Chiêu Lừa Đảo và Nguy Cơ liên quan đến 401(k): Những điều cần chú ý và cách đáp trả

Bạn cần phải tự bảo vệ mình

Không nên là trách nhiệm của bạn để tránh bị lừa đảo và mất tiền đóng góp vào kế hoạch 401(k). Thật không may, có những người tham lam, tự cho là có quyền và tuyệt vọng trên thế giới với con lương tâm hỏng vẫn cho rằng việc lấy cắp tiền của người khác là hợp lý.

Dưới đây là những điều cần lưu ý để bạn có thể giảm thiểu nguy cơ bị lừa và mất tiền là chìa khóa quan trọng cho khả năng hưu trí của bạn.

Những điểm chính cần nhớ

Thiếu Đóng Góp

Trong năm tài chính 2021, Cục Bảo Vệ Lợi Ích Nhân Viên (EBSA) đã buộc tội 16 quan chức kế hoạch, các chủ doanh nghiệp và các nhà cung cấp dịch vụ kế hoạch trong các vụ án hình sự liên quan đến các kế hoạch được tài trợ toàn bộ hoặc một phần bằng đóng góp của nhân viên từ các khoản lương bị giữ lại. Đây chỉ là những vụ án mà chính phủ biết và đã hành động. Phạm vi thực tế của hành vi phạm tội trong các kế hoạch đóng góp xác định, chẳng hạn như 401(k) và 403(b), có khả năng rất lớn.

So sánh bảng lương của bạn với hoạt động của kế hoạch hưu trí. Hãy chú ý đến việc thiếu đóng góp trong những danh mục sau:

• Số tiền bị giữ lại từ lương của bạn
• Các đóng góp phù hợp từ nhà tuyển dụng
• Những khoản tiền mà nên được đóng góp từ tiền thưởng, làm thêm giờ hoặc các khoản lương không đều đặn khác

Vào tháng 5 năm 2022, một giám đốc điều hành (CEO) đã thú tội đã lạm dụng sử dụng gần 125,000 đô la từ quỹ hưu trí của nhân viên trong suốt 10 tháng vào năm 2015. Ông ta đã giữ lại các đóng góp 401(k) từ tiền lương của nhân viên nhưng không bao giờ chuyển giao những đóng góp đó cho kế hoạch.

Phân Phối Không Được Phép

'Lừa đảo do các nhà tuyển dụng gây ra thật sự xảy ra, nhưng lừa đảo có khả năng xảy ra nhiều hơn từ các nguồn bên ngoài,' như Gigi Verrey, ChFC, CLU, và phó chủ tịch quản lý tài sản tại GCG Financial cho biết. 'Băng nhóm tội phạm mạng đang đánh cắp tiền từ các tài khoản hưu trí bằng cách truy cập trực tuyến trái phép. Những tên tội phạm này nhắm vào các tài khoản 401(k) vì lợi nhuận từ đó lớn hơn so với một tài khoản thanh toán thông thường.'

Bảo vệ bản thân chống lại mọi hình thức xâm nhập không thể làm được, nhưng bạn có thể thực hiện các bước để làm cho tài khoản của bạn an toàn hơn.

• Dừng nhận phiếu báo—Không phải ai cũng có hộp thư an toàn. Đừng để kẻ trộm thư có cơ hội tìm ra nơi mà tiền 401(k) của bạn được giữ, số tài khoản của bạn là gì hoặc bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu.
• Sử dụng truy cập trực tuyến—Một số người không bao giờ thiết lập truy cập trực tuyến vào tài khoản của họ, điều này có nghĩa là họ chỉ xem xét hoạt động của tài khoản khi họ nhận được báo cáo hằng quý qua thư. Điều này không đủ thường xuyên để giữ kết quả.
• Sử dụng mật khẩu phức tạp—Dịch vụ quản lý mật khẩu uy tín có thể giúp bạn lưu trữ an toàn và theo dõi tất cả các mật khẩu của bạn, và nó có thể tạo ra mật khẩu mạnh cho bạn.
• Thiết lập xác thực hai yếu tố—Ứng dụng như Google Authenticator tạo ra một mã duy nhất mỗi 30 giây mà bạn phải nhập để truy cập vào tài khoản sau khi nhập mật khẩu, do đó thuật ngữ xác thực hai yếu tố. Thật không may, nhiều công ty môi giới vẫn chưa có lựa chọn này, thay vào đó phụ thuộc vào số điện thoại hoặc địa chỉ email cho yếu tố thứ hai. Điều này không phải là tối ưu, nhưng nó vẫn tốt hơn là không làm gì cả.
• Đăng ký thông báo tài khoản—Công ty môi giới nắm giữ tài khoản 401(k) của bạn có thể gửi tin nhắn văn bản và email cho bạn để thông báo về hoạt động trong tài khoản của bạn. Những thông báo này có thể giúp bạn giữ kết quả của hoạt động ngay khi nó xảy ra.
• Tìm hiểu về các chiêu thức lừa đảo và kỹ thuật xã hội mới nhất—Đừng để những kẻ lừa đảo lợi dụng sự tò mò hoặc tính nhân đạo của bạn để truy cập vào tài khoản của bạn bằng những thủ đoạn mà bạn không biết.

'Những kẻ lừa đảo phụ thuộc vào sự thiếu hiểu biết của các nhà đầu tư về kế hoạch 401(k) của họ,' như Tilisha Conley, quản lý kế hoạch hưu trí của G&A Partners, một tổ chức nhà tuyển dụng chuyên nghiệp quốc gia cho biết. 'Càng nhiều công nhân biết về kế hoạch 401(k) của họ, họ càng có lợi trong việc ngăn chặn các vụ lừa đảo và cố gắng lừa đảo.'

Lừa Đảo Đầu Tư

Các chuyên gia tài chính tin tưởng đã lừa đảo các công nhân về tiền tiết kiệm hưu trí của họ. Trong một trường hợp, một người đàn ông và con trai ông ta đã hoạt động như một doanh nghiệp thuế đã thành lập để giành được sự tin tưởng của khách hàng, sau đó rút tiền từ tài khoản ngân hàng và 401(k) của khách hàng để mua một chiếc Maserati, một chiếc Land Rover, các căn nhà sang trọng và nghỉ dưỡng tại khách sạn, theo Bộ Tư pháp Hoa Kỳ.

Cặp đôi hứa hẹn với khách hàng của họ lợi nhuận hàng năm lên đến 10%—cao hơn so với lợi nhuận trung bình hàng năm dài hạn của thị trường chứng khoán, nhưng có lẽ không quá không thực tế để làm nảy sinh nghi ngờ của các nhà đầu tư. Một ban hồi giám định tìm thấy người cha có tội danh âm mưu để gian lận qua dây chuyền truyền tín hiệu, gian lận qua dây chuyền truyền tín hiệu, rửa tiền và việc hỗ trợ và kích thích vào tháng 4 năm 2022.

Hãy Cẩn Thận: Tiền Ảo

Tiền điện tử có phải là hướng đi của tương lai hay chỉ là một loạt các chiêu trò Ponzi? Điều này phụ thuộc vào bạn hỏi ai—và vào loại tiền điện tử bạn đang thảo luận—nhưng những người cẩn thận về tài chính cảnh báo không nên đặt quá nhiều kỳ vọng vào một lớp tài sản mới, cao rủi ro mà không được bảo đảm bằng bất cứ thứ gì rõ ràng. Những loại tiền này đã từng tăng và giảm mạnh mẽ, tạo ra nguy cơ mất mát toàn bộ khi bạn chuyển đổi đô la thành tiền điện tử.

Một số công ty môi giới có thể cho phép các nhà tài trợ kế hoạch về hưu cung cấp tiền điện tử làm một lựa chọn đầu tư trong kế hoạch 401(k). Ví dụ, Fidelity đã giới thiệu một sản phẩm bitcoin.

Các người quản lý trách nhiệm kế hoạch hưu trí phải lựa chọn một danh mục hợp lý các lựa chọn đầu tư cho các thành viên tham gia. Những người quản lý có thể phải chịu trách nhiệm cá nhân cho các khoản lỗ của kế hoạch do vi phạm nghĩa vụ cung cấp tiêu chuẩn chuyên nghiệp cao nhất.

Bộ Lao động Mỹ 'cảnh báo các người quản lý trách nhiệm kế hoạch phải cực kỳ cẩn trọng trước khi xem xét việc thêm một lựa chọn tiền điện tử vào menu đầu tư của kế hoạch 401(k) cho các thành viên tham gia', theo một bản thông báo vào tháng 3 năm 2022. Bộ cũng cho biết rằng tiền điện tử và các sản phẩm có giá trị liên quan đến tiền điện tử 'đặt ra những rủi ro và thách thức đáng kể đối với các tài khoản hưu trí của các thành viên, bao gồm các rủi ro nghiêm trọng về gian lận, mất trộm và mất mát'.

Tiền điện tử là một lĩnh vực đầu cơ và biến động cao, và nhiều người không hiểu rõ cách hoạt động của chúng. Chúng dễ bị mất cắp hơn và ít được quản lý hơn so với các khoản đầu tư truyền thống, giá trị của chúng còn bị đặt dấu hỏi và chúng ít được quản lý chặt chẽ hơn so với các loại đầu tư khác. EBSA dự định điều tra các kế hoạch và đặt câu hỏi cho các người quản lý trách nhiệm cung cấp tiền điện tử trong 401(k).

Làm thế nào để bảo vệ bản thân khỏi các chiêu trò 401(k)?

Những dấu hiệu cảnh báo của các chiêu trò 401(k) là gì?

Tôi nên làm gì nếu tôi nghi ngờ về một chiêu trò 401(k)?

Liệu các biện pháp bảo vệ chính phủ có bảo vệ nhân viên khỏi gian lận 401(k) không?

Điểm Cuối

Việc thiếu đóng góp, phân phối không được ủy quyền, các đầu tư tiền điện tử đáng ngờ và gian lận đầu tư là một số cách hàng đầu mà nhân viên có thể bị lừa mất tiết kiệm 401(k) của họ. Mặc dù luật pháp liên bang và các chương trình giám sát quản lý và giám sát cách nhà tuyển dụng và nhà tài trợ kế hoạch xử lý đóng góp và tài khoản của người lao động, nhưng không may thay, nhân viên cần nhận thức về những cách mà những người không trung thực hoặc không đủ năng lực có thể lấy cắp tiền của họ. Lý tưởng nhất là bạn sẽ không bao giờ gặp vấn đề, nhưng nếu có, phát hiện sớm có thể giới hạn thiệt hại.