Chính sách Định giá: Định nghĩa, Cách thức hoạt động và Các tranh cãi

Luật Chính sách Định giá là gì?

Luật chính sách định giá (VPL) là một điều luật yêu cầu các công ty bảo hiểm chi trả toàn bộ giá trị của hợp đồng cho người được bảo hiểm trong trường hợp mất toàn bộ. Luật chính sách định giá không xem xét giá trị tiền mặt thực tế của tài sản được bảo hiểm vào thời điểm xảy ra thiệt hại; thay vào đó, luật này bắt buộc chi trả toàn bộ.

Một chính sách định giá khác biệt so với một chính sách bảo hiểm không định giá, hoặc mở, trong đó giá trị của tài sản sẽ cần phải được chứng minh sau khi xảy ra thiệt hại thông qua việc sản xuất hóa đơn, ước tính, điều chỉnh yêu cầu bồi thường hoặc bằng chứng khác.

Những điểm nhấn chính

Hiểu về Luật Chính sách có Giá trị

Một thiệt hại hoàn toàn là khi một tài sản được bảo hiểm bị phá hủy hoặc hư hỏng đến mức không thể khôi phục hoặc sửa chữa để sử dụng tiếp. Thường, một thiệt hại hoàn toàn kích hoạt việc thanh toán tối đa theo các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm.

Các hợp đồng bảo hiểm thường sử dụng một trong hai phương pháp để xác định giá trị thiệt hại: giá trị tiền mặt thực tế hoặc chi phí thay thế.

• Giá trị tiền mặt thực tế là tiêu chuẩn phổ biến nhất để xác định số tiền bảo hiểm cần thiết, số tiền bồi thường phải trả, và số tiền dựa trên mà bất kỳ yêu cầu đồng biên hoặc yêu cầu tương tự nào sẽ được căn cứ. Giá trị tiền mặt thực tế được định nghĩa là giá thay thế vào thời điểm thiệt hại, trừ đi sự khấu hao. Tuy nhiên, định nghĩa này đang được viết lại thông qua luật pháp và lập pháp tiểu bang bởi nguyên tắc chứng cứ rộng rãi, cho biết việc xác định giá trị tiền mặt thực tế của thiệt hại nên bao gồm tất cả các chứng cứ có liên quan mà một chuyên gia sẽ sử dụng để đặt giá trị của tài sản, bao gồm chi phí thay thế trừ đi sự khấu hao và giá trị thị trường công bằng.
• Chi phí thay thế có nghĩa là công ty sẽ chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế, sau khi áp dụng khấu trừ và không có bất kỳ sự khấu hao nào.

Nói chung, luật chính sách có giá trị yêu cầu rằng số tiền được nêu trong các tuyên bố hợp đồng sẽ là số tiền được trả cho người được bảo hiểm vào thời điểm thiệt hại. Nếu giá trị của một mặt hàng được bảo hiểm vào thời điểm thiệt hại thấp hơn số tiền bảo hiểm, công ty bảo hiểm không có cách nào để tranh cãi để thanh toán đầy đủ. Hơn nữa, ở hầu hết các tiểu bang có luật chính sách có giá trị, bất kỳ điều khoản nào mâu thuẫn với luật chính sách có giá trị được coi là vô hiệu.

Không phải tất cả các tiểu bang trong Hoa Kỳ đều có các luật này. Các tiểu bang có luật chính sách có giá trị bao gồm Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia và Wisconsin.

1874

Sự tranh cãi về Luật Chính sách Có Giá trị

Cơn bão Katrina đã buộc ngành bảo hiểm tại Louisiana phải xem xét Luật Chính sách Có Giá trị; một số chủ hợp đồng bảo hiểm chỉ được thanh toán một phần số tiền bảo hiểm của họ do diễn giải của luật chính sách có giá trị. Một số công ty bảo hiểm cho rằng luật này không áp dụng vì một số thiệt hại là kết quả của một nguy hiểm không được bảo hiểm (lũ lụt), rằng một số thiệt hại là kết quả của 'nguyên nhân hỗn hợp' - sự kết hợp của một nguy hiểm được bảo hiểm (gió) và một nguy hiểm không được bảo hiểm (lũ lụt) - và rằng tổng thiệt hại đã được bù đắp bởi các nguồn khác bao gồm Chương trình Bảo hiểm Lụt Lớn Quốc gia và các khoản hỗ trợ từ FEMA.