Cách tối đa hóa lợi ích Bảo hiểm Xã hội

Sử dụng 6 chiến lược này để tăng lợi ích trọn đời cho gia đình bạn

Nếu bạn đang đến gần tuổi nghỉ hưu, bây giờ là thời điểm thích hợp để tìm hiểu cách tối đa hóa lợi ích Bảo hiểm Xã hội của bạn. Một số chiến lược ít được biết đến có thể nâng cao lợi ích cho gia đình bạn, cho dù bạn sống một mình hay vẫn có con nhỏ ở nhà. Dưới đây là sáu cách để tận dụng tối đa các lợi ích nghỉ hưu của bạn.

Những điểm cốt yếu

1. Đừng Chấp Nhận Lời Khuyên của SSA Một Cách Ngây Thơ

Đi thẳng đến nguồn thông tin dường như là cách tuyệt vời để có thông tin chính xác về thời điểm tốt nhất để đệ đơn xin Bảo hiểm Xã hội. Nhưng đôi khi không phải vậy.

Đại diện của Cơ quan Bảo hiểm Xã hội (SSA) mà bạn nói chuyện có thể có ý định tốt khi họ đưa ra lời khuyên về hoàn cảnh cụ thể của bạn. Tuy nhiên, do người này có thể làm việc quá tải và thiếu đào tạo, họ có thể cung cấp thông tin không chính xác. Và điều đó có thể khiến bạn mất hàng chục ngàn đô la trong suốt thời gian nghỉ hưu của mình.

Ngoài việc hỏi SSA để có lời khuyên, bạn nên khôn ngoan khi tư vấn với ít nhất một cố vấn tài chính chuyên về kế hoạch nghỉ hưu để có hình dung toàn diện về các lựa chọn của bạn trước khi bạn đưa ra quyết định.

2. Rút Đơn Xin Bảo Hiểm Xã Hội Của Bạn

Đây là cơ hội để đảo ngược quyết định đơn xin mà bạn hối tiếc. Nếu bạn trong vòng 12 tháng đầu tiên của việc đơn xin và bạn có đủ tiền mặt, bạn có thể rút đơn xin và trả lại tất cả các lợi ích mà bạn đã nhận cho đến nay.

Nếu làm như vậy, “thì như là bạn chưa từng đơn xin Bảo hiểm Xã hội từ đầu,” như Arthur Prunier, một giảng viên chuyên nghiệp về thu nhập nghỉ hưu tại Trường Đại học Tài chính Mỹ cho biết.

“Rất nhiều người đơn xin Bảo hiểm Xã hội mà không hiểu rõ hậu quả,” ông giải thích. “Ví dụ, nhiều người chọn đơn xin Bảo hiểm Xã hội trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, nhưng sau đó họ ước mình không làm như vậy.”

Sau khi trả lại số tiền đã nhận, bạn có thể yêu cầu hoàn trả thuế hoặc điều chỉnh cho bất kỳ thuế nào bạn đã nộp trên những lợi ích đó.

3. Đình chỉ lợi ích Bảo hiểm Xã hội của bạn

Khi bạn đạt đến độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn có thể tự nguyện đình chỉ lợi ích Bảo hiểm Xã hội của mình. Việc làm này sẽ tăng lợi ích tương lai của bạn—và bạn không cần trả lại những lợi ích bạn đã nhận được trước đó. Dưới đây là một ví dụ từ Prunier minh họa tại sao bạn có thể muốn tự nguyện đình chỉ lợi ích sau khi đủ tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Chaman bắt đầu nhận lợi ích Bảo hiểm Xã hội khi họ 63 tuổi. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ là 66 tuổi, và lợi ích hàng tháng đầy đủ của họ là 1.000 đô la. Vì họ bắt đầu nhận lợi ích sớm 36 tháng, lợi ích hàng tháng của họ đã giảm xuống còn 800 đô la. Vào tuổi 65, Chaman quyết định rằng việc bắt đầu lợi ích sớm là một sai lầm. Nhưng hơn 12 tháng đã trôi qua kể từ khi bắt đầu nhận lợi ích, vì vậy họ không thể rút lại đơn xin lợi ích.

Chưa phải là tất cả đã mất. Chaman có thể đệ đơn để tự nguyện đình chỉ lợi ích Bảo hiểm Xã hội của họ khi đủ 66 tuổi. Đối với mỗi tháng đình chỉ, Chaman sẽ được cộng điểm tín dụng nghỉ hưu trì hoãn trị giá hai phần ba của 1% mỗi tháng—hoặc 8% mỗi năm.

Nếu họ chờ đến tuổi 70 để tiếp tục nhận lợi ích Bảo hiểm Xã hội của họ, chiến lược này sẽ tăng lợi ích hàng tháng của họ thêm hai phần ba của 1% trong 48 tháng, tức là 32%. Lợi ích hàng tháng trước đây của 800 đô la của họ sẽ tăng lên 1.056 đô la.

4. Tối đa hóa Lợi ích Hộ gia đình Của Bạn

Nếu bạn có vợ chồng hoặc con nhỏ, bạn nên xem xét cách chiến lược nhận trợ cấp của mình ảnh hưởng đến họ. Điều này có thể đòi hỏi bạn sử dụng một chiến lược lựa chọn khác với chiến lược mà bạn sẽ dùng để tối đa hóa lợi ích thanh toán của mình.

Làm thế nào khác có thể bạn tối đa hóa lợi ích Bảo hiểm Xã hội của hộ gia đình bạn? Lời khuyên thường nghe là nên hoãn việc nhận trợ cấp cho đến khi đủ 70 tuổi nếu có thể. Nhưng đó có thể không phải là lựa chọn tốt nhất nếu bạn đang ở độ tuổi 60 và vẫn có con nhỏ ở nhà—điều không hiếm trong các gia đình hỗn hợp. Trong tình huống này, bạn có thể nhận được nhiều lợi ích hơn trong dài hạn bằng cách nhận trợ cấp ở độ tuổi trẻ hơn để có thể nhận trợ cấp cho người phụ thuộc.

Trợ cấp cho con phụ thuộc bằng một nửa số tiền lợi ích hưu trí đầy đủ của người cha hoặc người mẹ đang nhận trợ cấp, ngay cả khi người cha mẹ nhận trợ cấp sớm. Người vợ hoặc chồng trẻ hơn cũng có thể đủ điều kiện để nhận trợ cấp vợ/chồng. Những lợi ích bổ sung này có thể bù đắp phần lợi ích thấp hơn mà bạn nhận được bằng cách nộp đơn sớm.

Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định này bao gồm:

• Số lượng con trong hộ gia đình
• Thời gian còn lại cho đến khi chúng đủ 18 tuổi (hoặc 19 tuổi nếu họ là sinh viên toàn thời gian)
• Số tiền lợi ích của vợ/chồng bạn
• Khoảng cách tuổi tác giữa vợ chồng (lợi ích sinh tử sẽ bị giảm vĩnh viễn nếu bạn nộp đơn sớm)

5. Biết Mọi Lợi Ích Bạn Được Được Hưởng

Hành chính Bảo hiểm Xã hội không chỉ trả lợi ích hưu trí trực tiếp cho người lao động kiếm được. Nó cũng trả các khoản lợi ích sinh tử, lợi ích sinh tử ly dị, lợi ích vợ/chồng, lợi ích vợ/chồng ly dị, lợi ích cho con, và một số loại lợi ích khác. Tuy nhiên, do Bảo hiểm Xã hội không thông báo cho cá nhân khi họ đủ điều kiện nhận các lợi ích này, bạn có thể bỏ lỡ các lợi ích nếu bạn không tích cực.

Đây là một ví dụ khác từ Prunier. Lợi ích vợ/chồng sống sót và lợi ích của người lao động được xem như hai lợi ích riêng biệt. Người mất vợ/chồng trước khi về hưu có thể có cơ hội nhận lợi ích sinh tử trước, sau đó chuyển sang lợi ích hưu trí của riêng họ sau này, hoặc ngược lại.

“Với một khoản lợi ích lao động khiêm tốn và về hưu ở tuổi 62, ví dụ, một người có thể nhận một khoản lợi ích lao động giảm khi 62 tuổi và hoãn lợi ích góa phụ lớn hơn đến độ tuổi hưu trọn vẹn để nhận một lợi ích không giảm,” Prunier nói.

“Hoặc, nếu một người vẫn đang làm việc và lợi ích lao động sau khi hoãn sẽ vượt quá lợi ích góa phụ, một người có thể nhận lợi ích góa phụ vào độ tuổi hưu trọn vẹn và chuyển sang lợi ích lao động ở tuổi 70.”

Tuy nhiên, Prunier cũng cảnh báo bạn nên nhớ rằng đối với tất cả các phương pháp “bất thường” để tăng lợi ích Bảo hiểm Xã hội, có thể áp dụng các hạn chế hoặc ngoại lệ đáng kể. Bất kỳ ai đang nghĩ đến việc tận dụng những phương pháp này luôn nên tự hỏi:

• Tôi có hiểu rõ các hạn chế áp dụng?
• Tôi đáp ứng đủ các yêu cầu để tận dụng phương pháp này?
• Có thể có những hậu quả không mong muốn với phương pháp này?

6. Sử dụng Một Máy Tính Tốt

Một chiếc máy tính tốt có thể giúp bạn tính toán số liệu và tìm chiến lược phù hợp nhất cho tình huống của bạn. Bảo hiểm xã hội có rất nhiều công cụ tính toán hữu ích, từ đơn giản đến phức tạp. Đây là một lựa chọn khác đáng xem xét: Maximize My Social Security (40 đô la mỗi năm).

Điểm Cuối Cùng

Các khoản trợ cấp bảo hiểm xã hội là một phần quan trọng của bất kỳ kế hoạch nghỉ hưu nào. Bạn có quyền được hưởng chúng nếu bạn hoặc vợ/chồng của bạn đã có đủ 40 điểm bằng cách đóng góp vào hệ thống ít nhất 10 năm. Bạn nên tối đa hóa số tiền trả lại của mình trong các tham số pháp luật.

Thật không may, các lựa chọn của bạn để tối đa hóa các lợi ích của bạn thường không được công bố rộng rãi bởi Cục Bảo hiểm Xã hội. Thậm chí việc yêu cầu một đại diện của cơ quan hỗ trợ bạn cá nhân có thể dẫn đến lời khuyên kém chất lượng - và mất lợi ích.

Đó là lý do tại sao việc tự giáo dục về các lợi ích có sẵn và các chiến lược đệ trình rất quan trọng. Thực hiện các kịch bản khác nhau với một nhà tư vấn tài chính và một máy tính bảo hiểm xã hội tiên tiến trước khi thực sự đệ trình. Với những kiến thức này, bạn sẽ có thể yêu cầu các lợi ích của mình một cách có khả năng cung cấp lợi nhuận tối đa cho hộ gia đình của bạn.