Cách tính khoản thanh toán thế chấp của bạn

Việc tính toán chính xác khoản thanh toán thế chấp có thể khó hơn bạn nghĩ. Đảm bảo rằng khoản thanh toán hàng tháng dự kiến của bạn phù hợp với ngân sách là rất quan trọng để xác định rằng căn nhà mà bạn đã chọn có thực sự phù hợp với khả năng tài chính của bạn.

Những điểm chính cần lưu ý

Trước Khi Bắt Đầu Mua Nhà

Việc chạy một số tùy chọn trong máy tính tiền lãi mặt bằng trước khi bạn bắt đầu hành trình mua nhà là một ý tưởng tốt. Mặc dù thuế bất động sản và bảo hiểm nhà chủ có thể khó dự đoán trên một căn nhà bạn chưa chọn, công cụ tính toán của chúng tôi cho phép bạn ước tính chúng.

Phí Hội đồng quản trị (HOA) có thể rất phổ biến ở một số khu vực, đặc biệt là những nơi có xây dựng mới và các căn nhà tương tự, nhưng ít phổ biến hơn ở các cộng đồng đã được thành lập hơn. Phí HOA trên một số căn nhà có thể chiếm một phần lớn ngân sách của bạn, vì vậy hãy cân nhắc loại nhà bạn muốn mua và tìm hiểu một căn đang được bán để xem liệu bạn có thể có được ý tưởng về phí HOA. Nếu bạn muốn mua một căn hộ chung cư mới tinh trong một cộng đồng có nhiều tiện ích, hãy chuẩn bị trả một khoản phí HOA lớn.

Lãi suất vay

Những gì cần bao gồm khi tính toán khoản trả góp của bạn

Khoản thanh toán tháng của bạn cũng được gọi là gốc, lãi suất, thuế và bảo hiểm (PITI). Tuy nhiên, từ viết tắt PITI không hoàn toàn bao gồm tất cả những gì bạn nên bao gồm, như:

• Gốc và lãi suất—Gốc và lãi suất là số tiền bạn trả cho khoản vay chính. Gốc là số tiền bạn chưa trả để thanh toán chi phí của chính căn nhà. Lãi suất là khoản phí mà bạn phải trả cho ngân hàng đã cho vay bạn số tiền gốc trong suốt thời gian vay.
• Phí bảo hiểm thế chấp (MIPs)—Phí bảo hiểm thế chấp (MIPs) thường được yêu cầu đối với các khoản vay của Hội đồng Đô thị liên bang (FHA) và phải được tính vào phương pháp tính toán khoản trả hàng tháng của bạn. MIPs sẽ được duy trì trên khoản vay của bạn cho đến khi bạn tái tài chính sang một khoản vay không phải FHA.
• Bảo hiểm thế chấp riêng tư (PMI)—Bảo hiểm thế chấp riêng tư (PMI) thường được yêu cầu khi bạn có khoản đặt cọc dưới 20%. PMI có thể được loại bỏ sau khi giá trị sở hữu của bạn trong căn nhà bằng hoặc lớn hơn 20% giá trị của căn nhà.
• Bảo hiểm nhà chủ—Bảo hiểm nhà chủ là bắt buộc đối với mọi ngân hàng. Nó phải được tính vào phương pháp tính toán khoản trả hàng tháng của bạn và thường là một phần của tài khoản giữ tiền ký quỹ của bạn.
• Thuế bất động sản—Số tiền bạn phải trả cho thuế bất động sản phụ thuộc rất nhiều vào khu vực địa phương của bạn. Tại nhiều khu vực, bạn có thể tìm hiểu số thuế bất động sản cụ thể được đánh giá trên tài sản của bạn thông qua văn phòng đăng ký địa phương của bạn trực tuyến. Hãy chuẩn bị tâm lý, bởi vì số thuế bất động sản bạn phải trả có thể tăng đáng kể sau khi bán nhà, đặc biệt nếu bạn mua nhà với giá cao hơn nhiều so với số tiền được đánh giá lần cuối.
• Phí Hội đồng quản trị (HOA)—Mặc dù phí HOA không rõ ràng nằm trong từ viết tắt kinh điển PITI, nếu tài sản của bạn có phí HOA, thì chúng nên được tính vào phương pháp tính toán khoản trả hàng tháng của vay của bạn. Hầu như không bao giờ được bao gồm trong tài khoản giữ tiền ký quỹ của bạn, nhưng bạn có thể mất căn nhà nếu bạn không thanh toán chúng.
  

Xác định Điều gì Bạn Có Thể Đủ Khả năng

Chỉ đơn giản chấp nhận số tiền mà ngân hàng nói bạn có thể trả là một cách chuẩn bị cho căng thẳng và tai họa tiềm ẩn. Nếu bạn sống từ lương này sang lương khác, như hàng triệu người Mỹ, hãy để cho mình một ít không gian trong số tiền trả hàng tháng của bạn.

Thiết lập một đoạn nháy tiết kiệm tự động từ sự khác biệt trong các khoản thanh toán để đi trực tiếp vào quỹ khẩn cấp của bạn. Khi quỹ khẩn cấp của bạn đầy, hãy thiết lập nó để vào tài khoản hưu trí của bạn. Việc này sẽ giúp bạn vượt qua những cơn bão tài chính như mất việc làm, sửa chữa nhà lớn, hoặc chi phí sức khỏe đột xuất.

Nếu bạn là một hộ gia đình có hai thu nhập, thì việc đủ điều kiện để vay mua nhà từ một thu nhập (ngay cả khi cả hai bạn đều có ý định chịu trách nhiệm vay) có thể mang lại cho bạn sự tự do tài chính đáng kể nếu một trong bạn cần phải nghỉ việc một thời gian. Hãy đảm bảo rằng khoản thanh toán tháng của vay mua nhà của bạn là điều mà bạn có thể dễ dàng đủ khả năng và không phải là một khoản chi tiêu kéo dài mà bạn sẽ phải đấu tranh để tìm ra sau khi đã đáp ứng một chi phí đột xuất.

Tôi có nên bao gồm chi phí tiện ích dự kiến trong việc tính toán khoản thanh toán hàng tháng của tôi?

Tôi có nên bao gồm chi phí sửa chữa dự kiến trong việc tính toán khoản thanh toán hàng tháng của tôi?

Khi nào tôi phải thanh toán khoản vay mua nhà lần đầu tiên?

Điểm Quan Trọng

Trước khi bạn bắt đầu mua nhà, bạn nên bắt đầu sử dụng các máy tính vay mượn và ngân sách của bạn để xác định những gì bạn thực sự có thể chi trả. Phép tính thanh toán nợ thế chấp của bạn nên bao gồm khoản gốc, lãi suất, thuế và bảo hiểm (PITI), cũng như các khoản thanh toán HOA, PMI hoặc MIP. Mặc dù không phải là một phần của phép tính của bạn, bạn nhất định nên nhớ đến các chi phí khác đi kèm khi sở hữu một ngôi nhà, chẳng hạn như chi phí tiện ích tăng và chi phí sửa chữa, để đảm bảo bạn có thể thực sự chi trả được ngôi nhà mà bạn đã chọn ra.