Buzz
Hướng dẫn từng bước để có được khoản vay mua nhà
Stephen Zeigler / Getty Images
Mua ngôi nhà đầu tiên là một mốc quan trọng về tài chính, nhưng việc đăng ký vay mua nhà có thể là quá trình phức tạp, đặc biệt là nếu bạn chưa từng trải qua. Hiểu cách thức đăng ký vay mua nhà hoạt động ra sao, mất bao lâu, và cách để đưa bản thân vào tư thế tốt nhất để được duyệt vay có thể giúp bạn trải qua trải nghiệm mua nhà một cách suôn sẻ hơn.
Những Điểm Chính
- Trước khi bạn đăng ký vay mua nhà, bạn nên xem xét tình trạng tín dụng và tài chính của mình để xem liệu bạn có đủ điều kiện hay không.
- Để đăng ký vay mua nhà, bạn cần trả lời các câu hỏi cơ bản và cung cấp các giấy tờ xác thực về tài chính của bạn.
- Hãy trung thực và cung cấp câu trả lời và tài liệu theo yêu cầu để giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ.
- Quy trình đăng ký vay mua nhà thực tế, nhưng quá trình duyệt hồ sơ có thể mất một tháng trở lên.
Cách thức Đăng ký Vay Mua Nhà
Quá trình đăng ký vay mua nhà có thể khác nhau tùy vào ngân hàng cho vay, nhưng nói chung, bạn có thể mong đợi nó tuân theo các bước sau.
- Điền đầy đủ đơn đăng ký vay mua nhà: Bước này bao gồm việc hoàn thành các tài liệu và nộp tài liệu xác thực qua hình thức điện tử, điện thoại hoặc trực tiếp.
- Nhận bản ước tính khoản vay của bạn: Ngân hàng sẽ phân tích chi tiết về khoản vay bao gồm lãi suất và các chi phí đóng cửa dự kiến.
- Chấp nhận chính thức đề nghị vay và chuyển sang giai đoạn duyệt hồ sơ: Nếu bạn đồng ý với các điều khoản vay, ngân hàng sẽ tiến hành xác minh tài chính của bạn.
- Trả lời các câu hỏi và yêu cầu giấy tờ từ phía ngân hàng: Trả lời nhanh chóng để tiến trình được duy trì.
- Nhận quyết định chính thức từ công ty cho vay: Sau khi duyệt hồ sơ hoàn tất, bạn sẽ được phê duyệt hoặc từ chối chính thức.
- Nếu được phê duyệt, chuẩn bị cho ngày đóng cửa: Xem lại thông báo đóng cửa để tránh bất ngờ.
- Đóng cửa và trở thành chủ nhà: Ký các tài liệu và nhận chìa khóa của ngôi nhà mới của bạn.
Chuẩn bị để Đăng ký Vay Mua Nhà
Trước khi điền đơn đăng ký vay mua nhà, bạn có thể thực hiện một vài bước quan trọng để đảm bảo rằng bạn đủ điều kiện để vay mua nhà. Hiểu rõ các yêu cầu cơ bản để được duyệt vay trước cho phép bạn có thời gian điều chỉnh và cải thiện tài chính của mình, và giúp bạn thiết lập các kỳ vọng hợp lý.
Trước khi bạn đăng ký vay mua nhà, bạn có thể:
- Kiểm tra tín dụng của bạn: Điểm tín dụng và lịch sử tín dụng là một số yếu tố chính mà ngân hàng sẽ xem xét khi bạn đăng ký vay mua nhà. Điểm tín dụng càng cao, khả năng vay mua nhà của bạn càng cao và lãi suất càng thấp. Điểm số trong khoảng tốt đến xuất sắc (trên 720) sẽ đặt bạn vào vị trí tốt nhất để đủ điều kiện vay mua nhà với các điều khoản thuận lợi. Một số chương trình vay cũng mở cửa cho những người có điểm số thấp hơn. Tuy nhiên, nếu có thể chậm lại việc mua nhà, bạn có thể làm việc để cải thiện điểm số tín dụng bằng cách đảm bảo thanh toán hóa đơn đúng hạn, giảm số dư, thanh toán nợ quá hạn và sửa chữa các lỗi.
- Xem xét ngân sách của bạn: Bắt đầu bằng việc tổng hợp số tiền bạn kiếm được (thu nhập), số tiền bạn phải chi ra hàng tháng (các khoản nợ hàng tháng), và xem xem còn bao nhiêu tiền dư. Sau đó, sử dụng máy tính vay mua nhà để tính toán xem bạn có thể chi trả được bao nhiêu cho chi phí mua nhà.
- Thu thập tài liệu của bạn: Là một phần của quá trình vay mua nhà, bạn sẽ cần nộp các tài liệu về tài chính của bạn. Vì vậy, việc tìm tài liệu hoặc bản sao số của các tài liệu mà bạn có thể cần là một ý tưởng tốt. Bạn cũng cần có một giấy tờ tùy thân do chính phủ cấp và thẻ Bảo hiểm Xã hội.
- Nhận sự chấp thuận trước: Trước khi bạn làm việc với một đại lý bất động sản để tìm kiếm nhà, việc nhận được một lá thư chấp thuận trước từ một ngân hàng cho vay có thể cho thấy với người bán rằng bạn là một người mua nghiêm túc. Tuy nhiên, nó không đảm bảo rằng bạn sẽ được chính thức phê duyệt vay mua nhà, nhưng có một lá thư chấp thuận trước có nghĩa là ngân hàng đã đánh giá thông tin tín dụng và thu nhập của bạn.
- Tìm kiếm nhà: Tìm kiếm những căn nhà có giá trong ngân sách của bạn. Sau khi tìm thấy một căn nhà tiềm năng, bạn có thể đưa ra đề nghị cho người bán.
-
Được kiểm tra nhà: Sau khi đề nghị của bạn được chấp nhận nhưng trước khi bạn đăng ký vay mua nhà, nên kiểm tra nhà tiềm năng để đảm bảo nó trong tình trạng tốt.
- So sánh các ngân hàng và loại hình vay: Đây là một chiến lược tốt để mua sắm và so sánh lãi suất của một vài ngân hàng khác nhau. Bạn cũng có thể khám phá các loại sản phẩm vay khác nhau để xem loại nào phù hợp với tình huống của bạn. Một số lựa chọn bao gồm các khoản vay thông thường, vay FHA, vay VA và vay jumbo. Áp dụng cho một vài ngân hàng và chọn ngân hàng phù hợp nhất với bạn.
Ghi chú
Bạn có thể truy cập báo cáo tín dụng của mình từ ba công ty tín dụng chính (Experian, Equifax và TransUnion) thông qua AnnualCreditReport.com.
Các Tài Liệu Cần Thiết Cho Đơn Đăng Ký Vay Mua Nhà
- Chứng minh nhân dân: Giấy phép lái xe hoặc hộ chiếu
- Báo cáo thuế (trong một số trường hợp)
- Chứng minh thu nhập: W-2s, hồ sơ lương, 1099s
- Thu nhập bổ sung: Tiền cấp dưỡng, tiền trợ cấp cho con, hoặc thu nhập từ cho thuê
- Chứng minh tài sản: Sản phẩm ngân hàng, cổ phiếu và trái phiếu
- Thư giải thích (nếu có áp dụng)
Đăng Ký Vay Mua Nhà
Sau khi bạn đã nghiên cứu kỹ lưỡng, tìm được một ngôi nhà và hiểu rõ tình hình tài chính của mình, bạn đã sẵn sàng tiến hành đơn đăng ký vay mua nhà. Hãy làm theo những bước sau.
Điền Đơn Đăng Ký Vay Thế Chấp
Nếu bạn đăng ký trực tuyến, chỉ cần điền vào các ô của mẫu đơn. Nếu bạn đăng ký qua điện thoại hoặc trực tiếp, một chuyên gia về thế chấp sẽ hỏi bạn và điền thông tin giúp bạn. Mẫu đơn sẽ bắt đầu bằng thông tin liên hệ cơ bản của bạn, các câu hỏi về thu nhập và tài sản, loại hình thế chấp bạn đang tìm kiếm, số tiền và thời hạn vay.
Nhận Bản Ước Tính Vay
Sau khi nộp đơn, ngân hàng sẽ cung cấp cho bạn một bản ước tính vay. Tài liệu này là bản tóm tắt chi tiết về tất cả các chi tiết vay bao gồm lãi suất và chi phí đóng cửa dự kiến. Nó cũng sẽ chỉ ra ngày hết hạn của lãi suất và các lựa chọn của bạn để khóa lãi suất. Ngân hàng cũng sẽ cung cấp thông tin về mức phí bạn sẽ phải trả sau năm năm về gốc và lãi.
Chấp Nhận Chính Thức Đề Nghị Vay và Chuyển Sang Kiểm Định
Nếu bạn đồng ý với các điều khoản vay, giai đoạn tiếp theo của quá trình thế chấp bắt đầu, với ngân hàng tiếp tục xác minh tài chính của bạn. Đây được gọi là kiểm định. Các nhà kiểm định vay sẽ kiểm tra kỹ đơn đăng ký của bạn và liên lạc với bạn để hỏi thêm câu hỏi. Đôi khi họ sẽ yêu cầu bạn cung cấp các tài liệu hỗ trợ.
Trả Lời Các Câu Hỏi và Yêu Cầu Tài Liệu của Kiểm Định Thế Chấp
Trả lời nhanh các câu hỏi của nhà kiểm định để tiến trình diễn ra suôn sẻ. Có thể có câu hỏi về nhà tuyển dụng trước đây (nếu bạn đã thay đổi công việc) hoặc các nguồn thu nhập khác nhau của bạn. Bạn có thể cần phải cung cấp các tài liệu gần đây hơn. Nhà kiểm định sẽ cố gắng xác định xem bạn có đủ thu nhập và tài sản để trả tiền vay thế chấp. Họ sẽ xem xét tỷ lệ vay trên giá trị tài sản, đó là phần trăm của giá nhà mà bạn cần vay.
Họ cũng sẽ xem xét các khoản nợ còn lại của bạn và lịch sử tín dụng để xem xét xem bạn đã có công việc ổn định hoặc nguồn thu nhập ổn định hay chưa.
Cũng trong thời gian này, một đánh giá nhà cửa sẽ được sắp xếp để xác định giá trị của căn nhà để đảm bảo giá bán là hợp lý.
Nhận Quyết Định Chính Thức Từ Công Ty Tín Dụng
Sau khi hoàn tất việc kiểm định, bạn sẽ được chấp thuận hoặc từ chối chính thức. Nếu được chấp thuận, nhóm của bạn sẽ làm việc với người bán để xác định ngày đóng cửa.
Nếu Được Duyệt Để Đóng Cửa, Chuẩn Bị Cho Ngày Đóng Cửa Của Bạn
Ít nhất ba ngày trước khi bán, bạn sẽ nhận được một bản tiết lộ đóng cửa, liệt kê tất cả các chi phí đóng cửa. Hãy xem xét kỹ, kiểm tra lỗi và so sánh với ước tính vay ban đầu của bạn.
Đóng Cửa và Trở Thành Chủ Nhà
Trước ngày đóng cửa, bạn sẽ có cơ hội đi bộ xung quanh căn nhà để đảm bảo nó trong tình trạng như khi bạn ký hợp đồng. Nếu mọi thứ diễn ra suôn sẻ, bạn sẽ tham dự buổi đóng gói. Hãy chuẩn bị ký nhiều giấy tờ, và khi mọi việc hoàn tất, bạn sẽ chính thức trở thành chủ nhà.
Các Ngân hàng Cho Vay Thế Chấp Tốt Nhất
| Lender | Min. Credit Score | Min. Down Payment | Days to Close |
|---|---|---|---|
| Rocket Mortgage
Best Overall |
620 | 1% | 30-45 |
| Fairway Mortgage
Best for First-Time Homebuyers |
620 | 3% | 30–45 |
| Bank of America
Best Big Bank Lender |
Not disclosed | 3% | Not disclosed |
| Prosperity Home Mortgage
Best for Bad Credit |
600 | Not disclosed | Not disclosed |
Đăng Ký Vay Thế Chấp Trong Tình Huống Đặc Biệt
Quá trình vay thế chấp có thể rườm rà, nhưng nó khá đơn giản trong hầu hết các trường hợp. Tuy nhiên, nếu bạn có hoàn cảnh tài chính đặc biệt, có thể cần một số bước phụ hoặc tìm kiếm các chương trình thế chấp thay thế.
Một ví dụ là khi bạn mua nhà và bạn làm việc tự do. Nếu không có một lương cố định từ một nhà tuyển dụng, bạn có thể phải chứng minh với ngân hàng rằng bạn có khả năng tạo ra thu nhập đáng kể để trả tiền vay nhà. Hãy chuẩn bị chia sẻ ít nhất hai năm thuế thu nhập cá nhân, báo cáo lãi/lỗ kinh doanh, hóa đơn từ khách hàng và các tài liệu khác có thể hữu ích cho nhà đánh giá.
Trong một số trường hợp, bạn có thể cần một lá thư giải thích để đối phó với các vấn đề như tiền gửi lớn, khoảng thời gian thất nghiệp hoặc vấn đề tín dụng trong quá khứ.
Những Bước Đầu Tiên khi Đăng Ký Vay Mượn Nhà Đất
Khi đăng ký vay mượn nhà, những bước đầu tiên là đánh giá tình hình tài chính và tín dụng của bạn và xác định bạn có thể vay được bao nhiêu. Sau khi tính toán số liệu của bạn, bạn có thể nghiên cứu các loại khoản vay và các ngân hàng để hiểu về các lựa chọn của mình.
Thu Nhập Cần Thiết để Đủ Điều Kiện Vay Mượn Nhà Đất
Khi cố gắng vay mượn nhà, các ngân hàng xem xét tỷ lệ nợ thu nhập của bạn, không chỉ xét thu nhập một mình. Họ muốn biết phần trăm thu nhập cố định hàng tháng của bạn được dùng để trả các chi phí cố định hàng tháng. Thông thường, tỷ lệ nợ thu nhập (DTI) không nên cao hơn 43% là tiêu chuẩn, mặc dù một số ngân hàng và các chương trình cụ thể có thể khác nhau. Bạn cũng nên có thể chứng minh được nguồn thu nhập đáng tin cậy, dù đó là việc làm ổn định hoặc cho thấy bạn có một doanh nghiệp khả thi với doanh thu đang tăng.
Thời Gian Duyệt Hồ Sơ Vay Mượn Nhà Là Bao Lâu?
Thời gian để duyệt hồ sơ vay mượn nhà có thể khác nhau, nhưng nói chung, bạn có thể mong đợi mất 30 ngày trở lên.
Điểm Tín Dụng Cần Thiết để Mua Nhà Là Bao Nhiêu?
Yêu cầu điểm tín dụng sẽ khác nhau tùy theo các chương trình vay và ngân hàng, nhưng bạn thường cần 620 điểm trở lên để có thể vay được khoản vay thông thường. Những người có điểm số thấp hơn có thể đủ điều kiện để vay với khoản vay FHA.
