Buzz
Thomas Barwick / Getty Images
Một người vay muốn tài chính cho một ngôi nhà nghỉ dưỡng có nhiều lựa chọn. Trong số đó có thể kể đến vay thế chấp thông thường, khoản vay vốn sở hữu nhà, hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC) hoặc khoản tái cấu trúc tài chính rút tiền mặt.
Trước khi lựa chọn cách tài chính cho một ngôi nhà nghỉ dưỡng, hãy xem xét các yêu cầu của ngân hàng về điểm tín dụng và khoản đóng góp vốn mặt, cũng như các yếu tố khác sẽ quyết định liệu bạn có đủ điều kiện để vay tiền và lãi suất sẽ là bao nhiêu.
Cách tài chính cho một Ngôi nhà nghỉ dưỡng
Để mua một ngôi nhà nghỉ dưỡng, bạn cần chuẩn bị các tài liệu chính, đáp ứng yêu cầu tài chính và chọn lựa phương án tài chính.
Các Tài Liệu Chính
Trong số các tài liệu mà bạn có thể cần cung cấp khi vay mượn để mua một ngôi nhà nghỉ dưỡng là:
- Bằng chứng thu nhập và việc làm: Đối với người vay có công việc truyền thống, ngân hàng thường yêu cầu các bản sao recent của phiếu lương và hai năm hồ sơ W-2 làm bằng chứng thu nhập và việc làm. Đối với người tự kinh doanh, ngân hàng có thể yêu cầu hai năm thuế cá nhân, hai năm thuế doanh nghiệp, báo cáo lãi lỗ năm nay đến ngày và bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp. Ngoài ra, người tự kinh doanh có thể cần cung cấp thư từ từ khách hàng hiện tại, tuyên bố ký từ CPA của họ, giấy phép kinh doanh và bảo hiểm doanh nghiệp.
- Báo cáo tài chính: Thường thì, ngân hàng sẽ yêu cầu ứng viên vay cung cấp các báo cáo từ tài khoản ngân hàng và đầu tư của họ.
- Danh sách nợ hàng tháng: Điều này có thể bao gồm hóa đơn thẻ tín dụng, phí bảo hiểm nhà cửa và các khoản trả nợ (như cho các khoản vay mua ô tô, vay du học và vay cá nhân).
- Báo cáo vay gần đây: Nếu bạn sở hữu một căn nhà chính, ngân hàng cho vay mua nhà nghỉ dưỡng có thể muốn xem báo cáo vay gần đây cho căn nhà đó.
Yêu Cầu Tài Chính
Các yêu cầu tài chính mà một người vay vay mượn thường phải đáp ứng khi mua một ngôi nhà nghỉ dưỡng bao gồm:
- Điểm tín dụng đủ: Đối với hầu hết các khoản vay, ngân hàng yêu cầu một điểm FICO ít nhất là 620 khi một người vay mua một ngôi nhà nghỉ dưỡng.
- Tỷ lệ nợ thu nhập chấp nhận được: Tỷ lệ nợ thu nhập (DTI) đo lường tổng số nợ hàng tháng so với tổng thu nhập gộp hàng tháng của một người. Nhìn chung, người vay cần có DTI dưới 45% để đủ điều kiện vay một khoản vay mua nhà nghỉ dưỡng.
- Tài sản đủ: Ngân hàng thường tính tổng tài sản của người vay, chẳng hạn như tiết kiệm, tài khoản thanh toán và đầu tư, để đánh giá xem họ có đủ tiền để chi trả khoản vay trong trường hợp gặp khó khăn tài chính (như mất việc).
Một người vay vay mượn một khoản vay thế chấp thông thường để tài chính cho một ngôi nhà nghỉ dưỡng có thể cần điểm tín dụng ít nhất là 620 và đặt cọc ít nhất là 10%.
Phương Án Tài Chính Cho Một Ngôi Nhà Nghỉ Dưỡng
Một khoản vay thế chấp thông thường có thể là lựa chọn tài chính đầu tiên mà bạn nghĩ đến khi mua một ngôi nhà nghỉ dưỡng, nhưng chắc chắn không phải là lựa chọn duy nhất.
- Vay thế chấp thông thường: Vay thế chấp thông thường, còn được gọi là vay truyền thống, là một khoản vay không được bảo đảm bởi một cơ quan chính phủ như Cục Quản lý Tài sản (FHA), Bộ Cựu chiến binh Mỹ (VA) hoặc Bộ Nông nghiệp Mỹ (USDA). Để đủ điều kiện vay thế chấp thông thường cho ngôi nhà thứ hai, ngân hàng có thể yêu cầu một điểm tín dụng từ 620 trở lên.
- Khoản vay hoặc dòng tín dụng bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu (HELOC): Một chủ nhà có thể tận dụng vốn chủ sở hữu của ngôi nhà chính để có tiền cho việc mua một ngôi nhà thứ hai. Vốn chủ sở hữu là sự khác biệt giữa giá trị của một căn nhà và số tiền còn nợ lại của khoản vay thế chấp.
- Tái tài trợ rút tiền mặt: Một khoản vay tái tài trợ rút tiền mặt là cách khác để tận dụng vốn chủ sở hữu để mua một ngôi nhà nghỉ dưỡng. Khoản vay mới lớn hơn thu được thông qua tái tài trợ rút tiền mặt thay thế khoản vay hiện tại nhỏ hơn, và sau đó chủ nhà có thể chuyển đổi một phần vốn chủ sở hữu của họ thành tiền mặt.
Các khoản vay thế chấp thông thường—những khoản không được bảo hiểm bởi một cơ quan chính phủ—thường có thể được sử dụng để tài trợ một ngôi nhà nghỉ dưỡng. Nhưng các khoản vay được bảo đảm bởi chính phủ như khoản vay FH, VA, và USDA thường không có sẵn để mua một ngôi nhà nghỉ dưỡng.
Cách Chọn Ngân hàng Cho Ngôi Nhà Nghỉ Dưỡng
Việc lựa chọn ngân hàng cho một ngôi nhà nghỉ dưỡng tương tự như lựa chọn ngân hàng cho một nơi cư trú chính. Dưới đây là sáu câu hỏi để xem xét khi tìm ngân hàng cho một ngôi nhà nghỉ dưỡng.
- Loại ngân hàng là gì? Khi tìm ngân hàng, người vay nên quyết định liệu họ có thoải mái vay tiền từ một ngân hàng chỉ hoạt động trực tuyến, một ngân hàng siêu to, một ngân hàng khu vực hoặc cộng đồng, hay một hợp tác xã tín dụng.
| Lender | Min. Credit Score | Max. DTI Ratio | Days to Closing |
|---|---|---|---|
| Rocket Mortgage | 620 | 50% | 26 |
| Fairway Mortgage | 620 | 47% | 30–45 |
| Bank of America | 620 | 55% | Not disclosed |
| Prosperity Home Mortgage | 600 | 50% | 30 |
| Primary Residential Mortgage | 660 | 50% | 21–30 |
Bạn nên đầu tư bao nhiêu tiền xuống khi mua nhà nghỉ dưỡng?
Theo quy định, người mua nhà nghỉ dưỡng cần có một khoản tiền đặt cọc đại diện ít nhất 10% giá mua. Ví dụ, nếu giá mua là $400,000, tiền đặt cọc 10% sẽ là $40,000.
Bạn có thể vay tiền mua nhà nghỉ dưỡng cùng bạn bè không?
Có, bạn có thể vay tiền mua nhà nghỉ dưỡng cùng bạn bè hoặc người thân. Trước khi ký hợp đồng vay tiền, hãy đảm bảo mọi người đồng ý với nhau về các điều quan trọng như ai chịu trách nhiệm cho các chi phí, thời điểm mỗi chủ sở hữu có thể sử dụng ngôi nhà và liệu có thể cho thuê tài sản này hay không.
