Cách Ứng Dụng Tài Chính Kéo Bạn Tiêu Tiền Nhiều Hơn và Đặt Ít Câu Hỏi Hơn

Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, có khả năng lớn là bạn có thể nộp thuế trực tuyến miễn phí. Tuy nhiên, qua các năm, một số công ty chuẩn bị thuế đã làm nên lời lừa dối hàng triệu người tiêu dùng bằng cách giấu tùy chọn này trên trang web của họ.

Điều này được mô tả trong một báo cáo gần đây từ Sở Dịch vụ Tài chính của New York, cũng như một loạt các báo cáo từ ProPublica. Nếu bạn đã sử dụng bất kỳ dịch vụ nào trong số này—TurboTax, H&R Block, TaxSlayer, TaxHawk và Drake Enterprises là năm cái tên được đề cập trong báo cáo—có thể bạn đã bị đánh lừa và phải trả tiền cho một dịch vụ mà bạn không cần phải mua.

Đây là một ví dụ cực kỳ về những gì các chuyên gia UX gọi là 'mô hình tối', một thuật ngữ mà tư vấn viên Harry Brignull đặt ra và được sử dụng để mô tả thiết kế giao diện người dùng 'làm cho việc vào tình huống rất dễ dàng nhưng rất khó để thoát ra'. Một ví dụ phổ biến về mô hình tối: một cửa sổ popup email yêu cầu bạn đăng ký với hai lựa chọn 'Có, tôi quan tâm' hoặc 'Không, tôi không thích tiết kiệm tiền'.

Một dòng sản phẩm, thương hiệu và công ty không ngừng cạnh tranh để thu hút sự chú ý của bạn trực tuyến. Trong khi một số trong số họ dành thời gian để có được sự chú ý và sự tin tưởng của bạn, các khác lại dựa vào việc thao túng hành vi của bạn bằng cách sử dụng tâm lý của bạn chống lại chính bạn. Một số thực hành này không hại, trong khi những thứ khác, như ví dụ về chuẩn bị thuế, có thể làm mất tiền của người tiêu dùng. Một nghiên cứu đã phát hiện ra rằng 11% trong số 11.000 trang web bán lẻ được phân tích sử dụng một dạng hình mô hình tối trên giao diện của họ. Và càng phổ biến hơn trang web, càng có khả năng sử dụng mô hình tối.

Đây là một thực hành đặc biệt gây vấn đề trong ngành dịch vụ tài chính, đã bị chỉ trích vì sử dụng ngôn ngữ phức tạp mà người tiêu dùng thấy khó hiểu và thường là có hại. Ví dụ, một báo cáo gần đây đã phát hiện ra rằng nhiều trang web ngân hàng khó đọc hơn Moby-Dick—điều này không nghe có vẻ tồi tệ nếu bạn đang ở lớp 8 môn tiếng Anh, nhưng khi bạn chỉ đơn giản đang cố thanh toán hóa đơn trực tuyến, đó là một vấn đề khó chịu. Năm mươi tám phần trăm nội dung này quá phức tạp với người tiêu dùng thông thường, báo cáo đã xác nhận.

“Rất quan trọng là người dùng hiểu rõ về các sản phẩm mà họ đang sử dụng,” Linda Sherry, giám đốc ưu tiên quốc gia của nhóm bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Consumer-Action cho biết. “Mặc dù tôi không thể gọi trực tiếp nhiều thực hành là lừa dối, người tiêu dùng thường bị dẫn bởi mũi nhọn khi họ đăng ký sử dụng các sản phẩm và dịch vụ trực tuyến,” bà nói. “Khi họ đến một trang web mới với mục tiêu kinh doanh, họ rõ ràng được dẫn dắt vào những gì ngân hàng hoặc công ty khác muốn họ thấy hoặc làm.” Đôi khi các mô hình là tinh tế—các trang web có thể sử dụng hình ảnh thông minh, đặt văn bản hoặc màu sắc sáng tạo để dẫn dắt người tiêu dùng vào một hành động cụ thể, tài khoản hoặc dịch vụ, Sherry cho biết.

Việc sử dụng màu sắc sáng tạo để thu hút khách truy cập trang web là đủ vô hại, nhưng các loại mô hình tối khác có thể lừa bạn giao dữ liệu cá nhân, đăng ký email mà bạn không muốn hoặc, tồi tệ hơn, thanh toán cho các dịch vụ mà bạn không dự định mua. Kết hợp cách tiếp cận với người tiêu dùng của các dịch vụ tài chính đã gây vấn đề với vấn đề bổ sung của UX gian lận, và dễ hiểu tại sao người tiêu dùng cần cẩn thận hơn khi duyệt các trang web và ứng dụng của bất kỳ sản phẩm tài chính nào. “Tôi nghĩ họ đều sử dụng các kỹ thuật để bạn đầu hàng,” Sherry nói. “Ví dụ, ngân hàng của tôi trước đây có một khu vực tin nhắn an toàn là một phần của ngân hàng trực tuyến. Điều đó biến mất và bây giờ bạn phải gọi điện. Âm nhạc tồi và các lời chào mừng bán hàng liên tục mà bạn nghe khi đợi đều làm phiền và gây khó chịu.”

Điều này không chỉ áp dụng cho ngân hàng, tất nhiên. Revolut, một ứng dụng quản lý tiền bạc, cũng đã bị chỉ trích vì làm cho việc từ chối tiếp thị đích đến của họ trở nên khó khăn. Đây là một hình thức của mô hình tối gọi là đánh lừa—người tiêu dùng được làm tin rằng họ đang chọn một tùy chọn khi thực tế họ đang bị đánh lừa sang một tùy chọn khác một cách lén lút. Robinhood, ứng dụng đầu tư, sử dụng giao diện được gamification để làm cho việc đầu tư dễ dàng hơn, khuyến khích người dùng giao dịch thường xuyên, mà hầu hết các chuyên gia tài chính cá nhân không khuyến nghị cho việc đầu tư dài hạn. Mà không hiểu rõ về rủi ro, nhiều người tiêu dùng đã bị dẫn dắt vào các quyết định đầu tư đắt đỏ.

Cũng có một số công cụ tài chính bên thứ ba với các ứng dụng tích hợp cho phép các công ty dễ dàng triển khai mô hình tối trên các trang web mua sắm của họ. Beeketing, ví dụ, sử dụng các ứng dụng bao gồm bộ đếm ngược cho giỏ hàng—một hình thức mô hình tối gọi là khan hiếm. Và, tất nhiên, Turbotax và H&R Block đã gây tiêu điểm với các chiến lược mò mẫm của họ. Mô hình tối không luôn luôn độc hại, nhưng vẫn có thể gây hại cho người tiêu dùng.

Một báo cáo năm 2018 từ Hội đồng Người tiêu dùng Na Uy mô tả một số mô hình khác nhau, như việc định hình lại, khi các công ty sử dụng từ ngữ tích cực để mô tả điều gì đó mà thông thường là tiêu cực. “Để thúc đẩy người dùng chọn lựa nhất định, cách mà các lựa chọn khác nhau được định hình là một yếu tố động viên hiệu quả,” báo cáo cho biết. “Tập trung vào các khía cạnh tích cực của một lựa chọn, trong khi bỏ qua bất kỳ khía cạnh tiêu cực nào có thể, sẽ khiến nhiều người dùng đồng ý với mong muốn của nhà cung cấp dịch vụ.” Điều này dường như là một phương pháp phổ biến trong các dịch vụ tài chính. Ví dụ, American Express mô tả “sự linh hoạt để mang theo một số dư” như là một lợi ích thay vì một cách để tích luỹ nợ và trả lãi suất cho họ.

Sherry cho biết người tiêu dùng phải cẩn trọng khi giao dịch bất kỳ loại sản phẩm tài chính nào. “Khi đăng ký mua hàng và dịch vụ, bạn phải rất cẩn thận để không chọn các hộp thoại—hoặc bỏ chọn các hộp thoại—có thể đăng ký bạn vào danh sách gửi thư hoặc sản phẩm tùy chọn như bảo hiểm tín dụng không đáng giá,” cô nói. Đa phần, người tiêu dùng có thể tránh được các mô hình gian lận bằng cách dành thêm thời gian để điều hướng các tùy chọn trên trang web. Việc hiểu rõ cách chúng hoạt động và cách chúng lừa dối bạn cũng giúp ích rất nhiều. Trang web của Brignull, DarkPatterns.org, liệt kê một số loại mô hình gian lận phổ biến: câu hỏi mấu chốt, đưa hàng vào giỏ một cách rón rén và quảng cáo che giấu, chỉ là vài ví dụ.

Để tránh bị khai thác bởi các công ty theo cách này, có lẽ người tiêu dùng nên suy nghĩ lại những gì họ thực sự quý trọng. “Chúng ta dễ dàng bị chi phối vì chúng ta yêu ‘sự tiện lợi’ và sợ đọc những văn bản rườm rà dài dòng,” Sherry nói. Dành vài phút để gây phiền lòng cho chính mình trong hiện tại có thể giúp bạn tránh được những đau đầu lớn hơn trong tương lai.

• TikTok và sự tiến hóa của khuôn mặt số hóa
• Những nhà khoa học Mỹ đã cứu London khỏi máy bay không người lái của Đức Quốc Xã
• Những chiêu trò tinh vi mà các trang web mua sắm sử dụng để làm bạn tiêu tiền nhiều hơn
• Cách để giữ mát mẻ mà không cần máy lạnh
• Khi nhà hàng chuyển sang đám mây, điều gì đó đang thiếu
• 🎙️ Nghe Get MYTOUR, podcast mới của chúng tôi về cách tương lai được thực hiện. Theo dõi những tập mới nhất và đăng ký nhận 📩 bản tin để cập nhật với tất cả các chương trình của chúng tôi
• 🏃🏽‍♀️ Muốn có những công cụ tốt nhất để khỏe mạnh? Hãy xem những lựa chọn của đội ngũ Gear của chúng tôi cho bộ đếm bước, dụng cụ chạy bộ tốt nhất (bao gồm giày và tất) và tai nghe tốt nhất