CD Jumbo so với CD Thường

CD Jumbo khá giống với CD thường nhưng lớn hơn—đôi khi là rất lớn

Một chứng chỉ tiền gửi lớn (CD Jumbo) hoạt động giống như một CD thường, chỉ khác là nó yêu cầu một khoản đầu tư lớn hơn đáng kể và, trong đổi lại, trả lãi suất cao hơn. Một số tổ chức tài chính yêu cầu ít nhất là $100,000, trong khi các tổ chức khác đặt ngưỡng thấp hơn. CD Jumbo có thể hữu ích trong những trường hợp cụ thể, nhưng chúng cũng đi kèm với những rủi ro. Dưới đây là những điều bạn cần biết.

Nhận Định Quan Trọng

Hiểu Về CD Jumbo

CD Jumbo chủ yếu được sử dụng bởi các nhà đầu tư tổ chức và doanh nghiệp thay vì cá nhân.

Như với các CD khác, nhà đầu tư đồng ý để lại tiền của họ trong CD Jumbo trong một khoảng thời gian nhất định. Đổi lại, người phát hành sẽ trả lãi suất thường cao hơn so với các loại tài khoản tiết kiệm khác. Hạn chế là tiền của nhà đầu tư không dễ dàng chuyển đổi sang tiền mặt. Nếu họ muốn rút ra trước khi hết hạn của CD, họ thường phải trả một khoản phạt rút tiền sớm đáng kể.

Khác với CD thường, mà thường có sẵn cho một khoản đầu tư từ $500, $1,000, hoặc không có mức tối thiểu nào, hầu hết các CD Jumbo bắt đầu từ $100,000, mặc dù một số tổ chức tài chính cung cấp một số sản phẩm với ngưỡng thấp hơn. Đổi lại việc gửi thêm tiền vào CD, khách hàng nhận được lãi suất cao hơn so với CD thường.

Một khác biệt khác là thời gian hạn cho CD Jumbo có thể ngắn hơn hoặc dài hơn nhiều so với CD thường. Thời hạn cho CD thường thường dao động từ ba tháng đến năm năm; CD Jumbo có thể có thời hạn chỉ vài ngày hoặc kéo dài đến một thập kỷ trở lên. 

Trong những cách khác, CD thường và CD Jumbo rất giống nhau. Quan trọng nhất là bao gồm bảo hiểm liên bang được cung cấp trên các số dư được giữ trong các tài khoản này. CD Jumbo, giống như CD thường, được bảo hiểm lên đến $250,000 bởi Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) hoặc Hội đồng quản trị Liên bang Quốc gia (NCUA) cho các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng, tương ứng.

Lợi Ích của CD Jumbo

Khách hàng chính cho CD Jumbo là các tập đoàn và các nhà đầu tư tổ chức. Một CD (dù là jumbo hay không) thường được coi là một nơi tốt để lưu trữ tiền trong một thời gian ngắn trước khi cần sử dụng ở nơi khác. Trong khi người tiêu dùng thông thường có thể không có hàng trăm ngàn đô la mặt bằng mà họ không cần ngay bây giờ, các nhà đầu tư tổ chức lớn đôi khi có.

Đưa những quỹ đó vào một CD Jumbo có thể là một cách để những nhà đầu tư này đạt được một số mục tiêu:

• Cho phép nhà đầu tư kiếm được một chút lãi suất trên số tiền nếu không thì sẽ đứng yên. Có thể đặt tiền vào một kỳ hạn CD khổng lồ chỉ trong vài ngày. Và mặc dù lãi suất có thể thấp trên CD như vậy, nhưng cũng tốt hơn là không có gì.
• Nhà đầu tư lớn cũng sử dụng CD khổng lồ như công cụ để giảm thiểu rủi ro thị trường cho danh mục của họ. Lãi suất ổn định trả trên CD khổng lồ giúp bù đắp rủi ro của các khoản lỗ từ các tài sản khác, như cổ phiếu hoặc trái phiếu.
• Các doanh nghiệp tìm kiếm khoản vay hoặc hình thức tài chính khác từ ngân hàng có thể thế chấp một CD khổng lồ làm tài sản thế chấp.

Vì những lý do đó, CD khổng lồ có thể quý giá đối với các doanh nghiệp và nhà đầu tư lớn đang cố gắng tận dụng tối đa số tiền của họ. Tuy nhiên, chúng không có ích lợi nhiều đối với nhà đầu tư cá nhân bình thường. Nếu bạn đang muốn tiết kiệm $100,000 cho việc về hưu, ví dụ, có những cách hiệu quả hơn để làm điều đó so với việc dùng CD.

Nhược điểm của CD khổng lồ

Mặc dù CD khổng lồ có những ứng dụng của riêng mình, nhưng chúng cũng có một số rủi ro. Lịch sử, CD khổng lồ trả lãi suất cao hơn rất nhiều so với CD truyền thống và tài khoản tiết kiệm. Tuy nhiên, trong những năm gần đây, khoảng cách đã thu hẹp và hiện tại không có loại nào trả lãi suất cao.

Ngoài ra, CD khổng lồ đối mặt với một số nguy cơ khác:

• Rủi ro lạm phát: CD khổng lồ có thể chỉ đủ để duy trì với lạm phát. Nếu tỷ lệ lạm phát trong nền kinh tế tổng thể là 2%, ví dụ, và lãi suất trên CD là 2.5%, nhà đầu tư chỉ kiếm được 0.5% trong điều kiện thực. Để đầu tư vào một CD khổng lồ đáng giá, nhà đầu tư sẽ cần khóa số tiền của họ trong thời gian dài hơn, dẫn đến mức lãi suất cao hơn. Nhưng điều đó sẽ đặt họ vào tình thế rủi ro lạm phát cao hơn.
• Rủi ro lãi suất: Khi lãi suất được cung cấp trên các CD mới vượt qua lãi suất trên các CD hiện có, một CD khổng lồ có thể mất giá trị. Rủi ro lãi suất này không phải là vấn đề với một CD được nắm giữ đến hết hạn, nhưng nó có thể ảnh hưởng đến giá trị của một CD nếu chủ sở hữu muốn bán nó trên thị trường phụ, là một lựa chọn với CD qua trung gian.
• Chi phí cơ hội: Nhà đầu tư bị khóa vào một CD khổng lồ có thể bỏ lỡ các mức lãi suất cao hơn hoặc các cơ hội đầu tư khác mà họ có thể đã tận dụng nếu tiền của họ có tính thanh khoản cao hơn. Bởi vì có quá nhiều tiền liên quan đến một CD khổng lồ, chi phí có thể đáng kể.
• Phí rút tiền sớm: Giống như một CD thông thường, việc rút tiền sớm từ CD khổng lồ có thể phải trả phí. Nếu có khả năng rằng số tiền có thể cần trước khi đến hạn CD, nhà đầu tư có thể tốt hơn nếu đầu tư vào một tài khoản có tính thanh khoản cao hơn, chẳng hạn như một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao.

Bên cạnh tất cả những rủi ro này, CD khổng lồ vẫn là các công cụ hữu ích trong tình huống thích hợp.

Một CD thông qua Trung Gian Là Gì?

Một CD Có Thể Gọi Được Là Gì?

Một Chứng Nhận Tiền Gửi Điều Chỉnh Là Gì?

Kết Luận Cuối Cùng

CD Khổng Lồ rất giống như các CD thông thường, ngoại trừ việc họ yêu cầu một khoản tiền gửi lớn hơn, trả lãi suất cao hơn và có thể có độ dài kỳ hạn ngắn và dài hơn. Ngoài ra, một số CD khổng lồ có thể được giao dịch trên thị trường phụ. Nhiều nhà phát hành CD khổng lồ yêu cầu một khoản đầu tư tối thiểu là $100,000, nhưng có những người đặt mức tối thiểu thấp hơn hoặc cao hơn. CD khổng lồ có ích nhất đối với các công ty lớn hoặc nhà đầu tư tổ chức đang tìm kiếm một nơi an toàn để đặt một số tiền dư thừa trong một khoảng thời gian cố định.