Buzz
Những chiếc CD ngày nay có thể được truy vết lại từ thế kỷ 19
Jelena Danilovic / Getty Images
Chứng chỉ gửi tiết kiệm, hay CDs, đã trở thành một sản phẩm tài chính quen thuộc đến mức có vẻ như chúng đã tồn tại từ lâu.
Thực tế, chúng đã có từ đầu thế kỷ 19 tại Hoa Kỳ, mặc dù nguồn gốc của chúng còn xa hơn nữa.
Thông tin quan trọng
- Các ngân hàng tại Hoa Kỳ đã phát hành chứng chỉ gửi tiết kiệm từ đầu những năm 1800.
- Vào những năm 1900, nhiều CD của ngân hàng và hợp tác xã tín dụng đã được bảo hiểm liên bang, với mức bảo hiểm nhất định.
- CD có thể thương mại được, với số tiền từ $100,000 trở lên, đã được giới thiệu vào đầu những năm 1960.
CD là gì?
Chứng chỉ gửi tiết kiệm là một hợp đồng giữa một tổ chức tài chính, như một ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng, và một người gửi tiền. Người gửi tiền giao một số tiền nhất định cho tổ chức tài chính, họ đồng ý trả lại số tiền đó, cùng với lãi suất, vào một ngày nhất định.
CD là một biên nhận và một trái phiếu cam kết.
Không giống như tài khoản tiết kiệm thông thường của ngân hàng, CD không có tính thanh khoản cao. Bạn không thể rút tiền ra trước khi kỳ hạn đã thỏa thuận kết thúc trừ khi bạn sẵn sàng chịu phạt rút tiền sớm đáng kể.
Đổi lại cam kết này, bạn sẽ nhận được một khoản lãi suất cao hơn một chút so với tài khoản tiết kiệm. Lãi suất tăng theo độ dài của cam kết. Bạn có thể mua CD với kỳ hạn chỉ vài tháng hoặc lên đến năm năm trở lên.
Khi nào thì CD đầu tiên được giới thiệu
Các ngân hàng tại Hoa Kỳ đã bắt đầu phát hành chứng chỉ gửi tiết kiệm từ đầu những năm 1800, mặc dù ý tưởng này đã xuất hiện từ ít nhất những năm 1600 tại Châu Âu.
Trong nhiều năm, các nhà đầu tư nhận được các chứng chỉ được khắc hoạ tinh xảo, một phần để an ủi các nhà gửi tiền rằng tiền của họ đang được giữ an toàn. Ngày nay, mặc dù nhiều CD được bán trực tuyến, khách hàng vẫn có thể yêu cầu một tờ giấy thực tế chứng nhận số tiền họ đã gửi, lãi suất CD và kỳ hạn của nó.
Mặc dù bây giờ chúng được coi là một trong những khoản đầu tư an toàn nhất, chứng chỉ gửi tiết kiệm được phát hành bởi các ngân hàng Mỹ không được bảo hiểm chính thức bởi chính phủ liên bang cho đến khi Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) được thành lập vào năm 1933. Những chứng chỉ do hợp tác xã tín dụng phát hành không được bảo vệ cho đến khi Cục Dự trữ Liên bang (NCUA) được thành lập vào năm 1970.
Khi nào mà CD thương mại có thể đàm phán được có sẵn
Một sáng kiến mới hơn trong thị trường CD là chứng chỉ gửi tiết kiệm có thể đàm phán, được thành lập bởi Ngân hàng Quốc gia First City of New York, hiện được biết đến là Citibank, vào năm 1961.
Chứng chỉ gửi tiết kiệm có thể đàm phán, hay NCDs, có mệnh giá tối thiểu là $100,000, mặc dù có thể cao hơn nữa. Những CD này thường được mua bởi các nhà đầu tư lớn, bao gồm các công ty và chính phủ.
Giống như các CD thông thường, NCDs không được dùng để đổi trước khi đến hạn. Tuy nhiên, chúng có thể được giao dịch trên thị trường phụ, làm cho chúng linh hoạt hơn so với các CD thông thường.
Bảo hiểm hoạt động như thế nào đối với CDs
Sau khi thành lập FDIC vào những năm 1930 và NCUA gần 40 năm sau đó, nhiều người Mỹ có thể yên tâm khi biết rằng tài khoản của họ được bảo đảm bởi chính phủ liên bang.
Tuy nhiên, không phải lúc nào cũng như vậy. Mặc dù FDIC bảo hiểm đa số ngân hàng và NCUA bảo hiểm đa số hợp tác xã tín dụng, người gửi tiền nên xác nhận rằng bảo hiểm này trước khi họ mua CD hoặc mở bất kỳ tài khoản nào khác.
Hơn nữa, cả bảo hiểm FDIC và NCUA đều có giới hạn tối đa nhất định. Hiện nay, giới hạn là $250,000 cho mỗi người gửi tiền, mỗi tổ chức tài chính, mỗi danh mục sở hữu. Những người muốn gửi tiền lớn hơn có thể mở các tài khoản trong các danh mục sở hữu khác nhau (như tài khoản cá nhân cộng với tài khoản chung) hoặc phân tán tiền gửi của họ vào nhiều tổ chức tài chính để đảm bảo rằng họ được bảo hiểm đầy đủ.
CD được môi giới, được bán bởi các công ty môi giới và các nhân viên bán hàng độc lập, không được bảo hiểm trực tiếp bởi FDIC hoặc NCUA, làm cho chúng có nguy cơ tiềm ẩn.
Trong trường hợp của chứng chỉ gửi tiết kiệm có thể đàm phán, giới hạn bảo hiểm liên bang vẫn áp dụng, khiến cho bất kỳ số tiền nào vượt quá $250,000 đều phải chịu nguy cơ.
Câu hỏi thường gặp
Bạn có thể rút tiền từ CD sớm được không?
Chứng chỉ tiết kiệm được thiết kế để để đó cho đến khi hết hạn. Trong một số trường hợp, bạn có thể rút tiền sớm bằng cách trả phí phạt. Điều này là lý do tốt để không cam kết với một chứng chỉ tiết kiệm dài hạn nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể cần tiền sớm hơn.
Bao lâu thì một chứng chỉ tiết kiệm đến hạn?
Thời hạn của chứng chỉ tiết kiệm dao động từ một tháng đến năm năm hoặc thậm chí 15 năm. Thời hạn cụ thể để đến hạn và số tiền bạn nhận được từ lãi suất được xác định khi bạn gửi tiền.
Nói chung, thời hạn càng dài, lãi suất càng cao của chứng chỉ tiết kiệm.
Khi một chứng chỉ tiết kiệm hết hạn thì điều gì xảy ra?
Khi chứng chỉ tiết kiệm của bạn đến hạn, bạn có thể rút tiền mặt, chuyển tiền vào tài khoản khác như tài khoản thanh toán hoặc tiết kiệm của bạn, hoặc tái đầu tư vào một chứng chỉ tiết kiệm khác.
Nếu bạn không cung cấp hướng dẫn cụ thể cho ngân hàng của bạn, họ có thể tự động chuyển khoản vào một chứng chỉ tiết kiệm mới, dù đó có phải là điều bạn muốn hay không.
Lãi suất trên CD có chịu thuế không?
Có. Trừ khi bạn giữ CD trong tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc tài khoản hưu trí khác có lợi thuế, lãi suất sẽ chịu thuế cho năm bạn nhận được nó.
Nếu CD ở trong IRA truyền thống, bạn sẽ không phải nộp thuế cho số tiền này cho đến khi rút nó ra, trong khi với Roth IRA thì nó sẽ không bị đánh thuế nếu bạn đáp ứng các điều kiện nhất định.
Điểm quan trọng
Chứng chỉ tiền gửi, hay CD, đã tồn tại từ ít nhất thế kỷ 19 ở Hoa Kỳ và còn lâu hơn nữa ở các nơi khác trên thế giới. Chúng vẫn được sử dụng rộng rãi bởi cá nhân, doanh nghiệp và chính phủ.
