Buzz
RainStar/Getty Images
Đơn vị hợp nhất nợ là gì?
Hợp nhất nợ là quá trình kết hợp nhiều nợ thành một nợ duy nhất. Thông thường, điều này được thực hiện thông qua một khoản vay hợp nhất nợ. Ví dụ, nếu bạn nợ tổng cộng $10,000 trên bốn thẻ tín dụng, bạn có thể nhận được một khoản vay hợp nhất nợ $10,000 để thanh toán hết chúng. Bây giờ bạn chỉ cần thanh toán một lần mỗi tháng—và mong đợi với lãi suất thấp hơn.
Nhiều ngân hàng thông thường và các hợp tác xã tín dụng cung cấp các khoản vay này, và người tiêu dùng muốn hợp nhất nợ của họ thường có thể tự quản lý quá trình này. Tuy nhiên, cũng có các chuyên gia hợp nhất nợ tiếp cận những người nợ mức cao để cung cấp khoản vay hoặc nói rằng họ có thể giúp bạn có được một khoản vay. Một số trong số các công ty này là hợp pháp, nhưng nhiều công ty này là các chiêu lừa mà có thể gây hại cho tín dụng của bạn, thu phí quá mức, đe dọa thông tin cá nhân của bạn, hoặc đơn giản là lấy cắp tiền của bạn. Các công ty hợp nhất nợ đáng tin cậy sẽ chỉ liên lạc sau khi có ai đó đã thể hiện sự quan tâm, không thu phí trước, được cấp phép, và không đưa ra lời hứa hoặc bảo đảm.
Những điểm chính cần lưu ý
- Các công ty hợp nhất nợ đáng tin cậy chỉ tiếp xúc sau khi có ai đó đã thể hiện sự quan tâm.
- Được chứng nhận từ các tổ chức uy tín như Better Business Bureau (BBB) hoặc National Foundation for Credit Counseling (NFCC) là một chỉ số quan trọng của một công ty hợp nhất nợ đáng tin cậy.
- Các công ty hợp nhất nợ đáng tin cậy không thu phí lớn trước khi cung cấp bất kỳ dịch vụ nào.
- Hãy cẩn thận với các công ty đưa ra những lời hứa hoặc bảo đảm không thực tế.
- Nghiên cứu và đọc những đánh giá từ các nguồn uy tín để hiểu thêm về kinh nghiệm của các khách hàng khác.
Dấu hiệu của một công ty hợp nhất nợ đáng tin cậy
Chìa khóa để tránh các chiêu lừa hợp nhất nợ là nhận ra những dấu hiệu cho thấy một công ty hợp nhất nợ không chân thực. Một công ty đáng tin cậy sẽ được đặc trưng bởi:
Giao tiếp rõ ràng và minh bạch
Một công ty hợp nhất nợ uy tín sẽ rõ ràng trong việc giải thích những gì họ có thể và không thể làm để giúp bạn với nợ của mình. Họ sẽ không đưa ra những lời hứa không thực tế.
Ví dụ, một công ty hợp nhất nợ sẽ không thương lượng với các công ty tín dụng để giảm lãi suất hoặc xóa nợ của bạn. Các công ty đưa ra những lời hứa như vậy thường được gọi là công ty giảm nợ hoặc giảm nợ (mặc dù một số có thể đề cập đến dịch vụ của họ như là 'hợp nhất nợ'). Một số công ty giảm nợ, hầu hết là các doanh nghiệp tư nhân, là hợp pháp, trong khi một số khác là gian lận trắng trợn.
Ngoài ra, nếu một công ty tiếp cận bạn một cách bất ngờ, qua điện thoại, thư từ, hoặc email, có khả năng cao đó có thể là một chiêu lừa. Các công ty hợp nhất nợ và giảm nợ đáng tin cậy thường không tham gia vào các đề xuất không mời hoặc gọi điện lạnh. Thay vào đó, họ chỉ tiếp cận sau khi người tiêu dùng đã thể hiện sự quan tâm đến dịch vụ của họ.
Chứng nhận và Cấp phép
Đối với bất kỳ công ty hợp nhất nợ, nhà cho vay, hoặc tổ chức nào mà bạn xem xét hợp tác, hãy kiểm tra các chứng nhận và giấy phép chứng minh tính tuân thủ của họ với các tiêu chuẩn ngành công nghiệp.
Ví dụ, Hiệp hội Tư vấn Tín dụng Quốc gia (NFCC), là một tổ chức phi lợi nhuận của các dịch vụ tư vấn tín dụng, các thành viên của nó phải tham gia vào chương trình chứng nhận để chứng minh rằng họ đáp ứng các tiêu chuẩn của nó. Những tư vấn viên này thường tạo ra các kế hoạch quản lý nợ, không phải loại bỏ nợ của bạn nhưng có thể làm cho việc thanh toán nợ dễ dàng hơn.
Văn phòng Cải cách Dịch vụ Tốt hơn (BBB) là một nguồn thông tin khác để kiểm tra tính đáng tin cậy của một công ty hợp nhất nợ hoặc tổ chức. Các doanh nghiệp có thể nộp đơn để được chứng nhận bởi BBB, và nó đăng điểm dựa trên phản hồi từ người tiêu dùng và các yếu tố khác.
Đối với các nhà cho vay hoặc công ty cho vay, bạn có thể kiểm tra với Văn phòng Tư pháp Tổng kiểm soát của bang hoặc bộ phận ngân hàng để đảm bảo rằng họ đã đăng ký kinh doanh tại bang của bạn, như là yêu cầu bắt buộc.
Không thu phí trước
Nếu một công ty yêu cầu tiền trước trước khi thảo luận về tình hình của bạn hoặc cung cấp bất kỳ dịch vụ nào, hãy chạy đi, đừng đi bộ. Điều này là dấu hiệu đỏ lớn với các công ty giảm nợ, một số trong số đó có thể giả mạo làm hợp nhất nợ.
Các tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận chỉ thu phí hợp lý và có thể cung cấp nhiều dịch vụ miễn phí.
Những lời tuyên bố và bảo đảm hợp lý
Để có được một khoản vay hợp nhất nợ, bạn phải đáp ứng các yêu cầu về tư cách của người cho vay. Tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, bạn có thể không đủ điều kiện để vay hoặc đủ tiền để hợp nhất toàn bộ nợ của mình.
Do đó, nếu một công ty đưa ra những lời hứa mạnh mẽ như loại bỏ toàn bộ nợ hoặc cải thiện điểm tín dụng qua đêm, hãy cảnh giác. Các công ty đáng tin cậy đưa ra kỳ vọng hợp lý về hợp nhất nợ và làm việc trong giới hạn của tình hình tài chính của người vay.
Và một lần nữa, bạn luôn có thể tự mình xin vay mượn, mà không cần sự trợ giúp của một công ty hợp nhất nợ. Một số ngân hàng sẽ thậm chí 'tiền định sẵn' bạn, cho bạn một ý tưởng tốt về khả năng nhận được khoản vay trước khi bạn nộp đơn xin chính thức.
Cẩn trọng với cuộc gọi bán hàng không mời từ các nhà tiếp thị qua điện thoại nói cho bạn biết rằng bạn đã được chọn để nhận một ưu đãi vay hoặc chuyển đổi cân bằng đặc biệt và yêu cầu thanh toán trước hoặc thông tin cá nhân vì thường là lừa đảo.
6 Dấu hiệu Cảnh báo của Các Chiêu Lừa Hợp Nhất Nợ
Ngoài những điều trên, đây là những dấu hiệu cảnh báo bổ sung để tránh bị lừa đảo hợp nhất nợ.
1. Chiến thuật bán hàng áp lực cao
Nếu một công ty sử dụng các chiến thuật bán hàng quyết liệt để ép buộc bạn làm việc với họ, hãy rời đi. Các công ty hợp nhất nợ đáng tin cậy sẽ không bao giờ ép buộc bạn làm việc với họ hoặc đưa ra quyết định mà bạn chưa sẵn sàng. Thay vào đó, họ nên cho bạn thời gian để hiểu rõ các điều khoản và điều kiện của khoản vay hợp nhất nợ.
2. Yêu cầu Thông tin Cá nhân
Hãy cảnh giác với các công ty yêu cầu trước thông tin cá nhân nhạy cảm như số An sinh xã hội hoặc chi tiết tài khoản ngân hàng. Mặc dù các công ty đáng tin cậy có thể cần một số thông tin này cho đơn xin vay hợp nhất nợ, nhưng họ sẽ không đòi hỏi ngay lập tức. Việc bảo vệ thông tin cá nhân của bạn và chỉ chia sẻ nó với các đơn vị được xác minh và đáng tin cậy là rất quan trọng.
3. Thiếu Sự minh bạch
Các công ty đáng tin cậy cung cấp thông tin rõ ràng và chi tiết về các dịch vụ, phí tổn, và điều khoản của họ. Nếu một công ty tránh né hoặc không sẵn sàng cung cấp câu trả lời dễ hiểu cho các câu hỏi của bạn, đó có thể là một dấu hiệu của một trò lừa đảo.
4. Hướng dẫn ngừng thanh toán cho các công ty tín dụng của bạn
Hợp nhất nợ, khác với giảm nợ, được dùng như một cách để thanh toán các công ty tín dụng của bạn, không phải để đàm phán giảm nợ toàn bộ hoặc một phần của nợ của bạn. Một số công ty có thể khuyên bạn ngừng thanh toán cho các công ty tín dụng của bạn và gửi các khoản thanh toán tín dụng của bạn cho họ thay vì vậy. Điều này được cho là một cách để cung cấp sức mạnh đàm phán cho họ trước các công ty tín dụng.
Nhưng cẩn thận với bất kỳ công ty nào, thậm chí là một công ty có vẻ đàng hoàng, mà đề xuất điều này. Như Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cảnh báo, 'Nếu bạn ngừng thanh toán, bạn có thể gây tổn hại cho điểm tín dụng của mình. Bạn có thể đối mặt với các nỗ lực thu nợ, các khoản phí trễ thanh toán bổ sung và các khoản lãi suất phạt, và có thể bị kiện. Những khoản phí và chi phí này sẽ làm cho nợ của bạn tăng lên.'
5. Hướng dẫn ngừng giao tiếp với các công ty tín dụng của bạn
Tương tự, các công ty hợp nhất nợ đáng ngờ có thể khuyên khách hàng ngừng giao tiếp với các công ty tín dụng của họ. Làm như vậy có thể dẫn đến các khoản phạt nặng và các hành động thu nợ.
Các nhà tư vấn nợ đàng hoàng có khả năng sẽ khuyên bạn thông báo với các công ty tín dụng về khó khăn tài chính của bạn vì các công ty tín dụng có thể cung cấp các biện pháp giúp bạn thanh toán nợ của mình.
6. Hứa hẹn tiếp cận với Chương trình Chính phủ 'Mới' hoặc 'Đặc biệt'
Không có chương trình chính phủ đặc biệt nào cho việc hợp nhất nợ. Cả Ủy ban Thương mại Liên bang và Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cảnh báo rằng bất kỳ công ty nào có tuyên bố này nên được tránh.
Làm thế nào để Tránh Bị Lừa Đảo Hợp Nhất Nợ
Hãy tuân theo những lời khuyên này để tránh bị lừa đảo hợp nhất nợ.
- Nghiên cứu các công ty khác nhau. Đừng đến ngay công ty đầu tiên bạn tìm thấy trong tìm kiếm của bạn. Kiểm tra nhiều công ty, xem xét các chứng nhận của họ và yêu cầu giới thiệu.
Cách Nghiên cứu Các Công ty Hợp Nhất Nợ
Dưới đây là một số cách quan trọng để xác định xem một công ty hợp nhất nợ có đáng tin cậy hay không:
- Kiểm tra Đánh giá và Xếp hạng Trực tuyến. Bạn có thể kiểm tra các công ty hợp nhất nợ cụ thể theo tên trên mạng tại BBB hoặc Cơ sở Dữ liệu Phàn nàn Người tiêu dùng của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. Đánh giá có thể cung cấp thông tin về các trải nghiệm của các khách hàng khác với công ty.
Đây là một số cách quan trọng để xác định xem một công ty hợp nhất nợ có đáng tin cậy hay không:
Một khoản vay hợp nhất nợ là một khoản vay cá nhân bạn lấy để trả nợ cho nhiều khoản nợ khác nhau. Lý tưởng là nó sẽ có lãi suất thấp hơn so với các khoản nợ bạn đang trả.
Những Hạn chế của Hợp Nhất Nợ là gì?
Nếu điểm tín dụng của bạn thấp, lãi suất trên khoản vay hợp nhất nợ có thể tương tự như lãi suất bạn đang có trên các khoản nợ hiện tại, vì vậy có thể không tiết kiệm được tiền. Ngoài ra, nếu bạn không thể có được khoản vay đủ lớn để cover hết các khoản nợ của bạn, bạn vẫn có thể phải quản lý nhiều khoản thanh toán.
Làm thế nào để Xác minh Độ Chính Xác của một Công ty Hợp Nhất Nợ?
Bạn có thể kiểm tra xem công ty có được cấp phép hoặc có chứng nhận từ các cơ quan như NFCC, BBB hoặc văn phòng kiểm toán viên chính phủ của bang của bạn.
Sự khác biệt giữa Hợp Nhất Nợ và Định cư Nợ là gì?
Hợp nhất nợ là việc kết hợp nhiều khoản nợ thành một khoản nợ duy nhất. Định cư nợ liên quan đến việc cố gắng giải quyết, đàm phán lại hoặc thay đổi các điều khoản của nợ để giảm bớt số tiền bạn nợ.
Làm thế nào để Bảo đảm Khoản vay Hợp nhất của tôi?
Các khoản vay hợp nhất nợ thường là các khoản vay cá nhân không có tài sản đảm bảo.
Tóm lại
Các công ty hợp nhất nợ có uy tín sẽ giúp bạn thoát khỏi nợ. Thông thường, họ được cấp phép hoặc có chứng nhận từ các cơ quan uy tín, và họ không ép buộc bạn làm điều gì mà bạn không thoải mái hoặc có thể làm tồi tệ hơn cho tình hình tín dụng của bạn. Hãy nhớ rằng, họ cũng có thể không làm được điều gì cho bạn mà bạn không thể tự làm được.
