Buzz
Thế chấp ngược cho phép những chủ nhà hợp lệ vay tiền dựa trên vốn sở hữu của họ để có thu nhập. Những sản phẩm tài chính này được thiết kế đặc biệt cho những người cao tuổi có thể cần bổ sung tiền trợ cấp An sinh Xã hội, rút tiền từ 401(k), hoặc lương hưu khi về hưu.
Mặc dù không bắt buộc phải có một luật sư về thế chấp ngược để hướng dẫn bạn qua quy trình, nhưng có những tình huống nơi việc tham khảo một luật sư có thể hữu ích.
Những điều quan trọng cần lưu ý
- Thế chấp ngược cung cấp một cách thức cho những chủ nhà hợp lệ để biến vốn sở hữu nhà mình thành nguồn thu nhập.
- Luật sư về thế chấp ngược chuyên sâu về thế chấp ngược và các luật pháp liên quan.
- Có thể cần thuê một luật sư về thế chấp ngược nếu bạn nghi ngờ rằng một công ty thế chấp ngược đang tiến hành các hành vi lạm dụng.
- Người thừa kế có thể cần tham vấn một luật sư về thế chấp ngược nếu họ không chắc chắn về quyền lợi và nghĩa vụ của mình sau khi chủ vay thế chấp ngược qua đời.
Giải thích về Thế chấp ngược
Thế chấp ngược là một thỏa thuận tài chính cho phép những chủ nhà hợp lệ rút tiền từ vốn sở hữu của họ dưới dạng một khoản trả tiền một lần, trả góp hoặc sự kết hợp của cả hai. Khác với các khoản vay vốn sở hữu nhà và các hạn mức tín dụng vốn sở hữu nhà (HELOCs), người chủ nhà không có nghĩa vụ phải trả tiền hàng tháng cho ngân hàng cho đến khi trả hết số tiền vay. Thay vào đó, số tiền vốn thế chấp ngược, cùng với các khoản phí và lãi suất đã tích luỹ, sẽ phải trả khi người vay:
- Di chuyển ra khỏi ngôi nhà nhưng vẫn giữ quyền sở hữu của nó
- Bán ngôi nhà
- Qua đời
Một khoản thế chấp chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECM) là một thế chấp ngược được chính phủ liên bang bảo lãnh. Những sản phẩm thế chấp ngược này có các hướng dẫn cụ thể về điều kiện hợp lệ mà phải đáp ứng. Để có được HECM, bạn phải:
- Đủ 62 tuổi trở lên
- Sống trong ngôi nhà và sử dụng nó làm nơi cư trú chính
- Đã trả hết (hoặc hầu hết) khoản thế chấp
- Không bị chậm trễ trong nợ nần liên bang
- Có đủ tài sản và nguồn lực tài chính để trả tiền bảo hiểm nhà chủ, thuế tài sản, phí hội viên chủ nhà (HOA), bảo trì, bảo dưỡng và sửa chữa
- Tham dự buổi tư vấn thế chấp ngược được phê duyệt bởi Bộ Phát triển Đô thị và Đô thị hóa Hoa Kỳ (HUD)
Những cặp vợ chồng có thể cùng nhau nhận HECM nếu cả hai đều từ 62 tuổi trở lên và đáp ứng các tiêu chí khác. Nếu một trong vợ chồng dưới 62 tuổi, họ có thể được liệt kê trong tài liệu thế chấp ngược là vợ/chồng không vay có đủ điều kiện hoặc không đủ điều kiện. Tình trạng này quyết định liệu họ có thể tiếp tục hoãn trả tiền số dư thế chấp ngược nếu người vay chính di chuyển ra khỏi nhà hoặc qua đời.
Quan trọng
Bạn không thể thêm vợ/chồng hoặc thành viên gia đình khác vào một khoản thế chấp ngược sau khi đã được thực hiện.
Công việc của Luật sư Thế chấp Ngược là gì?
Luật sư thế chấp ngược là một luật sư chuyên về luật thế chấp ngược. Về mặt công việc, luật sư thế chấp ngược có thể:
- Giải thích cách thức hoạt động của thế chấp ngược cho những chủ nhà quan tâm
- Bàn luận về những lợi và hại của thế chấp ngược
- Giúp các chủ nhà hiểu về các phương án thay thế cho thế chấp ngược
- Đại diện cho các chủ nhà tin rằng họ đã trở thành nạn nhân của một vụ lừa đảo thế chấp ngược
- Hỗ trợ vợ/chồng không vay và người thừa kế trong các tranh chấp liên quan đến thế chấp ngược
Nhìn chung, luật sư thế chấp ngược nên cập nhật các quy định liên bang về thế chấp ngược, bao gồm cả HECMs. Họ cũng nên am hiểu về luật pháp và hướng dẫn của tiểu bang đối với thế chấp ngược và các công ty thế chấp ngược.
Chú ý
Một số luật sư có thể xử lý các vụ án liên quan đến tất cả các loại thế chấp ngược, trong khi những người khác có thể chuyên về HECMs.
Khi nào tôi cần một Luật sư Thế chấp Ngược?
Các chủ nhà đang thực hiện thế chấp ngược không bắt buộc phải làm việc với một luật sư trong quá trình đăng ký. Tuy nhiên, nếu bạn lo ngại về việc ngân hàng sử dụng các hành vi không công bằng hoặc phi đạo đức có thể gây ra lạm dụng tài chính đối với người cao tuổi, việc thuê một luật sư thế chấp ngược có thể hữu ích.
Ví dụ, một công ty thế chấp ngược có thể đang phạm tội lạm dụng tài chính đối với người cao tuổi nếu:
- Một thế chấp ngược được cung cấp cho chủ nhà với ý định lừa đảo họ
- Sử dụng ảnh hưởng quá mức để thúc đẩy chủ nhà ký giao nhượng tài sản
- Sản phẩm thế chấp ngược được quảng cáo sai lệch
- Khuyến khích các chủ nhà sử dụng số tiền thu được từ thế chấp ngược để mua một hợp đồng bảo hiểm trợ cấp
Có những tín hiệu đỏ khác có thể cho thấy một công ty thế chấp ngược không đáng tin cậy. Ví dụ, việc tham gia tư vấn thế chấp ngược là một yêu cầu cho HECM. Nếu một công ty thế chấp ngược nói với bạn rằng bạn có thể bỏ qua tư vấn và vẫn được chấp thuận, đó là một dấu hiệu đỏ lớn. Tương tự, nếu công ty thế chấp ngược khăng khăng rằng bạn phải sử dụng người tư vấn mà họ đề xuất vì họ có thể nhận hoa hồng từ việc giới thiệu.
Nếu bạn tin rằng bạn đã bị lừa bởi một công ty thế chấp ngược hoặc rằng công ty đã hành động cẩu thả trong việc cấp thế chấp ngược của bạn, một luật sư thế chấp ngược có thể giúp bạn nộp đơn khiếu nại để yêu cầu bồi thường. Người thừa kế cũng có thể làm việc với một luật sư thế chấp ngược để nộp đơn khi họ tin rằng một phụ huynh hoặc người thân khác đã bị lợi dụng bởi một công ty thế chấp ngược. Điều này có thể xảy ra trong những trường hợp người cao tuổi bị khuyết tật vật lý hoặc tinh thần và một công ty thế chấp ngược lợi dụng sự khuyết tật của họ để thuyết phục họ vay tiền.
Cách Tìm Luật sư Thế chấp Ngược
Việc tìm một luật sư thế chấp ngược uy tín có thể đơn giản như thực hiện tìm kiếm trực tuyến. Bạn có thể bắt đầu bằng việc tìm kiếm các luật sư thế chấp ngược trong khu vực địa phương của bạn, sau đó mở rộng phạm vi tìm kiếm. Bạn có thể nhờ bạn bè và gia đình cung cấp đề xuất về các luật sư thế chấp ngược đáng tin cậy gần bạn.
Khi gặp gỡ lần đầu với một luật sư thế chấp ngược, việc biết những câu hỏi nên hỏi sẽ giúp ích cho bạn. Những câu hỏi bạn đặt ra có thể phụ thuộc vào lý do tại sao bạn gặp gỡ luật sư thế chấp ngược. Ví dụ, nếu bạn đang cân nhắc vay thế chấp ngược, bạn có thể hỏi về cách thức hoạt động và những hệ quả tài chính mà nó có thể gây ra cho bạn và vợ/chồng nếu bạn có vợ/chồng.
Nếu bạn tin rằng bạn hoặc người thân của bạn đã bị lừa bởi một công ty thế chấp ngược, bạn cũng nên chuẩn bị càng nhiều thông tin càng tốt trước đó, bao gồm:
- Tên và địa điểm của công ty thế chấp ngược
- Chi tiết giao dịch thế chấp ngược
- Chi tiết về gian lận nghi ngờ
- Tài liệu hoặc bằng chứng khác về hoạt động gian lận
Luật sư thế chấp ngược cũng có thể hỏi bạn những câu hỏi để hiểu rõ hơn về việc liệu có cơ sở để khởi kiện hay không. Trong cuộc gặp gỡ, bạn cũng nên hỏi về phí dịch vụ của họ và cách thức thanh toán phí đó.
Bạn có cần một luật sư để vay thế chấp ngược?
Thường thì không có quy định nào nói rằng bạn cần phải có luật sư để vay thế chấp ngược. Tuy nhiên, nó có thể hữu ích nếu bạn nói chuyện với một luật sư thế chấp ngược có kinh nghiệm để đảm bảo rằng bạn hiểu rõ cách thức hoạt động của thế chấp ngược và các trách nhiệm tài chính liên quan.
Bạn có thể đối đầu với một khoản thế chấp ngược không?
Có thể bạn có thể khởi kiện dân sự một công ty thế chấp ngược nếu bạn tin rằng họ đã thực hiện các hành vi gian lận. Những người thừa kế phải đối mặt với số nợ thế chấp ngược sau khi người vay chính qua đời thường không thể tranh chấp số tiền phải trả trừ khi họ tin rằng công ty thế chấp ngược đã phạm tội lừa đảo hoặc lạm dụng tài chính với người cao tuổi.
Làm thế nào để thoát khỏi hợp đồng thế chấp ngược?
Nếu hợp đồng thế chấp ngược hợp pháp và có hiệu lực, cách tốt nhất để thoát khỏi là thanh toán số dư gốc cùng lãi suất và các phí đã tích luỹ. Thanh toán này có thể sử dụng tài sản tiền mặt, nếu không có, có thể cần bán nhà để thanh toán số dư.
Điểm Chính
Thế chấp ngược là sản phẩm tài chính phức tạp, và việc có sự hướng dẫn của luật sư khi quyết định có nên xin là rất hữu ích. Luật sư về thế chấp ngược cũng có thể hỗ trợ giải quyết các trường hợp nghi ngờ gian lận hoặc lạm dụng tài chính với người cao tuổi và đòi hỏi bồi thường nếu có. Dành thời gian để so sánh các luật sư thế chấp ngược trực tuyến, bao gồm đánh giá phí, dịch vụ và uy tín của họ, có thể giúp bạn tìm thấy luật sư phù hợp để hợp tác.
