Buzz
Bạn có thể thanh toán khoản vay cá nhân nhanh hơn bằng cách đưa một khoản tiền lớn vào phần gốc, thanh toán thêm mỗi tháng hoặc thực hiện thanh toán hàng tuần thay vì hàng tháng, cùng với các chiến lược khác. Việc thanh toán nợ như khoản vay cá nhân thường được coi là một động thái tài chính tốt, tuy nhiên đôi khi việc sử dụng tiền thừa một cách khác có thể tốt hơn.
Những điểm cốt lõi
- Một cách để thanh toán khoản vay cá nhân nhanh hơn là đưa một khoản tiền lớn, như món quà bạn nhận được, vào số dư khoản vay.
- Nếu bạn thực hiện thanh toán hàng tuần thay vì hàng tháng, bạn sẽ thực hiện một khoản thanh toán bổ sung mỗi năm và thanh toán khoản vay cá nhân nhanh hơn.
- Để thanh toán khoản vay cá nhân nhanh hơn, bạn có thể thanh toán nhiều hơn số tiền thanh toán tối thiểu mỗi tháng.
- Thanh toán khoản vay cá nhân sớm mang lại lợi ích tài chính như tiết kiệm tiền lãi và thoát khỏi nợ nhanh hơn.
Thanh toán khoản vay cá nhân sớm có phải là một ý tưởng tốt?
Việc trả nợ khoản vay cá nhân sớm là một ý tưởng tốt trong nhiều tình huống, nhưng cũng có những điều tiềm ẩn mà bạn nên cân nhắc.
Trả nợ khoản vay cá nhân có thể không phải là ý tưởng tốt nếu bạn đang có nợ lãi suất cao hơn vì việc trả nợ đó có thể tiết kiệm được nhiều tiền lãi tổng cộng hơn. Ví dụ, bạn có thể muốn trả nợ thẻ tín dụng càng nhanh càng tốt vì thẻ tín dụng thường có lãi suất cao có thể tích lũy và làm bạn nợ nần nhiều hơn.
Theo Cục Dự trữ Liên bang, vào tháng Tám năm 2023, lãi suất trung bình cho khoản vay cá nhân 24 tháng là 12,48% so với 21,19% cho thẻ tín dụng.
Tuy nhiên, nếu bạn có khoản vay cá nhân với lãi suất cao hơn so với các khoản nợ khác, có thể nên trả nợ sớm để giúp bạn tiết kiệm tiền lãi và giảm bớt nợ nần. Điều này có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn và giúp bạn dành dụm tiền mặt trong ngân sách.
Thường thì các khoản vay mua nhà có lãi suất thấp hơn, do đó bạn có thể thấy việc trả nợ khoản vay cá nhân sớm hơn là trả nợ mua nhà có thể mang lại lợi tức lớn hơn. Nợ mua xe và nợ học vụ thường cũng có lãi suất thấp hơn khoản vay cá nhân.
Trước khi bạn trả nợ khoản vay cá nhân sớm, bạn nên cân nhắc những hậu quả tài chính của việc làm này. Ví dụ, bạn có thể phải giảm chi tiêu để trả thêm vào phần gốc mỗi tháng. Hãy chắc chắn rằng việc trả thêm vào khoản vay phù hợp với ngân sách của bạn. Bạn cũng nên biết về bất kỳ khoản phạt trả nợ sớm nào có thể áp dụng và liệu tiết kiệm lãi suất của bạn có đủ để bù đắp chúng.
4 Cách để Trả Nợ Khoản Vay Cá Nhân Nhanh Hơn
Bạn có thể áp dụng những bước cụ thể để trả nợ khoản vay lãi suất cao nhanh chóng để tiết kiệm tiền lãi. Dưới đây là một số chiến lược:
Thanh Toán Hàng Tuần
Đầu tiên, bạn có thể xem xét việc thanh toán hàng tuần vào số dư khoản vay thay vì thanh toán hàng tháng. Chiến lược này có thể giúp bạn rút ngắn thời gian trả nợ và bạn có thể không cảm thấy ảnh hưởng nếu bạn được thanh toán mỗi hai tuần.
Ví dụ, giả sử bạn có một khoản vay cá nhân với khoản thanh toán hàng tháng là $200, và bạn quyết định thanh toán hàng tuần $100 thay vì thanh toán hàng tháng. Nếu bạn làm như vậy, bạn sẽ trả được $2,600 cho khoản vay trong năm (với 26 lần thanh toán hàng tuần trong 52 tuần) thay vì $2,400 mà bạn sẽ trả trong 12 tháng.
Thanh Toán Thêm Khi Có Thể
Bạn cũng có thể trả nợ nhanh hơn bằng cách thực hiện các thanh toán thêm, ngay cả khi các thanh toán này không đều đặn. Ví dụ, bạn có thể dùng tiền thưởng mà bạn nhận được để trả nợ khoản vay cá nhân trong suốt năm, hoặc bạn có thể thực hiện các thanh toán thêm khi bạn có thu nhập nhiều hơn dự kiến.
Nếu bạn sử dụng máy tính vay tiền trực tuyến, bạn có thể thấy làm thay đổi số tiền thanh toán sẽ giúp bạn trả nợ nhanh hơn và tiết kiệm tiền. Ví dụ, khi sử dụng máy tính vay tiền trực tuyến của Mytour, bạn có thể thấy rằng nếu bạn vay $5,000 với lãi suất 10% và thời hạn 5 năm, bạn sẽ phải trả $106.24 mỗi tháng trong năm và trả tổng cộng $1,374 tiền lãi. Nếu bạn đóng thêm $25 mỗi tháng vào khoản vay, bạn có thể trả nợ sớm 1.2 năm và tiết kiệm được $333 cho các khoản thanh toán lãi suất.
Sử Dụng Ngân Sách Hàng Tháng
Tìm cách cắt giảm chi tiêu để bạn có thể trả nhiều hơn cho khoản vay của mình. Xem lại ngân sách của bạn có thể giúp bạn tìm ra những khoản tiền dư thừa và những chi phí không cần thiết. Cắt giảm những chi tiêu đó có thể giải phóng nhiều tiền để sử dụng vào thanh toán khoản vay cá nhân và trả nợ nhanh hơn.
Bạn cũng có thể thử một ứng dụng ngân sách để phát triển chiến lược tiết kiệm và chi tiêu, giúp bạn có thể đóng nhiều hơn cho khoản vay của mình.
Một số trong những ứng dụng ngân sách tốt nhất bao gồm Mint, You Need a Budget (YNAB), và PocketGuard.
Tái Cấu Trúc Khoản Vay Của Bạn
Cuối cùng, hãy cân nhắc tái cấu trúc lại khoản vay cá nhân của bạn, nhưng chỉ khi bạn có thể có được lãi suất thấp hơn so với hiện tại. Nếu bạn tái cấu trúc với lãi suất cao hơn hoặc kéo dài kế hoạch trả nợ để có được khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, bạn có thể dễ dàng phải trả nhiều tiền lãi hơn và lâu hơn so với cần thiết.
Mặc dù lãi suất cho các khoản vay cá nhân cao hơn so với vài năm trước, bạn vẫn có thể đủ điều kiện để được lãi suất thấp hơn nếu điểm tín dụng của bạn đã cải thiện, nợ nần giảm đi, hoặc thu nhập tăng lên.
Tính toán xem việc tái cấu trúc khoản vay cá nhân sẽ tiết kiệm được bao nhiêu tiền lãi và làm cho bạn trả nợ nhanh hơn bao nhiêu. Ví dụ, nếu bạn có một khoản vay cá nhân $10,000 với lãi suất 11% và thời hạn trả nợ 60 tháng, bạn sẽ phải trả $217.42 mỗi tháng và tổng cộng $3,045.45 tiền lãi. Tuy nhiên, nếu bạn đủ điều kiện để có lãi suất thấp hơn là 7%, bạn có thể trả một khoản thanh toán hàng tháng cao hơn nhẹ là $239.46 trong 48 tháng (bốn năm), rút ngắn thời gian vay một năm đầy đủ và chỉ cần trả $1,494.20 (khoảng một nửa) tiền lãi tổng cộng trong thời gian đó.
Lợi Ích và Bất Lợi khi Trả Nợ Sớm
Trả nợ khoản vay cá nhân sớm mang lại lợi ích đáng kể về tiết kiệm lãi suất, nhưng vẫn có những điều tiêu cực.
Thoát khỏi nợ nần nhanh hơn
Trả ít tiền lãi hơn
Giảm bớt áp lực tài chính
Chi phí cơ hội
Có thể có phí trả nợ sớm
Tạm thời ảnh hưởng đến điểm tín dụng
Ưu điểm của việc thanh toán thêm
- Thoát khỏi nợ nhanh hơn: Việc thanh toán thêm tiền cho khoản vay có thể rút ngắn thời gian trả nợ, giúp bạn tiết kiệm được tháng hoặc thậm chí nhiều năm trả nợ.
- Chi trả ít tiền lãi hơn: Các khoản thanh toán thêm cũng giảm số tiền gốc của khoản vay, từ đó giảm lượng lãi phải trả vào các tháng sau.
- Giảm căng thẳng tài chính: Thanh toán nợ nhanh hơn và tiết kiệm tiền lãi có thể mang lại sự an tâm và giúp dễ dàng hơn trong việc duy trì các chi phí và hóa đơn khác.
Khuyết điểm của việc thanh toán thêm
- Chi phí cơ hội: Nếu bạn dùng toàn bộ thu nhập dư để thanh toán thêm cho khoản vay, bạn có thể bỏ lỡ cơ hội tiết kiệm và đầu tư hoặc có chất lượng cuộc sống thấp hơn.
- Khả năng phạt trả nợ sớm: Một số khoản vay có các khoản phạt trả nợ sớm, mặc dù phí cho việc thanh toán sớm khá hiếm gặp. Dù sao, bạn nên đọc kỹ các tài liệu vay để kiểm tra xem có phí phạt trả nợ sớm hay không trước khi bạn thanh toán thêm.
- Ảnh hưởng tạm thời đến điểm tín dụng: Thanh toán nợ có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn một cách tạm thời theo một vài cách khác nhau, bao gồm loại bỏ khoản nợ này khỏi hỗn hợp tín dụng của bạn, là yếu tố tạo thành 10% trong điểm FICO của bạn. Thanh toán nợ cũng có thể làm ngắn đi độ dài trung bình của lịch sử tín dụng của bạn, là yếu tố chiếm 15% trong điểm FICO. Tuy nhiên, những yếu tố này thường là nhỏ so với tác động tích cực của việc giảm nợ của bạn.
Hình Phạt Thông Thường Khi Thanh Toán Vay Cá Nhân Sớm Là Bao Nhiêu?
Mặc dù các khoản phạt trả nợ sớm trên các khoản vay cá nhân khá hiếm gặp, một số ngân hàng có thể tính phí cho việc thanh toán sớm. Các ngân hàng có thể tính một khoản phí cố định, lãi suất trong một khoảng thời gian cụ thể, hoặc một phần trăm của số dư còn lại của khoản vay.
Việc Thanh Toán Nợ Có Ảnh Hưởng Đến Điểm Tín Dụng Của Tôi Không?
Thanh toán nợ có thể gây ảnh hưởng tiêu cực nhỏ đến điểm tín dụng của bạn trong ngắn hạn, vì nó có thể loại bỏ một loại khoản vay khỏi hỗn hợp tín dụng của bạn và có thể làm ngắn đi trung bình thời gian lịch sử tín dụng của bạn. Tuy nhiên, các khoản vay được thanh toán và đóng cửa một cách đúng đắn vẫn được ghi trong báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm và lợi ích của việc thoát khỏi nợ sớm có thể đáng đáng bất kể tác động tạm thời lên tín dụng của bạn.
Bạn Có Thể Vay Vốn Và Thanh Toán Ngay Lập Tức Được Không?
Bạn có thể vay vốn và thanh toán ngay lập tức, nhưng vẫn có thể phải chịu chi phí. Ví dụ, nhiều khoản vay cá nhân tính phí khởi tạo trước mà được trừ tự động từ số tiền vay. Cũng có thể có các khoản phạt trả nợ sớm.
Có thể giảm được khoản trả hàng tháng của khoản vay cá nhân của tôi không?
Bạn có thể giảm khoản trả hàng tháng của khoản vay cá nhân nếu bạn đủ điều kiện để có lãi suất thấp hơn hoặc bạn chọn thời hạn trả nợ lâu hơn. Tuy nhiên, chọn thời hạn trả nợ lâu hơn mà không có lãi suất thấp hơn có thể khiến bạn phải trả nhiều lãi hơn trong thời gian dài.
Trả nợ cá nhân hàng tuần hay hàng tháng thì tốt hơn?
Thanh toán nợ nhiều hơn một lần trong tháng có thể giúp bạn trả nợ nhanh hơn và giảm chi phí lãi suất. Tuy nhiên, tần suất thanh toán tốt nhất cho nhu cầu của bạn phụ thuộc vào ngân sách của bạn và mục tiêu bạn đang cố gắng đạt được.
Điểm cốt yếu
Có những lợi ích và hạn chế đi kèm khi trả nợ khoản vay cá nhân sớm, tuy nhiên những lợi ích thường chiếm ưu thế hơn nhược điểm. Sau tất cả, thoát khỏi nợ có nhiều lợi ích lớn ngoài việc tiết kiệm lãi suất và ít hơn số lần thanh toán hàng tháng. Trở thành người không nợ có thể làm cuộc sống dễ dàng hơn và ít căng thẳng hơn, đồng thời giúp giải phóng tiền để đầu tư vào các mục tiêu tài chính khác.
