Cách Thảo Luận Với HR Về Các Lựa Chọn 401(k) Của Bạn

Việc lên tiếng có thể mang lại lợi ích cho bạn và cả những đồng nghiệp của bạn

Nếu kế hoạch 401(k) tại công ty không đáp ứng mong đợi của bạn, đáng để bạn nêu vấn đề với phòng nhân sự. Dù HR không đưa ra quyết định cuối cùng, nhưng đó là nơi để bắt đầu.

Dưới đây là cách bạn có thể xây dựng một lập luận thuyết phục để cải thiện kế hoạch 401(k) của công ty.

Những Điểm Chính

4 Cách Mà Kế Hoạch 401(k) Thỉnh Thoảng Không Đủ Đáp Ứng

Mặc dù các kế hoạch 401(k) được quy định theo luật liên bang, những nhà tài trợ chủ yếu cũng có nhiều quyền tự do trong cách thức vận hành các kế hoạch của họ. Do đó, một số kế hoạch 401(k) rất hào phóng và thân thiện với người lao động hơn những kế hoạch khác.

Các phàn nàn phổ biến nhất giữa các người tham gia kế hoạch 401(k) bao gồm:  

• Lựa chọn đầu tư không đủ
• Các quỹ hoạt động kém
• Phí cao không cần thiết
• Mức đối trọng từ nhà tuyển dụng thấp

Nếu bạn tin rằng kế hoạch 401(k) của bạn thiếu sót ở bất kỳ một điểm nào này, bạn cần phải đến phòng nhân sự với nhiều hơn chỉ là những nghi ngờ của bạn. Và nếu bạn lo lắng về việc bạn không biết đủ về các kế hoạch 401(k), hoặc không biết nói các thuật ngữ chuyên môn, bạn nên cập nhật kiến thức trước. Mytour ví dụ, có một thư viện toàn bộ về các bài viết về 401(k) trực tuyến. Đối với lời khuyên cá nhân hóa, bạn có thể tham khảo một cố vấn tài chính, một số trong số đó sẽ cung cấp lời khuyên miễn phí thông qua các tổ chức như Tổ chức Quản lý Tài chính. Nếu bạn là thành viên của một liên đoàn lao động, có thể có các chuyên gia sẵn sàng giúp đỡ. Thậm chí công ty của bạn cũng có thể cung cấp cho bạn quyền truy cập vào một cố vấn tài chính độc lập như một phần của các phúc lợi công ty.

Cách mạnh mẽ nhất để thuyết phục là so sánh kế hoạch 401(k) của bạn với các đề xuất của các công ty khác bằng thông tin dễ dàng tìm thấy trực tuyến. Đây là cách để làm điều đó. 

1. Lựa Chọn Đầu Tư Không Đủ

Trung bình, kế hoạch 401(k) cung cấp từ tám đến mười hai lựa chọn đầu tư, theo Cơ quan Tự điều tiết Ngành công nghiệp Tài chính (FINRA), một cơ quan tự điều tiết được ủy quyền của chính phủ cho ngành công nghiệp chứng khoán. Thông thường bao gồm nhiều loại quỹ chứng khoán và trái phiếu khác nhau. Các lựa chọn tiềm năng khác: quỹ giá trị ổn định, hợp đồng đầu tư đảm bảo (GIC), bảo hiểm biến động và cổ phiếu công ty.

Một số kế hoạch chỉ cung cấp cho người tham gia ba lựa chọn, FINRA cho biết. Những kế hoạch khác cung cấp một dãy lựa chọn lớn (và đôi khi làm cho người tham gia chóng mặt).

Bất kể kế hoạch của bạn cung cấp bao nhiêu lựa chọn, đừng ngần ngại phát biểu nếu có những lựa chọn khác mà bạn muốn có trong danh sách. Ví dụ, liệu kế hoạch 401(k) của bạn có cho phép bạn đa dạng hóa tiết kiệm hưu ngoại ngoài Hoa Kỳ với quỹ chung quốc tế không? Có các lựa chọn đầu tư cho phép bạn đặt tiền vào những nơi mà giá trị của bạn đặt ở đó, như một quỹ chung trách nhiệm xã hội không? Có các quỹ chỉ số chi phí thấp không?

Nếu nhà tuyển dụng của bạn không cung cấp một loại đầu tư cụ thể, điều đó có thể chỉ là một sơ sót đơn giản. Hoặc nhà tuyển dụng của bạn có thể đã có quyết định có ý thức để không bao gồm nó. Theo luật pháp, các nhà tuyển dụng và những người họ thuê để quản lý các kế hoạch của họ được coi là người đại diện. Điều này có nghĩa là họ 'phải hành động hoàn toàn vì lợi ích tài chính của các người tham gia kế hoạch và tuân thủ một tiêu chuẩn chuyên môn nghiêm ngặt,' theo Hành pháp quản lý Lợi ích Nhân viên liên bang (EBSA). 'Các người đại diện vi phạm các nhiệm vụ đó,' cơ quan này bổ sung, 'sẽ chịu trách nhiệm cá nhân cho bất kỳ tổn thất nào cho kế hoạch do vi phạm đó gây ra.' Trách nhiệm đại diện của họ bao gồm việc cung cấp các lựa chọn đầu tư nào.

Vấn đề này nổi lên vào đầu năm 2022, khi một số công ty đầu tư bắt đầu quảng cáo tiền điện tử như một phần mở rộng tiềm năng đối với các menu 401(k) của nhà tuyển dụng. EBSA cảnh báo nhà tuyển dụng không nên hành động quá nhanh, cho rằng họ có 'nghiêm trọng về sự thận trọng của quyết định của người đại diện để ti expos mở 401(k) plan cho các đầu tư trực tiếp trong tiền điện tử, hoặc các sản phẩm khác mà giá trị của nó liên quan đến tiền điện tử.' Những đầu tư như vậy, họ lập luận, 'đặt ra rủi ro và thách thức lớn đối với tài khoản hưu trí của các người tham gia, bao gồm các rủi ro nghiêm trọng về gian lận, mất trộm và mất mát.'

Nếu việc cung cấp crypto nằm trong danh sách mong muốn của bạn với 401(k), bạn có thể muốn chờ một lúc trước khi đưa vụ việc của bạn đến phòng nhân sự.

2. Quỹ Hoạt Động Kém

Quỹ chung có thể khác nhau rõ rệt về hiệu suất, ngay cả trong các nhóm tài sản tương tự hoặc với các chiến lược đầu tư tương tự. Để hỗ trợ các nhà đầu tư, một số công ty độc lập và các tờ báo đánh giá các quỹ chung qua các hạng mục khác nhau.

Bất kỳ quỹ cụ thể nào cũng có thể có những năm tốt và năm xấu. Nhưng nếu bạn tin rằng các lựa chọn 401(k) của bạn đã liên tục là những người biểu diễn kém qua thời gian, hãy sử dụng bằng chứng của bạn dựa trên các đánh giá có sẵn từ các nguồn trực tuyến như Lipper, Morningstar và Zacks.

3. Phí Cao Không Cần Thiết

Phí tổn và hiệu suất chặt chẽ liên quan đến nhau. Trên thực tế, sự khác biệt về phí tổn là một yếu tố chính khiến tổng lợi nhuận của một quỹ có thể cao hơn đáng kể hoặc thấp hơn so với một quỹ khác.

Phí mà một quỹ cụ thể thu là tổng hợp trong tỷ lệ chi phí của nó, mà bạn có thể tìm thấy trong tài liệu tuyển dụng và trực tuyến của nó.

Một số loại quỹ thu phí nhiều hơn những loại khác. Ví dụ, các quỹ chỉ số thường có tỷ lệ chi phí rất thấp, trong khi các quỹ được quản lý tích cực có tỷ lệ cao hơn. Các quỹ cổ phiếu trong nước thường tính ít hơn so với đối tác quốc tế của chúng. Tuy nhiên, ngay cả trong cùng một danh mục, tỷ lệ chi phí có thể khác nhau.

Một cách hữu ích để kiểm tra các quỹ trong kế hoạch 401(k) của bạn là so sánh tỷ lệ chi phí của chúng với trung vị cho danh mục của họ. Viện Đầu tư Quốc gia, một nhóm ngành công nghiệp, công bố tỷ lệ chi phí trung vị cho một số danh mục rộng của quỹ cổ phiếu, trái phiếu và các quỹ khác trong báo cáo hàng năm của họ về “Xu hướng về Chi phí và Phí của Quỹ”. Hãy nhớ rằng ngay cả những tỷ lệ chi phí trung vị này cũng có thể hơi cao. Điều đó là do chúng dựa trên tổng thể quỹ chung, không chỉ những quỹ mua qua kế hoạch 401(k). Và các kế hoạch, nhờ sức mạnh đàm phán của họ, thường có thể cung cấp các cổ phiếu hạng sàn chi phí thấp hơn.

Bạn cũng có thể tra cứu tỷ lệ chi phí của các loại quỹ tương tự trực tuyến. Nếu quỹ của bạn đắt hơn đáng kể so với những quỹ cùng loại khác, không có gì bất hợp lý khi hỏi người quản lý nhân sự vì sao.

Ngoài các khoản phí do các khoản đầu tư cá nhân trong kế hoạch 401(k) của bạn đặt ra, hoạt động hàng ngày của kế hoạch bao gồm chi phí quản lý – thường được tính bởi các công ty bên thứ ba được thuê để vận hành nó. Nhà tuyển dụng của bạn có thể hấp thụ một số chi phí đó hoặc chuyển tiếp chúng. Theo luật, nhà tuyển dụng phải cung cấp cho người tham gia kế hoạch một phân tích chi tiết về những chi phí đó và những chi phí khác mỗi quý.

Mặc dù không dễ dàng cho nhân viên để so sánh chi phí quản lý kế hoạch của họ với các công ty khác, nhưng nhà tuyển dụng có thể tiếp cận thông tin như vậy. Trên thực tế, họ có nghĩa vụ pháp lý để duy trì sự cập nhật về nó. Trong số các nhiệm vụ như người quản lý tài sản là so sánh cẩn thận các khoản phí của các nhà cung cấp khác nhau trước khi chọn một. Họ cũng phải liên tục theo dõi các khoản phí mà nhà cung cấp họ đã chọn.

Gần 50% số nhà tuyển dụng sẽ phù hợp với một phần của đóng góp 401(k) của công nhân, theo Vanguard, quản lý các kế hoạch cho nhiều công ty. Ngay cả trong số nhà tuyển dụng có cung cấp phù hợp, các công thức của họ có thể khác nhau rộng rãi; Vanguard đã đếm hơn 170 công thức khác nhau trong các kế hoạch mà họ vận hành.

Công thức phổ biến nhất là nhà tuyển dụng phù hợp 50 cent cho mỗi đô la của 6% lương của nhân viên, tương đương với 3% phù hợp. Nhưng một số phù hợp đã lên đến 7% (hoặc thấp nhất là 1%). Trung vị là 4%.

Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một phần phù hợp dưới mức trung bình hoặc không có gì, bạn có thể hỏi nhân sự liệu công ty có thể cho một chút hào phóng hơn. Để củng cố vụ việc, hãy nhắc họ tới một cuộc khảo sát đầu năm 2022 của Fidelity Investments. Nó cho biết rằng 57% nhân viên nói họ thà có một phần phù hợp của công ty cao hơn so với thời gian nghỉ, và 56% sẽ nhận phần phù hợp nhân viên lớn hơn 8% hơn là làm việc ở nhà toàn thời gian.

Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một phần phù hợp dưới mức trung bình hoặc không có gì, bạn có thể hỏi nhân sự liệu công ty có thể cho một chút hào phóng hơn. Để củng cố vụ việc, hãy nhắc họ tới một cuộc khảo sát đầu năm 2022 của Fidelity Investments. Nó cho biết rằng 57% nhân viên nói họ thà có một phần phù hợp của công ty cao hơn so với thời gian nghỉ, và 56% sẽ nhận phần phù hợp nhân viên lớn hơn 8% hơn là làm việc ở nhà toàn thời gian.

Nhà tuyển dụng có bắt buộc phải cung cấp kế hoạch 401(k) không?

Bạn có thể có cả kế hoạch 401(k) và lương hưu truyền thống không?

Việc tự động đăng ký vào kế hoạch 401(k) là gì?

Tóm lại

Xu hướng chung trong những năm gần đây là các kế hoạch 401(k) cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư hơn và với chi phí thấp hơn. Tuy nhiên, một số kế hoạch vẫn còn khả năng cải thiện. Nếu bạn cho rằng kế hoạch của nhà tuyển dụng không đạt tiêu chuẩn - và nếu bạn cảm thấy thoải mái khi làm như vậy - hãy xem xét mang những lo ngại của bạn đến phòng nhân sự. Bạn sẽ thuyết phục nhất nếu có thể cung cấp thông tin về những gì các nhà tuyển dụng khác đang cung cấp và, tất nhiên, nêu vấn đề một cách ngoan cường.

Trong khi đó, đóng góp vào kế hoạch 401(k) của bạn - dù có vấn đề gì - có lẽ vẫn đáng làm. Luôn cố gắng đóng góp đủ để nhận phần phù hợp từ nhà tuyển dụng, nếu kế hoạch của bạn cung cấp. Bỏ lỡ phần phù hợp là đánh mất tiền miễn phí.

Trong một tình huống nghiêm trọng hơn - ví dụ như nếu bạn tin rằng bạn đã bị từ chối các phúc lợi một cách không công bằng hoặc rằng kế hoạch 401(k) của nhà tuyển dụng không tuân thủ pháp luật - bạn có thể khiếu nại tới Cục Bảo vệ Lợi ích Nhân viên, một phần của Bộ Lao động Hoa Kỳ. Pháp luật cung cấp bảo vệ hạn chế chống lại sự trả thù từ phía nhà tuyển dụng trong những trường hợp như vậy, nhưng bạn có thể yêu cầu giữ bí mật.