Buzz
Nếu bạn có tín dụng, bạn có điểm FICO. Nhưng nó được tính toán như thế nào? Tổ chức Fair Isaac Corporation duy trì sự bí ẩn về điểm FICO của họ bằng cách không bao giờ tiết lộ chi tiết của công thức FICO. Ngay cả khi nó được biết đến, các điểm mấu chốt của phương pháp của họ vẫn có thể thay đổi theo ý muốn của họ.
Làm thế nào để tính điểm FICO?
FICO thậm chí không tự tạo ra các điểm này; FICO tạo ra phần mềm được sử dụng bởi ba hãng công ty thông tin tín dụng lớn. Các công ty đó là Equifax, Experian và TransUnion, nhập dữ liệu của họ vào công thức FICO để sản xuất ra các kết quả độc quyền.
May mắn cho người tiêu dùng là FICO đã tiết lộ một phác thảo chung về thông tin được sử dụng và cách nó được đánh trọng số.
Những điểm chính cần nhớ
- Công ty Fair Isaac phát hành điểm FICO, nhưng công thức chính xác để tính điểm này là mơ hồ.
- Equifax, Experian và TransUnion sử dụng dữ liệu của họ vào công thức FICO để tạo ra thông tin về tín dụng của một người.
- Điểm FICO được cấp cho người tiêu dùng và có ba danh mục chính: lịch sử tín dụng, sử dụng tín dụng và lịch sử tín dụng.
Lịch sử thanh toán
Lịch sử thanh toán của bạn là yếu tố quan trọng nhất trong điểm FICO của bạn. Lịch sử này bao gồm các tài khoản đã thanh toán đúng hạn, số tiền nợ và thời gian của các khoản nợ chậm thanh toán. Cũng bao gồm các hồ sơ công khai bất lợi như phá sản, án phạt hoặc thế chấp. Tất cả thông tin này tổng hợp chiếm 35% điểm FICO.
Nợ của bạn so với Tín dụng của bạn
Ở mức 30%, yếu tố quan trọng tiếp theo là nợ của bạn. Dữ liệu này bao gồm số tài khoản bạn đang nợ tiền, loại nợ và tổng số tiền. Cũng bao gồm tỷ lệ tiền nợ so với tín dụng có sẵn, thường được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng. Thú vị là tính toán này có nghĩa là khi một người tiêu dùng mở một tài khoản mới và có nhiều tín dụng có sẵn hơn, tỷ lệ sử dụng tín dụng của họ sẽ giảm xuống, miễn là họ không có thêm nợ phát sinh.
Lịch sử Tín dụng
Ngoài lịch sử thanh toán và nợ của bạn, công thức FICO còn tính đến ba yếu tố khác với tỷ trọng nhỏ hơn nhiều. Lịch sử tín dụng của bạn chiếm 15% điểm số của bạn. Yếu tố này bao gồm thời gian mà các tài khoản của bạn đã mở và từ khi chúng không hoạt động.
Bởi vì thời gian ảnh hưởng đến điểm số của bạn, đó là lý do tại sao những người nhập cư gần đây và thanh niên bắt đầu với điểm tín dụng thấp hơn. Các loại tín dụng sử dụng chiếm 10% còn lại của điểm FICO.
Nói chung, có nhiều loại tài khoản khác nhau như thẻ tín dụng, khoản vay thế chấp và tài khoản bán lẻ là có lợi hơn so với chỉ nắm giữ ít loại tài khoản.
Đơn Đăng Ký Tín Dụng Mới
10% cuối cùng của điểm FICO của bạn được tạo thành từ dữ liệu liên quan đến các đơn đăng ký tín dụng mới, chẳng hạn như số lần kiểm tra tín dụng gần đây và số tài khoản mới đã được mở. Mở quá nhiều tài khoản trong một khoảng thời gian quá ngắn được giải thích là một dấu hiệu của rủi ro và sẽ làm giảm điểm số của bạn.
Điểm Mấu Chốt
Người ta cho biết, khi được hỏi tổng kết toàn bộ Kinh Thánh Cũ, học giả Do Thái Hillel được cho là đã nói: 'Điều đó khiến bạn ghét, đừng làm với người khác. Đó là toàn bộ Torah; phần còn lại là giải thích; hãy đi và học.' Tương tự, người ta có thể tóm tắt công thức tính điểm FICO bằng cách nói: 'Bạn nên thanh toán hóa đơn đúng hạn và không nên có quá nhiều nợ; phần còn lại là chi tiết.'
Mặc dù lịch sử thanh toán và số tiền bạn đang nợ chỉ chiếm 65% điểm FICO của bạn, thì rất khó để vi phạm các tiêu chí còn lại trong khi thanh toán hóa đơn đúng hạn và chỉ mang ít nợ.
Điểm FICO có một sự bao phủ bởi bí ẩn, nhưng điều đó không nhất thiết phải như vậy. Dù việc biết các nguyên tắc cơ bản của công thức FICO có ích, người tiêu dùng không nên cảm thấy mình có thể chiến thắng hệ thống. Cuối cùng, điểm FICO của bạn sẽ chịu sự chi phối chặt chẽ từ lịch sử thanh toán và mức độ nợ của bạn.
