Buzz
Kỳ hạn gửi tiền có thể mang lại tỷ suất lãi cao, vì vậy đáng để khám phá các chiến lược để an toàn thêm một trong kế hoạch tiết kiệm của bạn.
Chứng chỉ gửi tiền (CDs) là một cách để kiếm được nhiều lãi suất hơn từ tiết kiệm của bạn, tuy nhiên bạn phải cam kết giữ tiền gửi trong một khoảng thời gian nhất định, thường được tính bằng tháng hoặc năm. Một số người tiết kiệm có thể do dự với ý định cam kết với CD mà không biết khi nào họ sẽ cần tiền, cũng như lo lắng về mức phí nếu họ thấy họ không thể duy trì được.
May mắn thay, có nhiều chiến lược bạn có thể áp dụng để giảm thiểu rủi ro cam kết và mức phạt tiềm năng khi đầu tư vào kỳ hạn gửi tiền. Điều đó có thể làm cho bạn cảm thấy thoải mái hơn khi đưa ra quyết định và đem lại lợi ích của mức sinh lợi cao hơn từ tiết kiệm của bạn.
Những điểm chính cần nhớ
Chiến lược thông minh thứ nhất là kiểm tra xem thời điểm của bạn có phù hợp với dự đoán lãi suất của Ngân hàng Dự trữ Liên bang sẽ thay đổi trong tương lai gần.
Hãy đầu tư chỉ một phần tiền tiết kiệm của bạn vào CD trong khi giữ một phần khác trong tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao hoặc tài khoản thị trường tiền mặt có thể rút tiền mà không phạt.
Tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro phạt bằng cách tìm hiểu kỹ lưỡng để đầu tư vào CD với lãi suất cao từ một tổ chức có chính sách phạt nhẹ.
Cân nhắc chia nhỏ đầu tư vào CD thành nhiều CD nhỏ hơn; điều này sẽ giúp bạn nếu cần rút tiền sớm, bạn có thể rút một hoặc hai CD và giữ những CD còn lại cho đến khi đáo hạn.
Mặc dù có lúc bạn có thể cảm thấy muốn giữ toàn bộ tiết kiệm trong tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao (với giả định rằng nó trả gần như bằng một CD nhưng ít cam kết hơn), nhưng cần chú ý rằng lãi suất của tài khoản tiết kiệm và thị trường tiền mặt có thể thay đổi. Ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng có thể thay đổi chúng bất cứ lúc nào và mà không cần thông báo. Vì vậy, trong khi bạn có thể kiếm được lãi suất cao trên tài khoản tiết kiệm hiện tại, lãi suất đó có thể giảm xuống, trong khi lãi suất của CD được đảm bảo cho toàn bộ kỳ hạn.
Chiến lược 2: Chỉ đầu tư một phần tiền tiết kiệm vào CD
Một cách để giảm khả năng cần rút tiền từ CD sớm là không đầu tư quá nhiều vào nó. Đơn giản là quyết định phần tiền tiết kiệm nào mà bạn khá tự tin rằng có thể sống thiếu nó - cho bất kỳ độ dài kỳ hạn nào bạn đang cân nhắc - và để phần còn lại của quỹ tiền vào tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền mặt. Như vậy bạn sẽ có đủ tiền dễ dàng tiếp cận, nếu bạn cần chúng.
Một điểm then chốt trong chiến lược này là không đặt tiền tiết kiệm không phải CD vào bất kỳ tài khoản nào; thay vào đó, bạn nên tìm kiếm một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao hoặc tài khoản thị trường tiền mặt trả lãi hàng đầu quốc gia. Bằng cách mở một tài khoản với một tỷ lệ lãi suất dẫn đầu quốc gia, bạn vẫn có thể kiếm được lợi nhuận cạnh tranh trên số tiền tiết kiệm của mình, đồng thời vẫn giữ được khả năng gửi và rút tiền khi bạn muốn.
Để thêm sự an toàn, bạn cũng có thể giữ một số tiền dự trữ nhỏ trong một tài khoản tiết kiệm truyền thống tại cùng một tổ chức tài chính nơi bạn có tài khoản thanh toán. Như vậy, bạn có thể chuyển tiền ngay lập tức sang tài khoản thanh toán bất cứ khi nào cần.
Bạn có thể tìm thấy các lãi suất hàng đầu trên toàn quốc trong bảng xếp hạng hàng ngày của chúng tôi về các tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao nhất và các tài khoản thị trường tiền mặt tốt nhất. Tất cả đều được cung cấp bởi các ngân hàng được bảo hiểm bởi FDIC hoặc các hợp tác xã tín dụng được bảo hiểm bởi NCUA, giữ cho tiền gửi của bạn an toàn ngay cả khi tổ chức gặp rủi ro.
Chiến lược 3: Suy nghĩ xa trước khi chọn kỳ hạn CD
Việc lựa chọn đúng kỳ hạn CD cũng rất quan trọng. Với môi trường lãi suất hiện tại, bạn có thể muốn chọn một kỳ hạn càng dài càng tốt mà bạn cảm thấy có thể quản lý được, từ đó tối đa hóa lãi suất bạn có thể đảm bảo. Nhưng cũng nên thông minh để tránh quá mức cam kết. Hãy suy nghĩ xa trước về những gì đang ở trong tầm nhìn tài chính cá nhân của bạn: Bạn có định mua nhà hay ô tô không? Bạn sẽ cần bắt đầu trả học phí đại học cho con? Bạn có kế hoạch đi du lịch lớn không?
Bạn sẽ không bao giờ có thể dự đoán được những chi phí bất ngờ và khẩn cấp mà bạn sẽ gặp phải. Nhưng đáng đáng bỏ ra một chút thời gian để suy nghĩ xa trước về những nhu cầu tiền bạc mà bạn có thể mong đợi để giúp bạn chọn ngày đáo hạn của CD phù hợp với lộ trình tài chính của bạn.
Chiến lược 4: Làm bài tập về lãi suất và khoản phạt
Dù bạn gửi số tiền gửi nào và chọn kỳ hạn CD nào, luôn tìm kiếm một lãi suất hàng đầu quốc gia sẽ phục vụ bạn tốt nhất. Lãi suất mà các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng khác nhau trả có thể khác nhau một cách đáng kinh ngạc. Bạn có thể thấy điều này trong biểu đồ dưới đây, cho thấy các lãi suất hàng đầu hiện tại trong mỗi kỳ hạn CD so với lãi suất trung bình quốc gia. Trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể kiếm được ba đến năm lần so với lãi suất trung bình quốc gia bằng cách nghiên cứu kỹ lưỡng để chọn một lãi suất hàng đầu.
Tìm kiếm một CD có lãi suất cao không chỉ về lãi suất, mà còn về lợi nhuận kết quả của bạn nếu bạn cần rút tiền sớm từ CD. Luôn có một khoản phạt nếu bạn không đợi đến đáo hạn, vì vậy mức lợi nhuận cao hơn trên CD của bạn, thì thiệt hại do phạt sẽ làm giảm lợi nhuận tổng thể của bạn ít hơn.
Ví dụ, giả sử bạn mở một CD có lãi suất 3%, nhưng một tình huống khẩn cấp tài chính khiến bạn phải rút tiền sớm. Nếu khoản phạt sau đó ăn mất một phần ba lợi nhuận của bạn, đó tương đương với vẫn kiếm được 2% trên CD đó, ngay cả sau khi trả phạt. So sánh với một CD có lãi suất thấp hơn rõ rệt, như lãi suất trung bình quốc gia, bạn vẫn có thể đứng trước trên CD có lãi suất cao bị phạt.
Bước thứ hai là đảm bảo bạn biết về khoản phạt rút tiền sớm của bất kỳ CD nào bạn đang xem xét trước khi cam kết. Một số khoản phạt khá nhẹ, một số trung bình, và một số thậm chí quá nặng nề nên tránh. Điều này bao gồm bất kỳ chính sách phạt nào có thể làm giảm vốn gốc của khoản tiền gửi ban đầu của bạn.
Thay vào đó, bạn nên chọn một CD có tính toán phạt nhẹ hoặc hợp lý. Thông thường, những cái này có dạng là một số tháng lãi suất mà bạn sẽ mất. Bằng cách điều tra về các khoản phạt rút tiền sớm trên một số CD bạn đang xem xét, bạn có thể chọn một CD, ví dụ như tính phí ba tháng lãi suất thay vì sáu tháng.
Chiến lược 5: Cân nhắc đầu tư vào nhiều CD nhỏ hơn
Một chiến lược khác là không đặt tất cả số tiền bạn dự định đầu tư vào CD vào một chứng chỉ duy nhất. Có hai cách khác nhau để đa dạng hóa ở đây để giảm thiểu các rủi ro của bạn.
Một con đường là chia nhỏ số tiền gửi CD của bạn thành bốn hoặc năm số tiền nhỏ hơn. Giả sử bạn muốn đầu tư $20,000 vào CD. Thay vì một CD duy nhất với số tiền đó, bạn có thể mở bốn CD mỗi CD $5,000 tại cùng một tổ chức. Điều bạn đạt được ở đây là nếu bạn phát hiện ra bạn cần truy cập vào một số tiền CD của bạn trước khi đáo hạn, bạn không nhất thiết phải rút hết $20,000. Thay vào đó, bạn có thể phá vỡ một hoặc hai CD để lấy tiền mà bạn cần, và sau đó bạn sẽ giữ các CD còn lại nguyên vẹn (ít nhất là cho đến khi chúng đáo hạn).
Một lựa chọn khác là đầu tư vào nhiều hơn một CD, nhưng không phải tất cả cùng một lúc và có thể không phải tất cả tại cùng một tổ chức. Sử dụng ví dụ $20,000 giống như trên, bạn có thể đầu tư $5,000 ngay bây giờ, nhưng sau đó lập kế hoạch đầu tư thêm $5,000 mỗi tháng hoặc mỗi quý. Đây là một chiến lược tốt nếu bạn không chắc chắn về việc lãi suất sẽ đi đâu, và nó hoạt động tốt nếu lãi suất tăng. Nó cũng phân chia đầu tư của bạn và do đó các ngày đáo hạn của bạn. Tuy nhiên, nếu lãi suất giảm, bạn có thể ước ao rằng bạn đã đầu tư toàn bộ số tiền của mình vào lúc lãi suất cao hơn.
Tài khoản tiết kiệm so với CD - Lựa chọn nào tốt hơn?
Tài khoản tiết kiệm có lợi thế cho phép bạn rút hoặc gửi tiền một cách tự do hơn. Tuy nhiên, lãi suất của chúng thường thấp hơn lãi suất của CD và có thể thay đổi bất kỳ lúc nào mà không cần thông báo trước.
Ngược lại, CD cung cấp lãi suất cố định được đảm bảo, do đó không chỉ bạn có thể kiếm được nhiều hơn với CD mà còn không có rủi ro bị giảm lãi suất. Bạn sẽ biết chính xác bạn sẽ kiếm được bao nhiêu cho đến hết kỳ hạn CD. Tuy nhiên, điều đổi lại là nếu bạn rút tiền trước ngày đáo hạn, bạn sẽ phải chịu mức phạt rút tiền sớm.
Việc lựa chọn giữa hai loại này phụ thuộc vào việc bạn khi nào cần truy cập vào tiền của bạn. Nếu bạn biết bạn sẽ không cần một phần tiền trong vài tháng hoặc vài năm tới, thì CD có thể giúp bạn tăng thu nhập. Tuy nhiên, nếu bạn không chắc chắn khi nào sẽ muốn rút tiền, tài khoản tiết kiệm cung cấp tính linh hoạt tốt hơn. Đối với nhiều người, CD có thể là một lựa chọn tốt phối hợp với việc giữ một số tiền trong tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao.
Có nên đầu tư vào CD ngay bây giờ không?
Việc mở một CD vào thời điểm này có phải là lựa chọn hợp lý phụ thuộc vào tình hình tài chính cá nhân của bạn và môi trường lãi suất chung. Đầu tiên, đầu tư vào CD hợp lý nếu bạn biết bạn có thể sống sót mà không cần một phần tiền tiết kiệm trong một số tháng hoặc năm. Nó cũng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền mà không cám dỗ để chi tiêu, vì rút CD sẽ tốn phí phạt.
Thứ hai, bạn nên có một số ý tưởng về hướng lãi suất tại Mỹ dự kiến sẽ đi đâu trong vòng một năm tới. Nếu mọi người kỳ vọng lãi suất sẽ giảm, thì mở một CD dài hạn là một động thái thông minh vì nó cho phép bạn khóa một trong những lãi suất tốt nhất hiện nay. Nhưng nếu dự kiến lãi suất sẽ tăng sớm, thì các CD ngắn hạn có vẻ như là một cách đầu tư thông minh hơn.
Có thể mất tiền khi đầu tư vào CD không?
Hầu như không bao giờ. Số tiền bạn đầu tư vào CD là của bạn, và giả sử bạn mở tại ngân hàng thành viên FDIC hoặc hợp tác xã tín dụng bảo hiểm NCUA, đến 250,000 đô la của khoản tiền gửi của bạn—mỗi người và mỗi tổ chức—được bảo vệ theo luật liên bang nếu tổ chức phá sản.
Cách duy nhất bạn có thể mất tiền đầu tư ban đầu vào CD là nếu bạn chọn mở nó tại một ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng có mức phạt rút tiền sớm quá nghiêm khắc có thể trừ đi từ vốn gửi ban đầu của bạn. Hầu hết các chính sách phạt chỉ giảm lãi suất kiếm được của bạn, nhưng nếu bạn gặp phải một cái mà có thể ăn vào hơn lãi suất và giảm bớt số tiền bạn gửi ban đầu, hãy mua nơi khác cho một CD khác.
CD có an toàn khi thị trường suy thoái không?
Điều gì xảy ra trên thị trường chứng khoán sẽ không ảnh hưởng gì đến bất kỳ CD nào bạn đã nắm giữ. Điều này bởi vì CD cung cấp một lãi suất cố định mà ngân hàng không thể thay đổi trong suốt kỳ hạn CD của bạn. Điều bạn ký kết ban đầu là điều bạn được đảm bảo cho đến khi CD đáo hạn.
Đúng là các thay đổi trong nền kinh tế Hoa Kỳ hoặc thị trường chứng khoán có thể ảnh hưởng đến lãi suất của các CD tương lai. Nhưng bạn luôn biết lãi suất và thời gian của một CD mới trước khi bạn ký kết, và khi bạn làm vậy, thỏa thuận giữa bạn và ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng đó được khóa chặt, bất kể điều gì xảy ra trong nền kinh tế hoặc thị trường chứng khoán.
Kết luận
Nên đầu tư vào CD một cách nghiêm túc, vì cách để tối đa hóa lợi ích thu nhập mà nó cung cấp là giữ CD cho đến khi đáo hạn. Nhưng bằng cách tuân thủ những chiến lược này, bạn có thể giảm thiểu đáng kể khả năng cần rút tiền sớm. Và khi đó, ngay cả khi bạn phải làm như vậy, bạn cũng đã giảm thiểu chi phí phạt càng nhiều càng tốt.
