Buzz
Dani Serrano / Getty Images
Bạn có thể tìm một cố vấn tín dụng uy tín thông qua một hiệp hội thương mại đáng tin cậy hoặc cơ sở dữ liệu liên bang. Các cố vấn tín dụng cung cấp các tài nguyên và dịch vụ để giúp quản lý tài chính, thanh toán nợ và hiểu các lựa chọn giảm nợ như phá sản. Nếu bạn đang tìm kiếm sự hỗ trợ khách quan, hãy tìm hiểu cách tìm một cố vấn tín dụng để giúp bạn điều chỉnh nợ và tài chính của mình.
Cách tìm một cố vấn tín dụng
- Bắt đầu tìm kiếm bằng cách lập danh sách các cơ quan tư vấn. Các hiệp hội tư vấn tín dụng như Hiệp hội Quốc gia cho Tư vấn Tín dụng (NFCC) và Hội Đồng Tư Vấn Tài Chính Hoa Kỳ (FCAA) cung cấp công cụ tìm kiếm cơ quan để giúp bạn tìm các công ty có uy tín, được chấp nhận.
- Xem xét các dịch vụ và phí của từng công ty trong danh sách của bạn. Tận dụng các cuộc tư vấn miễn phí để thảo luận về tài chính của bạn với các cố vấn và tìm hiểu thêm về các lựa chọn của bạn—cũng như cách bạn phù hợp với cố vấn và công ty.
- Hoàn thành đơn đăng ký để tham gia chương trình. Cố vấn tín dụng của bạn có thể yêu cầu chi tiết về tài chính của bạn để bắt đầu.
Khi Nào Nên Tìm Một Cố Vấn Tín Dụng?
Dễ dàng bỏ qua những dấu hiệu bạn cần sự trợ giúp chuyên nghiệp. Nếu bất kỳ điều gì sau đây mô tả tình huống của bạn, hãy cân nhắc tìm kiếm một cố vấn tín dụng có chứng chỉ.
- Bạn đang phụ thuộc vào thẻ tín dụng cho các chi tiêu hàng ngày. Phụ thuộc vào thẻ tín dụng để tồn tại là dấu hiệu cho thấy bạn đang chi tiêu quá nhiều. Nếu không thay đổi chi tiêu của bạn, nợ thẻ tín dụng của bạn có thể trở nên không quản lý được. Một cố vấn tín dụng có thể giúp bạn tạo ra một kế hoạch cho phép bạn chi tiêu để bao phủ các chi phí mà không sử dụng thẻ tín dụng của bạn.
- Bạn có quá nhiều nợ. Các cố vấn tín dụng có thể làm việc với các công ty cho vay của bạn để giảm số tiền thanh toán hàng tháng dưới một kế hoạch quản lý nợ. Mặc dù các cố vấn tín dụng không thể đàm phán các khoản nợ có tài sản đảm bảo như thế chấp hoặc vay mua ô tô, họ có thể giúp tránh phá sản hoặc tái chiếm giữ bằng cách làm cho các hóa đơn khác của bạn trở nên bớt gánh nặng hơn.
- Bạn đã mất thu nhập. Có thể hữu ích để tham khảo với một cố vấn tín dụng sau một sự kiện quan trọng trong cuộc đời—như ly dị hoặc mất việc làm—a ảnh hưởng đến thu nhập của bạn. Một cố vấn tín dụng có thể đàm phán các khoản thanh toán thấp hơn với một số công ty cho vay của bạn, nhưng thu nhập của bạn sẽ cần đủ cao để có thể trả được các khoản thanh toán đó.
- Bạn đang xem xét phá sản. Trước khi bạn có thể khai báo phá sản, bạn phải hoàn thành khóa học tư vấn tín dụng. Bạn sẽ có cơ hội khám phá các phương pháp thay thế và học các kỹ năng quản lý nợ. Những kỹ năng này có thể giúp bạn tránh phải khai báo phá sản một lần nữa trong tương lai.
Lựa Chọn Một Cố Vấn Tín Dụng và Đăng Ký Tư Vấn Tín Dụng
Các dịch vụ tư vấn tín dụng tốt nhất sẽ cung cấp thông tin về dịch vụ của họ mà không mất phí trước khi bạn đăng ký. Khi bạn tìm kiếm công ty phù hợp, đây là những điều cần tìm kiếm.
Tìm Kiếm Các Công Ty Đáng Tin Cậy
Tìm kiếm các cơ quan tư vấn tín dụng thuộc các hiệp hội quốc gia như NFCC hoặc FCAA. Chương trình Quản lý Tín Dụng Hoa Kỳ, một phần của Bộ Tư Pháp, duy trì một danh sách các cố vấn tín dụng được phê duyệt để cung cấp tư vấn tín dụng trước khi phá sản.
Mẹo
Bạn có thể kiểm tra với luật sư tổng thể bang và cơ quan bảo vệ người tiêu dùng địa phương để tìm hiểu xem một cố vấn tín dụng có nhận được phàn nàn từ các khách hàng trước đó không.
Đánh giá các Dịch vụ Được Cung Cấp
Tìm một cố vấn tín dụng cung cấp tư vấn tài chính miễn phí, giúp đỡ trong việc lập ngân sách và cung cấp tài liệu giáo dục ngoài các kế hoạch quản lý nợ có tính phí. Những người cố vấn tín dụng tốt nhất dành thời gian để thảo luận về tình hình tài chính của bạn trước khi đưa ra giải pháp có tính phí.
Khi bạn xem xét các dịch vụ của một tổ chức, hãy hỏi cách các nhà tư vấn tín dụng được đào tạo và liệu họ có giữ bất kỳ chứng chỉ nào, như chứng chỉ tư vấn nhà ở được HUD chấp thuận.
Hiểu Chi Phí
Các cơ quan tư vấn tín dụng thường tính phí nhập học và phí hàng tháng liên tục cho việc hỗ trợ nợ qua kế hoạch quản lý nợ, ngay cả khi họ là một tổ chức phi lợi nhuận. Tuy nhiên, những khoản phí này thường phải chăng, và có sẵn giảm giá và miễn giảm cho những người có thu nhập hạn chế.
Đánh giá Hợp đồng Của Bạn
Bạn nên nhận và xem xét một hợp đồng trước khi bạn bắt đầu thanh toán cho các dịch vụ. Đảm bảo mọi thứ bạn đã thảo luận có trong hợp đồng và bạn hiểu các điều khoản. Nếu bạn không đồng ý với các điều khoản, không sao để từ chối chúng, tìm hiểu rõ ràng hoặc chọn một công ty khác.
Những Điều Có Thể Đàm Phán
- Chi phí: Các nhà tư vấn tín dụng uy tín có thể giảm hoặc miễn phí các khoản phí nếu bạn không đủ khả năng trả.
Các tài khoản dưới quản lý nợ: Mặc dù bạn chỉ có thể đăng ký các nợ không có tài sản trong kế hoạch quản lý nợ, bạn có thể lựa chọn nợ nào để bao gồm.
Những Nhà Tư Vấn Tín Dụng Tốt Nhất
| Company | Available Services | Fees for Credit Counseling and Debt Management Plans |
|---|---|---|
| Apprisen | Debt management plans, credit health education, student loan counseling, bankruptcy counseling, housing counseling | Free credit counseling. Initial fee: $0 to $45; Monthly fee: $0 to $45 |
| Cambridge Credit Counseling Corp | Debt management plans, student loan counseling, bankruptcy counseling, housing counseling | Free credit counseling. Average initial fee: $40; Average monthly fee: $30 |
| InCharge Debt Solutions | Debt management plans, housing counseling, bankruptcy counseling, debt consolidation loans | Free credit counseling. Average initial fee: $75; Average monthly fee: $33 |
| Money Management International | Debt management plans, housing counseling, student loan counseling, bankruptcy counseling, disaster recovery counseling, and more | Free credit counseling. Initial fee: $33; Monthly fee: $25, on average |
| American Consumer Credit Counseling | Debt management plans, housing counseling, bankruptcy counseling, student loan counseling | Free credit counseling. Initial fee: $39; Monthly fee: $7 to $70 |
Những Gì Bạn Cần Trong Quá Trình Tư Vấn Tín Dụng
Bạn không cần nhiều để bắt đầu quá trình tư vấn tín dụng.
- Chi tiết Ngân sách: Để cung cấp cho nhà tư vấn tín dụng một cái nhìn rõ ràng về tài chính của bạn, chuẩn bị một danh sách thu nhập và chi phí hàng tháng của bạn và thu thập bản sao của các sao kê thẻ tín dụng của bạn.
Các Phương Pháp Thay Thế Cho Tư Vấn Tín Dụng
- Gộp nợ/tái cấu trúc nợ: Đây là phương pháp tự làm trong đó bạn kết hợp nhiều khoản nợ và thanh toán chúng bằng khoản vay cá nhân hoặc chuyển dư nợ thẻ tín dụng có lãi suất thấp. Việc gộp nợ giúp đơn giản hóa việc thanh toán nợ, nhưng có thể tốn nhiều phí và lãi suất tùy thuộc vào các điều khoản.
- Giảm nợ: Đây thường bị nhầm lẫn với quản lý nợ và tư vấn tín dụng. Giảm nợ là hình thức giảm bớt tổng số nợ bạn phải trả bằng cách đàm phán với các chủ nợ để chấp nhận thanh toán ít hơn cho các khoản nợ bị quá hạn nghiêm trọng. Giảm nợ sẽ ảnh hưởng tiêu cực đáng kể đến điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể đàm phán trực tiếp với các chủ nợ hoặc tìm sự trợ giúp từ các công ty giảm nợ (thường có chi phí từ 15% đến 25% của số nợ). Các công ty giảm nợ hàng đầu thường thu phí trong khoảng này, và mặc dù đắt đỏ nhưng trong một số trường hợp đây có thể là lựa chọn tốt hơn so với phá sản.
- Phá sản: Điều này có thể xóa sạch nợ của bạn theo mệnh lệnh tòa án. Thường được coi là phương án cuối cùng vì gây tổn hại tín dụng lâu dài, nhưng có thể mang lại lợi ích tài chính lớn nhất.
Tỉ lệ thành công của Tư vấn Tín dụng là bao nhiêu?
Mặc dù các nhà tư vấn tín dụng không công khai số liệu khách hàng, một báo cáo của Quỹ Tín dụng Quốc gia cho thấy tầm ảnh hưởng rộng lớn của các dịch vụ tư vấn tín dụng. Theo báo cáo, sau ba tháng, 67% người tham gia báo cáo quản lý tài chính tốt hơn, 73% báo cáo thanh toán hóa đơn đều đặn hơn và số dư nợ lưu động trung bình giảm khoảng 8,000 đô la.
Tư vấn Nợ ảnh hưởng đến Điểm Tín dụng của bạn như thế nào?
Điểm tín dụng của bạn có thể giảm ban đầu nếu bạn tham gia vào kế hoạch quản lý nợ. Điều này là do đóng thẻ tín dụng của bạn. Nhờ vào việc thanh toán đúng hạn và giảm số dư nợ, điểm tín dụng thường cải thiện trong quá trình tư vấn nợ. Đây là hai yếu tố quan trọng nhất của điểm tín dụng của bạn (lịch sử thanh toán và số dư nợ lưu động).
Bạn có thể tham gia Tư vấn Tín dụng hai lần không?
Yêu cầu tư vấn tín dụng không cấm khách hàng đã từng tham gia trước đó. Ví dụ, nếu bạn định đơn xin phá sản lần thứ hai, bạn sẽ phải trải qua tư vấn tín dụng một lần nữa.
Nhược điểm của Tư vấn Nợ là gì?
Tư vấn nợ có thể mất nhiều năm để hoàn thành. Trong thời gian chờ đợi, bạn thường không được phép sử dụng thẻ tín dụng cho đến khi hoàn thành kế hoạch quản lý nợ, trong một số trường hợp ngay cả khi những thẻ đó không nằm trong kế hoạch. Nhiều nhà tư vấn thu phí hàng tháng, nhưng nên cung cấp tư vấn tín dụng giá rẻ hơn hoặc miễn phí nếu bạn không đủ khả năng chi trả.
