Buzz
Khoản vay vốn sở hữu nhà có thể là một lựa chọn tốt trong nhiều tình huống, nhưng như với bất kỳ khoản vay nào, người vay có thể phải đối mặt với một loạt các chi phí khó chịu. Tuy nhiên, một số chi phí có thể được tránh hoặc giảm bớt bằng cách mua sắm xung quanh, và một số phí có thể là dấu hiệu của lạm dụng hoặc gian lận trắng trợn. Ở giữa là các chi phí có thể dao động rộng rãi giữa các ngân hàng cho vay, thị trường địa phương và thậm chí giữa thời điểm nộp đơn vay và đóng cửa khoản vay.
Dù sao, việc có được một khoản vay vốn sở hữu nhà hoặc một dòng tín dụng vốn sở hữu nhà (HELOC) cũng giống như việc có được bất kỳ khoản vay nào khác: Hiểu rõ những gì bạn sẽ nhận được và chuẩn bị sẵn sàng khi phải đối mặt với các khoản phí.
Những điểm chính cần nhớ
- Khoản vay vốn sở hữu nhà và dòng tín dụng vốn sở hữu nhà (HELOC), giống như các khoản vay thế chấp đầu tiên, đi kèm với một loạt các chi phí khi đóng cửa và trong suốt thời gian vay.
- Nhiều chi phí đóng cửa là không thể tránh khỏi và biến đổi ít giữa các thị trường và giữa các ngân hàng cho vay.
- Những chi phí khác là tùy chọn và một số có thể giảm bớt bằng cách mua sắm xung quanh.
- Chính phủ Hoa Kỳ đã cố gắng kiềm chế các lạm dụng trong việc cho vay vốn sở hữu nhà, nhưng một số ngân hàng cho vay không trung thực có thể tham gia vào các thực hành lạm dụng. May mắn thay, có những dấu hiệu rõ ràng có thể báo hiệu rắc rối đối với người vay tiềm năng.
- Các sản phẩm dịch vụ tài chính dựa trên công nghệ mới nổi cung cấp các lựa chọn thay thế cho người vay muốn khai thác vốn sở hữu nhà của họ, nhưng một số có thể có rủi ro và nhược điểm ẩn và có thể khiến người tiêu dùng ít được bảo vệ hơn bởi các luật lệ về khoản vay truyền thống hơn.
Các khoản phí chi phí đóng cửa có thể thay đổi
Các đơn đăng ký vay vốn sở hữu nhà, giống như với các khoản vay thế chấp lần đầu tiên, thường cho phép người vay khóa một tỷ lệ khi đăng ký. Tuy nhiên, nếu có thay đổi trong hoàn cảnh, bạn có thể đối mặt với một tỷ lệ khác. Nếu ngân hàng không thể xác minh được thu nhập, bạn có thể không được xem là có khả năng trả lại và có thể đối mặt với một tỷ lệ cao hơn hoặc một khoản vay nhỏ hơn.
Nếu một cuộc đánh giá giá trị nhà của bạn đến dưới mức dự kiến, bạn có thể không đủ điều kiện để được lãi suất ban đầu. Bạn có thể yêu cầu một cuộc đánh giá lại, nhưng bạn có thể phải trả tiền cho nó.
Vay vốn sở hữu nhà thường có lãi suất cố định, trong khi HELOCs có thể có lãi suất điều chỉnh. Trong các trường hợp như vậy, biết cách lãi suất thực tế của bạn sẽ được xác định. Thông thường, tỷ lệ được liên kết với một tỷ lệ lãi suất phổ biến và được công bố rộng rãi, chẳng hạn như tỷ lệ trái phiếu Trésor của Hoa Kỳ, cộng với một biên quy định. Cuối cùng, các ngân hàng có thể sử dụng tỷ lệ chiết khấu trong các chương trình khuyến mãi của họ, chẳng hạn như một phần trăm tỷ lệ giảm giá cho khách hàng thẻ tín dụng của họ hoặc để thiết lập thanh toán tự động hoặc cho “những người vay đủ điều kiện”.
Cẩn thận với các chi phí đóng cửa không cần thiết
Nhiều chi phí vay mua nhà là chuẩn và dễ dự đoán: Phí luật sư, phí chuẩn bị tài liệu, phí đăng ký, phí ghi âm và thuế, sổ tiết kiệm và thanh toán bảo hiểm. Tuy nhiên, một số có thể được mua và các dịch vụ không cần thiết khác.
Bảo hiểm chủ quyền bảo vệ chống lại các sai sót trong tiêu đề và các tài liệu khác ghi lại giao dịch đất đai và là tiêu chuẩn trong các khoản vay mua nhà. Thông thường, người vay có thể mua sắm để có một ưu đãi tốt hơn so với nhà cung cấp ưa thích của ngân hàng.
Bảo hiểm tín dụng - giúp thanh toán nếu bạn không thể thanh toán do bệnh tật, tàn tật hoặc một lý do tương tự - cũng có thể là một sự bổ sung tùy chọn. Ngân hàng phải thông báo cho bạn nếu họ yêu cầu nó. Nếu bạn không cần và không muốn, hãy yêu cầu loại bỏ nó.
Cảnh báo
Các Thực hành cho vay lừa đảo
Một vụ kiện liên bang năm 1999 vào đỉnh cao của việc cho vay dưới chuẩn nhắm vào các thực hành lạm dụng, chủ yếu là cho vay cho những người không đủ khả năng và tính lãi cao cùng các khoản phí đắt đỏ. Nhiều phần trong vụ kiện liên quan đến việc cho vay dựa trên tài sản, trong đó các ngân hàng cho vay số tiền dựa trên giá trị của các căn nhà liên quan, chứ không phải khả năng thanh toán của người vay. Thay đổi trong luật liên bang, đặc biệt là Đạo luật Sở hữu Nhà và Bảo vệ Vốn—sửa đổi Đạo luật Thông tin Tín dụng (TILA)—và các điều luật tiếp theo cố gắng ngăn chặn thực hành này.
Luật Bảo vệ Sở hữu Nhà và Vốn cố gắng kiềm chế các thực hành cho vay lừa đảo. Một số biện pháp bảo vệ của nó bao gồm: cấm nhiều khoản phạt trả trước; các khoản thanh toán bong bóng đến trong ít hơn năm năm trên các khoản vay có lãi suất cao và phí cao; và tăng lãi suất khi vỡ nợ.
Một quy định năm 2014 được áp dụng sau cuộc khủng hoảng dưới chuẩn nhắm vào việc xử phạt các lạm dụng trong cho vay. Một danh sách các thực hành bị cấm từ Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đề xuất một số điểm đỏ từ các người cho vay tiềm năng cần chú ý:
- Thanh toán bong bóng trong hầu hết các trường hợp. Ngoại lệ là cho những người vay có thu nhập thất thường hoặc ở một số khu vực nông thôn hoặc kém phát triển.
Có phòng thương lượng nào trong các khoản phí không?
Điểm tín dụng của tôi quan trọng như thế nào?
Tất cả các khoản vay vốn sở hữu nhà đều có phí không?
Một khoản vay vốn sở hữu nhà có an toàn hơn một hạn mức tín dụng vốn sở hữu nhà (HELOC) không?
Điểm chính
Khoản vay vốn sở hữu nhà có thể là một cách tốt để sử dụng vốn sở hữu nhà cho các mục đích tài chính hợp lý, nhưng như với mọi khoản vay, việc hiểu rõ về các khoản phí và chi phí thực sự khi vay là rất quan trọng. Xem xét kỹ các chi phí và mua sắm để tìm kiếm tỷ lệ lãi suất tốt nhất bạn có thể tìm thấy.
