Buzz
9 cách đàm phán và thanh toán hóa đơn bệnh viện lớn và bác sĩ
Mytour / Eliana Rodgers
Ngay cả khi bạn có bảo hiểm sức khỏe tốt, một ca phẫu thuật đắt đỏ hoặc một căn bệnh kéo dài có thể khiến bạn gánh nặng nợ nần y tế đáng kể. Nếu bạn có quỹ dự trữ khẩn cấp hoặc tiết kiệm khác để chi tiêu, bạn có thể sử dụng các khoản tiền đó để thanh toán hóa đơn y tế bất ngờ. Nếu không, bạn có thể cần đàm phán với nhà cung cấp dịch vụ y tế để sắp xếp các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng phù hợp cho đến khi nợ được thanh toán hết. Đây là chín bước có thể làm cho quá trình dễ dàng hơn.
Những điểm chính cần lưu ý
- Các lỗi trong hóa đơn y tế rất phổ biến, vì vậy trước khi thanh toán hãy chắc chắn các khoản phí là chính xác.
- Nhà viện và các nhà cung cấp dịch vụ y tế thường sẵn sàng giảm số tiền bạn nợ nếu bạn có thể chứng minh rằng bạn không thể thanh toán đủ số tiền.
- Các nhà cung cấp cũng có thể sẵn sàng hợp tác với bạn để lập kế hoạch trả nợ, phân bổ các khoản thanh toán của bạn trong một khoảng thời gian hợp lý.
1. Đảm bảo rằng bạn thực sự nợ tiền
Hóa đơn y tế thường có nhiều sai sót. Vì vậy, mỗi khi bạn nhận được một hóa đơn, đặc biệt là một hóa đơn lớn, hãy cố gắng xem xét kỹ. (Yêu cầu một hóa đơn chi tiết nếu bạn chưa nhận được.) Trong số những lỗi phổ biến nhất là các khoản phí trùng lặp cho cùng một dịch vụ và các khoản phí cho các dịch vụ mà bạn chưa nhận được. Nếu bạn không hiểu rõ về một khoản phí cụ thể hoặc chi phí của nó, nhà cung cấp của bạn nên có thể giải thích cho bạn.
Nếu bạn có bảo hiểm tư nhân, hãy cẩn thận với những 'hóa đơn y tế bất ngờ'. Đây là những hóa đơn y tế bất ngờ bạn nhận được, thường từ một nhà cung cấp không thuộc mạng lưới bảo hiểm sức khỏe của bạn. Các chuyến đi cấp cứu cũng có thể dẫn đến một hóa đơn bất ngờ, với chi phí trung bình là 940 đô la vào năm 2020.
Hóa đơn bất ngờ có thể vô cùng cao vì nhà cung cấp và bảo hiểm của bạn không có một tỷ lệ thương lượng, và nhà cung cấp có thể lập hóa đơn cho bạn số tiền mà bảo hiểm không trả. Thực hành này thường được gọi là lập hóa đơn cân bằng.
Chú ý
Một số bang có luật để bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hóa đơn bất ngờ. Luật Không Có Sự Ngạc Nhiên, một luật liên bang, có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2022. Lưu ý rằng nếu bạn có Medicare hoặc Medicaid, bạn không nên nhận được hóa đơn bất ngờ vì các chương trình này cấm lập hóa đơn cân bằng.
2. Cố gắng đàm phán giảm giá
Ngay cả khi hóa đơn của bạn là chính xác, bạn có thể đàm phán để giảm số tiền. Một cuộc khảo sát của LendingTree năm 2021 cho thấy ba phần tư số người tham gia đã cố gắng đàm phán hóa đơn y tế và 92% trong số đó đã thành công trong việc giảm hoặc hủy hóa đơn của họ hoàn toàn.
Như tỷ lệ thành công đó cho thấy, các bệnh viện và các thực hành y tế quen thuộc với việc bệnh nhân yêu cầu giảm giá và thường sẵn sàng giảm hóa đơn nếu được yêu cầu. Bạn sẽ có lập luận thuyết phục nhất nếu có thể chứng minh rằng việc thanh toán toàn bộ số tiền sẽ khó khăn hoặc không thể dựa trên tình hình tài chính hiện tại của bạn. Việc hỏi han cũng không có hại gì.
Theo Đạo luật Chăm sóc Y tế Phải chăng, các bệnh viện phi lợi nhuận (chiếm phần lớn các bệnh viện) phải cung cấp hỗ trợ tài chính cho bệnh nhân thu nhập thấp. Họ cũng phải đăng tải chính sách của họ trực tuyến. Nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể được giảm giá hoàn toàn hoặc một phần của hóa đơn của mình. Hỗ trợ này đôi khi được gọi là chăm sóc từ thiện.
Một cách để cố gắng giảm nợ của bạn là sử dụng một công ty giảm nợ. Những công ty này có thể đàm phán với các chủ nợ thay mặt bạn để giảm số tiền bạn nợ. Tuy nhiên, nhiều công ty giảm nợ thu phí nặng nề có thể làm giảm số tiền bạn tiết kiệm trong dài hạn. Đảm bảo bạn nghiên cứu các công ty giảm nợ và đảm bảo bất kỳ công ty nào bạn làm việc với đều uy tín.
3. Yêu cầu một kế hoạch trả nợ khả thi
Nhà cung cấp dịch vụ y tế cũng có thể đồng ý phân bổ các khoản thanh toán của bạn một cách hợp lý để bạn có thể quản lý được. (Trước khi yêu cầu, hãy cố gắng có một con số trong đầu tính đến thu nhập và các chi tiêu thường xuyên khác của bạn.)
Theo Quỹ Quốc gia Tư vấn Tín dụng, nhiều nhà cung cấp sẽ sắp xếp cho một kế hoạch trả nợ với lãi suất thấp hoặc không lãi suất. Hãy nhớ rằng điều này là trong lợi ích của nhà cung cấp cũng như của bạn; tốt hơn là nhận được tiền của họ trong một khoảng thời gian thay vì không nhận được gì cả.
Nếu bạn có đủ tiền để thanh toán nợ y tế của mình, bạn có thể thuyết phục nhà cung cấp giảm giá cho bạn khi thanh toán bằng tiền mặt hoặc séc. Không chỉ nhà cung cấp nhận được thanh toán ngay lập tức, mà còn tránh được các khoản phí xử lý thẻ tín dụng.
4. Tìm kiếm sự trợ giúp
Có nhiều dịch vụ mà bạn có thể sử dụng để được hỗ trợ với hóa đơn y tế, một số miễn phí, một số không. Ví dụ, có cá nhân và công ty mà bạn có thể thuê để đàm phán thay mặt bạn. Các nhóm như Liên minh Chuyên gia Giúp đỡ Khiếu nại, Liên minh các Nhà lý luận Chuyên nghiệp về Sức khỏe và Hiệp hội Quốc gia về Lợi ích Chăm sóc Sức khỏe có các thư mục trực tuyến mà bạn có thể sử dụng để tìm kiếm một gần bạn.
Quỹ Quốc gia Tư vấn Tín dụng có thể chỉ đạo bạn đến một cơ quan thành viên sẽ cung cấp lời khuyên về quản lý nợ của bạn. Một số cơ quan tư vấn tín dụng cũng sẽ giúp đàm phán kế hoạch trả nợ với các chủ nợ.
Ngoài ra, còn có các quỹ từ thiện và các tổ chức khác giúp đỡ bệnh nhân thanh toán hóa đơn y tế hoặc thuốc. Một trong số đó là Quỹ PAN, cung cấp một danh sách các nguồn tài trợ khác trên trang web của họ.
5. Ưu tiên các nợ nần của bạn
Có khả năng là bạn có các nghĩa vụ tài chính khác ngoài nợ y tế của mình. Nếu bạn không có đủ thu nhập hoặc tài nguyên khác để chi trả cho tất cả, bạn cần ưu tiên. Các nợ nần khẩn cấp nhất của bạn có thể liên quan đến duy trì mái nhà của bạn - các khoản thanh toán tháng của khoản vay mua nhà hoặc tiền thuê nhà, tiện ích và những thứ tương tự. Nợ y tế có thể nằm dưới cùng trong danh sách.
Một nhà tư vấn tín dụng, nếu bạn gặp một người như vậy, có thể giúp bạn ưu tiên các khoản thanh toán nợ nần của bạn. Ngay cả khi bạn không thể thanh toán cho một số chủ nợ, hãy chắc chắn liên hệ với họ và cho họ biết điều gì đang xảy ra.
6. Nhận thức về tác động đến tín dụng của bạn
Các nợ y tế chưa thanh toán, giống như các khoản thanh toán hóa đơn bị bỏ lỡ khác, phản ánh không tốt lên bạn và có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, điều đó sẽ không xảy ra ngay lập tức, vì vậy bạn có thời gian để thanh toán nợ và duy trì sức khỏe tài chính tốt.
Theo Equifax, một trong ba cơ quan thông tin tín dụng quốc gia lớn, hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ y tế không báo cáo các khoản thanh toán hóa đơn trễ cho nó hoặc hai đối thủ chính của nó (Experian và TransUnion), vì vậy chúng thường sẽ không được phản ánh trong báo cáo tín dụng của bạn hoặc ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Nhưng nếu nhà cung cấp chuyển nợ của bạn cho một công ty thu hồi nợ, công ty đó có thể báo cáo thông tin này cho các cơ quan thông tin tín dụng. May mắn thay, theo quy tắc được áp dụng bởi các cơ quan thông tin tín dụng vào năm 2017, nó sẽ không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trước khi đã qua 180 ngày nữa. Điều này cho bạn thêm thời gian để thanh toán nợ hoặc đàm phán một kế hoạch để làm như vậy.
Bắt đầu từ ngày 1 tháng 7 năm 2022, các khoản nợ y tế đã thanh toán đầy đủ sẽ không còn được bao gồm trong báo cáo tín dụng từ Equifax, Experian và TransUnion, ngay cả khi nó đã được liệt kê trong báo cáo của bạn trong nhiều năm. Ngoài ra, khoảng thời gian sáu tháng hiện tại khi nợ y tế xuất hiện lần đầu trên báo cáo tín dụng của bạn đã được kéo dài thành một năm.
Vào tháng 4 năm 2023, tất cả ba cơ quan thông tin tín dụng đã loại bỏ bất kỳ khoản nợ y tế nào có số dư ban đầu dưới 500 đô la đã được gửi cho các tổ chức thu hồi nợ khỏi báo cáo tín dụng. Equifax cho biết thay đổi này đã xóa sạch gần 70% tài khoản trong bộ sưu tập khỏi báo cáo tín dụng.
7. Tránh vay nợ thẻ tín dụng để thanh toán nợ y tế của bạn
Đặt hóa đơn y tế của bạn lên thẻ tín dụng thường là một sai lầm trừ khi bạn chắc chắn rằng bạn có thể thanh toán toàn bộ hóa đơn thẻ tín dụng trước khi lãi suất bắt đầu tích lũy. Với lãi suất thẻ tín dụng trung bình là 21,59% tính đến Quý 1 năm 2024, bạn đơn giản là trì hoãn sự thanh toán cuối cùng và tích lũy thêm nợ nần trong thời gian chờ đợi. Ngoài ra, nếu bạn chậm thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu hàng tháng trên hóa đơn thẻ tín dụng của mình, điều đó sẽ xuất hiện ngay lập tức trên báo cáo tín dụng của bạn.
Một ngoại lệ có thể là việc sử dụng một thẻ tín dụng mới có chương trình giới thiệu lãi suất 0% một cách có trách nhiệm hoặc đặt nợ trên một thẻ hiện có và sau đó chuyển dư nợ của bạn sang một thẻ như vậy. Tuy nhiên, nếu tình hình tài chính của bạn là bạn đang gặp khó khăn để thanh toán hóa đơn y tế, bạn có thể không đủ điều kiện để có được một trong những thẻ này. Bạn sẽ cần có một kế hoạch để thanh toán nó để không gây thêm nợ với lãi suất cao.
Nói chung, lựa chọn tốt nhất của bạn là thanh toán hóa đơn y tế bằng séc hoặc thẻ ghi nợ - và đảm bảo bạn có được biên nhận. Bạn sẽ cần biên nhận nếu bạn muốn được hoàn lại thông qua một tài khoản tiết kiệm linh hoạt hoặc tài khoản tiết kiệm sức khỏe, nếu bạn có một trong số đó. Bạn cũng muốn có thể chứng minh rằng bạn đã thanh toán trong trường hợp nhà cung cấp tính tiền lại cho bạn cùng các dịch vụ.
8. Cân nhắc các loại vay khác
Nếu bạn sở hữu một căn nhà và có một số vốn chủ sở hữu, việc vay một khoản vay vốn nhà hoặc dòng tín dụng có thể là một lựa chọn để thanh toán nợ y tế của bạn. Những khoản vay này có tend tương đối thấp và có thể được trả trong khoảng từ năm đến 20 năm. Hạn chế là chúng được đảm bảo bằng nhà của bạn và bạn có thể mất nó nếu bạn không thể theo kịp các khoản thanh toán.
Một lựa chọn khác cho chủ nhà là tái cấu trúc tài chính rút tiền mặt. Đơn giản là bạn trả hết số dư của khoản vay hiện tại bằng khoản vay mới với số tiền cao hơn, dựa trên sự sở hữu vốn trong ngôi nhà. Sau đó, bạn có thể lấy số tiền chênh lệch giữa hai khoản vay để sử dụng cho bất kỳ mục đích nào bạn mong muốn, bao gồm trả nợ. Một nhược điểm ở đây là bạn có thể sẽ phải trả khoản vay mới với mức lãi suất cao hơn.
Một lựa chọn khác là vay tiêu dùng. Những khoản vay này thường không có tài sản đảm bảo, vì vậy bạn không đặt ngôi nhà của mình vào tình trạng nguy hiểm. Tuy nhiên, chúng có lãi suất cao hơn so với các khoản vay có tài sản đảm bảo, và bạn có thể không đủ điều kiện để nhận khoản vay hoặc với mức lãi suất hợp lý nếu bạn đã có một lượng nợ đáng kể. Một số ngân hàng cung cấp khoản vay cá nhân đặc biệt để trả tiền y tế, thường được gọi là khoản vay y tế.
Mặc dù tốt nhất là để tài khoản tiết kiệm hưu trí của bạn nguyên vẹn cho đến khi bạn thực sự nghỉ hưu, nếu bạn có một kế hoạch 401(k), IRA hoặc tương tự, đó có thể là một nguồn tiền để trả nợ y tế của bạn. Bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho bất kỳ số tiền nào bạn rút ra, nhưng bạn có thể tránh phạt 10% trên số tiền rút ra trước tuổi 59½ nếu chi phí y tế chưa được bồi thường của bạn vượt qua một tỷ lệ nhất định so với thu nhập của bạn.
9. Tuyên bố Phá sản nếu Bạn Cần
Một nghiên cứu năm 2019 cho thấy gần 60% số vụ phá sản của người tiêu dùng liên quan đến hóa đơn y tế. Nhưng phá sản mang lại hậu quả tài chính nghiêm trọng trong nhiều năm tới, ảnh hưởng đến khả năng vay mới, lãi suất bạn có thể phải trả cho bảo hiểm, và thậm chí còn làm cho một số nhà tuyển dụng ngại tuyển dụng bạn. Vì vậy, điều này nên được xem là một trong những phương án cuối cùng bạn nên xem xét.
Nếu phá sản dường như là phương án duy nhất của bạn, bạn sẽ cần tuân thủ một loạt các bước do luật pháp quy định. Một trong số đó là hoàn thành một buổi hội thảo tư vấn tín dụng với một cơ quan tư vấn tín dụng được phê duyệt bởi chính phủ và nhận được một chứng chỉ để nộp đơn phá sản của bạn. Người tư vấn sẽ xem xét tình huống của bạn và thảo luận về các phương án khác nhau để tiến hành phá sản.
Tòa án phá sản liên bang gần nhất với bạn có thể cung cấp cho bạn danh sách các nhà tư vấn được phê duyệt. Nếu bạn quyết định tiếp tục nộp đơn phá sản, bạn có lẽ sẽ cần thuê một luật sư.
Bạn cần Trả Tối Thiểu Bao Nhiêu Mỗi Tháng Để Trả Nợ Y Tế?
Không có khoản trả tối thiểu chính thức hàng tháng đối với nợ y tế. Khoản trả tối thiểu hàng tháng của bạn có thể là bất cứ số tiền nào mà bạn và văn phòng thanh toán y tế của bạn đồng ý. Lý tưởng nhất là khoản trả của bạn đủ cao để trả nợ trong một khoảng thời gian hợp lý và đủ thấp để bạn vẫn có thể chi trả đủ tất cả các hóa đơn thường xuyên khác của bạn. Hơn nữa, cố gắng thuyết phục văn phòng thanh toán y tế miễn phí lãi suất trên số dư còn lại của bạn hoặc ít nhất là cung cấp cho bạn một lãi suất thấp.
Bạn Có Thể Đàm Phán Hóa Đơn Y Tế Trước Khi Làm Thủ Tục?
Có thể, ngoại trừ các ca can thiệp khẩn cấp bất ngờ, đôi khi bạn có thể đàm phán hóa đơn y tế trước khi dịch vụ được thực hiện. Hỏi nhà cung cấp chi phí liệu pháp là bao nhiêu, và nếu bạn không đủ khả năng để trả số tiền đó, hãy nói ra. Nhà cung cấp có thể đưa ra giảm giá cho bạn. Bạn cũng có thể gọi điện thoại để tìm hiểu các nhà cung cấp khác trong khu vực của bạn tính phí bao nhiêu cho dịch vụ đó hoặc tham khảo tài nguyên như Healthcare Bluebook.
Thẻ Tín Dụng Y Tế Có Phải Là Lựa Chọn Tốt?
Những thẻ tín dụng y tế, mà bạn có thể thấy tờ rơi quảng cáo tại phòng chờ của bác sĩ, có thể là một lựa chọn tốt cho nhà cung cấp y tế vì chúng đảm bảo họ nhận được tiền. Tuy nhiên, chúng không nhất thiết là một lựa chọn tốt cho bệnh nhân. Thẻ tín dụng y tế có rất ít nơi chấp nhận và hạn chế trong việc sử dụng, và lãi suất của chúng có thể cao như các thẻ tín dụng khác.
Tóm Lại
Nợ Y Tế có thể tích lũy nhanh chóng, nhưng bạn có nhiều phương án để giải quyết vấn đề này. Quan trọng nhất, lo lắng về nợ y tế không nên làm bạn hoặc thành viên trong gia đình trì hoãn việc tìm kiếm sự chăm sóc cần thiết. Nợ y tế có thể khó quản lý, nhưng bạn có thể thực hiện các bước đúng để duy trì một con đường tài chính lành mạnh.
