cần thu thập một số thông tin chính về kế hoạch của bạn. Tóm tắt mô tả kế hoạch (SPD) của bạn và báo cáo hàng năm (Biểu mẫu 5500) có thể cung cấp thông tin quan trọng. Nếu bạn không nhận được báo cáo này tự động, bạn có thể yêu cầu từ công ty của bạn.
Với thông tin này, bạn có thể tiến hành đánh giá chi phí hành chính, các lựa chọn quỹ và chi phí của chúng, cũng như đóng góp phù hợp từ nhà tuyển dụng. Bạn cũng sẽ tìm hiểu về các tính năng bổ sung như khả năng đóng góp sau thuế Roth.
Sau đó, bạn có thể so sánh các lựa chọn và chi phí này với các kế hoạch 401(k) khác được cung cấp trong ngành của bạn. Hai công ty chính cung cấp thông tin này là BrightScope và Morningstar.
Khi so sánh kế hoạch 401(k) của bạn với các kế hoạch khác, bạn nên xem xét bốn chỉ số chính: đóng góp phù hợp, phí, lựa chọn và chất lượng đầu tư. Dưới đây là chi tiết về các chỉ số này.
Đóng góp phù hợp không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cung cấp, nhưng chúng có thể là một lợi ích quan trọng của kế hoạch 401(k) của bạn. Giới hạn đóng góp trung bình là 4.5% của lương của bạn, và giới hạn đóng góp trung bình là 4.0%, theo nghiên cứu của Vanguard.
Không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cung cấp đóng góp phù hợp, nhưng chúng có thể là một lợi ích quan trọng của kế hoạch 401(k) của bạn. Giới hạn đóng góp trung bình là 4.5% của lương của bạn, và giới hạn đóng góp trung bình là 4.0%, theo nghiên cứu của Vanguard.
Bạn cũng nên xem lịch phân phối cổ phần cho bất kỳ đóng góp phù hợp nào. Lịch phân phối là thời gian bạn cần phải ở lại công ty trước khi có quyền sở hữu các đóng góp.
Các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên đóng góp đến mức phù hợp với sự phù hợp của nhà tuyển dụng để tránh bỏ lỡ “tiền miễn phí”. Nếu kế hoạch của bạn không cung cấp các lựa chọn đầu tư mà bạn muốn, bạn có thể đầu tư tiền vượt quá giới hạn phù hợp của nhà tuyển dụng vào một kế hoạch tiết kiệm hưu trí khác, như một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA).
Phí
Phí có thể thay đổi đáng kể trong các kế hoạch 401(k) và có thể ảnh hưởng đến tốc độ tiết kiệm cho hưu trí của bạn. Ngay cả sự khác biệt chỉ 0.5% trong các khoản phí kế hoạch cũng có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể đối với số tiền bạn tiết kiệm cho hưu trí.
Kế hoạch có thể tính phí quản lý theo nhiều cách, vì vậy việc so sánh chúng có thể khó khăn. Tuy nhiên, một bước khởi đầu tốt là xem xét Biểu mẫu 5500 của bạn. Trên biểu mẫu này, bạn có thể thấy các khoản phí của bạn được liệt kê dưới dạng một số tiền. Bạn cần phải chia số đó cho tổng tài sản trong kế hoạch để có tỷ lệ chi phí của bạn.
Trung bình, kế hoạch 401(k) có tỷ lệ chi phí khoảng 1%. BrightScope.com và Sách 401(k) Averages cung cấp thông tin so sánh khác về chi phí của kế hoạch 401(k). Nếu kế hoạch của bạn đắt hơn nhiều so với trung bình, hãy cân nhắc hỏi nhà tuyển dụng của bạn về điều này.
Lựa chọn
Một khía cạnh quan trọng khác của kế hoạch 401(k) của bạn là mức độ lựa chọn mà nó mang lại. Nhà tuyển dụng chọn các khoản đầu tư nào để cung cấp trong kế hoạch 401(k) của họ, và họ có trách nhiệm cung cấp các lựa chọn “khôn ngoan” cho các thành viên tham gia kế hoạch. Do đó, họ thường giới hạn các lựa chọn đầu tư của bạn.
Bạn có thể mong đợi một số lựa chọn tối thiểu cơ bản cho kế hoạch 401(k) của bạn. Bạn nên có quyền truy cập vào các quỹ cổ phiếu Mỹ đa dạng, cổ phiếu nước ngoài và quỹ trái phiếu cốt lõi. Một kế hoạch 401(k) cũng nên cung cấp một loạt các quỹ mục tiêu ngày. Hầu hết nhà tuyển dụng không cung cấp quyền truy cập vào các khoản đầu tư kỳ lạ, biến động cho kế hoạch 401(k) của bạn, nhưng bạn có thể mong đợi một sự pha trộn tốt giữa các quỹ cổ phiếu và trái phiếu.
Chất lượng đầu tư
Bạn cũng nên đánh giá chất lượng các khoản đầu tư có sẵn cho bạn. Bạn có thể sử dụng hệ thống đánh giá của Morningstar để xem liệu các quỹ mà bạn có thể mua cho kế hoạch 401(k) có chất lượng cao không, như được chỉ định bởi đánh giá vàng của Morningstar.
Nếu bạn thấy các quỹ quá đắt hoặc hiệu suất kém, bạn có thể hỏi quản trị viên kế hoạch 401(k) của bạn xem họ có xem xét thêm các lựa chọn khác không.
Tôi có thể tìm thấy dữ liệu về kế hoạch 401(k) ở đâu?
BrightScope và Morningstar có cơ sở dữ liệu rộng lớn về các quỹ và kế hoạch 401(k). Bạn cũng có thể sử dụng các công cụ được cung cấp bởi Bloomberg, cho phép bạn đánh giá nhanh xem kế hoạch của bạn so với trung bình như thế nào.
Mức phù hợp của nhà tuyển dụng tốt cho kế hoạch 401(k) là gì?
Trung bình, phần trăm khớp lệnh của nhà tuyển dụng cho các tài khoản 401(k) là 4.5% vào năm 2020, và phần trăm trung vị là 4.0%, theo một nghiên cứu của Vanguard. Những khoản khớp lệnh của nhà tuyển dụng cao hơn như 5% hoặc 6% có thể được coi là một khoản khớp lệnh “tốt”.
Chỉ số chi phí trung bình của 401(k) là bao nhiêu?
Hiểu chỉ số chi phí cho kế hoạch 401(k) của bạn có thể giúp bạn so sánh với các kế hoạch khác. Đến năm 2021, kế hoạch 401(k) trung bình có chỉ số chi phí khoảng 1%. Các kế hoạch có nhiều người tham gia thường có chi phí thấp hơn, và ngược lại.
Kết Luận Cuối Cùng
Công cụ được cung cấp bởi Bloomberg, BrightScope và Morningstar có thể giúp bạn so sánh kế hoạch 401(k) của bạn với những kế hoạch được cung cấp bởi các công ty khác trong ngành của bạn. Bạn nên so sánh kế hoạch của mình qua bốn lĩnh vực chính: đóng góp khớp lệnh, phí, lựa chọn, và chất lượng đầu tư.
Nếu bạn thấy rằng kế hoạch của bạn đắt hơn hoặc hạn chế hơn một số kế hoạch khác, bạn có thể nói chuyện với quản trị viên kế hoạch của bạn. Nếu họ không sẵn lòng làm cho kế hoạch của bạn cạnh tranh hơn, bạn có thể xem xét chuyển một phần đầu tư hưu trí của bạn vào các công cụ khác.
