Cách tổng hợp nợ

Tổng hợp các khoản nợ của bạn thành một khoản thanh toán duy nhất với lãi suất thấp hơn

Bạn có thể tổng hợp các khoản nợ hiện tại của mình bằng nhiều cách khác nhau, thường là có được tổng lãi suất thấp hơn. Các phương pháp tổng hợp nợ bao gồm chuyển nợ từ nhiều thẻ tín dụng sang một thẻ, vay một khoản vay tổng hợp nợ, sử dụng một phần vốn sở hữu nhà của bạn, hoặc vay từ tài khoản tiết kiệm hưu trí. Thiết lập một kế hoạch quản lý nợ hoặc đàm phán giảm nợ cũng là khả năng, mặc dù điều này có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn. 

Những điểm chính cần lưu ý

Các cách tổng hợp nợ

Nếu nợ của bạn đã trở nên khó quản lý, có những cách để bạn lấy lại kiểm soát và bắt đầu thanh toán nợ cho các chủ nợ thông qua tổng hợp nợ. 

Lấy thẻ tín dụng chuyển dư nợ

Nhiều công ty thẻ tín dụng cung cấp thẻ tín dụng chuyển dư nợ với lãi suất 0% hoặc thấp mà bạn có thể sử dụng để chuyển nhiều khoản nợ vào một tài khoản duy nhất. Ngoài số dư thẻ tín dụng, bạn cũng có thể chuyển nợ các loại nợ khác như hóa đơn y tế và khoản vay sinh viên.

Bởi vì không có hoặc có ít lãi suất trên thẻ tín dụng chuyển dư nợ, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ được dùng để thanh toán vào số dư gốc, giúp bạn trả nợ nhanh hơn.

Thường thì lãi suất đặc biệt đó chỉ áp dụng trong một khoảng thời gian giới hạn, từ chín đến 21 tháng. Trả hết số dư trước khi lãi suất khuyến mãi hết hạn sẽ giúp bạn tiết kiệm được rất nhiều tiền. Tuy nhiên, nếu bạn không trả hết số dư trong khoảng thời gian đó, lãi suất có thể tăng đáng kể, làm cho việc trả thẻ trở nên khó khăn hơn.

Những điều cần xem xét khác cho thẻ chuyển dư nợ bao gồm:

• Nếu điểm tín dụng của bạn không tốt, bạn có thể không được phê duyệt. Thẻ tín dụng với lãi suất 0% hoặc thấp thường chỉ dành cho những người có điểm tín dụng tối thiểu là tốt. Nếu điểm tín dụng của bạn thấp, bạn có thể không được phê duyệt cho thẻ này.
• Hạn mức tín dụng có thể không đủ để tổng hợp toàn bộ nợ của bạn. Dù bạn có thể được phê duyệt cho thẻ tín dụng chuyển dư nợ, hạn mức tín dụng bạn được gán có thể không đủ cao để cover toàn bộ nợ của bạn. Vì vậy, bạn có thể cần phải sử dụng nhiều phương pháp tổng hợp nợ khác.
• Thẻ chuyển dư nợ thường có phí. Mặc dù thẻ có thể không có phí hàng năm, bạn sẽ có chi phí chuyển nợ vào thẻ. Phí chuyển nợ thường dao động từ 2% đến 5% số tiền bạn chuyển nợ.
• Bạn có thể phải trả lãi suất cho các giao dịch mới. Ngay cả khi thẻ tính lãi suất thấp hoặc không lãi suất cho chuyển dư nợ, thẻ có thể áp dụng lãi suất cao cho bất kỳ giao dịch mới nào bạn thực hiện với nó. Nó cũng có thể tiếp tục tính lãi suất cho các giao dịch mới đó cho đến khi toàn bộ số dư, bao gồm cả nợ chuyển dư, được trả hết.
• Nếu bạn trả tiền muộn, bạn có thể mất lãi suất khuyến mãi. Công ty thẻ tín dụng có thể tăng lãi suất của bạn nếu bạn trả tiền muộn hơn 60 ngày.

Vay một khoản vay tổng hợp nợ

Một khoản vay tổng hợp nợ là một loại vay cá nhân được sử dụng để thanh toán nhiều khoản nợ, dẫn đến chỉ còn một khoản vay. Điều này không chỉ giúp việc trả nợ dễ dàng hơn mà còn có thể giảm số tiền bạn phải trả cho lãi suất hoặc phí trễ cho các khoản vay khác.

Khoản vay tổng hợp nợ thường có lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng, điều này có thể tiết kiệm cho bạn rất nhiều tiền nếu nợ hiện tại của bạn chủ yếu là trên một hoặc nhiều thẻ tín dụng. Ngoài ra, khác với thẻ tín dụng, khoản vay này có các khoản trả hàng tháng cố định trong một thời hạn nhất định, vì vậy bạn sẽ biết chính xác bạn phải trả bao nhiêu mỗi tháng và khoản vay sẽ được trả khi nào. Có một tia sáng ở cuối đường hầm có thể cung cấp động lực để tiếp tục thanh toán của bạn.

Tuy nhiên, trước khi xin vay, có một số điều cần cân nhắc:

• Thường thì bạn cần có điểm tín dụng tốt để được phê duyệt cho một khoản vay tổng hợp nợ lãi suất thấp. Điểm tín dụng càng cao, lãi suất càng tốt, tối đa hóa tiết kiệm hàng tháng của bạn.
• Bạn có thể phải trả phí khởi tạo cho khoản vay. Nhiều ngân hàng cho vay thu phí này khi bạn vay tiền. Tuy nhiên, nếu bạn có điểm tín dụng tốt, bạn có thể tìm thấy một ngân hàng sẽ miễn phí cho bạn.
• Bạn có thể phải trả nhiều lãi suất hơn trong suốt thời gian vay. Mặc dù bạn có thể nhận được lãi suất thấp hơn trên khoản vay tổng hợp nợ so với khoản nợ hiện tại của bạn, nhưng nếu thời hạn vay dài, bạn có thể phải trả nhiều lãi suất hơn tổng cộng vào lúc bạn hoàn thành.

Vay một khoản vay vốn chủ nhà hoặc HELOC

Nếu bạn sở hữu một căn nhà và có đủ vốn để thế chấp, bạn có thể sử dụng đó làm tài sản thế chấp cho một khoản vay vốn chủ nhà hoặc dòng tín dụng vốn chủ nhà (HELOC). Cả hai loại này thường có lãi suất thấp hơn so với các loại vay khác hoặc thẻ tín dụng. Tuy nhiên, cũng có một số rủi ro cần lưu ý.

Đối với khoản vay vốn chủ nhà, các nhà cho vay có thể chấp thuận cho bạn vay lên đến 80% giá trị vốn chủ nhà mà bạn có. Đối với HELOC, số tiền bạn có thể vay phụ thuộc vào khả năng tín dụng của riêng bạn.

Cả khoản vay vốn chủ nhà và HELOC đều có thể là sự lựa chọn tốt để tổng hợp nợ, nhưng cũng có một số khía cạnh tiêu cực có thể phát sinh.

• Bạn có thể phải trả phí và các khoản phí khác. Người cho vay thường thu phí, chi phí đóng cửa và điểm khi tài trợ một khoản vay vốn chủ nhà. Điểm, có thể là tùy chọn, cho phép bạn giảm lãi suất bằng cách trả nhiều hơn từ trước cho khoản vay của bạn.
• Lãi suất trên HELOC có thể thay đổi. Trong khi một khoản vay vốn chủ nhà đi kèm với lãi suất cố định, lãi suất trên HELOC thường là biến đổi, vì vậy khoản thanh toán của bạn có thể tăng lên.
• Bạn có thể mất nhà của mình. Bởi vì bạn đang sử dụng nhà của mình làm tài sản thế chấp, nếu bạn không trả khoản vay hoặc HELOC theo thỏa thuận, người cho vay có thể tịch thu nhà của bạn.

Mượn tiền từ các tài khoản hưu trí

Nếu bạn có kế hoạch 401(k) hoặc tương tự tại nơi làm việc, bạn có thể vay mượn từ đó nếu quy định của nhà tuyển dụng cho phép. Theo quy tắc hiện tại, bạn có thể vay mượn lên đến 50.000 đô la hoặc 50% số dư tài khoản của bạn, tùy thuộc vào mức thấp hơn. Ngoài ra, khi bạn trả lãi suất cho khoản vay, tiền đó sẽ quay lại tài khoản 401(k) của bạn thay vì cho một người cho vay khác.

Không giống như hầu hết các phương pháp sắp xếp lại nợ khác, bạn sẽ không phải trải qua kiểm tra tín dụng, vì vậy bạn không cần lo lắng nếu bạn có tín dụng kém. Tuy nhiên, bạn nên chú ý đến những điều cảnh báo sau trước khi vay khoản 401(k):

• Bạn sẽ phải trả phí. Đối với các khoản vay 401(k), bạn thường phải trả phí thiết lập và có thể phí dịch vụ.
• Bạn sẽ ít thu được hơn từ tiền trong tài khoản 401(k). Tiền bạn rút từ tài khoản 401(k) sẽ không được hưởng lợi hợp chất chống thuế như nếu nó vẫn ở trong tài khoản. Sự thiệt hại này có thể lớn hơn so với số tiền bạn phải trả dưới dạng lãi suất khi sử dụng các phương pháp sắp xếp lại nợ khác.
• Bạn có thể phải trả lại khoản vay sớm hơn dự kiến. Nếu bạn chia tay với nhà tuyển dụng của bạn, bạn có thể phải trả lại khoản vay trong thời gian ngắn. Nếu bạn không thể trả lại, số tiền sẽ được coi là một phân phối từ tài khoản và chịu thuế thu nhập và có thể phạt rút tiền sớm.

Đăng ký kế hoạch quản lý nợ

Để tạo ra một kế hoạch quản lý nợ, bạn hẹn gặp một tư vấn viên tín dụng được chứng nhận và xem xét tình hình tài chính của bạn. Sau đó, tư vấn viên sẽ nói chuyện với các công ty tín dụng của bạn và cố gắng sắp xếp cho lãi suất thấp hơn, thời gian trả nợ lâu hơn, miễn phí hoặc một sự kết hợp của những điều đó. Tư vấn viên tín dụng không thương lượng để giảm số tiền bạn nợ.

Sau khi kế hoạch quản lý nợ được sắp xếp, bạn sẽ thực hiện thanh toán hàng tháng cho tổ chức tư vấn tín dụng. Tư vấn viên sẽ sử dụng khoản thanh toán đó để trả nợ cho các công ty tín dụng của bạn theo kế hoạch đã thỏa thuận.

Có một số hạn chế khi tham gia vào kế hoạch quản lý nợ:

• Kế hoạch quản lý nợ không dành cho tất cả các khoản nợ. Bạn chỉ có thể sử dụng kế hoạch quản lý nợ với các khoản nợ không có tài sản bảo đảm. Bất kỳ khoản nợ có tài sản bảo đảm nào, chẳng hạn như khoản vay mua xe, sẽ không đủ điều kiện.
• Có thể mất nhiều thời gian để thanh toán nợ của bạn. Kế hoạch quản lý nợ thường mất nhiều tháng, 48 hoặc nhiều hơn, để hoàn toàn trả nợ. Bạn có thể thấy rằng bạn có thể thanh toán nợ nhanh hơn bằng cách sử dụng các phương pháp sắp xếp lại nợ khác.
• Bạn có thể bị hạn chế sử dụng hoặc có được tín dụng mới. Điều khoản của kế hoạch quản lý nợ của bạn có thể cấm bạn không được thêm nợ bổ sung cho đến khi nợ hiện tại của bạn được trả đủ.

Chọn giải pháp đàm phán nợ

Khác với các kế hoạch quản lý nợ, giải quyết nợ hoặc giảm nợ nhằm giảm số tiền bạn nợ bằng cách đàm phán với các công ty tín dụng để chấp nhận số tiền ít hơn so với số tiền họ đang nợ. Bạn có thể tự thử đàm phán giải quyết nợ hoặc thuê một công ty giải quyết nợ để đàm phán thay mặt bạn. Điều đó có vẻ hấp dẫn, nhưng có rủi ro đi kèm:

• Giải quyết nợ có thể tốn kém. Các công ty giải quyết nợ thường tính phí đắt đỏ.
• Giải quyết nợ có thể gây thiệt hại nghiêm trọng cho tín dụng của bạn. Là một phần của quá trình, các công ty giải quyết nợ thường khuyến khích bạn ngừng thanh toán cho các công ty tín dụng của bạn. Điều này dẫn đến phí trễ, phí phạt và làm sụt giảm nghiêm trọng điểm tín dụng của bạn.
• Giải quyết nợ có thể không thành công. Các công ty tín dụng của bạn có thể từ chối làm việc với công ty giải quyết nợ để đàm phán lại số nợ của bạn.
• Bạn có thể phải đối mặt với hành động thu hồi nợ hoặc kiện tụng. Nếu bạn ngừng thanh toán hóa đơn, các công ty tín dụng của bạn có thể theo đuổi thu hồi qua hành động thu hồi nợ hoặc bằng cách khởi kiện.
• Một số nhà tài trợ giải quyết nợ là lừa đảo. Trong khi có các công ty hợp pháp cung cấp dịch vụ giải quyết nợ, cũng có rất nhiều kẻ lừa đảo trong lĩnh vực này. Vì vậy, nếu bạn muốn đi theo con đường này, hãy chắc chắn bạn biết bạn đang giao dịch với ai.

Tác động của Tập trung nợ đối với Tín dụng của Bạn

Tập trung nợ của bạn có thể gây ra cả tác động tích cực và tiêu cực đối với tín dụng của bạn.

Tác động tiêu cực

• Nếu bạn đóng các tài khoản thẻ tín dụng hiện có của mình như một phần của việc sắp xếp lại nợ, điều đó có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn bằng cách tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn - tức là tổng số nợ bạn có so với tất cả các tín dụng có sẵn cho bạn. Nếu có thể, tốt hơn hết là giữ các tài khoản này mở ngay cả khi bạn không sử dụng chúng.
• Khi bạn đăng ký thẻ tín dụng chuyển dư nợ hoặc vay sắp xếp lại nợ, ngân hàng sẽ thực hiện một yêu cầu tra cứu tín dụng nghiêm ngặt trên báo cáo tín dụng của bạn. Điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn một chút.
• Nếu bạn được chấp thuận sử dụng thẻ tín dụng chuyển dư nợ hoặc vay sắp xếp lại nợ, các tài khoản mới này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn cho đến khi chúng xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong một thời gian dài. Điểm tín dụng của bạn tính đến số lượng tài khoản mới bạn có và tuổi trung bình của các tài khoản của bạn, với các tài khoản càng lâu tuổi là điều tích cực.
• Mọi khoản nợ bạn thanh toán thông qua việc giải quyết nợ sẽ được phản ánh trên báo cáo tín dụng của bạn trong vòng tới bảy năm. Điều này cũng làm giảm điểm tín dụng của bạn (mặc dù tốt hơn là để chúng không được thanh toán).

Tác động tích cực 

• Thanh toán đúng hạn trên các tài khoản tín dụng mới sẽ làm tăng điểm tín dụng của bạn.
• Khi bạn trả hết nợ, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn sẽ giảm, từ đó nâng cao điểm tín dụng của bạn.
• Càng lâu bạn có thẻ tín dụng chuyển dư nợ hoặc khoản vay trên báo cáo tín dụng của bạn, các tài khoản của bạn sẽ càng lâu, làm tăng điểm tín dụng của bạn.

Yếu tố cần xem xét trước khi Tập trung nợ

Trước khi bạn tiến hành bất kỳ phương pháp sắp xếp lại nợ nào, đây là một số yếu tố và câu hỏi cần xem xét:

• Điểm tín dụng. Điểm tín dụng của bạn có đủ tốt để đủ điều kiện để nhận thẻ tín dụng chuyển dư nợ với lãi suất 0% hoặc thấp hoặc khoản vay lãi suất thấp không? Nếu bạn không thể có một lãi suất đáng kể thấp hơn so với bạn đang trả, việc sắp xếp lại nợ có thể không đáng giá.
• Thu nhập. Bạn có thu nhập đủ để thanh toán cho một giải pháp sắp xếp lại nợ?
• Ngân sách. Bạn có thể tuân thủ ngân sách của mình để trả nợ không?

Liệu Tập trung nợ có phải là lựa chọn đúng đắn cho tôi không? 

Để quyết định liệu việc tập trung nợ có phải là lựa chọn đúng, việc xem xét tất cả các lợi ích và hạn chế là rất quan trọng. 

Lợi ích của sắp xếp lại nợ

• Bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách trả ít tiền lãi và phí trễ hơn. 
• Bạn có thể chỉ cần một khoản thanh toán hàng tháng để lo lắng thay vì phải quản lý nhiều khoản thanh toán với hạn chót khác nhau.
• Bạn có thể trả nợ nhanh hơn. 
• Bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn. 
  

Nhược điểm của sắp xếp lại nợ

• Bạn có thể phải trả thêm phí với một số phương pháp sắp xếp lại nợ nhất định. 
• Bạn có thể không nhận được lãi suất đủ thấp để bù đắp cho các chi phí phát sinh.
• Nếu bạn không thanh toán đúng hạn, lãi suất của bạn có thể tăng, bạn có thể nợ thêm nhiều tiền phạt trễ hơn và điểm tín dụng của bạn có thể giảm. 
  

Những người có tín dụng vững vàng và nhiều nợ lãi suất cao để trả sẽ được hưởng lợi nhiều nhất từ việc sắp xếp lại nợ. Tuy nhiên, sắp xếp lại nợ có thể không đáng với những người có tín dụng kém, người khó có cơ hội được lãi suất tốt hơn. Tuy nhiên, đơn giản chỉ cần sắp xếp lại có thể mang lại lợi ích cho bất kỳ ai gặp khó khăn trong việc theo dõi tất cả hóa đơn hàng tháng của họ và đảm bảo chúng được thanh toán đúng hạn.

Các phương thức thay thế cho Sắp xếp lại nợ

Mặc dù sắp xếp lại nợ hữu ích đối với nhiều người, nhưng có các phương pháp thay thế có thể là lựa chọn tốt hơn trong một số trường hợp. 

Lập ngân sách

Việc lập ngân sách, dù chỉ là một ngân sách đơn giản, có thể giúp bạn nhận ra những khoản chi bạn có thể cắt giảm, để lại cho bạn một số tiền dư để trả nợ. Nó cũng giúp bạn biết được bạn có thể thanh toán một số tiền hợp lý mỗi tháng để bạn có thể lập kế hoạch thanh toán mà không gặp khó khăn. Khi bạn thanh toán nợ, hãy xem lại ngân sách của bạn định kỳ và xem liệu bạn có thể áp dụng thêm nhiều hơn vào việc trả nợ không. 

Phương pháp tuyết rơi nợ

Trong phương pháp tuyết rơi nợ, bạn trả nợ cho những khoản nợ có lãi suất cao nhất trước. Bắt đầu bằng việc lập danh sách tất cả các khoản nợ của bạn, xếp hạng chúng từ lãi suất cao nhất đến thấp nhất. Mỗi tháng, bạn thanh toán tối thiểu cho tất cả các tài khoản của bạn. Sau đó, dùng bất kỳ khoản tiền dư nào để trả cho tài khoản có lãi suất cao nhất. Sau khi tài khoản đó được trả hết, áp dụng số tiền thanh toán tối thiểu của tài khoản đó và bất kỳ khoản tiền dư nào vào tài khoản có lãi suất tiếp theo cao nhất. Tiếp tục theo cùng phương pháp cho đến khi tất cả các tài khoản đều được trả hết.

Phương pháp tuyết rơi nợ

Phương pháp tuyết đảo nợ xếp các khoản nợ theo số dư nợ còn lại, từ thấp nhất đến cao nhất. Bạn tiếp tục thanh toán tối thiểu yêu cầu trên tất cả các tài khoản, nhưng bây giờ bạn áp dụng bất kỳ khoản tiền thặng dư nào vào khoản nợ có số dư thấp nhất. Sau khi tài khoản đó được thanh toán đầy đủ, bạn chuyển sang tài khoản có số dư thấp tiếp theo. Làm theo phương pháp này cho đến khi thanh toán hết tất cả các tài khoản.

Cả hai phương pháp tuyết đảo nợ và băng tuyết nợ đều có người hâm mộ riêng, họ có thể tranh luận vì sao phương pháp nào tốt hơn phương pháp khác. Quan trọng hơn là chọn phương pháp mà bạn có khả năng duy trì đến cuối cùng.

Phương pháp nhanh nhất để hợp nhất nợ sẽ phụ thuộc vào những phương pháp mà bạn đủ điều kiện. Ví dụ, nếu bạn được chấp thuận một khoản vay hợp nhất nợ đủ lớn để cover hết nợ của bạn, điều đó có thể thực hiện trong một bước.

Liệu hợp nhất nợ có phải là ý tưởng tốt không?

Việc hợp nhất nợ có làm tổn thương điểm tín dụng của bạn không?

Điểm tín dụng bạn cần cho một khoản vay hợp nhất nợ là bao nhiêu?

Điểm mấu chốt

Hợp nhất nợ có thể là một cách hiệu quả để giảm nợ của bạn, nhưng mỗi phương pháp đều có ưu điểm và nhược điểm. Trước khi bạn cố gắng hợp nhất, hãy xem xét các lựa chọn và lãi suất có sẵn để xác định xem liệu việc này có đáng bằng nỗ lực và chi phí tiềm năng hay không.