Buzz
Các nhà cho vay coi POA với sự hoài nghi, vì vậy hãy chắc chắn bạn có bằng chứng hỗ trợ
Sợ hết tiền khi về hưu là nỗi ám ảnh của nhiều người chúng ta. Một lương hưu không đủ, một khẩn cấp tài chính bất ngờ, hoặc cái chết của một vợ/chồng làm trụ cột có thể đẩy một người lớn tuổi, đã yếu đuối, vượt quá ranh giới nghèo đói.
Một giải pháp tiềm năng cho những chủ sở hữu tài sản lớn tuổi đấu tranh là tiếp cận vào vốn sở hữu nhà của họ qua một khoản thế chấp ngược. Loại vay này có thể giảm nhẹ vấn đề về dòng tiền và thông thường không cần phải trả lại cho đến khi người vay chuyển ra ngoài, bán nhà, hoặc qua đời. Tuy nhiên, việc tiếp cận và quản lý quá trình này trở nên khó khăn khi chủ nhà không còn tinh thần minh mẫn nữa.
Những điều quan trọng cần nhớ
Luật liên bang cho phép sử dụng POA trong các khoản thế chấp ngược, nhưng các ngân hàng sẽ yêu cầu thêm tài liệu bổ sung để đảm bảo an toàn.
Các ngân hàng yêu cầu một POA bền vững đã được thực hiện khi chủ nhà còn khả năng và cho phép quản lý các giao dịch bất động sản.
Bằng chứng cho thấy POA được thực hiện khi chủ nhà còn đủ sức khỏe thường được cung cấp bằng cách nộp thư hỗ trợ từ bác sĩ cá nhân.
Không ai thích nghĩ rằng sẽ có một ngày họ không còn khả năng tự quản lý các vấn đề của mình. Tuy nhiên, điều này có thể xảy ra và vì lợi ích tài chính của bạn và người thân, việc chấp nhận sự thật buồn này của cuộc sống thường giúp ích rất nhiều trước khi quá muộn.
- Chủ nhà bị mất trí.
- Chủ nhà vẫn tinh thần minh mà không muốn lo lắng về việc quản lý tài chính và rất vui khi người đại diện được bổ nhiệm sẽ xử lý vấn đề này trong tương lai.
Văn bản Uỷ quyền điều hành phải được ghi nhận tại quận nơi chủ nhà sống trước hoặc vào thời điểm đóng cửa thế chấp ngược. Phải là văn bản gốc chứ không phải bản sao.
Những Quy Định
Các nhà cho vay thường có sự nghi ngờ đối với văn bản Uỷ quyền điều hành vì chúng đã bị lạm dụng trong quá khứ và có thể tiềm ẩn nguy cơ gian lận. Vì vậy, mặc dù luật liên bang cho phép sử dụng chúng thay mặt cho một người cao tuổi để có một khoản thế chấp chuyển đổi vốn (HECM) – loại thế chấp ngược phổ biến nhất – một văn bản Uỷ quyền điều hành sẽ không được chấp nhận trừ khi đáp ứng đầy đủ các yêu cầu sau đây:
- Người đại diện được bổ nhiệm để đại diện cho chủ nhà cung cấp cho người cho vay một bản sao của văn bản Uỷ quyền điều hành hợp pháp.
- Uỷ quyền điều hành phải là “bền vững,” có nghĩa là nó vẫn có giá trị khi chủ nhà trở nên bất đắc dĩ.
- Uỷ quyền điều hành cụ thể cho phép người đại diện quản lý các giao dịch bất động sản.
- Người đại diện nộp hai hình thức nhận diện cũng như bằng chứng cho thấy chủ nhà có năng lực vào thời điểm văn bản Uỷ quyền điều hành được thực hiện.
Nếu văn bản Uỷ quyền điều hành không được chấp nhận, cách duy nhất để đảm bảo thế chấp ngược cho chủ nhà cao tuổi là thông qua tòa án và được bổ nhiệm làm người bảo trợ của người này.
Lời của Bác sĩ
Bộ Đô thị và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD) không tiết lộ cụ thể cách thức để chứng minh rằng chủ nhà đã ban hành văn bản Uỷ quyền điều hành cho người đại diện trước khi trở nên bất lực. Tuy nhiên, hầu hết các nhà cho vay đều đồng ý rằng cách duy nhất để xác minh điều này là bằng cách nộp đơn từ bác sĩ điều trị của bệnh nhân cho biết họ không còn có khả năng xử lý các giao dịch như vậy và điều này xảy ra sau khi văn bản Uỷ quyền điều hành được thực hiện, chứng nhận và công chứng.
Đáp ứng yêu cầu này có thể gặp vấn đề nếu bác sĩ của giai đoạn đó không thể liên lạc được nữa, có thể do đã qua đời hoặc nghỉ hưu, và nếu hồ sơ y tế của chủ nhà, mà bác sĩ hiện tại có thể truy cập, không cung cấp ngày mà năng lực đầy đủ bị mất. Trong trường hợp này xảy ra, người cho vay có thể không chấp nhận văn bản Uỷ quyền điều hành và yêu cầu một quyết định từ tòa án để tiến hành giao dịch thế chấp ngược.
Uỷ quyền điều hành so với Người bảo trợ được bổ nhiệm bởi Tòa án
Một ngân hàng tín dụng đảo ngược sẽ không chấp nhận một văn bản uỷ quyền mà không có bằng chứng cho thấy chủ nhân nhà đất đã có tinh thần minh mẫn khi thực hiện nó. Vì tài liệu phải được công chứng, không thể có một văn bản uỷ quyền trừ khi người chủ thực sự hiểu rõ những gì đang diễn ra.
Đúng vậy, đôi khi phải đối mặt với những sự không nhất quán này có thể khiến bạn tức giận. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng các nhà tài trợ tạo ra những rào cản này để bảo vệ lợi ích của khách hàng của họ, và việc không cung cấp tài liệu mà các nhà tài trợ muốn có thể dẫn đến việc phải ra toà để bảo vệ quyền quản lý.
Nếu có thể, nên tránh con đường này. Quyền quản lý được bổ nhiệm bởi toà án sẽ mang lại cho bạn những kết quả tương tự, nhưng đó là một quá trình tốn thời gian và có thể xâm phạm quyền riêng tư đắt đỏ.
Hãy Cẩn Thận Khi Chọn Người
Một văn bản uỷ quyền có thể giảm bớt rất nhiều áp lực, nhưng nó không được thực hiện vội vã. Hãy suy nghĩ kỹ trước khi quyết định giao uỷ quyền cho ai. Đại diện của bạn có thể là một chuyên gia được cấp phép, chẳng hạn như một người lập kế hoạch tài chính hoặc một luật sư chuyên sâu về luật người cao tuổi hoặc lập di chúc. Dù sao đi nữa, bạn phải tin tưởng vào người này và chắc chắn rằng họ sẽ hành động trong lợi ích tốt nhất của bạn vào mọi thời điểm.
Thật đáng tiếc, không phải ai cũng hành xử đàng hoàng khi tiền bạc vào cuộc. Đã có vô số trường hợp lạm dụng tài chính đối với người cao tuổi, bao gồm khi con cái và những người được giao phó để quản lý các vấn đề của người già đã lấy được văn bản uỷ quyền và sau đó chuyển toàn bộ số tiền thu được vào tài khoản ngân hàng của riêng họ.
Nhà Của Bạn Có Phải Trả Hết Để Có Được Văn Bản Uỷ Quyền Đảo Ngược?
Với văn bản uỷ quyền đảo ngược, bạn có thể vay một phần số vốn nhà bạn như là thu nhập không chịu thuế. Thông thường, bạn phải sở hữu căn nhà hoàn toàn hoặc đã thanh toán một số lượng lớn khoản thế chấp. Quy tắc chung là bạn phải có ít nhất 50% sở hữu vốn trong ngôi nhà của bạn.
Người Được Cấp Quyền Uỷ Thác (POA) Có Chịu Trách Nhiệm Đối Với Văn Bản Uỷ Quyền Đảo Ngược Không?
Có. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là các nhà nợ sẽ bắt đầu gửi các nhà thu nợ của họ nếu khoản vay không được trả. Hầu hết các văn bản uỷ quyền đảo ngược là các khoản vay không được trả lại, có nghĩa là ngân hàng có thể tịch thu tài sản nhưng không yêu cầu người vay hoặc người có quyền uỷ quyền (POA) phải đền bù thêm.
Người Được Cấp Quyền Uỷ Thác (POA) Có Thể Rút Tiền Từ Văn Bản Uỷ Quyền Đảo Ngược Không?
Có. Người có văn bản uỷ quyền được phê duyệt được phép rút tiền từ văn bản uỷ quyền đảo ngược thay mặt cho chủ nhà bất động sản bất động sản.
Điểm Quan Trọng
Văn bản uỷ quyền là một chủ đề nhạy cảm. Một mặt, điều này hợp lý khi mọi người bầu chọn cho một người đảm nhận các vấn đề của họ trong trường hợp họ mất khả năng để đảm bảo kết quả tốt nhất cho họ và cuối cùng là thừa kế của họ. Mặt khác, áp lực để khiến mọi người đi theo con đường này có thể nguy hiểm và dẫn đến những người không thể bỏ qua các lợi ích cá nhân được cấp quyền để phá hủy tài chính của người khác.
Thật tốt nhất là có một người trong cuộc sống của bạn mà bạn tin tưởng để quản lý tài chính của bạn và tôn trọng những điều nguyện của bạn. Nếu đúng vậy, có lẽ nên khôn ngoan khi lấy tài liệu văn bản uỷ quyền phù hợp được lập bởi một luật sư có giấy phép trước khi có thể là quá muộn.
