Buzz
Lựa chọn đầu tư cho danh mục hưu trí của bạn
Nếu bạn đang xem xét các lựa chọn đầu tư có sẵn trong quỹ hưu trí 401(k) của mình và cảm thấy bị áp đặt bởi sự đa dạng của các lựa chọn, hãy coi mình may mắn. Nhiều kế hoạch 401(k) chỉ cung cấp các lựa chọn đầu tư hạn chế rất ít và một số khuyến khích người tham gia đầu tư mạnh vào cổ phiếu của công ty của bạn.
Tuy nhiên, bạn có thể không cảm thấy may mắn khi cuộn xuống danh sách vô hạn các quỹ có sẵn cho bạn. May mắn thay, có một vài cách để bạn thu hẹp các lựa chọn. Đầu tiên, quá trình này bao gồm việc cân nhắc cẩn thận về sự chấp nhận rủi ro, tuổi tác và cách để giảm thiểu các khoản phí bạn phải trả. Sau khi loại bỏ những đầu tư không phù hợp cho danh mục của bạn, bạn sẽ có một danh sách quản lý được.
Những điểm nhấn chính
- Danh sách các lựa chọn có sẵn trong kế hoạch 401(k) trung bình có thể làm bạn bối rối, nhưng có một số cách để thu hẹp lựa chọn của bạn.
- Bạn nên đầu tiên quyết định mức độ rủi ro mà bạn cảm thấy thoải mái.
- Điều này sẽ phụ thuộc vào tuổi tác của bạn, vì nhà đầu tư lớn tuổi nên cẩn thận hơn với những lựa chọn của họ.
- Tiếp theo, loại bỏ bất kỳ quỹ nào có phí cao.
- Cuối cùng, đảm bảo danh mục của bạn đa dạng hóa tốt, và kiềm chế cám dỗ để quản lý quá mức nó.
Cách Chọn Đầu Tư Cho Kế Hoạch 401(k) Của Bạn
Các lựa chọn đầu tư phổ biến nhất được cung cấp cho các kế hoạch 401(k) là quỹ tương hợp, mặc dù một số kế hoạch đang bắt đầu cung cấp quỹ giao dịch trao đổi (ETFs).
Cả hai lựa chọn này đều có thể cung cấp một loạt các cơ hội từ bảo thủ đến quyết liệt. Các quỹ bảo thủ được định nghĩa bởi mức rủi ro thấp (và do đó thấp phần thưởng), trong khi các quỹ quyết liệt được định nghĩa bởi rủi ro cao (và do đó cao phần thưởng). Quỹ cũng có thể được mô tả là cân bằng, giá trị, hoặc vừa phải.
Nhà đầu tư không cần hạn chế các lựa chọn của họ chỉ với một quỹ. Họ có thể thay vào đó phân bổ tiền của họ vào nhiều quỹ khác nhau, mặc dù phân bổ tài sản này có thể trở nên phức tạp. Bốn yếu tố chính nên được xem xét để xây dựng một danh mục vững chắc, có hiệu suất tốt: sự chấp nhận rủi ro, tuổi tác của nhà đầu tư, các khoản phí và sự đa dạng hóa.
Sự Chấp Nhận Rủi Ro
Khi lựa chọn đầu tư cho kế hoạch 401(k) của bạn, quyết định đầu tiên và quan trọng nhất của bạn là bạn chấp nhận mức độ rủi ro nào. Việc này là vô cùng cá nhân và được biết đến như là sự chấp nhận rủi ro của bạn. Chỉ có bạn mới có thể nói liệu bạn thích ý tưởng chấp nhận một mức rủi ro cao hay bạn thích chơi an toàn.
Đơn giản, bạn muốn chọn các đầu tư có mức rủi ro cao nhất mà bạn cảm thấy thoải mái, vì những đầu tư này sẽ mang lại cơ hội tốt nhất cho sự phát triển. Nếu bạn không muốn chấp nhận một rủi ro lớn đối với tiết kiệm hưu trí của mình—một cảm giác dễ hiểu—thì hãy bỏ qua bất kỳ quỹ nào được mô tả là quyết liệt, tăng trưởng, hoặc chuyên biệt.
Tuổi tác
Yếu tố quan trọng khác là tuổi tác của bạn (hoặc số năm còn lại đến lúc nghỉ hưu), ảnh hưởng đến sự chấp nhận rủi ro của bạn. Như một nguyên tắc đơn giản, nhà đầu tư trẻ có thể chịu đựng được nhiều rủi ro hơn: trong kịch bản tồi nhất, họ có thời gian để bù đắp các khoản thiệt hại vì nghỉ hưu không phải là điều khẩn cấp. Khi nhà đầu tư gần đến tuổi nghỉ hưu, họ nên dần chuyển các khoản đầu tư từ các quỹ có rủi ro cao sang những nơi an toàn.
Làm thế nào để tính toán mức độ rủi ro phù hợp dựa vào độ tuổi của bạn? Hướng dẫn phổ biến nhất cho biết tỷ lệ tiền đầu tư vào cổ phiếu nên bằng 100 trừ đi độ tuổi của bạn, mặc dù con số có thể là 110 hoặc thậm chí là 120 do tuổi thọ trung bình đã tăng. Sử dụng 120 làm cơ sở, một nhà đầu tư 30 tuổi nên đầu tư 90% danh mục đầu tư của họ vào cổ phiếu. Tuy nhiên, một nhà đầu tư 70 tuổi chỉ nên đầu tư 50%.
Lời khuyên này có thể thu hẹp thêm lựa chọn đầu tư của bạn. Nếu bạn còn trẻ, cách tiếp cận tiêu chuẩn sẽ là bỏ qua những khoản đầu tư bảo thủ hơn được cung cấp qua kế hoạch 401(k) của bạn, và ngược lại.
Các quỹ mục tiêu ngày đến hạn có thể là một lựa chọn tốt cho các tài khoản tiết kiệm hưu trí. Những quỹ này cung cấp các danh mục đầu tư đa dạng mà sẽ tự động trở nên bảo thủ hơn khi ngày nghỉ hưu đến gần.
Phí
Hai yếu tố mà chúng tôi đã xem xét cho đến nay liên quan đến rủi ro, mà đó là một yếu tố cân nhắc cá nhân. Tỷ lệ chi phí của một khoản đầu tư, ngược lại, là một đánh giá khách quan về mức độ tốn kém khi giữ.
Một kế hoạch 401(k) đi kèm với hai loại chi phí: chi phí kế hoạch, mà nhà đầu tư không thể lựa chọn hoặc tránh được, và phí quỹ, phụ thuộc vào các khoản đầu tư được chọn. Luôn luôn khuyến khích tránh các khoản đầu tư và quỹ mà có phí quản lý cao và các khoản phí bán hàng. Ví dụ, các quỹ được quản lý tích cực đi kèm với các khoản phí quản lý cao vì các nhà phân tích được thuê để tiến hành nghiên cứu chứng khoán, điều này có thể tốn kém.
Ngược lại, các quỹ chỉ số thường có phí thấp nhất vì chúng yêu cầu ít sự quản lý hơn. Những quỹ này tự động đầu tư vào cổ phiếu của các công ty thành phần trong một chỉ số cổ phiếu, như S&P 500 hoặc Russell 2000, và chỉ thay đổi khi các chỉ số đó thay đổi. Thông thường, nhà đầu tư không trả nhiều hơn 0,25% phí hàng năm.
Nói cách khác, khi bạn đã quyết định về sự dung nạp rủi ro và loại bỏ những quỹ có rủi ro cao hoặc lợi tức thấp khỏi xem xét, bạn nên loại bỏ những quỹ tính phí cao tiếp theo.
Phí cao có thể tạo ra sự khác biệt lớn đối với lợi tức cuối cùng của bạn. Theo nghiên cứu của Bộ Lao động Hoa Kỳ, nhà đầu tư có thể mất hàng chục nghìn đô la trong suốt cuộc đời nếu họ trả phí là 1,5% thay vì 0,5%.
Đa dạng hóa
Tại điểm này, bạn hy vọng đã thu hẹp số lượng các khoản đầu tư 401(k) phù hợp xuống còn ít hơn rất nhiều. Bước tiếp theo, một cách hơi trái ngược, là chọn một loạt các khoản đầu tư còn lại.
Bạn có thể đã biết rằng việc phân bổ số dư tài khoản 401(k) của bạn vào nhiều loại đầu tư khác nhau là điều hợp lý. Đa dạng hóa giúp bạn thu lợi nhuận từ một sự kết hợp các đầu tư - cổ phiếu, trái phiếu, hàng hóa và những thứ khác - đồng thời bảo vệ số dư của bạn chống lại nguy cơ suy giảm của bất kỳ một lớp tài sản nào.
Sau khi bạn đã quyết định mức độ rủi ro có thể chấp nhận được, đảm bảo bạn không phải trả các khoản phí cao và phân bổ tiền của bạn vào nhiều lớp tài sản, mẹo là chờ đợi. Bạn nên chống lại cám dỗ để thử đoán thời điểm hoặc thông minh hơn thị trường hoặc giao dịch quá thường xuyên. Xem xét lại danh mục đầu tư của bạn định kỳ, có lẽ hàng năm, nhưng hãy cố gắng không quản lý quá chi tiết: Đồng minh tốt nhất của bạn trong việc xây dựng một danh mục đầu tư hưu trí tốt là sự kiên nhẫn.
Các Khoản Đầu Tư 401(k) An Toàn Nhất Là Gì?
Khoản đầu tư ít rủi ro nhất trong 401(k) sẽ là các quỹ thị trường tiền tệ hoặc trái phiếu chính phủ Mỹ (được gọi là Treasurys). Tuy nhiên, những khoản đầu tư này thường chỉ cung cấp tỷ suất lợi nhuận rất thấp và có thể không đủ để đáp ứng với lạm phát.
Có Thể Mất Tiền Trong 401(k) Không?
Có. Bởi vì số dư 401(k) của bạn sẽ được đầu tư vào các tài sản khác nhau (ví dụ như cổ phiếu, trái phiếu, v.v.), danh mục đầu tư của bạn sẽ phải đối mặt với rủi ro thị trường. Nếu thị trường chứng khoán sụp đổ, phần cổ phiếu trong danh mục đầu tư của bạn cũng sẽ giảm giá. Đây là lý do tại sao bạn nên chuyển tiền của mình vào các khoản đầu tư an toàn khi bạn đến gần tuổi nghỉ hưu.
Tôi Có Thể Thêm Gì Vào 401(k) Của Tôi?
Đầu tư phổ biến nhất cho kế hoạch 401(k) là các quỹ hỗn hợp, mặc dù một số đang bắt đầu cung cấp quỹ giao dịch trao đổi (ETF). Cả ETF và quỹ hỗn hợp đều chứa một giỏ chứng khoán như cổ phiếu.
Điểm Quan Trọng
Phạm vi các lựa chọn có sẵn trong kế hoạch 401(k) trung bình có thể làm bạn thấy khó chịu, nhưng có một số cách để thu hẹp các lựa chọn của bạn. Bạn nên đầu tiên quyết định mức độ rủi ro mà bạn cảm thấy thoải mái. Điều này sẽ phụ thuộc vào độ tuổi của bạn vì các nhà đầu tư lớn tuổi nên bảo thủ hơn trong lựa chọn của họ. Tiếp theo, loại bỏ bất kỳ quỹ tính phí cao nào. Cuối cùng, đảm bảo rằng danh mục đầu tư của bạn được đa dạng hóa tốt và kiên nhẫn để không quản lý quá chi tiết.
