Cách tính Trợ cấp Người phụ thuộc của Bảo hiểm Xã hội như thế nào?

Ba cách quan trọng để tối đa hóa trợ cấp Người phụ thuộc của bạn

Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp Người phụ thuộc từ Bảo hiểm Xã hội, số tiền bạn nhận được phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm tuổi của bạn, số tiền trợ cấp của vợ/chồng bạn và liệu bạn có các khoản trợ cấp hưu trí khác có sẵn cho bạn hay không.

Ai được hưởng lợi? Bất cứ ai mà vợ, chồng cũ, hoặc vợ/chồng đã qua đời của bạn từng hoặc đang được hưởng lợi ít nhất một khi bạn đạt đến tuổi hưởng lợi, cũng được hưởng lợi.

Lợi ích vợ hoặc chồng tối đa bạn có thể nhận được là 50% lợi ích của vợ/chồng của bạn khi họ đủ tuổi hưởng lợi hưu đầy đủ. Số tiền cụ thể bạn sẽ nhận và khi nào bạn sẽ nhận được phụ thuộc vào một số hoàn cảnh, bao gồm tuổi của vợ/chồng bạn và thu nhập quá khứ, tuổi của bạn và thu nhập quá khứ, và nhiều hơn nữa.

Điều này để lại một số khoảng trống cho bạn để tối đa hóa số tiền bạn nhận được. Và nếu số tiền đó thấp hơn số tiền bạn sẽ nhận dựa trên thu nhập quá khứ của riêng bạn, bạn sẽ tự động nhận số tiền cao hơn.

Dưới đây, bạn sẽ tìm hiểu xem liệu bạn có đủ điều kiện để nhận lợi ích vợ/chồng từ Bảo hiểm Xã hội và cách tính số tiền bạn sẽ nhận được. Và bạn sẽ biết về số phận của một lỗ hổng lợi ích vợ/chồng từng rất phổ biến trong các quy định Bảo hiểm Xã hội. (Gợi ý: Đó không phải là tin tốt.) Tuy nhiên, nếu bạn biết các quy định được nhấn mạnh trong bài viết này, bạn sẽ có thể tối đa hóa lợi ích vợ/chồng từ Bảo hiểm Xã hội.

Những Điểm Chính

Ai Đủ Điều Kiện để Nhận Lợi Ích Vợ/Chồng từ Bảo Hiểm Xã Hội?

Nếu vợ/chồng của bạn đã đăng ký nhận lợi ích Bảo Hiểm Xã Hội, bạn cũng có thể nhận lợi ích dựa trên hồ sơ làm việc của vợ/chồng, nếu:

• Bạn ít nhất 62 tuổi.
• Bất kể tuổi của bạn, bạn chăm sóc một đứa trẻ được quyền nhận lợi ích dựa trên hồ sơ của vợ/chồng bạn và dưới 16 tuổi—hoặc một đứa trẻ nhận lợi ích khuyết tật Bảo Hiểm Xã Hội. (Lưu ý: Ngay cả khi bạn đệ đơn trước khi đạt đến tuổi hưu đầy đủ, lợi ích vợ hoặc chồng của bạn sẽ không bị giảm nếu bạn đang chăm sóc một đứa trẻ đủ điều kiện theo quy tắc về tuổi tác hoặc khuyết tật.)

Khi bạn đăng ký nhận lợi ích vợ hoặc chồng, bạn cũng đồng thời đăng ký nhận lợi ích dựa trên lịch sử làm việc của chính bạn. Nếu bạn đủ điều kiện nhận lợi ích dựa trên thu nhập của mình và số tiền lợi ích đó cao hơn lợi ích vợ hoặc chồng của bạn, đó là số tiền bạn sẽ nhận được. Nếu nó thấp hơn, bạn sẽ nhận được “một tổ hợp của hai lợi ích đó để bằng số tiền cao hơn,” theo Bảo hiểm Xã hội (SSA).

Cách Tính Lợi Ích Vợ/Chồng

Lợi ích vợ hoặc chồng được tính dựa trên số tiền mà vợ/chồng khác sẽ nhận được nếu người đó bắt đầu nhận lợi ích Bảo Hiểm Xã Hội vào tuổi hưu đầy đủ. Nó tăng dần từ 66 tuổi lên đến 67 tuổi. Đối với những người sinh trước năm 1942, đó là 65 tuổi. Đối với những người sinh từ năm 1943 đến 1959, đó là 66 tuổi. Đối với những người sinh từ năm 1960 trở đi, đó là 67 tuổi.

Dù người vợ/chồng của bạn nghỉ hưu vào thời điểm nào, hoặc nếu người vợ/chồng của bạn qua đời, số tiền lợi ích đầy đủ của họ có liên quan đến bạn khi tính toán quyền lợi lợi ích vợ/chồng của bạn.

SSA có một máy tính trực tuyến giúp bạn xem các tác động của việc nghỉ hưu sớm—tức là tỷ lệ lợi ích vợ/chồng bạn sẽ nhận được, dựa trên tuổi của bạn khi bạn đăng ký.

Câu trả lời ngắn gọn cho việc tính toán là như sau: Bạn có đủ điều kiện nhận một nửa số tiền lợi ích của người vợ/chồng bạn miễn là bạn chờ đến tuổi hưu đầy đủ của mình để đăng ký. Bạn đăng ký càng sớm, bạn sẽ nhận được càng ít.

Được Đăng Ký Sớm hoặc Trễ

Số tiền bạn nhận được sẽ phụ thuộc vào thời điểm bạn bắt đầu đăng ký nhận lợi ích. Bạn có thể đăng ký nhận lợi ích vợ/chồng từ tuổi 62, nhưng bạn sẽ không nhận được nhiều như nếu bạn chờ đến tuổi hưu đầy đủ của riêng bạn. Ví dụ, nếu tuổi hưu đầy đủ của bạn là 67 và bạn chọn đăng ký nhận lợi ích vợ/chồng từ 62 tuổi, bạn sẽ nhận được một khoản lợi ích bằng 34.6% số tiền lợi ích đầy đủ của người vợ/chồng bạn.

Số tiền bạn nhận được sẽ tăng lên mỗi năm bạn trì hoãn. Đến độ tuổi hưu đầy đủ của bạn (67 tuổi trong ví dụ này), bạn sẽ đủ điều kiện nhận được số tiền tối đa là 50% số tiền lợi ích đầy đủ của người vợ/chồng bạn. Vì vậy, không có động cơ để đăng ký nhận lợi ích vợ/chồng sau tuổi hưu đầy đủ của riêng bạn.

Nếu Bạn Đã Nhận Các Lợi Ích Hưu Trí Khác

Tính toán trở nên phức tạp hơn nếu bạn có đủ điều kiện nhận lợi ích từ một lương hưu chính phủ hoặc từ một nhà tuyển dụng nước ngoài không được Bảo Hiểm Xã Hội bảo hiểm. Trong trường hợp đó, bạn vẫn có thể đủ điều kiện nhận được, nhưng số tiền sẽ bị giảm đi.

Ví dụ, nếu bạn có một lương hưu chính phủ mà không được khấu trừ thuế Bảo Hiểm Xã Hội, số tiền lợi ích vợ/chồng của bạn sẽ bị giảm đi hai phần ba số tiền lương hưu của bạn. Điều này được gọi là khấu trừ lương hưu chính phủ.

Ví dụ, giả sử bạn đủ điều kiện nhận $800 tiền lợi ích vợ/chồng từ Bảo Hiểm Xã Hội và bạn cũng nhận được $300 lương hưu mỗi tháng từ một nhà tuyển dụng chính phủ không khấu trừ thuế Bảo Hiểm Xã Hội. Số tiền thanh toán Bảo Hiểm Xã Hội của bạn sẽ bị giảm đi hai phần ba của $300, tức là $200, làm cho tổng số tiền lợi ích từ tất cả các nguồn là $900 mỗi tháng ([$800 - $200] + $300).

Lợi Ích Vợ/Chồng cho Người Ly Dị

Nếu bạn đã ly dị, bạn có thể đủ điều kiện nhận lợi ích vợ/chồng dựa trên hồ sơ làm việc của người chồng/cô vợ cũ. Các quy định chủ yếu là như vậy, bổ sung:

• Hôn nhân của bạn phải kéo dài ít nhất 10 năm.
• Bạn hiện tại phải không còn kết hôn.

Ngay cả khi người chồng/cô vợ cũ của bạn chưa đăng ký nhận lợi ích, bạn vẫn có thể đăng ký nhận lợi ích vợ/chồng nếu bạn đã ly dị ít nhất hai năm. Tuy nhiên, bạn phải ít nhất 62 tuổi và người vợ/chồng của bạn phải đủ điều kiện để nhận lợi ích.

Nếu người bạn đời cũ của bạn đã qua đời, bạn có thể xin nhận trợ cấp người thân thuộc chương trình Bảo hiểm Xã hội.

Trợ Cấp Người Thân Cho Các Bà Và Các Ông Qua Đời

Với trợ cấp người thân của Bảo hiểm Xã hội, người góa phụ có thể nhận được đến 100% số tiền trợ cấp của vợ hoặc chồng nếu người được sống sót đã đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ khi nộp đơn.

Số tiền trợ cấp sẽ giảm xuống từ 71½% đến 99% so với số tiền trợ cấp của người đã qua đời nếu người góa phụ đạt từ 60 tuổi trở lên nhưng chưa đủ tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Vì vậy, nên chờ đến khi đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ để tối đa hóa số tiền bạn nhận được.

Người phối ngẫu sống sót bị khuyết tật có thể xin nhận trợ cấp người thân từ 50 tuổi trở lên.

Bạn có thể được hưởng các khoản trợ cấp ngay cả khi vợ/chồng của bạn đã mất từ lâu trước khi đủ tuổi nghỉ hưu. Đây là cách hoạt động của nó: Mỗi nhân viên hoặc người làm việc tự do đều tích lũy được các điểm tín dụng An sinh Xã hội từ công việc. Vào năm 2024, một điểm tín dụng tương đương với $1,730 thu nhập. Khi bạn đã kiếm được $6,920 (bốn điểm tín dụng), bạn đã đạt tối đa các điểm tín dụng trong năm. Nếu vợ/chồng của bạn đã kiếm được 40 điểm tín dụng—tương đương với 10 năm làm việc với thu nhập ít nhất là $6,920 mỗi năm—thì một khoản trợ cấp vợ/chồng đã được tích lũy.

Ngoài ra, nếu bạn đang nhận trợ cấp vợ/chồng và vợ/chồng của bạn mất, bạn cần thông báo cho Cơ quan An sinh Xã hội. Sau khi làm điều này, khoản trợ cấp vợ/chồng của bạn (lên đến 50% so với khoản trợ cấp hưu trí đầy đủ của bạn đối tác) sẽ chuyển thành khoản trợ cấp người hưởng thừa kế (lên đến 100%). Và làm điều này ngay lập tức. Thường không có tính hậu cho quyền lợi này.

Các Lỗ Hổng trong Trợ Cấp Vợ/Chồng

Bạn có thể nghe hoặc đọc về các cách khác nhau để tăng số tiền trợ cấp vợ/chồng của bạn. Thật không may, theo các quy định mới của An sinh Xã hội, một chiến lược phổ biến đã bị loại bỏ.

Chiến Lược Nộp Hồ Sơ và Đình Chỉ

Trước năm 2016, người lao động có thể nộp đơn nhận trợ cấp (làm cho đối tác của họ có thể yêu cầu trợ cấp vợ/chồng), sau đó tạm ngừng nhận trợ cấp của riêng họ để tối đa hóa điểm tín dụng cho việc nộp đơn chậm. Chiến lược gọi là nộp đơn và tạm ngừng này có nghĩa là một đối tác có thu nhập thấp có thể tận dụng trợ cấp vợ/chồng trong khi người kiếm chính tích lũy điểm tín dụng hưu trì chậm, từ đó tăng số tiền trợ cấp của họ.

Mặc dù vẫn có thể nộp đơn nhận trợ cấp và sau đó tạm ngừng thanh toán tạm thời, bất kỳ lợi ích nào khác mà thông thường có sẵn trên tài khoản của bạn (như trợ cấp vợ/chồng) không còn được thanh toán trong thời gian tạm ngừng như vậy nữa.

Chiến lược để tối đa hóa các lợi ích vợ/chồng

Mỗi cặp vợ chồng đều phải tìm cách tốt nhất để tối đa hóa các lợi ích của họ tùy thuộc vào hoàn cảnh riêng của họ.

Ba chiến lược dưới đây sẽ giúp bạn tận dụng tối đa các lợi ích vợ/chồng của Bảo hiểm Xã hội, tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng, bất kể hoàn cảnh của bạn ra sao, mức cao nhất mà một vợ/chồng có thể nhận được là 50% số tiền mà đối tác kiếm cao hơn có thể được hưởng khi đến tuổi hưu trí đầy đủ.

1. Chiến lược cho những người nộp đơn muộn

Nếu một trong hai đối tác có ít hoặc không có lịch sử thu nhập, chiến lược tốt nhất là người kiếm tiền tạm ngừng nộp đơn nhận trợ cấp hưu trí Bảo hiểm Xã hội cho đến khi đến tuổi 70 để nhận số tiền cao nhất có thể. Độ tuổi hưu trí đầy đủ là 66 cho hầu hết những người thuộc thế hệ Baby Boom và 67 cho tất cả những người sinh vào năm 1960 trở đi, nhưng bằng cách trì hoãn nộp đơn nhận trợ cấp đến tuổi 70, người kiếm tiền sẽ tích lũy được điểm tín dụng hưu trì chậm mà sẽ tăng số tiền trợ cấp hàng tháng một tỉ lệ nhất định cho mỗi năm trì hoãn. Đối với những người sinh từ năm 1943 trở đi, tỷ lệ này là 8% mỗi năm.

Hãy nhớ rằng điều này sẽ không ảnh hưởng đến số tiền trợ cấp vợ/chồng. Nếu bạn trì hoãn nộp đơn nhận trợ cấp hưu trí cá nhân sau khi đến tuổi hưu trí đầy đủ, số tiền trợ cấp sẽ tăng theo thời gian. Tuy nhiên, điều này sẽ không ảnh hưởng đến lợi ích của vợ/chồng bạn, vì chúng tối đa hóa ở tuổi hưu trí đầy đủ. Nói cách khác, không có lợi ích gì cho vợ/chồng bạn khi trì hoãn nộp đơn nhận trợ cấp vợ/chồng sau tuổi hưu trí đầy đủ của bạn.

Tuy nhiên, nếu cả hai vợ chồng đều làm việc và thu nhập của họ tương đối như nhau, thì lợi ích Bảo hiểm Xã hội cá nhân của họ sẽ mỗi cái lớn hơn lợi ích vợ/chồng. Vì vậy, chiến lược tốt nhất cho cả hai là trì hoãn nộp đơn nhận trợ cấp cho đến khi đến tuổi 70.

2. Chiến lược cho những người ly hôn

Nếu bạn đã ly dị ít nhất hai năm, bạn có thể nộp đơn nhận trợ cấp vợ/chồng nếu hôn nhân của bạn kéo dài từ 10 năm trở lên. Hoặc nếu bạn vẫn đang kết hôn và đang xem xét ly hôn, và gần đến tuổi nghỉ hưu, hãy cố gắng nộp đơn nhận trợ cấp vợ/chồng trước khi ly hôn hoàn tất. Nếu bạn đã kết hôn và ly dị nhiều lần, bạn có thể chọn nhận bất kỳ lợi ích vợ/chồng nào cao nhất.

3. Chiến lược cho những người đã mất vợ/chồng

Người góa phụ có thể nhận toàn bộ trợ cấp người còn sống đầy đủ vào tuổi hưu trí đầy đủ hoặc trợ cấp giảm dần từ tuổi 60. Và nếu bạn tái hôn, bạn có thể nộp đơn nhận trợ cấp vợ/chồng dựa trên hồ sơ của người chồng/mợ mới của bạn thay vào đó, tùy thuộc vào hoàn cảnh.

Nếu bạn đang nhận trợ cấp người còn sống nhưng cũng đủ điều kiện cho trợ cấp hưu trí của riêng bạn, bạn có thể muốn nhận trợ cấp người còn sống trong những năm đầu nghỉ hưu và để lại lợi ích hưu trí của riêng bạn tích lũy điểm tín dụng hưu trì chậm. Sau đó, bạn có thể nhận lợi ích hưu trí của riêng bạn vào tuổi 70.

Làm thế nào để lợi ích vợ/chồng Bảo hiểm Xã hội hoạt động?

Bạn có thể yêu cầu các lợi ích dựa trên lịch sử làm việc của riêng bạn hoặc của người vợ/chồng bạn. Bạn sẽ tự động nhận số tiền lớn hơn.

Lợi ích vợ/chồng Bảo hiểm Xã hội tối đa là 50% số tiền mà người vợ/chồng có đủ điều kiện nhận vào tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Làm thế nào để chuyển từ lợi ích Bảo hiểm Xã hội cá nhân của tôi sang lợi ích vợ/chồng?

Tóm lại

Tối đa hóa lợi ích vợ/chồng Bảo hiểm Xã hội của bạn hoàn toàn phụ thuộc vào thời điểm, và thời điểm được xác định bởi hoàn cảnh của bạn như một cặp vợ chồng.

Nếu cả hai đối tác đều làm việc, họ nên điều tra xem lợi ích cá nhân của mỗi đối tác sẽ là bao nhiêu. Trừ khi một đối tác kiếm được nhiều hơn đáng kể so với đối tác kia, có lẽ sẽ có lợi hơn cho cả hai nộp đơn cá nhân, chờ đến ít nhất đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ — và lý tưởng là đến tuổi 70, nếu có thể.