Buzz
Phép tính thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng thật khốc liệt. Nếu bạn có số dư trung bình ($5,733, theo thông tin từ TransUnion), và chỉ thanh toán số tiền tối thiểu với lãi suất thẻ tín dụng trung bình 20.37%, bạn sẽ nợ đến 207 tháng (hơn 17 năm!). Tổng nợ cuối cùng của bạn sẽ là $14,013 (gồm $5,733 gốc, cộng thêm $8,280 lãi suất).
Thanh toán tối thiểu rõ ràng không đủ để có tiến bộ đáng kể — công thức điển hình chỉ là 1% của số dư cộng lãi suất mỗi tháng. Lý tưởng nhất là bạn nên thanh toán đầy đủ số dư thẻ tín dụng mỗi tháng để tránh lãi suất, nhưng không phải lúc nào cũng khả thi. Gần một nửa chủ thẻ thẻ tín dụng (46%) mang nợ thẻ từ tháng này sang tháng khác, theo khảo sát tháng 12 năm 2022 của Mytour. Và gần ba phần tư người nợ nợ thẻ tín dụng đã tăng thêm nợ trong năm 2022.
Lạm phát và lãi suất tăng cao đã đẩy số dư thẻ tín dụng lên mức cao nhất từ trước đến nay. Nợ này quá đắt đỏ để nó nên là một trong những ưu tiên tài chính hàng đầu trong gia đình của bạn. Nếu bạn không đủ khả năng thanh toán toàn bộ số dư một lần, đây là một số lời khuyên để giảm bớt gánh nặng này để nó không bám lâu dài với bạn.
Thẻ chuyển đổi dư nợ
Mẹo ưa thích của tôi để thanh toán nợ thẻ tín dụng là mở thẻ tín dụng chuyển dư nợ. Đăng ký một trong những thẻ này cho phép bạn chuyển nợ hiện tại với lãi suất cao sang một thẻ mới với thời hạn miễn lãi kéo dài đến 21 tháng. Chia đều, bạn chỉ cần thanh toán $273 mỗi tháng trong 21 tháng để thanh toán nợ trung bình đó là $5,733. Lưu ý rằng những thẻ này tính phí chuyển dư nợ từ 3 đến 5 phần trăm, nhưng đó là từ $172 đến $287 trên số dư trung bình. Điều đó có thể xứng đáng, xét đến số tiền bạn có thể tiết kiệm được từ chi phí lãi suất.
Nếu bạn quyết tâm thanh toán nợ thẻ tín dụng của bạn trong vòng 12 tháng, bạn có thể đăng ký một trong những thẻ này và thanh toán nợ trước thời hạn. Chia đều, 12 lần thanh toán hàng tháng là $478 sẽ xoá hết số dư $5,733 trong vòng một năm. Bạn cũng có thể tránh phí chuyển dư nếu bạn chọn First Tech Federal Credit Union Choice Rewards World Mastercard*, cung cấp 12 tháng không lãi suất cho các chuyển dư nợ được thực hiện trong vòng 90 ngày kể từ khi mở tài khoản (sau đó là lãi suất biến đổi từ 13.25 đến 18.00 phần trăm).
Tôi nghĩ cách tốt nhất để sử dụng một trong những thẻ này là không thêm bất kỳ mua sắm mới nào. Ngay cả khi không bị tính lãi suất trong một thời gian, việc thêm mua sắm mới sẽ khiến bạn phải đối mặt với một mục tiêu di chuyển và làm tăng khả năng bạn sẽ có số dư đắt đỏ sau khi kỳ hạn miễn lãi suất kết thúc.
Băng tuyết và lavân
Dù chúng ta chỉ mới bắt đầu mùa hè, nhưng một vài phép ẩn dụ mùa đông đáng xem xét như chiến lược thanh toán nợ. Phương pháp tuyết nhỏ bao gồm thanh toán những số nợ nhỏ nhất trước và tích luỹ động lực để giải quyết những số nợ lớn hơn, tương tự như một quả tuyết lăn xuống dốc. Phương pháp lavân là khi bạn ưu tiên thanh toán các khoản nợ có lãi suất cao nhất xuống thấp nhất. Trong cả hai trường hợp, bạn nên thanh toán ít nhất là số tiền tối thiểu hàng tháng trên tất cả các thẻ. Những chiến lược này phản ánh những gì bạn có thể làm với tiền thêm ngoài thanh toán tối thiểu.
Về mặt tốt nhất, đó là sở thích cá nhân. Tôi có xu hướng nghĩ rằng có một yếu tố tâm lý trong việc thanh toán nợ, vì vậy tôi sẽ ủng hộ phương pháp tuyết nhỏ vì lý do đó. Dường như nhiều người sẽ cảm thấy dễ dàng duy trì động lực nếu họ có những chiến thắng nhanh chóng. Phương pháp lavân, ngược lại, có thể mất nhiều thời gian hơn để chứng minh tiến bộ đáng chú ý nhưng sẽ tiết kiệm được nhiều tiền trên các khoản phí lãi suất.
Ngoài ra, cũng đáng lưu ý rằng ngay cả một thẻ tín dụng “lãi suất thấp” cũng có thể có lãi suất trong hai chữ số. Đó là lý do tại sao một thẻ chuyển dư nợ 0% sẽ được ưa thích, theo quan điểm của tôi. Mặc dù bạn thường cần có tín dụng tốt đến xuất sắc để đủ điều kiện nhận một trong số đó, điều này có thể là một rào cản đối với một số người.
Tìm cách tăng thu nhập và cắt giảm chi tiêu của bạn
Bất kể phương pháp thanh toán nợ bạn chọn, tìm cơ hội để kiếm thêm và tiết kiệm chi phí có thể tăng tốc cho nỗ lực của bạn. Tôi là một người hâm mộ lớn của việc tham gia vào một công việc phụ để kiếm thêm một số tiền có thể được sử dụng để thanh toán nợ. Bạn cũng có thể xem xét việc bán những đồ dùng bạn không cần và/hoặc giảm chi tiêu bao nhiêu, có thể là bỏ các đăng ký ít sử dụng, tìm kiếm các ưu đãi tốt hơn (về bảo hiểm xe, dịch vụ điện thoại di động, vv.) và cắt giảm các chi tiêu không cần thiết, như quần áo mới và ăn uống ngoài nhà hàng. Một đô la tiết kiệm là một đô la kiếm được, cuối cùng thôi.
Điểm quan trọng
Thanh toán nợ thẻ tín dụng trong vòng một năm là một mục tiêu cao quý. Điều này có lẽ sẽ đòi hỏi một số hy sinh gần đây, nhưng nó sẽ xứng đáng trong dài hạn. Cuối cùng, rất khó để xây dựng tài sản khi bạn phải trả cho công ty thẻ tín dụng 20 phần trăm hoặc hơn mỗi năm trong lãi suất.
Nợ thẻ tín dụng có thể là một chu kỳ dai dẳng, không may mắn. Đó là một trong những điều rất dễ rơi vào và khó thoát ra. Sáu trong mười người có nợ thẻ tín dụng đã nợ nần ít nhất một năm. Nhưng bạn có thể dám khác biệt. Theo các chiến lược đã đề cập có thể giúp bạn xoá bỏ nợ của bạn một cách nhanh chóng, cải thiện đáng kể tình hình tài chính tổng thể của bạn trong quá trình.
