Buzz
Các khoản phí có thể bao gồm việc đánh giá, quản lý quỹ và các khoản phạt rút tiền
Hợp đồng bảo hiểm Nhân thọ có thể từng trông như là một phương tiện tiết kiệm hưu trí lý tưởng vào một thời điểm nào đó. Bạn đặt một khoản tiền lớn hoặc gửi tiền định kỳ, số vốn ban đầu được bảo đảm với lợi ích bảo hiểm, và tiêu đề trong tờ rơi cho biết bạn sẽ nhận được $4,000 mỗi tháng suốt đời. Khi kết hợp với Trợ cấp Xã hội, số này dường như là một số tiền hợp lý để sống vào những năm sau. Nhưng hợp đồng bảo hiểm Nhân thọ đã mất đi một phần sáng chói của nó. Có nhiều lý do đằng sau điều này, bao gồm:
- Hiệu suất thị trường
- Chi tiết nhỏ về lợi tức
- Chi phí ẩn
Mỗi phương tiện tiết kiệm hưu trí (để công bằng với hợp đồng bảo hiểm Nhân thọ) đều trở nên không chắc chắn hơn do các quỹ chung phổ biến với lợi tức thấp hơn nói chung. Hợp đồng bảo hiểm Nhân thọ cũng không phải là ngoại lệ, và chúng phụ thuộc vào sự không chắc chắn do biến động của thị trường chứng khoán.
Những Điều Quan Trọng Cần Biết
- Hợp đồng bảo hiểm Nhân thọ là các sản phẩm tài chính cung cấp một luồng thu nhập cố định và ổn định cho cá nhân trong tương lai, thường là trong giai đoạn hưu trí.
- Sự phổ biến của chúng đã giảm chủ yếu do hiệu suất thị trường, chi tiết nhỏ về lợi tức và các khoản phí ẩn.
- Các khoản phí có thể bao gồm việc đánh giá, quản lý quỹ và các khoản phạt rút tiền trước tuổi 59½, ngoài các khoản khác.
- Những phương tiện tiết kiệm hưu trí này vẫn có thể hấp dẫn vì yêu cầu bảo lưu hồ sơ là nhẹ, thuế trên lợi tức được hoãn lại và không có giới hạn đầu tư.
- Đạo luật SECURE cũng cho phép các nhà đầu tư đầu tư vào hợp đồng bảo hiểm Nhân thọ thông qua khoản 401(k) của họ.
Những Điều Làm Hợp Đồng Bảo Hiểm Nhân Thọ Hấp Dẫn?
Hợp đồng bảo hiểm Nhân thọ là các sản phẩm đầu tư trả một luồng thu nhập cố định cho các nhà đầu tư trong tương lai. Chúng cung cấp một lựa chọn đơn giản cho những người hoàn toàn không quan tâm đến việc quản lý tài chính của riêng mình, đặc biệt là khi đến việc lập kế hoạch nghỉ hưu. Người tham gia chỉ cần đưa ra ba quyết định duy nhất:
- Khoản tiền lớn một lần hoặc đóng góp định kỳ
- Thu nhập trì hoãn hoặc ngay lập tức
- Lợi tức cố định hoặc biến đổi
Nhiều nhà đầu tư thường chọn hợp đồng bảo hiểm suy biến thay vì cố định, đặc biệt là khi các quỹ tương hỗ phát triển mạnh mẽ so với lựa chọn cố định bảo toàn và có vẻ như an toàn. Trong chi tiết nhỏ, cố định thường có nghĩa là lợi tức được điều chỉnh lại do biến động thị trường. Do đó, các hợp đồng đơn giản không thể đảm bảo 6% nếu quản lý quỹ chỉ thu được lợi suất ròng 5%.
Phí hợp đồng bảo hiểm suy biến
Lời nói dối cũ về hợp đồng bảo hiểm suy biến là bạn có thể kiếm được một gia sản từ tựa đề, nhưng rồi các chi tiết nhỏ lấy hết điều đó. Trong nhiều trường hợp, điều này không hề sai. Lãi suất giới thiệu về khoản vay mua ô tô có thể là 0% lãi suất và thực sự là như những mặt hàng quảng cáo chiết khấu trong siêu thị. Nhưng những lời hứa lớn đột ngột tan biến sau sáu tháng hoặc một năm đầu tiên, khi lãi suất được điều chỉnh và các khoản phí bắt đầu được áp dụng.
Dưới đây là một số khoản phí có thể bị giấu sâu trong hợp đồng bảo hiểm suy biến—hoặc thậm chí không được hiển thị tất cả:
- 1. Hoa hồng: Hợp đồng bảo hiểm suy biến về cơ bản là bảo hiểm, vì vậy một số người bán được cắt giảm phần trả lại hoặc vốn chính để bán cho bạn hợp đồng.
Nếu bạn muốn chuyển khoản sang một công ty bảo hiểm khác mà không phải trả phí phạt, hãy để kế toán của bạn xử lý giao dịch này—nhận được séc của bạn có thể gây rắc rối.
Lý do để đầu tư vào hợp đồng bảo hiểm suy biến
Sau tất cả những rủi ro và chi phí ẩn, vẫn còn một vài lợi ích:
- Không có yêu cầu ghi chép nặng nề
- Giảm thuế trì hoãn trên số tiền lớn của bạn
- Chuyển đổi giữa các công ty bảo hiểm suy biến miễn thuế
- Không giới hạn đầu tư
- Có thể đầu tư vào hợp đồng bảo hiểm suy biến thông qua 401(k) nhờ vào Đạo luật SECURE
Hợp đồng bảo hiểm suy biến có phải là một khoản đầu tư tốt?
Câu trả lời phụ thuộc vào bạn và hoàn cảnh cá nhân của bạn. Giống như bất kỳ khoản đầu tư nào, hợp đồng bảo hiểm trợ cấp có những mặt tích cực và tiêu cực của nó. Chúng cung cấp một nguồn thu nhập ổn định cho các nhà đầu tư sau này, thường là trong giai đoạn nghỉ hưu, và rất phù hợp với những người không muốn đối mặt với những phức tạp đi kèm khi đầu tư. Tuy nhiên, có một số điểm hạn chế đối với các sản phẩm này. Ví dụ, có các khoản phí ẩn mà làm giảm bớt bất kỳ lợi nhuận nào bạn có thể tạo ra, bao gồm các khoản hoa hồng, phí dưới bàn tay, và thuế.
Làm thế nào để Hợp đồng Bảo hiểm Trợ cấp Hoạt động?
Hợp đồng bảo hiểm trợ cấp là sản phẩm tài chính cho phép các nhà đầu tư đặt một khoản tiền gửi đầu tư lớn hoặc các khoản thanh toán định kỳ để sử dụng như là nguồn thu nhập sau này—thường là trong giai đoạn nghỉ hưu. Các nhà đầu tư có thể lựa chọn giữa thu nhập trì hoãn hoặc ngay lập tức và lợi suất cố định so với biến đổi. Tiền gửi được đặt sang một bên sẽ tăng dần theo thời gian. Tuy nhiên, có các khoản phí bao gồm hoa hồng và thuế. Và bạn phải trả một khoản phạt nếu quyết định rút tiền sớm.
Có những loại Hợp đồng Bảo hiểm Trợ cấp nào?
Có một số loại hợp đồng bảo hiểm trợ cấp khác nhau. Hợp đồng trì hoãn bắt đầu chi trả sau một tuổi nhất định trong khi hợp đồng trực tiếp bắt đầu chi trả thu nhập cho nhà đầu tư sau khi họ gửi một khoản tiền gửi đầu tư lớn. Hợp đồng cố định cung cấp các khoản thanh toán nhất quán cho nhà đầu tư trong suốt thời hạn của hợp đồng. Ngược lại, hợp đồng biến đổi (mà phần lớn người dùng lựa chọn) chi trả cho nhà đầu tư các khoản thanh toán lớn khi quỹ hoạt động tốt và các khoản thanh toán nhỏ khi hoạt động kém.
Điểm quan trọng nhất
Sau khi xem xét tất cả những mặt tích cực và tiêu cực, điều quan trọng là phải nhớ rằng toàn bộ khoản đầu tư vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - hoặc phần lớn nó - có thể bị mất nếu công ty phía sau hợp đồng không ổn định.
Có một số hệ thống bảo vệ của các quốc gia dành cho một số quỹ bảo hiểm nhân thọ, nhưng chúng có hạn nên bạn nên tìm hiểu kỹ lưỡng. Bạn có thể mua các hợp đồng nhân thọ dưới giới hạn bảo vệ của bang từ nhiều công ty thay vì chỉ mua một hợp đồng lớn từ một công ty duy nhất. Tuy nhiên, nếu bạn chuyển từ một bang có giới hạn cao đến một bang có giới hạn thấp hơn, mức giới hạn của bang mới sẽ áp dụng chung nếu hợp đồng nhân thọ không thành công sau khi bạn chuyển đến.
Phí thấp và các nhà văn chất lượng cao gia tăng sự an toàn cho đóng góp của bạn và cơ hội của bạn có được hạnh phúc lâu dài với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn.
