Buzz
Đó là một thành phần quan trọng của bất kỳ kế hoạch tài chính nào đáng tin cậy
Có một quỹ dự phòng là điều cần thiết. Hãy nghĩ về nó như là một bộ lọc sốc cho những thăng trầm của cuộc sống, một cái mà sẽ ngăn bạn thêm vào nợ mà bạn có thể đã mang. Đại dịch coronavirus đã làm sáng tỏ sự khác biệt của việc có một quỹ dự phòng khi một cuộc khủng hoảng đến.
Đọc thêm chi tiết về cách xây dựng quỹ dự phòng và lượng tiền bạn cần phải tiết kiệm cho nó.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Một quỹ dự phòng là một thành phần quan trọng của bất kỳ kế hoạch tài chính tốt nào.
- Quy tắc đơn giản là bạn cần giữ từ ba đến sáu tháng chi phí của hộ gia đình trong quỹ dự phòng.
- Để tạo quỹ, bạn nên tìm cách tiết kiệm và đóng góp những khoản tiết kiệm đó—cùng với bất kỳ khoản tiền thưởng tài chính nào—vào đó.
Bạn Sẽ Cần Gì?
Mặc dù một số người gọi việc có một đến hai tháng lương dự phòng là lý tưởng, hầu hết các chuyên gia tài chính cho rằng số tiền quỹ dự phòng được khuyến nghị nên đủ để chi trả từ ba đến sáu tháng chi phí của hộ gia đình. Đó là một ý tưởng tuyệt vời và một phần quan trọng của bất kỳ kế hoạch tài chính đáng tin cậy nào, nhưng nó cũng đòi hỏi một số nỗ lực để đạt được.
Bước đầu tiên trong quá trình là tính toán bạn tiêu bao nhiêu tiền mỗi tháng. Các con số chi tiêu tiêu dùng được công bố vào tháng 4 năm 2019 bởi Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ cho thấy chi phí trung bình hàng năm cho mỗi đơn vị tiêu dùng, tương tự như một hộ gia đình, là 60.060 đô la vào năm 2017 (năm gần nhất có dữ liệu). Dữ liệu này được phân tích theo tháng trong bảng dưới đây. Các tháng được in đậm là tổng chi phí hàng quý, và do đó, quỹ dự trữ tiền mặt được khuyến nghị cho hộ gia đình trung bình.
| Number of Months | Cumulative Expenses |
| 1 | $5,005 |
| 2 | $10,010 |
| 3 | $15,015 |
| 4 | $20,020 |
| 5 | $25,025 |
| 6 | $30,030 |
Dù chi tiêu hộ gia đình của bạn có thể cao hơn hoặc thấp hơn so với mức trung bình, không thể phủ nhận rằng dù chỉ ba tháng chi tiêu là một con số lớn. Một lần nhìn vào con số đó và phản ứng đầu tiên của người bình thường là, “Tôi không thể có được một khoản tiền như vậy.”
Nhưng tại sao lại nhiều như vậy?
Số tiền cần thiết để có một quỹ khẩn cấp thực sự đáng kể, nhưng chúng ta sống trong thời điểm bất định với nền kinh tế không chắc chắn, đặc biệt là sau đại dịch coronavirus. Sự trung thành với doanh nghiệp là một điều đã qua, và thất nghiệp có thể xảy ra một cách bất ngờ, thường vào thời điểm tồi tệ nhất. Ngay cả khi không có khủng hoảng toàn cầu, những tình huống khẩn cấp như bệnh tật đột ngột, khả năng lao động suy giảm, sửa chữa xe hơi lớn hoặc mái nhà mới có thể rất tốn kém, và không bao giờ có thời điểm thích hợp cho những điều này xảy ra.
Mặc dù có thể bạn không có sẵn 15,015 USD dư thừa, mọi thứ đều có tính tương đối. Thậm chí sáu tháng chi tiêu cũng là một con số nhỏ bé so với số tiền bạn sẽ cần phải tiết kiệm cho nghỉ hưu, và không có nhà đầu tư thông minh nào phản đối ý tưởng tích lũy số tiền lớn đến mức họ sẽ không bao giờ cần phải làm việc lại. So với những gì bạn sẽ cần trong vòng 20 hoặc 30 năm nghỉ hưu, ba tháng chi tiêu không dường như là gì cả.
Xem xét vấn đề theo góc độ số liệu
Với cái nhìn đó, hãy xem xét cách tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp. Tiếp cận nỗ lực này cũng giống như tiếp cận với bất kỳ mục tiêu tài chính nào khác. Hãy lập kế hoạch và thực hiện nó. Bước đầu tiên là xác định số tiền bạn chi tiêu mỗi tháng. Nhà ở, phương tiện di chuyển và thực phẩm có lẽ là các loại chi tiêu chiếm nhiều tiền nhất. Theo báo cáo Chi tiêu Tiêu dùng của BLS, trung bình một hộ gia đình chi 62% thu nhập của họ, trước thuế, cho những khoản này.
Khi bạn biết tổng chi phí hàng tháng của mình, nhân con số đó lên ba. Đạt được con số đó sẽ là mục tiêu ban đầu của bạn. Để đạt được mục tiêu ba tháng của bạn, bạn cần bắt đầu tiết kiệm tiền.
Nếu chúng ta giả định mục tiêu ban đầu của bạn là 10.000 đô la, bảng dưới đây minh họa cho bạn cần phải tiết kiệm mỗi tháng bao nhiêu, trong một giai đoạn năm năm hoặc hai năm rưỡi.
| Five-Year Plan | Amount Needed per Month | Two-and-a-Half-Year Plan | Amount Needed per Month |
| 60 months | $166.67 | 30 months | $333.33 |
Hãy đưa kế hoạch của bạn vào hành động
Khi mua xe hơi giá rẻ hơn lần tới bạn đi mua xe và giảm dịch vụ điện thoại di động là hai cách dễ dàng để có thêm tiền để tài trợ kế hoạch tiết kiệm của bạn. Bỏ chuyến nghỉ hai tuần đó, cắt giảm số tiền bạn chi tiêu cho ăn ngoài và tiết kiệm khoản tăng lương hay thưởng tiếp theo của bạn cũng là những phương pháp khả thi để bổ sung vào quỹ khẩn cấp của bạn.
Quan trọng là phải bổ sung vào quỹ định kỳ. Lý tưởng nhất, bạn nên xem nó như một khoản chi trả định kỳ khác bạn phải trả hàng tháng. Cắt khoản phù hợp từ tiền lương của bạn và để dành nó. Trong khi hầu hết mọi người không ngại ngần gửi một khoản tiền lớn đều đặn cho các công ty thẻ tín dụng, họ lại ngần ngại ý tưởng trả tiền cho chính mình trước tiên. Thay đổi phương pháp tính toán đó.
Nếu bạn là một trong những nhà đầu tư không có quỹ dự trữ cho ngày mưa để giải quyết các tình huống khẩn cấp, không có thời gian nào hơn bây giờ để bắt đầu tiết kiệm. Ngay cả khi bạn không có lòng kiên nhẫn để tiếp cận dự án với một chương trình tiết kiệm dành riêng, bạn có thể bắt đầu đơn giản: Lấy tiền thừa từ túi quần vào cuối ngày và cho vào lọ. Tìm hiểu các nền tảng micro-investing, như Acorns, làm tròn số tiền mua hàng từ các tài khoản liên kết và thu thập và đầu tư tiền thừa.
Bạn cũng có thể ăn ở nhà thay vì ăn ngoài và “bỏ” một vài đô la vào quỹ khẩn cấp của bạn. Nếu bạn nhận được tiền mặt lại từ thẻ tín dụng hoặc vừa trả hết một khoản nợ lớn, như một khoản vay cá nhân hoặc một chiếc xe ô tô, hãy cho tiền mới kiếm được vào quỹ của bạn. Nếu bạn nhận được hoàn trả thuế, hãy gửi séc vào quỹ của bạn. Nếu bạn chỉ cần dành $5 mỗi ngày cho nỗ lực của bạn, bạn sẽ có $1,825 vào cuối năm; đó là $9,125 chỉ trong năm năm.
Nơi để đặt tiền
Quỹ tiết kiệm thị trường tiền tệ và tài khoản tiết kiệm lãi suất cao là hai nơi tốt để đặt quỹ khẩn cấp của bạn. Bạn cần các lựa chọn an toàn, dễ chuyển đổi để tiền của bạn có thể tiếp cận khi cần thiết. Những lựa chọn này làm cho bạn khó rút tiền ra (thực tế là bạn sẽ bị cám dỗ đôi khi), và bạn cũng sẽ kiếm được một chút lợi nhuận trên số tiền này.
Điểm Quan Trọng
Hãy coi quỹ khẩn cấp của bạn như một chính sách bảo hiểm. Một khi bạn có nó, hãy bảo vệ nó cẩn thận. Đó không phải là hòm nghèo. Bạn không nên sử dụng nó cho những chi phí vặt vãnh. Trên thực tế, khi lương của bạn tăng, hãy đảm bảo tăng số tiền để phù hợp với hoàn cảnh mới của bạn.
Chỉ sử dụng quỹ khi có sự cố và chi tiêu một cách cẩn thận khi bạn cần rút tiền từ đó. Hãy nhớ, khi tiền đã được chi ra, luôn luôn mất nhiều thời gian hơn dự kiến để thay thế nó. Bắt đầu ngay bây giờ và tiết kiệm bất cứ gì bạn có thể, ngay cả khi số tiền đó không nhiều. Có quỹ khẩn cấp giúp bạn có cơ hội tốt hơn để vượt qua khủng hoảng mà không cần tăng dư nợ thẻ tín dụng hoặc vay tiền cá nhân.
