Buzz
Đĩa CD có cả mục đích ngắn hạn và dài hạn
fotostorm / Getty Images
Đĩa CD (Certiticates of Deposit) là một cách đầu tư ít rủi ro. Ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng nơi bạn mở CD sẽ trả cho bạn một lãi suất cao hơn thông thường so với các loại tài khoản tiết kiệm khác. Tuy nhiên, bạn phải để tiền trong CD suốt thời gian hợp đồng hoặc sẽ phải chịu mức phạt nặng.
Mô hình này làm cho CD phù hợp nhất cho một số mục tiêu tài chính cụ thể hoặc một số loại nhà đầu tư. Ví dụ, nếu bạn đã tiết kiệm một số tiền mà bạn dự định sử dụng hoặc đầu tư trong vài năm tới, đặt nó vào CD có thể là cách an toàn để kiếm một chút lãi suất trong khi chờ đợi. Hoặc bạn có thể là một nhà đầu tư rất thận trọng không tin tưởng vào thị trường chứng khoán. Trong trường hợp đó, bạn có thể sử dụng CD để đầu tư dài hạn. Bạn chỉ cần chấp nhận mức lợi suất trả lại tương đối thấp của chúng.
Những điều cần lưu ý chính
- Đĩa CD (Certificates of Deposit) là một trong những đầu tư an toàn nhất hiện có.
- CD có thể hữu ích nếu bạn muốn đầu tư một số tiền trong ngắn hạn, kiếm một ít lãi và không đặt vốn gốc của bạn vào nguy cơ.
- Nhà đầu tư thận trọng về rủi ro cũng có thể đầu tư vào CD dài hạn nếu họ sẵn lòng từ bỏ lợi tức tiềm năng cao hơn từ các đầu tư như cổ phiếu.
Các Ứng dụng Tốt nhất của CD so với Các Đầu tư Khác
Ưu điểm chính của CD là mức độ rủi ro rất thấp mà chúng mang lại. Khi bạn có một CD, ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng đảm bảo bạn sẽ kiếm được một tỷ lệ lợi suất cụ thể trên số tiền của bạn.
Hầu hết các đĩa CD cũng được bảo vệ bởi các chương trình bảo hiểm liên bang bảo vệ các sản phẩm gửi tiền khác. Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) cung cấp bảo hiểm cho hầu hết các ngân hàng, trong khi Sở Quản lý Hợp tác Tín dụng Quốc gia (NCUA) cung cấp bảo hiểm cho hầu hết các hợp tác xã tín dụng. Khi bạn mở một đĩa CD với một tổ chức được bảo hiểm bởi FDIC hoặc NCUA, đến 250.000 đô la của bạn gửi tiền với tổ chức đó sẽ được bảo vệ.
Hai tính năng này làm cho chứng chỉ tiền gửi trở thành một trong những đầu tư an toàn nhất hiện có. Nhược điểm là CD chỉ cung cấp lợi suất khiêm tốn. Mặc dù lãi suất của CD có thể dao động rộng rãi từ một tổ chức tài chính sang tổ chức tài chính khác, thậm chí tỷ lệ lãi suất tốt nhất cũng có thể thấp hơn so với lợi tức mà bạn có thể mong đợi từ các hình thức đầu tư khác, đặc biệt là trên thời gian dài.
Hãy xem hai tình huống mà CD có thể là lựa chọn hợp lý nhất.
Sử dụng CD để Tiết kiệm Ngắn hạn
Như đã đề cập trước đó, đĩa CD có thể là nơi thuận tiện để đặt một số tiền trong vài tháng hoặc vài năm, với hầu như không có nguy cơ mất vốn gốc. Ví dụ, nếu bạn đang tiết kiệm để mua một chiếc xe mới hoặc đặt cọc cho một căn nhà, bạn có thể mua một đĩa CD với thời hạn phù hợp với khi bạn dự định cần tiền. Bạn cũng sẽ nhận được lợi tức tốt hơn so với một tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.
Đầu tư tiền của bạn vào thị trường chứng khoán có thể mang lại lợi tức lớn hơn, nhưng rủi ro cao, đặc biệt là trong ngắn hạn. Ví dụ, nếu bạn cần tiền lại trong sáu tháng, bất kỳ cổ phiếu nào bạn đã đầu tư có thể giảm giá.
Tất cả những điều đã nói trên, đầu tư vào đĩa CD chỉ hợp lý nếu bạn chắc chắn rằng bạn có thể giữ tiền trong đó cho đến khi nó đáo hạn. Mặc dù có một số loại CD cho phép bạn rút tiền trước, như CD dễ dàng chuyển đổi, nhưng hầu hết đều tính phí rút tiền sớm đáng kể. Trong nhiều trường hợp, bạn sẽ mất toàn bộ lãi suất bạn đã kiếm được, và thậm chí bạn có thể mất một số tiền bạn đã đầu tư vào đĩa CD ban đầu.
CD cũng có thể hữu ích đối với những người lo lắng rằng họ sẽ không có kỷ luật để không sử dụng tiết kiệm của họ. Thời hạn cố định và các khoản phạt rút tiền sớm trên hầu hết các đĩa CD có thể cung cấp một rào cản mà các tài khoản linh hoạt khác thiếu.
Sử dụng CD như một Đầu tư Dài hạn
Cũng có thể sử dụng đĩa CD như một đầu tư dài hạn và rất nhiều người đã làm điều đó. Nếu bạn muốn tránh rủi ro và biến động của thị trường chứng khoán và trái phiếu hoàn toàn, đặt tiền của bạn (hoặc một phần của nó) vào một đĩa CD sẽ cung cấp một lợi suất dương được đảm bảo. Mặc dù đĩa CD không cung cấp tiềm năng tăng trưởng như đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu, nhưng chúng cũng không mang theo rủi ro của sự suy giảm. Đối với tiền mà bạn muốn giữ an toàn và phát triển với một tốc độ dự đoán, mặc dù không nổi bật, chứng chỉ tiền gửi có thể phù hợp.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng mặc dù đĩa CD miễn nhiễm với hầu hết các loại rủi ro, chúng vẫn có nguy cơ bị lạm phát. Dù tiền của bạn sẽ tăng trưởng theo giá trị đô la, nó có thể mất sức mua nếu tỷ lệ lạm phát cao hơn lãi suất của đĩa CD của bạn. Điều này là mối nguy hiểm lớn hơn khi thời hạn của đĩa CD của bạn dài hơn. Đền bù cho nguy cơ đó là một lý do mà đĩa CD dài hạn trả lãi suất cao hơn so với những đĩa CD có thời hạn ngắn hơn.
Đĩa CD cũng có thể là một cách đơn giản để đầu tư dài hạn. Thông thường, bạn không cần phải làm gì nếu bạn muốn để tiền trong đĩa CD sau khi đĩa CD hiện tại của bạn đáo hạn. Trước một đến hai tháng trước ngày đáo hạn của đĩa CD của bạn, ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng sẽ thông báo cho bạn về ngày kết thúc sắp đến. Nếu bạn không cung cấp hướng dẫn ngược lại, tổ chức tài chính thường sẽ tái đầu tư số tiền thu về vào một đĩa CD mới với thời hạn tương tự như đĩa CD trước đó của bạn. Ví dụ, một đĩa CD 5 năm sẽ được thay thế bằng một đĩa CD mới 5 năm, trả lãi suất hiện tại trên một đĩa CD có thời hạn đó.
Bạn cũng có thể sắp xếp cho đĩa CD của bạn tự động gia hạn khi bạn đăng ký lần đầu.
Điều gì là ứng dụng tốt nhất cho một đĩa CD?
Đĩa CD được sử dụng tốt nhất để tiết kiệm tiền trong vài năm hoặc vài tháng, đặc biệt là nếu bạn đang tiết kiệm cho một mục tiêu cụ thể. Nếu bạn cần tiền của bạn sớm hơn, bạn nên chọn một tài khoản linh hoạt hơn, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoặc quỹ chung thị trường tiền tệ. Đĩa CD cũng có thể là một lựa chọn hợp lý cho nhà đầu tư rất thận trọng. Tuy nhiên, nếu bạn đầu tư dài hạn, bạn thường sẽ kiếm được lợi tức cao hơn theo thời gian bằng cách đầu tư vào cổ phiếu hoặc trái phiếu.
Đĩa CD có an toàn không?
Có. Đây là một trong những lợi thế chính của chúng so với các hình thức đầu tư khác. Với đĩa CD, ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng của bạn đảm bảo cho bạn một lợi tức trên số tiền gửi của bạn và tiền của bạn thường được bảo hiểm bởi chính phủ liên bang. Tuy nhiên, đĩa CD vẫn có nguy cơ bị lạm phát.
Đĩa CD có sẵn với những điều khoản nào?
Bạn có thể mua đĩa CD đáo hạn trong một tháng hoặc nhiều năm trong tương lai. Một số điều khoản phổ biến là một tháng, ba tháng, sáu tháng, một năm, 18 tháng, hai năm, ba năm, bốn năm và năm năm. Đĩa CD với thời hạn 10 năm trở lên cũng có sẵn.
Kết luận
Chứng chỉ tiền gửi là một trong những khoản đầu tư an toàn nhất. Mặc dù chúng trả lãi suất cao hơn một số khoản đầu tư an toàn khác, nhưng chúng cũng khóa tiền của bạn trong một khoảng thời gian và bạn thường phải trả một khoản phạt rút tiền sớm nếu cần thiết. Vì những đặc điểm đó, đĩa CD thường là lựa chọn tốt nhất cho nhà đầu tư ngắn hạn (với ý tưởng tốt về khi họ cần tiền lại) hoặc nhà đầu tư dài hạn (không phiền đến lợi tức tương đối thấp của đĩa CD so với các khoản đầu tư có rủi ro cao hơn).
