Buzz
Mối Quan Tâm về Cấu Trúc Giới Hạn Lãi Suất
Cấu trúc giới hạn lãi suất đề cập đến các quy định điều chỉnh việc tăng lãi suất trên các sản phẩm tín dụng biến động. Một giới hạn lãi suất là giới hạn về mức lãi suất có thể tăng lên trên các khoản nợ biến động. Giới hạn lãi suất có thể được áp dụng cho tất cả các loại sản phẩm lãi suất biến đổi.
Tuy nhiên, giới hạn lãi suất thường được sử dụng trong các khoản vay có lãi suất biến động và cụ thể là các khoản vay thay đổi lãi suất điều chỉnh (ARM).
Nhận Định Quan Trọng
Cách Hoạt Động của Giới Hạn Lãi Suất
Cấu trúc giới hạn lãi suất mang lại lợi ích cho người vay trong môi trường lãi suất tăng. Các giới hạn này cũng có thể làm cho các sản phẩm lãi suất biến động trở nên hấp dẫn và có khả năng tài chính cao hơn đối với khách hàng.
Lãi Suất Biến Động
Các nhà cho vay có thể cung cấp một loạt các sản phẩm lãi suất biến động. Các sản phẩm này là lợi nhuận nhất đối với các nhà cho vay khi lãi suất tăng và hấp dẫn nhất đối với người vay khi lãi suất giảm.
Các sản phẩm lãi suất biến động được thiết kế để biến động theo môi trường thị trường thay đổi. Nhà đầu tư trong một sản phẩm lãi suất biến động sẽ trả một lãi suất dựa trên một tỷ lệ chỉ số cơ sở cộng với một biên lợi nhuận được thêm vào tỷ lệ chỉ số.
Sự kết hợp của hai yếu tố này dẫn đến tỷ lệ chỉ số hoàn chỉnh của người vay. Các nhà cho vay có thể đặt tỷ lệ chỉ số cơ sở cho các chỉ số tham chiếu khác nhau, với chỉ số phổ biến nhất là lãi suất cơ bản của họ hoặc lãi suất trái phiếu Chính phủ Mỹ.
Cách Cấu Trúc Giới Hạn Lãi Suất Có Thể Được Thiết Lập
Các giới hạn lãi suất có thể có nhiều hình thức khác nhau. Các nhà cho vay có một số linh động trong việc tùy chỉnh cách mà một giới hạn lãi suất có thể được cấu trúc. Có thể có một giới hạn tổng thể về lãi suất cho khoản vay.
Cấu trúc giới hạn lãi suất cũng có thể được thiết lập để giới hạn sự tăng từng bước của lãi suất cho khoản vay. Một khoản vay thế chấp điều chỉnh lãi suất (ARM) có một giai đoạn trong đó lãi suất có thể điều chỉnh lại và tăng nếu lãi suất thế chấp tăng.
Lãi suất ARM có thể được thiết lập là một tỷ lệ chỉ số cộng với vài điểm phần trăm được thêm vào bởi người cho vay. Cấu trúc giới hạn lãi suất giới hạn mức độ mà lãi suất của người vay có thể điều chỉnh lại hoặc tăng lên trong giai đoạn điều chỉnh. Nói cách khác, sản phẩm giới hạn số điểm phần trăm lãi suất mà ARM có thể tăng lên.
Ví dụ về Cấu Trúc Giới Hạn Lãi Suất
Các khoản vay thế chấp điều chỉnh lãi suất có nhiều biến thể cấu trúc giới hạn lãi suất. Ví dụ, hãy xem xét một khoản vay ARM 5-1, yêu cầu lãi suất cố định trong năm năm đầu tiên sau đó là lãi suất biến động, điều chỉnh lại mỗi 12 tháng.
Với sản phẩm vay mua nhà này, người vay được cung cấp một cấu trúc giới hạn lãi suất 2-2-5. Cấu trúc giới hạn lãi suất được phân tích như sau:
- Số đầu tiên đề cập đến giới hạn tăng lãi suất tăng dần ban đầu sau khi kết thúc giai đoạn lãi suất cố định. Nói cách khác, 2% là tối đa mà lãi suất có thể tăng sau khi kỳ hạn lãi suất cố định kết thúc sau năm năm. Nếu lãi suất cố định được đặt là 3.5%, giới hạn lãi suất sẽ là 5.5% sau khi kết thúc giai đoạn năm năm.
Số thứ hai là giới hạn tăng lãi suất tăng dần hàng năm, có nghĩa là sau khi giai đoạn năm năm kết thúc, lãi suất sẽ điều chỉnh theo lãi suất thị trường hiện tại một lần mỗi năm. Trong ví dụ này, ARM sẽ có một giới hạn là 2% cho điều chỉnh hàng năm. Thường thì giới hạn hàng năm có thể giống với giới hạn ban đầu.
Số ba là giới hạn lãi suất trọn đời, xác định ngưỡng lãi suất tối đa. Trong ví dụ này, con số năm đại diện cho sự tăng lãi suất tối đa trên khoản vay.
Giới Hạn Lãi Suất Định Kỳ
Một mức giới hạn lãi suất định kỳ áp dụng cho việc điều chỉnh lãi suất tối đa được phép trong một giai đoạn cụ thể của khoản vay có lãi suất điều chỉnh hoặc khoản vay có thế chấp điều chỉnh được.
Mức giới hạn lãi suất định kỳ bảo vệ người vay bằng cách giới hạn mức điều chỉnh lãi suất của sản phẩm vay có lãi suất điều chỉnh (ARM) trong mỗi khoảng thời gian nhất định.
Mức giới hạn lãi suất định kỳ chỉ là một phần của cấu trúc tổng thể của mức giới hạn lãi suất.
Các hạn chế của cấu trúc mức giới hạn lãi suất có thể phụ thuộc vào sản phẩm mà người vay chọn khi ký kết hợp đồng vay mua nhà hoặc vay tiêu dùng. Nếu lãi suất tăng, mức lãi suất sẽ điều chỉnh cao hơn và người vay có thể sẽ lợi hơn nếu ban đầu họ chọn một khoản vay có lãi suất cố định.
Mặc dù mức giới hạn giảm thiểu sự tăng phần trăm, lãi suất vay vẫn tăng trong một môi trường lãi suất tăng lên. Nói cách khác, người vay phải có khả năng chi trả mức lãi suất tối đa trong trường hợp lãi suất tăng mạnh.
Những Hạn Chế của Khoản Vay Có Lãi Suất Điều Chỉnh?
Có Thể Thanh Toán Khoản Vay Có Lãi Suất Điều Chỉnh Sớm Không?
Có Thể Chuyển Đổi Khỏi Khoản Vay Có Lãi Suất Điều Chỉnh Không?
Bạn có thể tái cấu trúc lại khoản vay lãi suất điều chỉnh giống như bạn làm với một khoản vay thế chấp thông thường. Bạn sẽ thực tế làm khoản vay mới để trả nợ khoản vay ban đầu để có các điều khoản mới.
Điều Quan Trọng
Hiểu cách hoạt động của các mức giới hạn lãi suất với các loại hình thế chấp khác nhau có thể giúp xác định được khoản vay nào phù hợp nhất với nhu cầu của bạn. Để được hướng dẫn cụ thể hơn về các lựa chọn của bạn, hãy cân nhắc tư vấn từ một cố vấn tài chính chuyên nghiệp.
