Cách thanh toán các hóa đơn khi bạn mất việc làm

Nơi tìm nguồn tiền mặt, cách ưu tiên các hóa đơn của bạn và các cách để nhận được sự trợ giúp

Khó có thể dự đoán khi nào bạn có thể mất việc. Đại dịch, suy thoái kinh tế, thị trường suy giảm, thất bại kinh doanh và nhiều cuộc khủng hoảng khác đã khiến cho việc sa thải và thất nghiệp diễn ra trong quá khứ. Và ngay cả khi bạn mất việc, các hóa đơn vẫn tiếp tục đến. Đăng ký trợ cấp thất nghiệp, thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng, ưu tiên thanh toán hóa đơn và các chương trình hỗ trợ của tiểu bang chỉ là một số trong số các lựa chọn có sẵn có thể giúp bạn quản lý các hóa đơn trong khi bạn đang chờ đợi thu nhập mới.

Những điểm chính cần lưu ý

Nơi để tìm nguồn tiền

Bảo hiểm thất nghiệp

Khi bạn thất nghiệp, bước đầu tiên bạn nên làm là đăng ký nhận trợ cấp thất nghiệp. Mỗi tiểu bang có quy trình đăng ký khác nhau, vì vậy bạn có thể liên hệ với Sở Lao động của tiểu bang, Sở Thương mại hoặc bất kỳ cơ quan nào chịu trách nhiệm về bảo hiểm thất nghiệp. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc tìm thông tin, bạn có thể tìm kiếm trên Benefits.gov để biết thông tin của tiểu bang của bạn.

Thẻ tín dụng

Thường thì cách lý tưởng để quản lý thẻ tín dụng là thanh toán toàn bộ số dư hàng tháng và tránh các khoản lãi suất thường xuyên cao nếu có thể.

Tuy nhiên, nếu tiền mặt khan hiếm, việc duy trì số dư trên thẻ tín dụng trong vài tháng có thể là một lựa chọn thực tế. Nếu bạn có nhiều thẻ tín dụng, hãy bắt đầu với thẻ có lãi suất thấp nhất. Nếu bạn đạt đến hạn mức tín dụng trên thẻ đó, hãy chuyển sang thẻ khác. Nhưng hãy nhớ, chúng tôi đang nói về những nhu cầu thiết yếu ở đây—không phải một cuộc mua sắm thả ga.

Bạn nên cố gắng thanh toán ít nhất số dư tối thiểu đến hạn của các thẻ mỗi tháng. Nếu đó là một vấn đề, một số ngân hàng và hợp tác xã tín dụng cho phép khách hàng hoãn thanh toán và miễn phí các khoản phạt thường gặp của họ. Vì vậy, đáng giá để kiểm tra trang web của các nhà cấp thẻ tín dụng để biết họ cung cấp loại trợ giúp nào và cách thức áp dụng. Thời điểm tốt nhất để làm điều đó và thực hiện các sắp xếp cần thiết là trước khi hóa đơn tiếp theo đến hạn, chứ không phải sau đó.

Thẻ ghi nợ và Tài khoản ngân hàng

Số tiền bạn có thể chi tiêu bằng thẻ ghi nợ thường giới hạn trong số dư trong tài khoản ngân hàng của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể có một hạn mức tín dụng gắn với tài khoản ngân hàng của mình mà bạn có thể rút tiền khi số dư xuống mức 0 đô la.

Kiểm tra hạn mức tín dụng, hay các khoản tín dụng vượt quá sẵn có thường gọi là tín dụng vượt quá giới hạn, thường là nhỏ, và bạn sẽ phải trả lại tiền với lãi suất. Nhưng đó là một nguồn tiền mặt khác trong trường hợp cấp bách, và có cơ hội ngân hàng của bạn có thể tăng hạn mức tín dụng của bạn nếu bạn yêu cầu.

Tài khoản về hưu

Việc rút tiền từ một tài khoản 401(k) hay tương tự trước khi về hưu thường là một ý tưởng không tốt. Tuy nhiên, nếu đó là nơi bạn tích lũy phần lớn tiền của mình, có thể đây là lựa chọn duy nhất của bạn. Có hai cách để rút tiền từ một tài khoản 401(k)—vay tiền và rút tiền một lần. Mỗi cách đều có những lợi ích và nhược điểm riêng:

• Vay tiền từ 401(k): Bạn thường có thể vay tiền từ 401(k) và trả lại trong một khoảng thời gian nhất định, thường là năm. Đáng nhớ rằng số tiền bạn vay sẽ không còn phát triển được miễn thuế. Nếu bạn không thể trả lại khoản vay khi nó đáo hạn, bạn sẽ phải đối mặt với các khoản phạt bổ sung.
• Rút tiền từ 401(k): Đơn giản là rút tiền từ 401(k) là một lựa chọn khác, nhưng thường xấu hơn so với vay tiền. Bạn sẽ phải nộp thuế thu nhập trên số tiền bạn rút và có thể chịu một khoản phạt 10% từ Cục Thuế Tổng cục (IRS). Tuy nhiên, có những trường hợp miễn trừ mà IRS từ chối áp dụng khoản phạt 10%, mà một người thất nghiệp gặp khó khăn có thể đủ điều kiện để được miễn.

Kế hoạch 529

Nếu bạn có tiền trong kế hoạch tiết kiệm đại học 529 cho bản thân hoặc con cái, bạn có thể rút nó với bất kỳ lý do nào. Tuy nhiên, bạn sẽ phải nộp thuế thu nhập cộng với một khoản phạt thuế 10% trên phần lợi nhuận trừ khi bạn chi tiêu cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện.

Nếu việc thanh toán khoản vay sinh viên nằm trong danh sách hóa đơn hiện tại của bạn, hãy lưu ý rằng, từ năm 2019, chúng được tính là chi phí giáo dục đủ điều kiện, lên đến một giới hạn cả đời là 10.000 đô la.

Ưu tiên các hóa đơn của bạn

Nếu bạn đang đối mặt với một đống hóa đơn mà không có một đống tiền mặt tương ứng, đó là lúc ưu tiên. Thực phẩm có thể sẽ được đặt lên hàng đầu trong danh sách của bạn, cùng với nơi ở, bao gồm cả tiền thuê nhà hoặc trả tiền vay mua nhà, và các chi phí tiện ích.

Thực phẩm

Để mua thực phẩm, bạn cần tiền mặt sẵn có hoặc thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng. Tuy nhiên, nếu tài chính của bạn thấp, bạn có thể đủ điều kiện để nhận Chương trình Hỗ trợ Dinh dưỡng Bổ sung (SNAP). Nếu bạn đang mang thai, là một người mẹ, hoặc có con dưới 5 tuổi, bạn cũng có thể đủ điều kiện để nhận Chương trình Dinh dưỡng Đặc biệt cho Phụ nữ, Trẻ sơ sinh và Trẻ em (WIC).

Thuê nhà

Nếu bạn là người thuê nhà và không đủ khả năng để trả tiền thuê lần tới, bạn có thể tự hỏi làm thế nào để giữ ngôi nhà trên đầu. Hãy nhanh chóng trao đổi với chủ nhà về vấn đề này. Chủ nhà có thể sẵn lòng hoãn lại tiền thuê hoặc cho phép bạn trả tiền một phần. Hãy nhớ rằng chủ nhà của bạn cũng có thể đang gặp khó khăn về tiền bạc—đặc biệt nếu họ là cá nhân chứ không phải một công ty lớn.

Bạn có thể tìm được hỗ trợ thuê nhà trong tiểu bang của mình. Nhiều chương trình hỗ trợ thuê nhà được thành lập để đáp ứng đại dịch COVID-19 đã kết thúc hoặc hết nguồn tài trợ, nhưng tiểu bang của bạn có thể vẫn đang tiếp nhận đơn xin hoặc có các chương trình khác có sẵn.

Thanh toán tiền thế chấp

Nếu bạn có khoản thế chấp trên ngôi nhà của mình, hãy liên hệ với người cung cấp dịch vụ cho vay của bạn. Nhiều ngân hàng cho phép người vay hoãn trả nợ trong một thời gian hoặc cung cấp những dạng hỗ trợ khác. Nếu khoản thế chấp của bạn được bảo hiểm liên bang, bạn có thể đủ điều kiện để được hoãn trả nợ, thường cho phép hoãn trả lên đến một năm, và đến 18 tháng trong một số trường hợp. Cũng có các lựa chọn bổ sung khác để giảm bớt gánh nặng về thế chấp, như chương trình Quỹ Hỗ trợ Chủ nhà của tiểu bang của bạn. Tiểu bang của bạn cũng có thể có các cố vấn nhà ở bạn có thể trò chuyện để tìm hiểu thêm về việc được hỗ trợ.

Liên hệ với ngân hàng hoặc công ty cho thuê nếu bạn có khoản vay mua xe hơi hoặc hợp đồng thuê. Nhiều công ty ô tô và các nhà cung cấp tín dụng khác có các chương trình khẩn cấp cho phép bạn hoãn trả nợ trong một tháng hoặc hơn.

Liên hệ với công ty bảo hiểm của bạn nếu bạn có bảo hiểm xe hơi. Một số công ty bảo hiểm cho phép khách hàng hoãn trả phí bảo hiểm trong một thời gian mà không hủy bỏ bảo hiểm của họ. Hãy kiểm tra với nhà cung cấp bảo hiểm của bạn để biết các lựa chọn có sẵn cho bạn. Đảm bảo bạn không đánh mất bảo hiểm.

Một số công ty bảo hiểm cho phép khách hàng hoãn trả phí bảo hiểm trong một thời gian mà không hủy bỏ bảo hiểm của họ. Hãy kiểm tra với nhà cung cấp bảo hiểm của bạn để biết các lựa chọn có sẵn cho bạn. Đảm bảo bạn không đánh mất bảo hiểm.

Một số công ty bảo hiểm cho phép khách hàng hoãn trả phí bảo hiểm trong một thời gian mà không hủy bỏ bảo hiểm của họ. Hãy kiểm tra với nhà cung cấp bảo hiểm của bạn để biết các lựa chọn có sẵn cho bạn. Đảm bảo bạn không đánh mất bảo hiểm.

Vay tiền học sinh

Người vay vay tiền học sinh có một số hỗ trợ nếu họ thiếu tiền. Kế hoạch Tiết kiệm cho Giáo dục quý giá cung cấp sự giúp đỡ cho bất kỳ ai có nợ vay sinh viên liên bang và thu nhập dưới 15 đô la mỗi giờ. Nếu bạn đủ điều kiện, bạn sẽ không cần phải trả tiền cho khoản nợ vay sinh viên liên bang.

Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập (IDR) đã được cập nhật này sẽ có hiệu lực từ ngày 1 tháng 7 năm 2024. Với kế hoạch IDR này, người độc thân có thu nhập dưới 32,805 đô la một năm (67,500 đô la cho một gia đình bốn người) sẽ không cần phải trả tiền. Nếu bạn đã đăng ký kế hoạch REPAYE, bạn sẽ tự động được đăng ký vào kế hoạch TIẾT KIỆM.

Hãy nhớ rằng các điều khoản này chỉ áp dụng cho các khoản vay sinh viên liên bang. Điều này có nghĩa là nếu bạn nợ tiền trên khoản vay sinh viên tư nhân và gặp khó khăn trong việc thanh toán, hãy liên hệ với người cho vay hoặc dịch vụ cho vay để tìm hiểu xem liệu họ có chương trình tương tự hoặc các loại hỗ trợ khác.

Dịch vụ công cộng

Kiểm tra các trang web của các nhà cung cấp dịch vụ khí đốt, điện, nước, điện thoại và internet để xem liệu họ có cung cấp các kế hoạch thanh toán đặc biệt để giúp bạn tiết kiệm tiền hay không. Ngoài ra, một số gia đình thu nhập thấp có thể đủ điều kiện nhận Kế hoạch Hỗ trợ Năng lượng Gia đình Thu nhập Thấp (LIHEAP), cung cấp quỹ để giảm chi phí hóa đơn sưởi và làm mát cho những ứng viên đủ điều kiện. Mặc dù là chương trình liên bang, LIHEAP được các bang và hội đồng bộ tộc quản lý.

Bảo vệ Điểm Tín Dụng Của Bạn

Bây giờ có lẽ không phải là thời điểm để quá lo lắng về điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, có một số bước bạn có thể thực hiện để đảm bảo nó không bị giảm quá nhiều. Đầu tiên, hãy cố gắng thanh toán ít nhất là số tiền tối thiểu yêu cầu trên các tài khoản tín dụng của bạn và làm điều này đúng vào ngày đáo hạn.

Sau khi Khủng hoảng Đã Vượt Qua

Bạn sẽ cần sắp xếp lại thứ tự ưu tiên sau khi bạn trở lại công việc. Ngoài việc tuân thủ các thỏa thuận trả nợ mà bạn đã đạt được với các chủ nợ, hãy cố gắng thanh toán số dư thẻ tín dụng mà bạn đã tích luỹ, bắt đầu từ những khoản có lãi suất cao nhất trước.

Đây cũng là thời điểm thích hợp để bắt đầu quỹ cấp cứu hoặc bổ sung lại nó nếu bạn đã có và đã tiêu hết. Nói chung, nên để dành ít nhất ba đến sáu tháng chi tiêu sinh hoạt trong một tài khoản dễ chuyển đổi, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm ngân hàng hoặc quỹ hỗn hợp thị trường tiền tệ, mà bạn có thể rút tiền khi cần thiết.

Bạn Nên Làm Gì Nếu Không Thể Thanh Toán Hóa Đơn Của Bạn?

Bạn Nên Làm Gì Khi Bạn Mất Việc và Có Nợ?

Bạn Nên Làm Gì Khi Bạn Rơi Vào Tình Trạng Nghèo Khó và Thất Nghiệp?

Cái quan trọng nhất là

Nhiều người trải qua những thời kỳ họ đang chuyển việc, tìm cách để thanh toán các hóa đơn quan trọng và chi phí sinh hoạt. Hầu hết các đơn vị bạn phải thanh toán đều sẵn lòng hợp tác với bạn cho đến khi bạn lấy lại ổn định tài chính, đặc biệt là nếu bạn đã đều đặn trong việc thanh toán trong quá khứ.

Mặc dù các chính phủ liên bang và tiểu bang có các chương trình nhằm giúp đỡ những người đang chuyển việc, điều tốt nhất mà bạn có thể làm để giúp bản thân là tiết kiệm càng nhiều càng tốt trong quỹ cấp cứu khi bạn vẫn đang làm việc. Ngoài ra, hãy sử dụng các nguồn tài nguyên được thảo luận ở đây để tạo ra một kế hoạch để chi trả các chi phí trong những thời điểm bạn có thu nhập giảm.